курс цб на 24.11:
58.4622
69.1783

Максим Григорьев: Россия в мейнстриме мирового развития финтеха

10 сентября 2017 13:56 Количество просмотров436 просмотров

О моделях взаимодействия финтеха и банков, перспективах биометрической идентификации, практическом применении блокчейн, искусственного интеллекта и других цифровых технологий на финансовом рынке, включая потенциальные риски и последствия, журнал «ПЛАС» беседует с Максимом Григорьевым, начальником Центра финансовых технологий Департамента финансовых технологий, проектов и организации процессов Банка России.

ПЛАС: Как вы оцениваете сегодняшнее развитие финтеха в России?

М. Григорьев: Финтех в России стали выделять из ИТ-области как самостоятельную сущность не так давно – около трех лет назад. Тем не менее сегодня можно с уверенностью сказать, что наша страна находится в мейнстриме международного развития этого направления. Российскому рынку присущи все мировые тренды в отрасли финансовых технологий.

Необходимость развития финтеха давно стала очевидной для всех представителей финансовой отрасли. Сегодня финтех адаптируют к своим бизнес-задачам как крупные, так и небольшие участники рынка. Многие из них уже делают следующий шаг, перенося работу в области финтеха из прикладной инновационной темы на весь бизнес организации, проводя глобальную цифровую трансформацию. Если финансовая организация предпочитает снизить возможные риски, то она открывает in-house инновационную лабораторию или подразделение. Существуют различные стартап-акселераторы и институты развития, куда можно прийти за идеями. Можно вступить в ту или иную финтех-ассоциацию, которая позволяет, в том числе, стартапам объединяться, а банкам – получать доступ к стартапам.

38
Очень важно поддерживать баланс рисков и преимущества от внедрения финансовых технологий

Банк России внимательно проанализировал мировой опыт участия регуляторов финансового рынка разных стран в развитии финтеха. В отдельных странах ЦБ занимают пассивную позицию, наблюдая за возникающими рисками, и выполняют умеренно консервативное регулирование и надзор. Есть страны, в которых регулятор, напротив, активно занимается данным вопросом: сам формирует повестку дня и стимулирует развитие финтех-экосистемы. Банк России придерживается второго варианта. Именно поэтому год назад у нас был создан специальный Департамент финансовых технологий, а мы стали одним из учредителей и ключевым инициатором создания Ассоциации развития финансовых технологий (АФТ). Мы поддерживаем и взаимодействуем со многими институтами развития, входим в экспертные советы, активно участвуем в жюри конкурсов стартапов и многое другое. Например, Банк России в этом году стал генеральным партнером одного из крупнейших финтех-конкурсов в мире Innotribe Startup Challenge, итоги которого были подведены на МФК-2017 в июле в Санкт-Петербурге.

Кроме того, третий год подряд Банк России проводит Форум инновационных финансовых технологий Finopolis – крупнейшее мероприятие, направленное на пропаганду финтеха и поддержку коммуникаций между всеми игроками рынка. В этом году наряду с классическими и инновационными финансовыми организациями, а также стартапами, активное участие в форуме примет молодежь (в рамках Finopolis состоится специальный молодежный день FinTech). Это сегодня особенно важно, поскольку тема компетенций и развития кадров признается одной из самых острых. На этом фоне Банк России много внимания уделяет работе с новым поколением, которое, с одной стороны, будет активным пользователем новых сервисов, а с другой – станет кадровой базой, которая будет эти новые сервисы создавать.

ПЛАС: Регулирование каких направлений финтеха уже находится в поле зрения ЦБ? Какие нормативные акты в этой сфере сегодня находятся в работе с участием мегарегулятора?

М. Григорьев: Особое внимание сегодня мы уделяем вопросам удаленной идентификации. Это одна из отправных точек развития современных финансовых сервисов, в том числе предоставляемых через дистанционные каналы. В прошлом году представители Банка России встречались с участниками финансового рынка, командами финтех-стартапов, чтобы узнать, что конкретно мешает им сегодня создавать новые сервисы, и выслушать их пожелания к регулятору. Более 90% стартапов отметило, что большая часть проектов, востребованных сегодня в «песочницах», связана именно с удаленной идентификацией. Аналогичное мнение высказали и крупнейшие финансовые организации. Поэтому мы приняли решение взять инициативу в свои руки. Была разработана концепция, и уже этой весной соответствующий законопроект был внесен на рассмотрение в Государственную думу. Принятие этого законопроекта позволит проводить удаленную идентификацию клиентов с использованием государственной инфраструктуры ЕСИА и биометрических данных для дистанционного получения банковских услуг. Мы ожидаем получить хороший позитивный эффект от данной инициативы: внедрение удаленной идентификации повысит доступность финансовых услуг и снизит стоимость их предоставления.

