Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

INPAS: Безграничные перспективы бесконтактных технологий

(Нет голосов)

23.10.2007 Количество просмотров 1793 просмотра

Стремительное развитие бесконтактных технологий является сегодня одной из ключевых тенденций, определяющей сценарии дальнейшего развития мировой индустрии безналичных платежей. При этом на фоне роста совокупного объема эмиссии платежных продуктов с различными бесконтактными приложениями перед банками все более остро встает вопрос создания универсальной эквайринговой инфраструктуры на базе устройств, позволяющих обслуживать платежные инструменты всего спектра различных типов и стандартов, будь то «магнитная» или EMV-карта с контактным или бесконтактным интерфейсом либо мобильный телефон с NFC-чипом. О том, какую роль отводит сегодня развитию данных направлений в своей бизнес-стратегии один из лидеров российского рынка решений для эквайринга – компания INPAS, – а также о тех инновационных продуктах и решениях, которые она предлагает сегодня отечественным банкам, рассказывает Олег Дьяков, начальник департамента пластиковых карт INPAS.
бесконтактные технологииКак известно, компания INPAS традиционно является поставщиком широкого спектра технологических решений и оборудования для рынка эквайринга, присутствуя практически на всех основных сегментах. Несколько лет назад компанией был взят курс на платежную интеграцию, в рамках которой все поставляемые INPAS продукты и технологии рассматриваются в первую очередь как составные компоненты комплексных решений, обеспечивающих автоматизацию работы крупных распределенных эквайринговых сетей. Такой подход обязывает нас максимально оперативно реагировать на появление новых тенденций и направлений развития мировой индустрии безналичных платежей, постоянно расширяя свой портфель наиболее инновационными продуктами и решениями, внедрение которых позволяет банкам идти в ногу со временем. Эти тенденции находят свое отражение в конкретных планах по развитию рынка, которые международные платежные системы ставят перед собой в нашем регионе.

Итак, каковы же эти тенденции? В первую очередь это стремительное развитие бесконтактных платежных технологий. С начала текущего года компания INPAS начала продвигать широкую линейку бесконтактных карточных решений на аппаратной и программной базе нашего традиционного стратегического партнера – компании Gemalto. Однако прежде чем приступить к рассмотрению данных решений, хотелось бы сказать несколько слов о самих технологиях.

По данным американской аналитической компании ABI Research, мировые расходы на программно-аппаратное обеспечение и услуги в сфере бесконтактных платежей вырастут с 260 млн. долларов США в 2006г. до 800 млн. долл. в 2011 г. На сегодняшний день собственные программы развития бесконтактных платежей приняты и активно реализуются практически каждой из международных платежных систем. Для Visa Int. это PayWave, для MasterCard Worldwide – PayPass, для American Express – ExpressPay, для JCB International – J/Speedy. При этом все перечисленные технологии базируются на стандарте ISO 14443, что обеспечивает высокую скорость осуществления транзакций, локализацию и гарантированную интероперабельность во всем мире.

Бесконтактная технология позволяет производить обмен информацией между картой и считывающим устройством более удобным и оперативным способом, упрощая и ускоряя процесс обслуживания клиентов, в первую очередь – в рамках процедуры оплаты товаров и услуг. Поэтому одним из главных стратегических преимуществ бесконтактных платежных технологий является то обстоятельство, что платежные продукты, поддерживающие данную технологию, можно использовать в бизнес-сегментах и отраслях, где ключевую роль играет скорость обслуживания клиента, и участники которых по этой причине до недавнего времени не проявляли особого интереса к приему платежных карт, отдавая предпочтение наличному обороту.

На сегодняшний день пилотные проекты бесконтактных платежей уже запущены в 13 странах мира, при этом наиболее активно данная технология внедряется в США и Канаде, странах Азиатско-Тихоокеанского региона – Японии, Южной Корее, Таиланде, а также в европейских странах – Великобритании, Турции и с недавних пор в Австрии.

Статистика использования бесконтактных платежных карт показывает, что средняя транзакция по ним составляет порядка 20 долл. США, при этом около 75% транзакций проводятся на сумму менее 25 долл., а 25% – на сумму менее 10 долл. Политика безопасности, проводимая большинством платежных систем, позволяет осуществлять по бесконтактным картам платежи на сумму, не превышающую установленный лимит (как правило, эквивалент 25 долл. США), без подтверждения транзакции подписью держателя или ПИН-кодом. Такой подход значительно ускоряет процесс оплаты и делает бесконтактные карты идеальным инструментом для осуществления платежей на небольшие суммы.

