курс цб на 11.12:
59.2811
69.6434

Национальная платежная система: от вероятного до невероятного

8 февраля 2010 16:09 Количество просмотров60 просмотров

Как сообщал ранее информационный портал www.plusworld.ru, один из ТОП-менеджеров Альфа-Групп в рамках обсуждения проекта Национальной платежной системы выступил с собственной инициативой создания НПС путем передачи базы абонентов «Вымпелком» в руки Альфа-Банка (см. новость «Михаил Фридман предложил альтернативный вариант НПС).

Журнал «ПЛАС» продолжает получать отзывы о данной инициативе, и предлагает ознакомиться с мнением своих экспертов.

По мнению одного из экспертов ПЛАС, несмотря на то, что понятие «платежная система для банковских карт» формально и доподлинно пока не определено (мы ждем соответствующий закон), очевидно, что под такой платежной системой подразумевается единая инфраструктура, объединяющая банки-члены и предоставляющая всем им общие, одинаковые для всех условия работы (правила, тарифы, технические условия, продукты и пр.). И такие платежные системы действительно существуют – это Visa Inc., MasterCard, ChinaUnionPay и пр. Когда к словосочетанию «платежная система» прибавляется прилагательное «национальная», на ум приходит в первую очередь соблюдение национальных интересов:

  1. Укрепление национальной безопасности;
  2. Расширение спектра доступных населению операций, ограниченных  по набору в системах международных;
  3. Снижение тарифов на обслуживание платежей граждан внутри страны;
  4. Отзыв избыточных депозитов из расчетных банков в международных системах.

Знакомство с теми идеями, которые их автор планирует публично озвучить 11 февраля 2010 г., наводит на размышления об ином видении национальной платежной системы (НПС). Не будем будоражить юридически подкованную банковскую общественность шокирующими последствиями пренебрежения законом такой НПС.  Предположим, что в один миг ряд законов и подзаконных актов (о персональных данных, об отмывании, положения регулятора (ЦБ РФ) об идентификации, о картах и подобные «мешающие» делу «ограничители») перестали иметь действие. Давайте найдем в этой «платежной системе» с прилагательным «национальная» место отечественным банкам: где в предлагаемой платежной системе Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, УРАЛСИБ, Банк Москвы и еще почти тысяча больших и малых российских банков? Места в НПС для них нет! Есть лишь один Альфа-Банк, раздающий карты международных платежных систем, открывающий банковские счета и доступ к банковскому мобильному/интернет-сервису через оператора сотовой связи Вымпелком на основе суждения последнего о «благонадежности» будущего клиента Альфа-Банка и НПС в одном лице. И что же будет, если, по предложенной нам модели, новоиспеченный клиент Альфа-Банка воспользуется своей картой Visaв банкомате, скажем, Сбербанка РФ? Как ходила такая операция через США, так и пойдет. Как следило за нашими межбанковскими операциями ЦРУ (если следило, конечно), так и будет следить. Как применялись к таким операциям тарифы международных систем, так и будут, как лежали за рубежом многомиллионные депозиты наших банков, так и будут. Как сдирали с нас, клиентов, за такие операции комиссионные в размере «1% минимум 100 рублей», а то и больше, так и будут. Не получается Национальная платежная система!

Предлагаемая модель НПС не добивается ни проведения транзакций внутри страны, ни снижения тарифов, ни взаимодействия всех российских банков, минуя США (в техническом и расчетном смыслах). Следовательно, такая система не будет действительно ни платежной, ни национальной. Получается просто раздача (как это производилось и раньше) карт международных платежных систем, получается контрпродуктивное введение в заблуждение первых лиц страны. Может показаться, банкир намеренно это делает? Как покажет дальнейший ход мысли – нет, не намеренно: он искренне заблуждается.

Итак, в результате реализации предложенной нам идеи, мы получаем отдельно взятый Альфа-Банк, который раздает россиянам, уже имеющим на руках 130 млн. карт, миллионы новых карт на основе анализа рисков от Вымпелком. Будет ли население этими картами пользоваться активнее? Нет! Поскольку на эти карты не будут начислять зарплату или выдавать кредиты (кризис).

Таким образом, клиентскую базу Альфа-Банка предполагается расширить за счет «пустых» карт? Но, как известно, база активных клиентов не увеличится, если просто раздать всем карты! И никакого эффекта от этого шага банк, кроме затрат на раздачу, не получит. Ошибка получается. Банкир просто стал заложником многолетней общей ошибочной банковской практики, основанной на неверном понимании слова «платежная».

Платежная система – это система, в которой клиенты платят, используя свои карты! Не получают наличные в банкоматах, а именно платят с использованием карт, причем всюду, где только возможно, а не только в бутиках и дорогих супермаркетах! Банки прикрываются цифрами, сообщая о том, что почти 200 тыс. предприятий по России принимают к оплате карты. Однако в список этих предприятий пока не входят большинство средних и мелких предприятий торговли и сервиса, расположенных в шаговой доступности – парикмахерские, фотографии, химчистки, другие предприятия бытового обслуживания, небольшие хозяйственные и продуктовые магазины и т. д.

Есть и другая сторона дела – финансовая грамотность населения. Пора заняться этим вопросом и приучать россиян к платежам по картам. Вместо этого банки идут по пути наименьшего сопротивления, теряя законные пассивы (остатки на картсчетах клиентов), покупая и устанавливая банкоматы! Сотни, тысячи, десятки тысяч банкоматов ценой никак не меньше 300-400 тыс. рублей и почти такой же ценой в ежегодном обслуживании каждого! В некоторых крупных супермаркетах (например, в Магните, МЕТРО Кэш энд Кэрри и Ашане) установлено в ряд почти по 10 банкоматов разных банков. При этом, сами магазины карт сторонних эмитентов не принимают, потому что для них, очевидно, банковская комиссия за платежи по картам Visaи MasterCardв размере 1,6-2,0 % слишком высока! И где тут НПС? Где низкие тарифы для клиентов и торговцев? Нигде!

Несмотря на то, что российский эмиссионный карточный рынок уже отметил 20-летие, российские банки так и не приучили держателей платить по картам (сегодня менее 10% оборота по картам приходится на оплату товаров и услуг), магазинам создали абсолютно невыгодные условия приема карт (комиссию в размере меньше 1,6% банки брать не хотят), и т.д.

Сегодня государство дает российским банкам шанс исправиться: скоро будет принят закон о Национальной Платежной Системе, который обещает получиться хорошим! Пожалуйста, делайте Национальную Платежную Систему по закону и все вместе! И пусть этот закон будет для всех банкиров юридически обязывающим! Тогда НПС получится такой, как надо – и национальной, и платежной! А страна и ее граждане скажут банкирам БОЛЬШОЕ СПАСИБО!




В рубриках:
Рынок платежей
Лента новостей
Рынок платежей
Наличные ЦБ выпустил памятные монеты к ЧМ-2018
5 декабря 2017 18:16
Количество просмотров 289 просмотров