22.02.2017, 14:28
Количество просмотров 101

Доступ к кредитам будет ограничен. Что дальше?

В конце 2016 г. президент поручил правительству и ЦБ разработать меры, исключающие доступ к новым кредитам для заемщиков с высокой...
Доступ к кредитам будет ограничен. Что дальше?

В марте появятся проекты документов. Их основой должно стать фиксированное значение DTI (соотношение дохода заемщика и суммарного платежа по кредитам). Наиболее вероятное ограничение – 50%, по аналогии с долей дохода, которую вправе взыскивать судебные приставы.

Остановит ли такая мера рост долгов? Ограничение по DTI способно только отсечь от новых кредитов заведомо неплатежеспособных заемщиков. А основная причина лавинообразного роста задолженности – пени и штрафы по просрочке, заранее спрогнозировать их появление невозможно. Больший эффект дало бы ограничение размера начисленных процентов к телу долга. Такое положение есть в законе об МФО, но займы в zajmy.kz составляют менее 1,5% в общей сумме задолженности россиян. Между тем, поправка в закон "О потребительском кредите (займе)" вводящая аналогичное ограничение для банковских кредитов, не прошла даже первое чтение в Госдуме. 

Сегодня у кредиторов есть техническая возможность достаточно точно вычислять DTI. Сведения о кредитах дают БКИ, для оценки доходов используют данные Пенсионного фонда. В начале 2017 ожидается запуск системы автоматизированного обмена данными с ФНС, банки смогут сами запрашивать справки форматов 2 и 3-НДФЛ. Однако, между информацией для скоринга и нормативным ограничением есть принципиальная разница.

Щепки летят

От 20 до 30 миллионов трудоспособных граждан, по разным оценкам, вообще не имеют официального трудоустройства и стабильных доходов. Сейчас эти люди пользуются банковскими услугами, но после введения норматива по DTI доступ к кредитам для них будет закрыт. В первую очередь кредитов лишатся получатели «черных» зарплат, вероятно с таким прицелом и планируется введение норматива.
Вместе с «нелегалами» пострадают законопослушные россияне. Под ударом окажутся студенты и молодые предприниматели – они вкладывают средства в развитие, в большей степени пользуются общественными и корпоративными ресурсами, поэтому личные доходы здесь крайне невелики. Современные рантье – инвесторы и акционеры, часто располагают значительными средствами, но размер их доходов нестабилен. Даже «голубые фишки» могут резко сократить размер дивидендов, а в хедж-фондах прибыль фиксируется только при выводе средств. Наконец, получатели ведомственных и региональных пенсий и надбавок. Далеко не все эти выплаты могут быть оперативно учтены в доходной части DTI.
Источники доходов каждого человека требуют индивидуальной оценки, а формализованный подход лишит доступа к кредитным средствам наиболее энергичную и трудоспособную часть населения.

Заемщик нанесет ответный удар?

Сокращение количества заемщиков – не единственный удар для банковской системы. Без доступа к кредитам, заемщики откажутся от сопутствующих услуг. Клиенты банков размещают средства на счетах и используют безналичные транзакции в том числе и для того, чтобы продемонстрировать банку свои доходы, с расчетом на возможность получения кредита в будущем. Комиссии по транзакциям могут составлять до 40% дохода банка. При этом ряд обязательных, бесплатных для клиента, платежей возможен только с участием банка – госпошлины, налоги и т.д.. Расходы на их проведение компенсирует продажа платных услуг и реклама банковских продуктов. Если клиент сокращает взаимодействие с банком – доходы не покрывают расходов.
Под вопросом окажется и существование кредитных карт. Сейчас банк-эмитент самостоятельно устанавливает лимиты использования кредитных средств, повышение лимита – бонус для держателя карты. С появлением норматива по DTI ситуация зеркально изменится.
Если кредитный лимит целиком будет учитываться в расходной части DTI,  это помешает держателю карты получить реальный кредит. Поскольку деньги с лимита карты как правило дороже потребкредита, очевидный выбор – отказ от кредитной карты. Если же в DTI будут учитываться все фактически полученные суммы заимствований – банку придется постоянно пересматривать лимит с учетом меняющейся кредитной нагрузки держателя карты. Расходы на обслуживание кредитной карты вырастут, а ее функционал будет значительно ограничен.
Сокращение объемов безналичных платежей и снижение спроса на карточные продукты – логическое следствие ограниченного доступа к кредитам.

МФО оценивают скоринг

Для банковской системы основными проблемами станут потеря заемщиков и сокращение объемов транзакций. Другие сложности у микрофинансовых организаций. Средняя сумма микрозайма формата PDL(деньги до зарплаты) не превышает 10 000 рублей, поэтому потеря заемщиков МФО не грозит. Но небольшая сумма означает, что расходы на расчет DTI могут заметно изменить стоимость микрозайма.

Сейчас МФО не имеют доступа к данным о точных доходах заемщика (доход заемщика оценивается по косвенным сведениям), а сведения о кредитной истории получают в основном из трех ведущих российских БКИ. Стоимость скоринговой оценки одной заявки в эффективной компании не превышает 100 рублей. При этом МФО одобряют порядка 30% заявок, то есть в цену каждого выданного микрозайма закладывается примерно 300 рублей расходов на скоринг.

С появлением норматива по DTI МФО окажутся обязаны проверять кредитные истории заемщика во всех семнадцати БКИ, состоящих в реестре ЦБ. Доступ к информации о доходах заемщика также потребует затрат. В результате, расчет норматива DTI повысит стоимость скоринга одной заявки на порядок. Как следствие, цена среднего микрозайма вырастет на 3-5 000 рублей.
 
Можно ли ограничить доступ закредитованных заемщиков к новым кредитам и избежать перечисленных негативных последствий? Потребуется профессионализм, чтобы тщательно проработать градацию заемщиков с учетом неформальных статусов, и политическая воля, чтобы признать жизнеспособность теневой экономики. 

По материалам МФК "Займер"

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
youtube

ТАКЖЕ ПО ТЕМЕ