курс цб на 24.09:
57.6527
69.0737

АРБ просит прояснить правовую природу предоплаченных карт

26 июля 2012 12:59 Количество просмотров40 просмотров

Толковый словарь

Ассоциация российских банков (АРБ) просит Банк России
прояснить правовую природу предоплаченных платежных банковских карт, говорится
в письме АРБ главе ЦБР Сергею Игнатьеву, опубликованном на сайте ассоциации. Далее
приводим полный текст письма.

В частности, банки интересует вопрос, является ли сумма
предоплаты, внесенная в банк держателем предоплаченной карты или третьим лицом
на имя держателя, остатком электронных денежных средств. В случае
отрицательного ответа не ясно, к какой категории денежных средств следует
относить сумму предоплаты, учитывая, что она не учитывается на банковском счете
и поэтому не может рассматриваться в качестве банковских безналичных денежных
средств.

В случае положительного ответа возникает вопрос, почему
правовой режим суммы предоплаты серьезно отличается от правового режима остатка
электронных денежных средств.

Кроме того, требует уточнения вопрос, является ли
предоплаченная карта электронным средством платежа? Если является, то почему
правовой режим предоплаченной карты не соответствует правовому режиму
электронного средства платежа?

Для указанных вопросов имеются следующие основания.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. №
266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием
платежных карт» (далее – Положение № 266-П) предоплаченная карта предназначена
для совершения ее держателем – физическим лицом операций, расчеты по которым
осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени за счет
денежных средств, предоставленных держателем – физическим лицом, или денежных
средств, поступивших в кредитную организацию – эмитент в пользу держателя –
физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств
от третьих лиц предусмотрена договором между держателем – физическим лицом и
кредитной организацией – эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право
требования ее держателя – физического лица к кредитной организации – эмитенту
по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или
выдаче наличных денежных средств.

Договор о выдаче и использовании предоплаченной карты,
заключаемый между банком – эмитентом предоплаченной карты и ее держателем, в
Гражданском кодексе РФ не поименован. В соответствии с пунктом 1.13 Положения №
266-П договор банковского счета при выпуске предоплаченной карты не
заключается.

Поскольку учет суммы предоплаты, предоставленной банку –
эмитенту держателем предоплаченной карты или третьим лицом в пользу держателя,
осуществляется банком без использования банковского счета клиента и без
заключения с ним договора банковского счета, есть основания полагать, что
остаток суммы предоплаты является электронным денежным средством (пункт 18
статьи 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ)). Такой же вывод следует из раздела
4 части 2 «Характеристика счетов» Положения ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П
«О правилах ведения бухгалтерского учета» в части описания правового режима
счета № 40903.

Вместе с тем, правовой режим предоплаченной карты, включая
порядок совершения с ее помощью расчетных и кассовых операций, серьезно
отличается от правового режима электронных денежных средств и совершаемого с их
помощью перевода электронных денежных средств.

Во-первых, для выпуска предоплаченных карт не требуется
соблюдать никаких формальных требований. Банками – эмитентами предоплаченных
карт могут быть любые кредитные организации. Напротив, оператор электронных
денежных средств обязан уведомить Банк России о начале деятельности по
осуществлению перевода электронных денежных средств (часть 4 статьи 12 Закона №
161-ФЗ).

Во-вторых, частями 2 и 4 статьи 10 Закона № 161-ФЗ
установлены лимиты остатка электронных денежных средств (100 тысяч рублей для
персонифицированного электронного средства платежа и 15 тысяч рублей для
неперсонифицированного электронного средства платежа) и лимит общей суммы
перевода электронных денежных средств для неперсонифицированных электронных
средств платежа (40 тысяч рублей). Пунктом 1.5 Положения № 266-П установлены
аналогичные лимиты для предоплаченных карт. Однако на практике лимиты в 15
тысяч рублей и 100 тысяч рублей постоянно нарушаются, поскольку нередко на
предоплаченные карты зачисляется заработная плата.

В-третьих, в соответствии с частями 20 – 22 статьи 7 Закона
№ 161-ФЗ выдача наличных денежных средств допускается только по персонифицированным
электронным средствам платежа физических лиц. Отсюда следует, что выдача
наличных денежных средств по неперсонифицированным электронным средствам
платежа вообще не допускается. Положение № 266-П не содержит никаких
ограничений на выдачу наличных денежных средств по неперсонифицированным
предоплаченным картам. На практике по любым предоплаченным картам можно
получить наличные денежные средства через банкоматы.

С целью устранения указанных противоречий считаем возможным
рассмотреть следующие подходы.

1. Признание предоплаченной платежной банковской карты в
качестве электронного средства платежа, предназначенного для распоряжения
остатком электронных денежных средств. Однако в этом случае необходимо редакцию
Положения № 266-П привести в соответствие с требованиями к электронным денежным
средствам и переводу электронных денежных средств, предусмотренными Законом №
161-ФЗ.

2. Признание предоплаченной платежной банковской карты в
качестве электронного средства платежа, предназначенного для распоряжения
каким-то новым видом банковских денег (права требований к банку), отличным от
безналичных денег (средства на счете) и электронных денег (средства без счета).
Однако в этом случае возникнет серьезная теоретическая проблема, масштаб
которой вряд ли обоснован уровнем Положения № 266-П. Кроме того, считаем также
необходимым нормы Положения № 266-П привести в соответствие с требованием
Закона № 161-ФЗ в части использования электронных средств платежа (например, в
части получения наличных денежных средств).

 

По материалам АРБ




В рубриках:
Рынок платежей
Лента новостей
Рынок платежей
Регуляторы ЦБ объявил о начале санации Бинбанка
21 сентября 2017 13:29
Количество просмотров 217 просмотров
Технологии iOS 11 будет доступна 19 сентября с 20:00 мск
19 сентября 2017 19:57
Количество просмотров 314 просмотров
Мероприятия Новые разработки на BIS Summit 2017
19 сентября 2017 12:01
Количество просмотров 201 просмотр
Мероприятия II CryptoBazar Pre-ICO Day в Москве
19 сентября 2017 11:01
Количество просмотров 178 просмотров
Банки и МФО Nordea уйдет с российского рынка?
19 сентября 2017 09:31
Количество просмотров 173 просмотра
Регуляторы ЦБ снизил ключевую ставку до 8,5%
15 сентября 2017 13:34
Количество просмотров 345 просмотров
Регуляторы Банкиры будут отвечать имуществом?
15 сентября 2017 10:51
Количество просмотров 217 просмотров
Банки и МФО Куда уходят VIP’ы?
14 сентября 2017 12:24
Количество просмотров 343 просмотра