Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Роспотребнадзор: выдача ипотечных кредитов в валюте - законна

Спонсор рубрики

14:31, 29 Июля 2016 Количество просмотров 1047 просмотров

Ведомство изменило свою прежнюю позицию и признало валютную ипотеку соответствующей действующему законодательству. Эксперты "ПЛАС" комментируют данный факт.

Фото с сайта businesspskov.ruРоспотребнадзор изменил риторику в отношении валютных ипотечных заемщиков - пишет сегодня "КоммерсантЪ". Теперь в Роспотребнадзоре полагают, что договоры об ипотечном кредите в иностранной валюте не противоречат ни Гражданскому кодексу (ГК), ни закону "О защите прав потребителей". Хотя, отмечает издание, ранее именно на основании нарушения норм этих документов Роспотребнадзор защищал интересы заемщиков в судах. 

Эксперты полагают, что изменение позиции — следствие бесперспективности борьбы с банками в судах. Так, в письменном ответе Роспотребнадзора на частный запрос валютного ипотечного заемщика из Белгородской области ведмство, в частности, указывает: заключенный договор между банком и заемщиком основывается на "добровольно принятом обязательстве", то есть составлен в четком соответствии со ст. 421 ГК РФ. Обязательство в договоре в валюте тоже не противоречит ГК, если долг гасится в рублях по курсу на день платежа. Противоречий с законом "О защите прав потребителей" ведомство, ранее активно защищавшее валютных ипотечных заемщиков, также не усмотрело. 

Вывод письма: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". В Роспотребнадзоре журналистам пояснили свою позицию так: "Сами по себе договорные отношения, связанные с выдачей кредита в иностранной валюте, не противоречат нормам закона. Но это не означает, что такой договор нельзя оспорить в суде". 

Напомним, что ранее ключевой регулятор банковской отрасли, ЦБ РФ, не стал вмешиваться в спор валютных ипотечников с банками и ограничился рекомендациями по пересчету займов в рубли по фиксированному курсу. Позиция Генпрокуратуры по данному вопросу сводится к тому, что со своей стороны она нарушений не усматривает и передает жалобы защитников валютных ипотечников в в Роспотребнадзор. 

В банках всегда стояли на той же позиции, на которой теперь стоит регулятор. Игроки банковского ипотечного рынка ожидаемо комментируют ситуацию в том смысле, что проблемы можно и нужно решать прежде в диалоге с банком, а не обращаясь в надзорные органы.

Так, в Банке "ДельтаКредит" отметили: "Банк стремится помочь своим заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. Сейчас в банке действуют специальные условия рефинансирования валютных кредитов в рубли: прощение 10% задолженности и ставка 10% годовых по новому рублевому кредиту. Заемщики, подходящих под требования программы АИЖК, могут получить прощение до 20% от суммы задолженности. С января по июль 2016 г. более 1700 клиентов «ДельтаКредит» рефинансировали свой долларовый кредит в рубли. Мы считаем, что заемщикам лучше всего найти совместный выход из сложившейся ситуации совместно с банком". 
 
Внешний эксперт "ПЛАС", адвокат Святослав Пац (Москва) так прокомментировал новость об изменении позиции Роспотребнадзора нашей редакции: 

"Пожалуй, Роспотребнадзор оказался последним из государственных органов, который пытался всеми возможными способами отстоять права валютных заемщиков, при этом с точки зрения именно буквы закона (дух закона в такого рода спорах можно одинаково убедительно толковать в пользу любой из сторон) позиция Роспотребнадзора была максимально уязвимой. 

Ведь Гражданский кодекс РФ и российское законодательство о валютном регулировании прямо допускают заключение гражданами валютных сделок с банками, а судебная практика с учетом не менее трех кризисов уже выработала весьма и весьма жесткую по отношению к валютным заемщикам позицию относительно влияния резкого или не очень падения курса национальной валюты по отношению к мировым валютам на договорные отношения. 

Поэтому изменение риторики Роспотребнадзора не только результат того, что он не смог защитить предыдущую позицию в рамках рабочей группе по мониторингу соблюдения прав потребителей при оказании услуг потребительского кредитования в иностранной валюте, но и следование букве закона. 

Безусловно, это косвенно свидетельствует о возросшем влиянии банков, с учетом ряда предшествующих событий – существенно и отчасти с нарушением баланса интересов банков и их клиентов. С другой стороны, государство тем самым показывает, что патерналистская модель регулирования и представление о том, что человека легко обмануть и он не может просчитать все последствия своих действий, а потому государство обязано его всячески защищать при малейшем подозрении на обман со стороны контрагента или при допущенной им легкомысленности, постепенно отходит в прошлое. 