бесконтактные технологиибесконтактные технологиибесконтактные технологии


Что касается защищенности бесконтактных карт от попыток скимминга, то по этому показателю они значительно превосходят традиционные карты с магнитной полосой. При выполнении транзакции бесконтактная банковская карта генерирует специальный криптографический код, что существенно затрудняет возможность скимминга. Дополнительно безопасность бесконтактной карты или иного аналогичного платежного инструмента обеспечивается тем, что они остаются на руках у владельца в процессе проведения операции. Бесконтактные платежные технологии обладают огромным потенциалом с точки зрения их использования в самых различных бизнес-сегментах, включая сети АЗС, платные автомагистрали, и прежде всего системы оплаты проезда на общественном транспорте. Характерно, что страны АТР, ставшие пионерами в сфере бесконтактных карт, первоначально внедряли их именно в ответ на потребности систем общественного транспорта. Одним из примеров тому может служить закрытая транспортная система Octopus в Гонконге, услугами которой пользуются 13,5 млн. пассажиров. Помимо Азии, к настоящему моменту технологии бесконтактных платежей в системах оплаты проезда на общественном транспорте используют порядка 100 городов по всему миру, включая Москву и целый ряд других российских городов, где бесконтактные технологии используются сегодня для оплаты проезда на метрополитене и на наземном транспорте.

Все эти факторы позволяют утверждать, что бесконтактные платежные технологии имеют самые широкие перспективы, в том числе на рынках России и других стран СНГ. На этом фоне компания INPAS, как уже отмечалось, с начала текущего года приступила к продвижению на рынок целого спектра бесконтактных карточных решений производства компании Gemalto. Традиционно поставляя на рынок широкий спектр «магнитных» и чиповых карточных продуктов этого производителя, на сегодняшний день мы уже поставили около 40 млн. карт с магнитной полосой и порядка 2,5 млн. микропроцессорных карт, включая карты на базе открытой платформы Java Open Platform. Недавнее объединение Axalto и Gemplus, в результате которого на мировом рынке появился новый масштабный участник – компания Gemalto, позволило нам значительно расширить как номенклатуру предлагаемых карточных продуктов и технологий, так и область их применения. В результате наше портфолио пополнилось целым рядом карт, сертифицированных со стороны международных платежных систем. Особое место среди них занимают бесконтактные карты.

Сегодня компания INPAS предлагает линейку бесконтактных карточных продуктов Gemalto, ориентированных на самые различные области применения. Среди них – карта Easy Flow (Mifare Standard) с объемом EEPROM 1 и 4 КБ; Easy Flow D32K (DES fire), обеспечивающая реализацию 3-DES криптографии и поддерживающая генерацию MAC и шифрование данных, а также EasyFlex Calypso – простая дуальная карта с объемом памяти 0,5 КБ и 2 КБ. Последняя из перечисленных карт может применяться в качестве бесконтактного проездного на общественном транспорте, а также совмещать в себе функционал лоялти-карты и электронного кошелька.

В сегменте банковских бесконтактных карт представлены такие продукты, как:

• Clarista Contactless S1 R2 – чисто бесконтактная карта, поддерживающая стандарты PayPass Magstripe v3.1 и Visa MSD v1.4.2;

• Clarista Contactless D8 R2 – дуальная карта с объемом памяти 8 Кб, поддерживающая Dual VSDC, PayPass M/Chip 4, Mifare;

• Optelio Contactless D36 R2 – дуальная Java-карта с объемом памяти 36 Кб, поддерживающая VSDC 2.5.1, PayPass M/Chip 4, J/Speedy, Dual VSDC, Mifare.

Бесконтактные платежные карты могут работать как в режиме эмуляции карты с магнитной полосой, так и в режиме EMVкарты, обменивающейся информацией с терминалом через радиоинтерфейс.
бесконтактные технологиибесконтактные технологии


