курс цб на 25.09:
57.6527
69.0737

PSD2 может стать причиной уберизации платежного сектора

11 июля 2017 14:34 Количество просмотров475 просмотров

В 2008 году была создана компания Uber, подарившая миру термин «уберизация». Уберизация стала возможна благодаря развитию цифровых технологий, она отличается меньшими эксплуатационными расходами по сравнению с традиционным бизнесом.

Компания Uber стала по существу агрегатором предложений на рынке и позволяет потенциальным пассажирам устанавливать непосредственный контакт с потенциальными поставщиками услуг, минуя посредников.

На рынке платежных услуг уберизацию подталкивает внедрение Второй платежной Директивы ЕС (PSD2), когда в Европе будут созданы аналогичные агрегаторы условий обслуживания в банках.

Вторая платежная Директива ЕС № 2015/2366 была принята в ноябре 2015 года, в национальном праве ее положения должны быть реализованы не позднее 13 января 2018 года. Она включает в себя концепцию доступа к счетам (XS2A). Так, PSD2 подразумевает разделение источников фондирования и интерфейсов и вводит понятие информационных посредников и их функционал – Сервисы по инициации платежей (PISP) и Сервисы по агрегации платежной информации (AISP).

Роль посредника между клиентом и организацией играют сервисы по инициации платежей, где у клиентов открыт счет. Фактически они предоставляют интерфейс для составления, удостоверения и передачи распоряжений о переводе денежных средств. Например, потребитель составляет поручение через мобильное приложение, предоставленное PISP, а сервис передает его в банк.

Сервисы по агрегации платежной информации предоставляют более специ-фические услуги. AISP, по поручению и с разрешения клиента, получают в разных банках информацию о счетах, инструментах и услугах потребителя. Далее сервис анализирует данные, и клиенту предоставляется отчет о его персональных финансах, даются рекомендации по более эффективному управлению кредитными лимитами, сбережениями и т. п.

Поскольку издержки потребителя на смену банка довольно велики, у финансового учреждения нет прямых стимулов к разработке удобных и современных способов удаленной передачи распоряжений о переводе средств. Доступ к банковскому счету клиента является ограниченным ресурсом, и банки предсказуемо не хотят предоставлять его третьим сторонам. В таком случае используется регулятивное принуждение, реализованное в положениях Директивы. В частности, держатели источников фондирования будут обязаны предоставлять доступ к информации о счетах клиента (с его согласия) сервисам по инициации платежей и агрегации финансовой информации.

Если в данный момент реализация подобной схемы требует от информационного посредника заключения договора с каждым банком, то после реализации Директивы в национальном законодательстве наличие таких договоров станет необязательным. Фактически банки будут обязаны предоставлять третьим сторонам «служебный вход» к счетам клиентов.

Подобное регулятивное решение простимулирует появление высокотехнологичных посредников, которые будут предоставлять только интерфейсы для управления деньгами, но при этом не будут оперировать собственно денежными средствами. В некоторых странах, в том числе в Великобритании, уже начата работа по разработке единых стандартных протоколов обмена данными между банками и высокотехнологичными посредниками.

Читайте подробнее о платежах как социально значимой услуге и последствиях, которые они влекут для банковского сектора, в статье журнала «ПЛАС», которая является частью исследования платежного рынка, проводимого Центром анализа финансовых технологий (ЦАФТ).

По материалам PLUSworld.ru




В рубриках:
Платежный бизнес
Форум экспертов
Искусственный интеллект: какой основной функционал нужен онлайн-банкингу
Генеральный директор агентства БюроБюро Иван Кривушин  — о том, как по его мнению будет проходить диджитализация банковского сектора.
21 сентября 2017 15:27
Удаленная идентификация в онлайн-кредитовании: станет ли панацеей развитие VR-технологий?
Проблема удаленной идентификации клиентов в финансовой отрасли является одной из самых сложно решаемых. Крупные компании финтех-сферы готовы вкладывать в решение этой проблемы большие средства, но поиск объекта вложений ограничен довольно узким кругом технологий, имеющих необходимый потенциал. Кроме того, положительный эффект вложений в развитие той или иной технологии не гарантирован.
20 сентября 2017 13:03
Краудфандинг и краудинвестинг в России. Проблемы, которые можно решить с помощью блокчейна и не только
О проблемах практического финансирования в рамках краудфандинга и краудинвестинга в России и путях их решения порталу PLUSworld.ru рассказывает Денис Курильчик, генеральный директор ООО «МУЛЬТИПЕЙ».
19 сентября 2017 13:31
Лента новостей
Платежный бизнес
Регуляторы ЦБ объявил о начале санации Бинбанка
21 сентября 2017 13:29
Количество просмотров 233 просмотра
Мероприятия Новые разработки на BIS Summit 2017
19 сентября 2017 12:01
Количество просмотров 210 просмотров
Мероприятия II CryptoBazar Pre-ICO Day в Москве
19 сентября 2017 11:01
Количество просмотров 184 просмотра
Банки и МФО Nordea уйдет с российского рынка?
19 сентября 2017 09:31
Количество просмотров 179 просмотров
Регуляторы ЦБ снизил ключевую ставку до 8,5%
15 сентября 2017 13:34
Количество просмотров 351 просмотр