Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Розничные услуги банка: как заработать на технологиях

(Нет голосов)

06.09.2007 Количество просмотров 1719 просмотров

Павел Чернов, технический директор ЗАО "СканТек сервис"

Cогласно регулярно публикуемым зарубежными экспертами рынка безналичных платежей сравнительным данным по средней стоимости платежной транзакции, совершенной при участии кассира, и операции, выполненной в автоматическом режиме, привлекательность транзакций самообслуживания ежегодно растет. Данную тенденцию можно уверенно аппроксимировать и на отечественный рынок. Интеграция России в мировую экономику, рост рынка банковских услуг, повышение благосостояния населения, развитие проводных и беспроводных каналов связи, постепенное «привыкание» клиентов к автоматизированным устройствам с каждым годом нивелируют разницу в стоимости транзакции в России и в Европе.

На этом фоне для большинства банков необходимость автоматизации своего розничного бизнеса давно уже стала очевидной. Задача повышения эффективности работы эквайринговой сети в условиях как межбанковской конкуренции, так и растущего влияния платежных Интернет-систем, для кредитных организаций, работающих на рынке розничных услуг, сегодня становится ключевой. Основные традиционные банковские операции в данном секторе – выдача наличных (автоматизация зарплатных проектов) и прием наличных (автоматизация погашения кредитов) – уже освоены. При этом современные устройства самообслуживания – банкоматы и информационные киоски – предоставляют поистине неисчерпаемые возможности для расширения спектра массово предлагаемых услуг. Привлекательность развития подобных сервисов заключается в относительно невысокой стоимости их внедрения, особенно в сравнении c расходами банка на поддержание работы данного оборудования в части «базовых» функций. Первым шагом в сторону расширения базового функционала устройств банковского самообслуживания стала реализация автоматизированного приема платежей в пользу поставщиков массовых услуг, которая сегодня в той или иной степени реализована во всех крупных эквайринговых сетях. Целесообразность внедрения и развития других дополнительных возможностей в рамках сети автоматизированных устройств банковского самообслуживания в значительной степени определяется наличием необходимых технологичных программных продуктов.

В рамках данной статьи рассматриваются решения, направленные на повышение привлекательности рынка розничного самообслуживания, как наиболее инновационные на сегодняшний день, так и уже широко апробированные опытом деятельности компании «СканТек сервис», одного из первых разработчиков и системных интеграторов на российском рынке платежных карт.

Обслуживание карт российских платежных систем

Представляется очевидным, что финансовые и маркетинговые возможности российских платежных систем (РПС) несопоставимы с возможностями их международных конкурентов. Поэтому в отсутствие государственной поддержки только технологические инновации, ориентированные на специфику отечественного рынка (речь идет прежде всего о системах на базе микропроцессорных карт – СБЕРКАРТ, «Золотая Корона», ACCORD), позволяют российским платежным системам по-прежнему развиваться и быть востребованными.

Независимо от тех или иных оценок дальнейших перспектив РПС, рынок приема данных карт существует. При этом условия, на которых банк может начать эквайринговое обслуживание карт РПС, выгодно отличаются от аналогичных условий ряда международных платежных систем (прежде всего в части размеров необходимых инвестиций и отсутствия требования в обязательном порядке осуществлять эмиссию карт системы). Что касается технологических преимуществ эквайринга карт РПС в сети банкоматов, то среди них можно выделить следующие:

возможность продолжать обслуживание карт системы в случае прерывания связи с управляющим и/или авторизационным хостом (благодаря развитым механизмам offline аутентификации и рискменеджмента);

возможность подключения оконечных устройств непосредственно к авторизационным центрам платежных систем (не требуется установка и сопровождение дополнительного программно-аппаратного комплекса в банке-эквайере).

До последнего времени одним из факторов технологического характера, сдерживающих дальнейшее развитие эквайринга карт РПС, выступало отсутствие возможности обслуживания данных карт стандартным программным обеспечением банкоматов, в большинстве случаев работающим по протоколам Diebold 912 или NDC+. На сегодняшний день поддержка карт РПС по-прежнему не реализована в рамках базовых (поставляемых производителями оборудования) программных продуктов, однако использование открытых расширяемых платформ разработки программного обеспечения для банкоматов и развитие информационных технологий в целом существенно упростило данную задачу.

В процессе EMV-миграции была устранена и проблема аппаратной несовместимости – все современные банкоматы оборудованы считывателями смарт-карт, иными словами, все они технически адаптированы для работы, в том числе с микропроцессорными картами РПС. Таким образом, на сегодняшний день уровень расходов банка в рамках организации параллельного обслуживания карт международных платежных систем (МПС) и РПС в своей банкоматной сети снизился до приемлемого уровня.

