Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS RSS

Закон о банкротстве физлиц вступает в силу: последствия и перспективы в оценках экспертов «ПЛАС»

Спонсор рубрики

15:15, 1 Октября 2015 Количество просмотров 6762 просмотра

1 октября вступает в действие закон 476-ФЗ, касающийся процедуры банкротства физических лиц. Внешние эксперты редакции информационного портала PLUSworld.ru оценили последствия нового закона для отрасли и перспективы его правоприменения.

zakon_bankrotstvo.jpgНапомним, что Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника" был подписан президентом Владимиром Путиным в декабре 2014 года. 

Первоначально его вступление в силу было назначено на 1 июля 2015 г., но затем перенесено на 1 октября. 

В связи с этой, на этот раз окончательной, датой вступления в силу данного закона свои комментарии в СМИ, в том числе и на страницах портала PLUSworld.ru, озвучили множество экспертов из различных организаций. 

Так, ОКБ (Объединенное Кредитное Бюро) подсчитало, что сегодня под действие закона о банкротстве попадают порядка 580 тыс. россиян (это около 1,5% заемщиков с активными открытыми счетами). Также, подчеркнули в ОКБ, еще около 6,5 млн. российских заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения. 

По данным же Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество граждан, формально подпадающих под условия закона о банкротстве физических лиц, меньше – около 460 тысяч человек. Тем не менее, в НБКИ замечают, что это количество, по их данным, выросло с начала года в полтора раза (в декабре 2014 года их количество не превышало 300 тыс. человек, считают в НБКИ). 

Редакция портала PLUSworld.ru и журнала "ПЛАС" попросила высказаться по данному поводу и своих внешних экспертов.

Роман Прохоров
Роман Прохоров, председатель правления Ассоциации «Финансовые инновации», с весьма осторожным оптимизмом относится к предстоящему 1 октября вступлению в силу закона о банкротстве физлиц, отмечая большую вероятность реальных проблем с его правоприменением на первом этапе: 

«Как показали результаты опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), проведенного в апреле 2015 года, россияне недостаточно хорошо осведомлены о самом факте вступления в силу т. н. закона о банкротстве физических лиц – комплекса изменений в ГК РФ и ряд федеральных законов, которые в совокупности создают новую правовую конструкцию (на тот период ожидалось, что соответствующие изменения вступят в силу уже 1 июля 2015 года), однако полагают, что такая процедура действительно может помочь в сложной ситуации. 

Так, большинство опрошенных (68%) позитивно оценивают данную инициативу, полагая, что возможность объявить себя банкротом – хорошее решение, способное помочь людям, «загнанным» в долговую яму. Именно поэтому эксперты высказывают опасения, что те «специфические» компании, услуги которых по якобы погашениям долгов за определенный процент от задолженности пользовались популярностью у не слишком финансово грамотных заемщиков, теперь начнут активно предлагать физлицам новый сервис – банкротство, выдавая эту процедуру за панацею от проблем с задолженностью. Разумеется, о тех негативных правовых последствиях, которые следуют за ней для должника, они будут деликатно умалчивать. 

В результате как минимум на первых порах придется столкнуться с большим количеством подобных банкротств, инициированных исключительно вследствие низкой финансовой и юридической грамотности значительной части населения и безответственной позиции упомянутых структур. В целом же вступление в силу закона видится своевременной мерой, широко распространенной в большинстве развитых стран, эффективность которой в России зависит главным образом от правоприменительной практики». 

Святослав Пац.jpg
По мнению адвоката Святослав Паца, закон давно назрел, однако воспользоваться им смогут далеко не все и не во всех случаях, а проблема практической реализации права на признание должника банкротом остается крайне актуальной: 

«С 01.10.2015 граждане приобретут возможность, пусть и весьма ограниченную, решить проблему непомерного долгового бремени, а некоторые – выбраться из долговой ямы. Как бы мы не смотрели на установленное законодателем регулирование банкротства граждан, необходимо признать просто факт: оставлять ситуацию в том виде, в котором она сложилась за 20 лет, уже было невозможно. А за последние два года накопилась критическая масса предпосылок к срочному запуску института уже в любом хоть как-то работающем виде: это и бесконтрольное кредитование граждан, и активизация микрофинансовых организаций, и девальвация рубля, и падение доходов у населения. 