Мы разрабатываем концепцию, которая определяет принципы организации регуляторной «песочницы»

Определенные шаги мы также делаем в области развития электронного взаимодействия и перехода на юридически значимый электронный документооборот на финансовом рынке.

Кроме того, в настоящий момент мы разрабатываем концепцию, которая определяет принципы организации регуляторной «песочницы». В будущем это позволит быстрее внедрять инновации на финансовом рынке, имея дело с управляемыми контролируемыми рисками. Очень важно поддерживать баланс рисков и преимущества от внедрения финансовых технологий.

Часть работ требует дополнительного изучения и проработки. В частности, речь идет об открытых API, где также понадобятся определенные изменения на уровне нормативного регулирования.

Мы также активно изучаем блокчейн. Существуют разные варианты работы с этой технологией. Среди них вариант полностью публичного блокчейна – технология распределенных реестров, которая сейчас используется в подавляющем большинстве криптовалют. Есть схемы полностью централизованные и контролируемые, управляемые единым органом, а есть гибридные решения. На наш взгляд, наиболее перспективными являются именно последние. Любая технология должна пройти этапы развития и совершенствования. И, скорее всего, в результате будет принято некое консенсусное, сбалансированное решение.

ПЛАС: Есть мнение, что «поляна» финтеха в России уже основательно «вытоптана» банками, и ничего нового там в ближайшее время не взойдет», – насколько оно справедливо? Возможно ли в принципе равноправное партнерство между кредитной организацией и финтех-стартапом? В каких направлениях и на каких принципах может строиться такое сотрудничество?

М. Григорьев: Наоборот, сейчас я вижу если не оживление, то как минимум вздох облегчения от того, что всем стало относительно понятно, как использовать финтех в конкретных и по-настоящему полезных проектах. Мы видим успехи как отдельных финансовых организаций, так и отдельных стартапов, которые за несколько лет создали эффективный бизнес. Сегодня на рынке представлено большое количество ниш, в которые могут «заходить» стартапы. При этом они могут как вполне самостоятельно капитализировать предлагаемые сервисы, так и продавать свои решения банкам.

Решения, принимаемые искусственным интеллектом, не всегда могут быть оперативно верифицированы и валидированы

У любой крупной финансовой организации, как и у стартапа, есть свои определенные преимущества и ограничения. В настоящее время в этом вопросе оптимальным видится некий симбиоз в масштабах рынка. Стартап как более гибкая структура, несущая меньшие риски в случае неудачи, делает первую адаптацию технологии. Часто после этого он продает ее в виде продукта или вовсе поглощается крупной финансовой организацией, которая имплементирует эту технологию у себя. Это абсолютно нормальная рабочая ситуация. Кроме того, сегодня финтех-стартапам далеко не всегда удобно самостоятельно предоставлять полный объем сервисов, потому что клиенты хранят свои деньги в крупных финансовых организациях.

Для решения этой проблемы необходимо девертикализировать рынок. И открытые API позволят снять эти барьеры. Именно поэтому данная задача является для нас одной из приоритетных.

39ПЛАС: Как вы оцениваете в таком случае перспективы принятия в РФ закона, аналогичного PSD2, который в обязательном порядке предусматривал бы открытие банками своей инфраструктуры для сторонних финтех-структур? Каким образом сегодня ведется работа над созданием эффективной финтех-инфраструктуры – задача, о которой было заявлено главой Банка России на 26-м МФК?

М. Григорьев: На уровне Ассоциации ФинТех мы активно работаем над концепцией открытых API. И следует отметить, что ожидания и потребности участников финансового рынка в этом вопросе значительно разнятся. Поэтому здесь необходимо найти максимально надежный баланс, понимать, какие именно интерфейсы должны быть открыты банками и что в этой инициативе действительно будет полезно для финансового рынка, включая конечных пользователей.

Я вижу если не оживление, то как минимум вздох облегчения от того, что всем стало относительно понятно, как использовать  финтех в по-настоящему полезных проектах

Основной приоритет – предоставление клиентам удобных и выгодных сервисов. Только после разработки соответствующей концепции станет понятно, какие изменения потребуются в регулировании. Более того, после запуска Второй платежной директивы в ЕС (PSD2) в 2018 году станет понятно, как это работает на практике. При этом необходимо понимать, что потребуется определенное время, чтобы стал виден реальный эффект. Зато на опыте Европы, а также других стран Россия сможет избежать повторения чужих ошибок. При этом в любом случае мы будем продолжать работать в этом же направлении самостоятельно.

