Опубликована новая редакция Концепции совершенствования регулирования в национальной платежной системе

Как рассказал порталу ПЛАС председатель правления Ассоциации "Финансовые инновации" Роман Прохоров, Концепция совершенствования регулирования в национальной платежной системе разработана для систематизации разработки и внедрения предложений, направленных на развитие платежной индустрии России. В работе над ней принимали участие представители АФИ совместно с экспертами рынка платежных услуг и при участии членов Экспертного совета по законодательству о национальной платежной системе при Комитете Государственной Думы РФ по финансовому рынку.

Цели реализации Концепции - обеспечение высокой конкурентоспособности национальной платежной индустрии, формирование благоприятного инвестиционного климата, в том числе посредством развития инновационных технологий и создания основ для экспорта платежных услуг при обеспечении необходимого уровня контроля за осуществлением платежей, низких издержек и максимальной доступности платежных услуг и инструментов.

В Концепции проанализированы основные факторы развития платежной индустрии в России, в частности отмечено, что высокий уровень ее развития способствует ускорению и развитию всех экономических отношений, обеспечивает финансово-информационную связь между хозяйствующими субъектами, физическими лицами, государством, одновременно возрастают требования к платежным технологиям, которые должны обеспечивать эффективные и безопасные возможности взаимодействия с клиентами.

Разработка и реализация Концепции основана на следующих принципах:
- обеспечение баланса интересов государства, провайдеров услуг и их пользователей в платежной сфере;
- обеспечение равного доступа к платежной инфраструктуре всех участников платежной индустрии;
- создание условий для снижения себестоимости платежных услуг и стоимости их для потребителей;
- создание условий для снижения рисков как для платежной индустрии, так и для пользователей платежных услуг;
- обеспечение достаточного (без пробелов, но и без зарегулированности) и правового регулирования отношений в платежной индустрии, исключающего двойное толкование.

Из большого перечня направлений реализации Концепции следует особо остановиться на следующих.

Совершенствование реализации требований ПОД/ФТ.

Мероприятия, проводимые государством и отдельными организациями, осуществляющими меры ПОД/ФТ, позволяют говорить о формировании в России защищенного периметра ПОД/ФТ - совокупности субъектов, проводящих мероприятия ПОД/ФТ.

Основным свойством защищенного периметра ПОД/ФТ является возможность по цепочке операций установить отправителя, получателя денежных средств (или иного имущества) и их бенефициаров, даже если отдельные элементы этого периметра не будут осуществлять весь спектр мероприятий по ПОД/ФТ. Поэтому предлагается для целей ПОД/ФТ начать использовать не столько более широкую идентификацию лица, сколько установленный в рамках защищенного периметра ПОД/ФТ единый идентификатор и проверку полномочий по его использованию (в том числе, возможно, на основе блокчейн - технологий). Единый идентификатор представляет собой код, обозначающий конечного потребителя, формирование и применение которого стандартизировано в деятельности всех субъектов финансового рынка и который обеспечивает связь проводимых операций с этим конечным потребителем.

Единый идентификатор позволит в полной мере использовать полагание на идентификацию, проведенную третьим лицом, без ухудшения качества мер ПОД/ФТ, и даст возможность крупным участникам рынка предоставлять соответствующую идентификационную информацию другим участникам, в том числе на возмездной основе.

Целесообразно использование электронных средств платежа (ЭСП) в качестве инструмента для идентификации и верификации, поскольку при заключении договора об использовании ЭСП клиент проходит все необходимые идентификационные процедуры.

Отмена требования по использованию ККТ при расчетах в безналичной форме.

Расчеты в безналичной форме (включая переводы без открытия счета и переводы электронных денежных средств) осуществляются по строго установленным правилам, нарушение этих правил может повлечь запрет на осуществление соответствующей деятельности (отзыв лицензии). Таким образом, данные, получаемые при осуществлении любых безналичных расчетов, являются надежными и неизменными, а их подкрепление требованием об использовании ККТ - излишним.