В то же время, стоит отметить, что панацеей для россиян, запутавшихся в долгах, банкротство может и не стать. Дело в том, что недобросовестный должник не может претендовать на освобождение по итогам данной процедуры от долгов. Стоит ли напоминать, что, в частности, значительная часть банковских кредитов предоставлялась гражданам не на основании справки по форме НДФЛ-2, а по справке в свободной форме с места работы. Должники по таким кредитам, к сожалению, с высокой степенью вероятности не будут признаваться добросовестными, то есть долги по ним не будут списаны. 

Особняком стоит и проблема техническая – проблема практической реализации права на признание должника банкротом. Передача рассмотрения этих дел арбитражным судам, несомненно, преследовала благую цель, поскольку только у судей арбитражных судов имеется необходимый опыт для справедливого разрешения «банкротных» дел, но смогут ли арбитражные суды «переварить» все такие дела? Не секрет, что уже сейчас Арбитражный суд города Москвы, например, крайне перегружен и многие дела рассматриваются с нарушениями установленных законом сроков просто в силу чрезмерной нагрузки судей. 

То, что не все так просто с новым институтом и его практической реализацией подтвердил и Верховный суд России. Проект Постановления Пленума Верховного суда РФ, посвященного процедуре банкротства граждан, не был утвержден 29.09.2015, как на это рассчитывали многие юристы, и по итогам предварительного обсуждения проекта был направлен на более детальную проработку». 

Михаил Емельянников.jpg
С еще меньшей долей оптимизма смотрит на ситуацию Михаил Емельянников, управляющий партнер Консалтингового агентства «Емельянников, Попова и партнеры». Он полагает, что для нормального функционирования закона государству в течение ближайших нескольких лет придется пересмотреть ряд законодательных моментов: 

"На мой взгляд, есть основания опасаться, что вступление в силу соответствующих поправок в законодательство может привести к целому ряду негативных последствий – прежде всего к дальнейшему росту объемов просроченной задолженности, поскольку у значительной доли заемщиков из числае физлиц складывается ошибочное впечатление, что процедура банкротства – чуть ли не самый простой и безболезненный способ избавиться от необходимости отдавать кредит банку. 

Виной тому – достаточно однобокое освещение нового закона в СМИ, которые склонны рассматривать банкротство прежде всего как способ защиты заемщика от претензий коллекторов и судебных приставов. При этом население практически не ставят в известность о том, насколько тяжелыми могут быть правовые последствия такой процедуры для физлица: объявив себя банкротом, человек автоматически получает существенные ограничения в дееспособности. На этом фоне следует ожидать появления большого количества посредников – юрлиц, которые, активно рекламируя «полезность» процедуры банкротства, не только инициируют завал арбитражных судов такого рода делами, но и внесут новые проблемы во взаимоотношения заемщиков с банками, помимо уже имеющихся сложностей, связанными с посредничеством коллекторов. 

Учитывая отсутствие правоприменительной практики и гарантий готовности судов к массовому наплыву таких дел, последствия введения процедуры банкротства физлиц пока плохо поддаются прогнозу. Нельзя забывать о том, что практика отказа заемщика от своих обязательств перед банком существовала и до сегодняшнего дня, несмотря на то, что процедура банкротства физического лица законом не предусматривалась. В результате банки вынуждены обращаться к коллекторам – именно потому, что деятельность судебных приставов во многих случаях оказывается неэффективной. 

На этом фоне в течение ближайших нескольких лет придется пересмотреть ряд законодательных моментов. В первую очередь, необходимо будет обеспечить прозрачное регулирование деятельности профессиональных взыскателей задолженности. После чего следует увязать в едином механизме банкротства физического лица деятельность взыскателей и судебных приставов. Это очень актуальный сегодня момент, поскольку законодательство продолжает заботиться об интересах заемщиков, крайне мало внимания уделяя законным интересам кредиторов. Между тем банковская система сегодня и так весьма неустойчива, свидетельством чему является регулярный отзыв лицензий в связи со снижением объема финансового обеспечения и т. п. Последнее отчасти является следствием роста объемов просроченной задолженности в розничном сегменте, который, как я уже говорил, будет продолжать увеличиваться в результате появления процедуры банкротства физлиц».