На этом фоне интересно отметить, что хотя первенство в продвижении инновационных платежных технологий, например, микропроцессорных карт, включая миграцию на стандарт EMV, до последнего времени традиционно принадлежало Европе, в сфере развития бесконтактных платежей лидируют именно США. В том числе, это было обусловлено тем фактором, что технически бесконтактные платежные технологии в состоянии обеспечить считывание информации, которая содержится на магнитной полосе традиционной карты, что позволяет продвигать эту технологию в США, где стандарт EMV не получил пока столь широкого распространения, как в Европе. Для этого данные магнитной полосы бесконтактной карты размещаются в специальном файле, хранящемся в памяти микропроцессора карты. При осуществлении платежа ридер активирует карту и бесконтактно считывает с чипа эти данные, передаваемые с помощью встроенной антенны. Затем терминал осуществляет транзакцию практически таким же образом, как и при проведении стандартной операции с чиповой картой или с картой с магнитной полосой, когда карточка контактно взаимодействует с ридером. Сама по себе возможность использования для осуществления бесконтактных платежей карт, эмулирующих работу карт с магнитной полосой, значительно расширяет перспективы для продвижения данной технологии на тех рынках, где EMV-миграция пока еще не приобрела повсеместного характера, включая Россию и другие страны СНГ.

В то же время, анализируя данные перспективы с позиции компании INPAS, т. е. с позиции платежного интегратора, нельзя забывать о том, что для нас продвижение тех или иных продуктов и технологий, в данном случае бесконтактных карточных продуктов, связано в первую очередь с возможностью реализации комплексных решений, охватывающих все аспекты эквайринговой деятельности, в рамках которых эти продукты рассматриваются в качестве составных элементов. Иными словами, такое направление, как бесконтактные карты, изначально не могло рассматриваться нами отдельно от задач построения инфраструктуры их обслуживания. Предлагая бесконтактные карты, нам необходимо иметь в своем портфеле предложений POS-терминалы, банкоматы и инфокиоски, оборудованные бесконтактными ридерами. Более того, все эти решения должны предлагаться не в виде «голого железа», но с традиционно адаптированным к новым задачам программным обеспечением, сертифицированным на соответствие всем требованиям международных платежных систем к терминальному оборудованию для бесконтактных платежей.

В целом бесконтактные транзакции могут обрабатываться существующей инфраструктурой приема и процессинговыми системами, используемыми торговосервисными предприятиями и банкамиэквайерами. С точки зрения клиринга и взаиморасчетов, операции, осуществленные по бесконтактной чиповой карте, не будут отличаться от аналогичной EMV-транзакции или транзакции по карте с магнитной полосой. Все процедуры между торговой точкой и хостом эмитента остаются неизменными, что увеличивает возможности использования существующей инфраструктуры.

Наиболее простым решением является комбинация бесконтактного ридера с существующим POS-терминалом или банкоматом, поддерживающим прием чиповых карт. При этом установленный на терминал внешний картридер, поддерживающий бесконтактную технологию, возьмет на себя все специфические функции по обслуживанию бесконтактной карты. Разумеется, реализация такого проекта потребует от банка ряда пересертификаций в платежных системах.

В настоящее время компания INPAS располагает широким набором считывающих устройств производства компании Gemalto, которая является одним из крупнейших в мире производителей смарткартридеров. В этом году портфель наших предложений пополнился новой линейкой ридеров для работы с бесконтактными картами семейства GemProx. В свою очередь, другой традиционный партнер INPAS – компания VeriFone – недавно выпустила на рынок бесконтактный ридер Qx 100, впервые анонсированный в ходе выставки CARTES 2006.

При этом ряд поставляемых нами моделей терминалов VeriFone семейства Vx, такие как Vx 510, являющийся наиболее массовым продуктом на российском рынке, а также Vx 610, на сегодняшний день уже прошли модернизацию для установки на них бесконтактных ридеров. Следует также отметить поставляемый нами ридер Saturn 6000 производства компании OTI.

Таким образом, INPAS в ближайшее время сможет предложить банкам законченные конкурентоспособные интегрированные решения для реализации проектов бесконтактных платежей, в рамках которых совместно используются бесконтактные карточные продукты и решения Gemalto, терминальное оборудование VeriFone и автоматизированные устройства банковского самообслуживания Wincor Nixdorf, а также собственные программные системы INPAS, которые охватывают весь спектр элементов эквайринговой сети – от карточки с неким портфелем приложений до систем управления эквайринговой сетью.

В настоящее время мы уже принимаем участие в проекте бесконтактных платежей на базе технологии PayPass, реализуемом одним из российских банков. Принципиально новым витком развития бесконтактных платежей видится использование стандарта Near Field Communications (NFC), ставшего на сегодняшний день де-факто стандартом в области бесконтактных технологий, в основе которого лежит использование идеологии передачи данных по радиоканалу на короткие расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц. Как известно, бесконтактные платежные приложения могут быть инсталлированы почти в любое устройство, от традиционной карты до мобильного телефона, часов, брелока для ключей или идентификационного бейджа. Причем оборудование данных устройств беспроводным радиоинтерфейсом NFC позволяет впервые уйти от пластиковой карты как традиционного носителя платежного инструмента.