Снижение внутренних издержек провайдеров платежных услуг.

Внутренние издержки провайдеров платежных услуг практически полностью связаны с управлением рисками, которые возникают у них в связи с использованием потребителями инструментов, предлагаемых этими провайдерами или их агентами.

Предлагается использование счетов со специальным режимом (например, счета эскроу) с целью снижения рисков неполучения торгово-сервисными предприятиями денежных средств от платежных агентов и с использованием услуг банковских платежных агентов, с одновременной отменой требования использования специальных счетов.

Необходимо создание механизмов саморегулирования деятельности платежных агентов и банковских платежных агентов (платежных посредников) с целью снижения рисков недобросовестной практики со стороны данных провайдеров платежных услуг и обеспечения сбалансированного распределения рисков между кредитными организациями и привлекаемыми ими банковскими платежными агентами.

Должны быть выработаны предложения по развитию регулирования и инфраструктуры, направленные на противодействие мошенничеству в сфере осуществления платежей (антифродовое регулирование и инфраструктура).

Предусмотрена разработка предложений по регулированию цен на платежные услуги, в том числе связанных с оказанием услуг связи и ЖКХ.

Повышение доступности платежной инфраструктуры и инструментов безналичных расчетов.

В действующей в настоящее время системе регулирования платежных услуг центральным звеном являются кредитные организации, однако кредитные организации не заинтересованы в развитии альтернативных каналов и инфраструктур осуществления платежей.

В целях создания условий для повышения доступности платежных услуг необходимо выработать комплекс мер, направленных на расширение возможностей оказания платёжных услуг без участия кредитных организаций субъектами, которые уже являются провайдерами этих услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, при обеспечении прозрачности и безопасности осуществления платежей.

Отдельно хотел бы остановиться на тематике законодательной поддержки финансовых инноваций.

Внедрение инноваций в финансовой, в том числе платежной, индустрии зачастую упирается в ограничения законодательства. Данные ограничения формируются, как правило, исходя из существующих на момент установления ограничений моделей взаимодействия участников финансовых рынков, в результате при возникновении новых форматов взаимодействия данные законодательные ограничения становятся препятствием для внедрения инновационных финансовых услуг.

Предлагается на законодательном уровне предусмотреть возможность проведения финансового эксперимента - правового режима, при котором определенный субъект рынка (участник финансового эксперимента) вправе отступать от действия ограничительных норм законодательства. При этом предоставить право принятия решения о проведении финансового эксперимента специально созданному Межведомственному координационному Комитету, в состав которого включить представителей органов государственной власти и управления (Банка России, Минфина России, Росфинмониторинга) и ассоциаций участников финансового рынка. Предусмотреть создание при Межведомственном координационном Комитете Экспертного совета, который будет осуществлять предварительный отбор перспективных инновационных проектов оказания финансовых услуг для проведения финансового эксперимента и последующий мониторинг их реализации.

По результатам финансового эксперимента его участник представит доклад, который заслушивается на открытом заседании Межведомственного координационного Комитета, по результатам формируются предложения по изменению законодательства и подзаконного регулирования.

Похожая практика регулирования финтехпроектов в настоящее время уже реализуется в Великобритании, ОАЭ, Австралии. Межведомственная и централизованная координация реализации Концепции совершенствования регулирования в национальной платежной системе будет осуществляться экспертными средствами на парламентском уровне в рамках деятельности Экспертного совета по законодательству о национальной платежной системе при Комитете Государственной Думы по финансовому рынку.

Плановый срок полной реализации комплекса мер, предусмотренных Концепцией – июль 2018 года. Концепцией предусматриваются механизмы контроля эффективности ее реализации.

Ассоциация «Финансовые инновации» (АФИ), пользуясь случаем, выражает свою признательность участникам финансового рынка, представившим свои предложения по Концепции совершенствования регулирования в национальной платежной системе и предлагает всем последовать их примеру.