01.02.2017, 15:10
Количество просмотров 69

Займер: появится ли в России православный банкинг?

Патриарх Кирилл, выступая перед депутатами Госдумы 26 января, подверг резкой критике работу микрофинансовых организаций. Вместо них...
Займер: появится ли в России православный банкинг?

Исламский банкинг знаем, о православном не слышали

Удачные примеры сочетания религиозных догматов и банковской деятельности есть. В последние годы популярность приобретает так называемый «исламский банкинг». Предметом сделки в нем являются не денежные средства, а конкретный товар, который банк (предварительно купив) в рассрочку продает заемщику. Схема, возникшая в средневековье, чтобы обойти формальный религиозный запрет на ростовщичество, оказалась востребованной сегодня. Исключение доступа заемщика к деньгам снижает риски мошенничества, а банк в качестве оптового покупателя получает дополнительную маржу на разнице оптовых и розничных цен.

Однако, в православной культуре нет ни традиционного банкинга, ни прямого запрета банковской деятельности. В речи патриарха какие-то принципы работы «банков для бедных», кроме низкой процентной ставки, также не обозначены. Вместо этого он ссылается на положительный пример Индии.

Достойны ли образцы подражания?

Личность упомянутого патриархом образца: «сам из бедняков, который создал прекрасную систему банков для бедных», легко угадывается. Мухаммад Юнус, основоположник микрофинансирования и лауреат Нобелевской премии мира 2006 года за вклад в борьбу с бедностью. Созданный Юнусом Grameen Bank выдает малоимущим индийцам небольшие, 200-300$, беззалоговые кредиты на открытие бизнеса под 24% годовых. На первый взгляд такие условия гораздо привлекательнее, чем в России.

Однако, есть детали. Первое – уровень жизни. Бедными справедливо считают людей, чей  доход близок к прожиточному минимуму. Официальный прожиточный минимум в Индии - 15-20$ в месяц (для сельских районов и города соответственно). То есть, кредит в 200$ равен годовому доходу малоимущего индийца. В России размер прожиточного минимума около 10 000 рублей или 160$. Аналогичная сумма, равная годовому доходу малоимущего россиянина, составит более 120 000 рублей. Второе – сроки. Концепция М. Юнуса - выдавать кредиты на срок, позволяющий заемщику получить доход и безболезненно расплатиться. Для сельских районов Индии, где доходы приносит урожай, от полугода до года.

Согласно публикуемым ЦБ значениям ПСК, среднерыночная ставка по выданным российскими МФО микрозаймам на срок от полугода до года и в сумме более 100 000 рублей колеблется на уровне 35% годовых (35,941% в 3 квартале 2016 года). Отличия от условий Grameen Bank незначительные. Разница в 11 процентных пунктов определяется макроэкономическими факторами – ставка рефинансирования, уровень инфляции и расходы на оплату труда в Индии заметно ниже российских.

Похожая ситуация с краткосрочными микрозаймами формата Payday Loans (деньги до зарплаты). Максимальная ПСК в 795% в России мало отличается от других стран, даже в США при близкой к нулю инфляции есть предложения под 700-750% годовых.

Как мы видим, процентные ставки российских МФО близки общемировым показателям. А значит, создание «банков для бедных» – гораздо более амбициозная задача, чем урезать аппетиты «мироедов». Микрофинансовый бизнес во всем мире считается низкомаржинальным. Если просто снизить проценты в «банках для бедных» - они начнут генерировать убытки и закроются.

Чтобы изменить других – изменись сам

Как совместить рентабельность и доступные кредиты? Способ из учебника – резко понизить ключевую ставку, сдерживая при этом инфляцию. Но такая задача гораздо масштабнее, чем создание «банков для бедных», и находится явно за пределами компетенции РПЦ.

Другой способ – повышение качества заемщика. Не секрет, что в процентные ставки заложены риски кредитора. Если заемщик становится более дисциплинированным и ответственным, риски снижаются, а вместе с ними и стоимость кредита. Именно так действовал Мухаммад Юнус. Известность получила его “программа 16-ти решений”, которые не связаны напрямую с выплатой кредита, но направлены на личностное совершенствование заемщика и способствуют росту его благосостояния.

На этом пути авторитет РПЦ мог бы сыграть положительную, просветительскую роль. Банковский комплекс, который не только выдает дешевые кредиты, но и консультирует заемщика на всех этапах развития его дела, организует горизонтальные связи между клиентами на принципах христианского взаимопонимания, действительно может стать новым шагом в борьбе с бедностью и гордо называться православный банкинг.

К сожалению, на сегодняшний день подконтрольные РПЦ банковские структуры дают преимущественно отрицательные примеры. 

По материалам МФК «Займер»

PLUSworld в соцсетях:
telegram
vk
youtube

ТАКЖЕ ПО ТЕМЕ