Для российского государства сейчас является куда более предпочтительным образ самостоятельного и независимого человека, который сам отвечает за свои действия и поступки, а государство задействует свой аппарат принуждения только в тех случаях, когда существуют убедительные доказательства, что человека обманули, что воспользовались его беспомощным состоянием, что только профессионал мог просчитать все риски, связанные со сделкой, а у пострадавшего не было возможности получить консультацию такого профессионала. То есть россияне по мнению государства стали уже взрослыми и не нуждаются в постоянной опеке. 

Применительно к случаям с валютными кредитами у заемщика все же остается возможность оспорить кредитный договор, но он должен будет доказать, например, что именно банк, как профессиональный участник финансового рынка, ввел его в заблуждение относительно безопасности и выгодности сделки, или что фактически у него не было альтернативы заключению договора на таких условиях, или что банку было заведомо известно, что договор не может быть исполнен заемщиком. 

И более он не сможет использовать ссылки на закон о защите прав потребителей как единственное основание для удовлетворения его иска - суду потребуются доказательства каждого утверждения и, более того, суд с высокой степенью вероятности будет проверять, мог ли заемщик в силу своего жизненного и профессионального опыта и образования осознавать последствия своих действий. 

В то же время, полагаю, стоит ввести на законодательном уровне ряд ограничений для заключения банками кредитных договоров в иностранной валюте. По моему мнению, любая валютная сделка является де-факта внешнеэкономической, поскольку ее участники принимают на себя практически те же риски, которые свойственны внешнеторговым сделкам. 

Если мы говорим о покупке смартфона или иного устройства в иностранном интернет-магазине, то уровень рисков в данном случае является приемлемым для обычного гражданина (хотя стоит все же изучить как минимум таможенное законодательство перед покупкой). Но все меняется, когда мы говорим о долгосрочных договорах (не валютно-обменных операциях, а именно договорах в иностранной валюте) на суммы в десятки и сотни тысяч долларов или евро. Очевидно, что сторонами таких договоров должны быть люди, имеющие достаточный опыт и знающие вытекающие из них риски, в том числе риск существенного изменения курса валют. 

Поэтому было бы разумно для кредитных договоров в иностранной валюте либо установить ограничения по кругу лиц, имеющих право на их заключение (например, ввести фигуру «квалифицированного заемщика» по аналогии с «квалифицированным инвестором» на фондовом рынке), либо обязать заемщика за его счет получить письменное заключение у независимого консультанта о рисках такого договора, которое являлось бы приложением к договору, а консультант нес бы имущественную ответственность перед заемщиком за правильную оценку рисков."

По материалам КоммерсантЪ, PLUSworld.ru


Как вам статья?
(Голосов: 3, Рейтинг: 5)

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи




Новости по теме

09:33, 13 Июля 2016 Количество просмотров 800 просмотров
Ипотечное кредитование в 2016 году: к новым рекордам?
По итогам 2016 года объем выданных ипотечных кредитов вырастет на 30-40% до 1,5-1,6 трлн руб., приблизившись к результатам рекордного 2014-го (1,76 трлн руб.). Опережающими темпами будет расти выдача по собственным программам банков по мере сближения их ставок с программой субсидирования, доля которой в общей выдаче по итогам года не превысит 40%. При этом к концу года заметно вырастет доля ипотеки на приобретение жилья на вторичном рынке вследствие ожидания роста цен в данном сегменте, а также снижения предложения нового и строящегося жилья.
13:02, 29 Января 2016 Количество просмотров 1080 просмотров
Песков прокомментировал ситуацию вокруг валютных заемщиков
Пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков сообщил журналистам, что Кремль знает о проблемах, с которыми сталкиваются валютные заемщики в России. Тем не менее, готовых способов для разрешения сложившейся ситуации на рынке валютной ипотеки у властей нет.
09:33, 18 Декабря 2015 Количество просмотров 1019 просмотров
Портфель ипотечных кредитов вырос на 11% с начала года
По данным 3 500 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), доля просроченной задолженности по ипотеке – самая низкая среди наиболее популярных типов розничных кредитов.


12:31, 30.06.2016 Количество просмотров 880 просмотров
Роспотребнадзор: 76% проверок финсектора относятся к банкам
29 июня 2016 года Роспотребнадзор презентовал свой публичный доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2015 году».
11:01, 18.04.2016 Количество просмотров 985 просмотров
Тосунян: заемщики не лишатся права на досрочную выплату ипотеки
18 апреля в СМИ появилась информация о том, что в России могут запретить досрочную выплату ипотеки.
12:31, 12.02.2016 Количество просмотров 1651 просмотр
«ДельтаКредит» вводит специальные условия рефинансирования валютных ипотечных кредитов
«ДельтаКредит» разработал новые специальные условия для рефинансирования валютных ипотечных кредитов в рубли.

обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.