Регулятор, занимая активную позицию, должен стимулировать развитие финансовой инфраструктуры для всех участников финансового рынка. Это позволит снизить их затраты, что позитивно отразится на качестве предоставляемых ими сервисов, а также в целом повысить уровень конкуренции на финансовом рынке. Кроме того, нельзя забывать, что именно небольшие банки и компании зачастую ограничены в возможности создавать какие-либо инфраструктурные решения для себя. Именно поэтому была создана АФТ, которая и занимается частью таких инфраструктурных проектов: созданием решений в области распределенных реестров (блокчейн); систем мобильных розничных платежей; открытыми API и упомянутыми ранее механизмами удаленной идентификации.

ПЛАС: Какова позиция ЦБ по внедрению единой биометрической системы идентификации клиентов, включая единую базу таких данных? Как вы смотрите на заявление ряда банков о планах внедрения идентификации клиентов по селфи? Насколько технологически это сегодня готово к эксплуатации и безопасно?

М. Григорьев: Часть проблем будет решена, когда будет внедрена единая биометрическая система и когда заработает механизм удаленной идентификации клиента с использованием ЕСИА. Но банки в любом случае могут и должны создавать и развивать дополнительные инструменты для аутентификации и идентификации своих клиентов.

При этом здесь важно выделить несколько аспектов. Во-первых, наличие у финансовых организаций необходимой технологической базы для хранения и обработки биометрических данных, которыми являются в том числе селфи. Во-вторых, такая организация должна иметь свои собственные системы управления рисками, связанными с использованием биометрических данных. Как в любой другой отрасли, это некая гонка вооружений. Злоумышленниками всегда будут создаваться инструменты, позволяющие обходить созданные барьеры. В свою очередь, участники рынка будут придумывать новые методы, минимизирующие риски. Как раз создание единой биометрической системы идентификации клиентов, безопасность которой будет обеспечена государством, позволяет минимизировать риски недобросовестного использования персональных данных.

40ПЛАС: Насколько эффективна для банков будет предложенная Ассоциацией ФинТех платформа распределенных реестров Мастерчейн? Какие проекты (за исключением уже находящихся в работе закладных, KYC, банковских гарантий в электронном виде и цифрового аккредитива) видятся наиболее перспективными для развития? Реализация каких аспектов платформы имеет первоочередное значение?

М. Григорьев: Изначально мы посчитали целесообразным создать общую инфраструктуру, которой смогут пользоваться все банки, чтобы не создавать каждый раз отдельные решения и не уходить в менее защищенные и контролируемые публичные блокчейны. В настоящее время мы активно развиваем и тестируем Мастерчейн, при этом продолжаем отслеживать и изучать возникающие новые перспективные платформы и решения. Кейсы, которые мы рассматриваем и заявили как перспективные, в настоящий момент покрывают большинство потребностей участников.

При реализации проектов на основе технологии блокчейн особое внимание обращают на себя следующие аспекты. Прежде всего, без использования отечественной криптографии и стандартов серьезное применение данной технологии мы считаем невозможным. По этим направлениям мы тесно работаем с подразделением безопасности Банка России и регуляторами. Многие сегодня докладывают об успехах по всему миру, постоянно появляются новые сообщения об успешном внедрении блокчейн-технологии. Но на самом деле все пока реализуется лишь на уровне концептов, и не всегда должное внимание уделяется вопросам безопасности.

Второй важный момент – конфиденциальность передаваемой информации. Блокчейн в том виде, в котором он реализован в известных, широко распространенных сервисах, не позволяет обеспечить безопасность, которая требуется для большинства финансовых приложений. Мы взаимодействуем с коллегами, решающими аналогичные вопросы безопасности на уровне корпоративных решений. Сейчас мы ищем решения, которые позволяют использовать блокчейн, в том числе, для передачи конфиденциальной информации.

Массовая замена сотрудников роботами не должна ни при каких обстоятельствах иметь негативные социальные последствия

Третий аспект связан с производительностью и масштабируемостью. С одной стороны, были ожидания того, что публичные блокчейны типа биткоина решат многие проблемы и начнут конкурировать с классическими системами. Но по параметрам, связанным с производительностью и масштабированием, они, конечно, еще далеки от существующих централизованных систем. С точки зрения объема обрабатываемых транзакций это пока еще несопоставимые параметры.

Только решение всех этих задач позволит блокчейн-технологии полноценно использоваться в финансовых сервисах.

ПЛАС: Каким образом сегодня ведется работа по созданию единого пространства для платежей физических и юридических лиц? С какими трудностями и подводными камнями приходится сталкиваться? Какие наиболее перспективные разработки и решения из уже, возможно, существующих могут быть использованы в будущем?

М. Григорьев: За период, прошедший с момента анонса начала нашей работы в этой области, много усилий было потрачено на то, чтобы познакомиться с существующим опытом различных стран. В том числе мы обменялись информацией с коллегами в рамках Комитета по платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов.