Опыт компании «СканТек сервис», приобретенный в ходе реализации проектов по обеспечению параллельного обслуживания карт международных платежных систем и смарт-карт ACCORD в банкоматах банков «УРАЛСИБ» и «Северная Казна», был успешно использован в разработке нового продукта компании – Диспетчера приложений банкомата ATMADIS (ATM Applications DISpatcher).

ATMADIS обеспечивает подключение к базовому ПО банкомата полнофункциональных модулей по обслуживанию карт платежных систем «СБЕРКАРТ», «Золотая Корона» и ACCORD. Набор приложений определяется задачами банка и зачастую зависит от региона. Первая установка ATMADIS была произведена в 2007г. УРСА Банком, крупнейшим эмитентом карт «Золотая Корона», позволив ему расширить сеть приема карт данной платежной системы в регионах.

Основными функциями Диспетчера приложений банкомата ATMADIS являются:

передача управления приложениям после того, как клиентом установлена карта в картридер или нажата функциональная клавиша;

учет купюр, выданных/принятых банкоматом в процессе работы различных приложений;

предоставление отчетов для системы мониторинга банкомата как по требованию оператора, так и в автоматическом режиме;

продолжение обслуживания банкоматом карт РПС в случае прерывания связи с хостом, работающим по протоколу Diebold 912/NDC+;

синхронизация счетчиков купюр с хостом, работающим по протоколу Diebold 912/NDC+.

В качестве дополнительных возможностей предусматривается интеграция ATMADIS с системами видеонаблюдения и приложениями, обеспечивающими проведение по карте платежей в пользу поставщиков услуг. Также возможно подключение к ATMADIS сервисов без использования карты (проведение платежей в пользу поставщиков услуг наличными, валютообмен, информационно-справочные сервисы). «Физическое» и «логическое» взаимодействие основных компонентов системы проиллюстрировано на приводимых схемах.

В качестве платформы разработки Диспетчера приложений банкомата ATMADIS в проекте УРСА Банка был использован ProTopas, программный продукт компании Wincor Nixdorf, который предоставляет необходимые возможности для интеграции с базовым ПО – ProCash/DDC/NDC и ProConsult/DDC/NDC. Также было осуществлено портирование ATMADIS на платформу NCR – Aptra Advance NDC, поскольку, несмотря на наличие мультивендорных реализаций базового ПО Wincor Nixdorf, работающих на устройствах других производителей, подобное решение не всегда устраивает заказчиков.

Работа ATMADIS не затрагивает процесса обслуживания международных карт, в том числе карт стандарта EMV, и не требует модификации фронтального решения. На текущий момент ATMADIS успешно эксплуатируется совместно с хостовыми продуктами компаний OpenWay, Compass Plus, БПЦ, ПСиТ.

Информационные сервисы по социальным картам

Еще одной задачей, интерес к которой, согласно нашим наблюдениям, заметно повысился со стороны банковского сообщества в 2007 г., является функция предоставления населению информационных услуг с использованием социальных карт. Опубликованная Федеральным агентством по информационным технологиям (Росинформтехнологией) и рядом российских компаний в 2006г. «Концепция создания интегрированной информационной системы предоставления и учета социальных услуг населению с использованием унифицированных социальных карт» не внесла необходимую определенность в решение данной задачи, скорее, напротив, обострила противоречия между принятыми в банковских системах стандартами и требованиями государственных структур. Аналогично приему карт РПС, обслуживание социальных карт, удовлетворяющих «Концепции», требует модификации базового ПО оконечного устройства.

С другой стороны, вызывает сомнения и наличие у государственных структур необходимого потенциала для построения и сопровождения собственной инфраструктуры предоставления информационных сервисов держателям социальных карт. На этом фоне представляется разумным (по крайней мере на первом этапе) воспользоваться с этой целью широкими возможностями сетей автоматизированных устройств банковского самообслуживания.

Поиск компромисса между интересами государства и банков с точки зрения их участия в социальных проектах является одним из наиболее актуальных вопросов сегодняшнего дня. И компания «СканТек сервис», со своей стороны, уже готова предлагать решения для обслуживания социальных карт в банкоматах и информационных киосках. Одним из наиболее функционально законченных проектов, реализованным при непосредственном участии компании, является система информирования застрахованных лиц Отделения ПФР по Республике Башкортостан. Установка на банкомате специального программного приложения позволяет не только предоставлять узко- и широкоформатные выписки с индивидуальных лицевых счетов застрахованных лиц о рабочем стаже и заработке, но и обеспечивает возможность выбора пользователем управляющей компании. На сегодняшний день до 100 банкоматов Банка УРАЛСИБ на территории Башкирии предоставляют данный сервис по картам ACCORD.

