Саморегулирование в НПС: взгляд Союза участников платежного рынка

Мы видим нашу цель прежде всего в том, чтобы обеспечить комфортные для потребителя и благоприятные для поставщика условия оказания платежных услуг с высоким уровнем защищенности и безопасности. Нам представляется важным создание климата, в котором среди участников рынка будут доминировать правила честной конкуренции, продвигаемые самими участниками с поддержкой со стороны госструктур.

В платежной сфере, как и в любом бизнесе, одна из важнейших целей – получение прибыли. Чтобы увеличить прибыль, компании могут выстраивать свою деятельность с высоким уровнем риска или, как говорят, с высоким «риск-аппетитом». При этом разумным образом выстроенная система риск-менеджмента предусматривает покрытие издержек на возможные убытки, а также действия на случай банкротства. В идеальном случае такого рода механизмы являются открытыми для потребителей, что создает понимание ими характера возможных негативных последствий.

Вместе с тем по разным причинам степень проработки возможных отклонений функционирования данных механизмов не всегда бывает достаточной, а степень открытости для потребителей – полной. В таких случаях возникают вопросы – в чем причины этих недоработок и нет ли здесь определенного умысла. 

Часто граница бывает очень тонкой, и лицу, принимающему решение, следует обладать высокой квалификацией в соответствующей профессиональной среде. Не секрет, что на практике встречаются случаи, когда при подозрении в мошенничестве, а возможно, и пользуясь этим как предлогом, к ответственности (в ряде случаев – уголовной) привлекаются лица, в деятельности которых при ближайшем – профессиональном – рассмотрении не обнаруживается признаков противоправных действий, а допущенные ими нарушения могут быть квалифицированы как не более чем административные. Однако машина уже закрутилась, простой в работе привел к убыткам, бизнес потерян.

Поэтому «порог срабатывания» механизмов противодействия мошенничеству и применяемых мер должен быть адекватным. Представляется, что для реализации таких механизмов к традиционному взаимодействию силовых структур и регуляторов (органов надзора) должны быть привлечены и представители бизнеса.

В сфере национальной платежной системы создано немало некоммерческих объединений различных типов участников, при этом ни одна из них к настоящему времени не рассматривала задачу взаимодействия с госструктурами, в том числе силовыми, в качестве приоритетной. 

Мы рассчитываем, что нам совместно с участниками удастся найти и осуществить результативные методы такого взаимодействия, и ожидаем, что к деятельности в составе СУПР присоединятся многочисленные организации, действующие в платежной сфере, в том числе ведущие операторы, оказывающие платежные услуги и услуги платежной инфраструктуры. Такое масштабное взаимодействие позволит вырабатывать продуктивные решения, в том числе на уровне законодательных инициатив.

Нам представляется, что для реализации упомянутого взаимодействия могут быть использованы как традиционные механизмы деятельности некоммерческих объединений, так и новые, такие как саморегулирование, чему, собственно, и посвящена данная публикация.

В последние годы платежная сфера развивается весьма бурно, особенно в части продвижения финансовых технологий и той роли, которую играют небанковские структуры при переводе денежных средств. Кроме того, на отечественном рынке, как и в международной практике, возникают и решаются задачи внедрения новых методологических стандартов и нормативных требований, охватывающих деятельность разнообразных провайдеров платежных услуг, далеко не все из которых являются кредитными организациями. В международной практике наиболее ярким примером признания этих фактов являются Платежные директивы Евросоюза 2007 и 2015 годов, причем в последней из них в качестве платежных услуг определены новые типы услуг: услуга по инициации платежей (Payment Initiation Service) и услуга по консолидации информации о счетах плательщика (Account Information Service).

Все более очевидным становится тот факт, что платежные операции перестают быть исключительно банковскими, а следовательно, они могут (по аналогии с Директивами Евросоюза) иметь самостоятельное регулирование в российской НПС. Позиционирование платежных услуг как услуг, оказываемых на финансовом рынке, может послужить основанием для включения их в перечень видов деятельности, допускающих саморегулирование и образование саморегулируемых организаций (СРО) согласно Федеральному закону № 223-ФЗ от 13.06.2015 г. Мы хотели бы глубоко изучить данный вопрос и сформировать позицию рынка по данному направлению.

Это еще одно направление, в котором мы хотели бы проработать подход к контрольно-надзорным функциям в отношении новых типов системного взаимодействия, сформировавшихся в последние годы в платежной сфере, в котором могли бы сочетаться роли государственных и рыночных структур.

В национальной платежной системе надзорная проблематика рассматривается в контексте полномочий Банка России как органа наблюдения и надзора. В международной практике для этого используется термин оверсайт (oversight). Базовой концепцией оверсайта является выявление в НПС инфраструктур, имеющих системную и социальную значимость, и осуществление непосредственного контроля со стороны центрального банка в отношении субъектов, обеспечивающих их функционирование. 

Сочетание концепций саморегулирования и оверсайта в платежной сфере позволяет рассматривать различные конфигурации контроля деятельности субъектов НПС. При этом действующие в сфере НПС некоммерческие объединения, в том числе и СУПР, могут претендовать на роль соответствующих саморегулируемых организаций, разрабатывать и внедрять базовые и внутренние стандарты.

Конечно, хотелось бы к этому добавить нацеленность СУПР на взаимодействие как с участниками платежного рынка, так и с их объединениями в целях проработки стратегического видения задач развития НПС, на активное сотрудничество в этих целях с Банком России и другими регуляторами, на содействие профильным комитетам Госдумы РФ в подготовке законопроектов в сфере НПС и в иных, связанных с ней сферах.

В целом предполагается, что СУПР будет вовлечен в продвижение различных вопросов развития НПС, перечень которых весьма обширен и обсуждается на различных форумах и конференциях, в том числе вопросов совершенствования законодательства.

Подробнее о перспективах саморегулирования в НПС читайте статью президента СУПР Павла Тамарова в декабрьском номере журнала «ПЛАС».