Обновлено:

Как стало известно редакции PLUSworld.ru, почти три четверти заявлений о банкротстве подаются сегодня  не самими гражданами, а... банками. Это согласуется и с мнением генерального директора НБКИ Александра Викулина, который своем комментарии для СМИ подчеркивал, что массовых обращений граждан НБКИ не ожидает, т.к. считает, что банкротство для заемщиков - вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях. 

А. Викулин также отметил, что несмотря на то, что теоретически имеется определенная опасность в том, что пока система будет приходить в равновесное состояние, возможны манипуляции и злоупотребления со стороны заемщиков в попытке специально подвести себя под банкротство, вряд ли эта практика будет массовой и продолжительной. "В целом, закон будет способствовать созданию понятных правил игры и более цивилизованных рамок в том, что касается отношений кредитора и должника в условиях длительной просрочки" - резюмировал он. 

Обновлено:

По мнению Дмитрия Гладышева, руководителя практики банкротства юридической фирмы «КЛИФФ», "Банкротство только условно можно назвать выгодой для должника. С учетом ограничений, которые наступают для гражданина после завершения банкротства, эта выгода сводится лишь к прощению долга перед кредиторами. По мнению, институт банкротства будет наиболее интересен для физических лиц, которые выступают поручителями по кредитными договорам юридических лиц, в случае когда заемщик не способен в полном объеме вернуть взятый в банке кредит. Как правило, такими поручителями являются директор, участники и бенефициары юридических лиц заемщиков". 

По словам Д. Гладышева, новый закон вводит и некоторые особенности процедуры банкротства по ипотечным кредитам: 

"Основная новела заключается в том, что при банкротстве гражданина , если его имущество обременено залогом (ипотекой), то процедура продажи такого имущества регулируется положениями Закона о банкротстве. Ранее при взыскании долга с гражданина по ипотечным кредитам реализация залогового имущества осуществлялась судебным приставом-исполнителям по правилам, указанным в Законе о залоге (ипотеке), что существенно ограничивало права банка-кредитора, например, на продажу имущества на торгах путем публичного предложения. Ничего более нового для банков при удовлетворении требований за счет продажи имущества, находящегося в залоге (ипотеке,) закон не предусматривает. Все неудовлетворенные требования будут считаться погашенными при завершении процедуры банкротства, что облегчит банку списание остатка просроченной задолженности на основании судебного акта, а не постановления судебного пристава, как это было ранее". - заключает Дмитрий Гладышев.

По материалам PLUSworld.ru

Как вам статья?
(Голосов: 9, Рейтинг: 5)


Новости по теме

14:31, 30 Сентября 2015 Количество просмотров 1360 просмотров
С начала 2015 года количество потенциальных банкротов выросло в полтора раза
Таковы данные НБКИ. Массового банкротства ожидать не стоит, но попытки манипуляций со стороны заемщиков возможны - отмечают эксперты этого бюро кредитных историй.
15:31, 29 Сентября 2015 Количество просмотров 2854 просмотра
Под действие закона о банкротстве физлиц могут попасть 1,5% от общего числа заемщиков
Аналитики ОКБ оценили масштаб последствий вступления в силу закона о банкротстве физических лиц, вступающего в силу 1 октября 2015 г.
14:11, 8 Сентября 2015 Количество просмотров 654 просмотра
Минэкономразвития утвердило инструкцию по банкротству физлиц
Минэкономразвития приказом № 530 утвердило образцы документов, которые гражданам необходимо будет предъявить суду для признания себя банкротом.


обновить

а вы знаете, что...

… первым в мире банкоматом с использованием технологии cash-ресайклинга был выпущенный на японский рынок в 1982 г. аппарат OKI AT 100?