Создавая систему, которая позволит реализовать единое пространство для мгновенных розничных платежей, мы в первую очередь отталкиваемся от потребностей клиентов – физических лиц. Одной из самых сложных задач, с которыми мы столкнулись, стал поиск решения, которое было бы выгодно и удобно одновременно как для физлиц, так и для самих кредитных организаций. Ведь банки также должны получать преимущества от создания такой системы. Поэтому здесь самое сложное – выработать правильное решение, концепцию, которая бы удовлетворяла потребности всех заинтересованных сторон.

ПЛАС: Каковы перспективы использования искусственного интеллекта, в том числе машинного обучения в финансовом секторе? В каких видах банковской деятельности это может «выстрелить» в первую очередь?

М. Григорьев: На этот вопрос может быть несколько ответов. Самый понятный кейс для применения искусственного интеллекта – это автоматизация call-центров, help-deck и т.п., то есть тех задач, в которых высок уровень рутинных операций. Это то, что в России сейчас действительно применяют участники финансового рынка. Еще несколько сфер применения – анализ кредитных рисков, управление инвестициями, финансовое консультирование, персональное финансовое консультирование. Сценарии применения технологии, доказавшие свою эффективность, уже есть и в трейдинге, а также в различных типах скоринга. Известны и примеры решения вопросов, связанные с комплаенсом в области ПОД/ФТ. Существуют стартапы, специализирующиеся на разработке решений в области искусственного интеллекта.

Сегодня искусственный интеллект – это уже не что-то из области фантастики, а вполне реализуемая технология. Если раньше это был удел немногих организаций, то сейчас есть готовые решения (алгоритмы, продукты), которые можно легко адаптировать. При этом потенциально мы видим определенные вызовы, которые могут возникнуть на пути внедрения искусственного интеллекта.

В первую очередь это аспекты, связанные с влиянием технологии на рынок труда. Как регулятор мы не можем не обращать на это внимание. Необходимо предпринимать усилия для того, чтобы массовая замена сотрудников роботами не повлекла чрезвычайно негативных социальных последствий. Именно поэтому вопросы обучения людей новым навыкам, создания новых компетенций являются крайне важными.

Другие аспекты связаны с вопросами финансовой стабильности и управления рисками. Решения, которые принимаются искусственным интеллектом, не всегда могут быть оперативно верифицированы и валидированы. Поэтому как финансовая организация внутри себя, так и регулятор должны предпринимать дополнительные усилия для оценки подобных рисков.




В рубриках:
ЖУРНАЛ ПЛАС №7, Технологии
Форум экспертов
Итоги I Международной банковской конференции «Маркетинг и продажи финансовых услуг» (MSF)
16–17 ноября 2017 в Минске состоялось важнейшее профессиональное событие года для банков и организаций финансового сектора. Оно объединило профессионалов из Беларуси, России, Украины, Казахстана, Таджикистана. 12 экспертов ТОП-уровня делились опытом своих банков и компаний в течение первого дня, а на следующий день вырабатывали решения наболевших для каждого вопросов и бизнес-задач в формате «The World Café».
24 ноября 2017 09:00
Удаленная идентификация окончательно превратит банки в ИТ-компании
В сентябре 2017 года в Иннополисе (Республика Татарстан) прошла первая федеральная практическая конференция по корпоративным инновациям, внутреннему предпринимательству и корпоративным венчурным инвестициям – Innovate or Die.
15 ноября 2017 14:34
Что ждет рынок фальшивых банкнот после появления новых купюр? 
На сегодняшний день риск получения фальшивых денежных знаков на руки добросовестными гражданами достаточно высок. К тому же, общеизвестный факт, что с выходом новых купюр всегда наблюдается резкий всплеск подделок, как например, это произошло в 2006 году с вводом в оборот пятитысячных купюр. Поэтому не факт, что усиленный защитный комплекс новых банкнот 200 и 2 000 рублей поможет избежать их подделки.
10 ноября 2017 14:24
Смотреть все статьи рубрики >>
Смотреть все статьи рубрики >>
Смотреть все статьи рубрики >>
Лента новостей
Технологии
Мероприятия FinMachine-2017 пройдет в Москве 23 ноября
21 ноября 2017 10:29
Количество просмотров 356 просмотров
Digital banking Альфа-Банк: счет в пользу семьи
20 ноября 2017 10:55
Количество просмотров 243 просмотра
Мероприятия Teradata Форум 2017 прошел в Москве
20 ноября 2017 08:31
Количество просмотров 284 просмотра
Банки и МФО Qiwi приобрела Рокетбанк и «Точку»
17 ноября 2017 15:15
Количество просмотров 843 просмотра