По прогнозам нью-йоркской компании ABI Research, к 2010 г. во всем мире 500 млн. мобильных устройств в той или иной форме будут поддерживать бесконтактные платежные технологии. При этом ожидается, что уже к концу 2007г. в Европе NFC будут поддерживать 30% сотовых телефонов.

Дальнейшее развитие этой тенденции открывает принципиально новые возможности для использования бесконтактных технологий. Так, радиоинтерфейс NFC, встроенный в мобильный телефон, в дальнейшем может быть использован в реализации других, в том числе небанковских проектов (например, в программах лояльности и ID-системах). В обозриальной интеграция бесконтактных технологий в различные ID-программы на базе смарт-карт, учитывая, что архитектура чипа позволяет осуществлять хранение любого вида данных, в том числе информацию о льготах, пенсиях и других государственных дотациях.

Таким образом, на повестке дня – вопрос о разработке универсальных терминальных устройств недалекого будущего, которые смогут параллельно поддерживать работу с платежными инструментами широкого спектра различных типов и стандартов, будь то банковская «магнитная» или EMV-карта с контактным или бесконтактным интерфейсом либо мобильный телефон с NFC-чипом, социальная карта с транспортным приложением, и т. д. И одним из таких универсальных терминалов может стать… сам мобильный телефон.

Как уже говорилось, благодаря уходу от традиционного пластикового носителя теперь в качестве платежной карты можно рассматривать мобильный телефон. С другой стороны, нельзя забывать, что любой мобильный телефон, оснащенный бесконтактным приложением и NFC-интерфейсом, автоматически становится терминалом, в том числе и терминалом для управления другими картами, которые имеются у пользователя. Так, например, весной 2007 г. Visa Int. и оператор мобильной связи SK Telecom анонсировали запуск проекта, в рамках которого впервые в мире бесконтактное платежное приложение Visa будет функционировать на платформе (U)SIM-карт (Universal SIM card) с возможностью его удаленной персонализации по технологии over-the-air (OTA). Очевидно, что распространение (U)SIM-карт с возможностью OTA-персонализации на других рынках позволит разработать новые бизнес-модели и выявить новые возможности для дальнейшего расширения сферы использования безналичных платежей. Внедрение технологии на других рынках также позволит выработать глобальные стандарты OTA-персонализации.

Таким образом, технология удаленной загрузки различных приложений на SIMкарту и ее удаленного администрирования, которую долго и упорно развивали GSM-операторы на протяжении многих лет, впервые начинает использоваться для управления платежными и иными бизнес-приложениями, размещенными в памяти NFS-чипа мобильного телефона. Используя технологию OTA-персонализации, можно активировать и закрывать на «карте» различные приложения, как платежные, так и небанковские, или, например, безопасно заблокировать «карту», не предъявляя мобильного телефона ни банкомату, ни терминалу. Все это открывает широкие горизонты для дальнейшего развития бесконтактных платежных технологий, в котором компания INPAS намерена принять самое активное участие.

На наш взгляд, сегодня использование возможностей бесконтактных технологий особенно актуально для России, где они уже нашли применение, в том числе в многочисленных масштабных проектах систем оплаты проезда, реализованных на Московском, Петербургском, Новосибирском и Казанском метрополитенах, а также на Российских железных дорогах. Более того, бесконтактное транспортное приложение является обязательным элементом хорошо известных проектов социальных карт, реализованных как в Москве и Московской области, так и в целом ряде других регионов России. В то же время одной из наиболее актуальных задач на сегодняшний день остается привлечение в такого рода проекты участников отечественного банковского сектора. Здесь пока еще остается открытым целый ряд серьезных вопросов, в том числе сугубо технологических, подробное рассмотрение которых заслуживает обсуждения в рамках отдельной публикации. Сейчас же, в завершение настоящей статьи, я лишь позволю себе отметить, что компания INPAS активно работает в данном направлении вместе со своими вендорами и партнерами.

 Читайте в ближайших номерах журнала «ПЛАС» интервью Олега Янковского, зам. генерального директора по технологиям компании INPAS

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.