Подключение биллинговых систем

Как известно, прием коммунальных платежей в традиционном «операторном» варианте приносит банку больше проблем, чем прибыли. Наибольшую отдачу обеспечивает автоматизация данной операции с использованием биллинговых систем накопления информации о счетах, не требующих повторного ввода реквизитов при каждом следующем платеже, – повышается скорость выполнения операции, снижается число диспутных ситуаций.

Используемые для подключения банкоматов протоколы Diebold912/NDC, разработанные более 20 лет назад, недостаточно успешно справляются с задачей построения динамически обновляемых экранов, необходимых для отображения информации о выставленных на оплату счетах. Для реализации качественного интерфейса пользователя в данном случае требуется либо web-расширение базового ПО банкомата, либо специализированное программное обеспечение.

Уже рассмотренный нами Диспетчер приложений банкомата ATMADIS позволяет использовать единый модуль оплаты счетов по картам различных платежных систем. Например, интеграция ATMADIS с системой обслуживания платежей населения «Город», разработанной компанией ЦФТ, позволила в кратчайший срок предоставить пользователям системы подобный сервис не только по картам «Золотой Короны», но и по карточным продуктам Visa и MasterСard.

Решения для терминалов самообслуживания

Подобно тому как банкоматы помогают автоматизировать выполнение банковских операций, терминалы самообслуживания (Cardholder Activated Terminal, CAT) обеспечивают автоматизацию торговых операций. Наиболее известными примерами подобного оборудования являются:

терминалы (киоски) по оплате услуг;

топливораздаточные терминалы (Automated Fuel Dispenser, AFD);

торговые автоматы;

киоски по продаже билетов;

дорожные паркоматы и турникеты.

Преимущества использования устройств самообслуживания в торговле очевидны, прежде всего к ним относятся:

появление дополнительных каналов продаж;

круглосуточный сервис;

увеличение скорости выполнения операции;

снижение стоимости операции.

Активный рост числа терминалов по оплате услуг за последние несколько лет подтверждает преимущества использования данного оборудования. К сожалению, подавляющее большинство подобных устройств в России работают только с наличными и не принимают к оплате банковские карты, хотя достоинства карточных операций давно известны:

снижение издержек на обработку наличных;

более высокая безопасность;

более высокая надежность (в том числе вместимость кассет терминала перестает быть критичной);

более высокая функциональность (не требуется сдача).

По оценкам компании «СканТек сервис», российский рынок платежных карт на сегодняшний день уже достиг того объема, при котором использование устройств приема карт в терминалах самообслуживания становится экономически оправданным. Компания Ingenico, дистрибьютором которой является «СканТек сервис», уже несколько лет успешно поставляет на рынок модель встраиваемого терминала самообслуживания i9400 (UN01). Данное устройство удовлетворяет стандартам безопасности Visa PED, работает под управлением платформы UNICAPT™32 (в рамках единой технологии разработки программного обеспечения для терминалов и ПИН-падов Ingenico), обладает сертификатами EMVCo Level 1 и Level 2, поддерживает одновременную работу нескольких приложений и удаленное обновление ПО, а также предоставляет широкие коммуникационные возможности для организации связи с процессинговым центром.

Особое внимание при проектировании данного устройства было уделено вандалостойкости и защите от воздействий окружающей среды, при этом устойчивая к химически активным соединениям пластмасса, используемая для изготовления ПИН-клавиатуры, обеспечивает продолжительный срок эксплуатации в «агрессивных» условиях, например, на АЗС. Реализованные к настоящему моменту соответствующие проекты на Ближнем Востоке (30 000 устройств в рамках государственной программы в Иране) и в Европе (BP – Бельгия, Германия, Португалия, Франция) подтверждают эффективность и надежность данного решения.

«СканТек сервис» – 15 лет на рынке

В 2007г. «СканТек сервис» исполняется 15 лет. Все эти годы компания неукоснительно придерживалась своего основного принципа – не предлагать стратегически не оправданных решений. Традиционно оперативно реагируя на меняющиеся потребности отечественного рынка банковского ритейла, «СканТек сервис» сегодня реализует перспективные планы, направленные на разработку и дальнейшее развитие высокотехнологичных продуктов, которые помогут банкам поднять рентабельность в розничном секторе.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?