Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

WebMoney: "наличность" XXI века

(Нет голосов)

23.04.2007 Количество просмотров 1211 просмотров
Сегодня систему электронных Интернет-платежей WebMoney Transfer эксперты по праву называют одной из самых известных и распространенных на российском рынке платежных систем, оперирующих цифровой наличностью. Так, по итогам 2006 г. объем операций, проведенных в рамках системы, достиг 1,45 млрд. долл. США. О современном состоянии российского рынка платежных Интернет-систем, позициях на нем WebMoney Transfer, особенностях работы системы, ее планах и перспективах корреспонденту журнала “ПЛАС” рассказывает Павел Крайнев, руководитель отдела рекламы WebMoney Transfer.

Рынок цифровой наличности

Появление электронных платежных систем (ЭПС), оперирующих цифровой наличностью, эксперты рынка связывают с несколькими основными факторами: стремительным развитием Интернета и, как следствие, появлением огромного числа Интернет-магазинов и других проектов, ориентированных на конечного пользователя Всемирной сети. И продавцам, и покупателям в Интернет-пространстве необходимы удобство и скорость расчетов в режиме online. Кроме того, необходимо было найти выход из той негативной ситуации, которая в той или иной степени сложилась во второй половине 1990-х годов, в связи с ростом числа мошеннических операций по кредитным картам традиционных банковских систем, используемым для оплаты покупок в онлайновых магазинах. Бизнес в Интернете, на фоне своего “младенческого”, на тот момент, объема оборотов, оказался не готов к такому росту мошенничества по кредитным картам.

Сегодня во всем мире, в том числе и в России, ЭПС, использующие цифровую наличность, уже заняли свою прочную нишу и составили конкуренцию иным способам оплаты в таких областях, как торговля информационным контентом (базы данных, шаблоны сайтов, электронные ваучеры, скрипты, программное обеспечение, базы и каталоги для раскрутки сайтов, электронные книги, баннерные показы, мобильный контент, доступ в Интернет, MP3 музыка, онлайновые игры и т.д.), оплата товаров и услуг в режиме on-line (бронирование гостиниц и билетов, оплата страховых услуг, покупка CD и DVD и т.д.), а также ряда других услуг (отправка и получение переводов в режиме реального времени, начисление зарплаты фрилансерам и удаленным работникам, оплата коммунальных платежей).

Так, на долю ЭПС, по подсчетам экспертов, сегодня приходится от 70% до 85% оборота в данном секторе онлайновых услуг. Развитие российского рынка ЭПС, оперирующих цифровой наличностью, началось в конце 1990-х годов. В январе 1998 г. для пользователей Рунета была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, а первая транзакция в системе WebMoney Transfer была проведена 25 ноября 1998 г.

Сегодня российским пользователям Всемирной сети доступны услуги порядка 10 электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью. В их числе – PayCash, RuPay, MoneyMail, Яндекс.Деньги, e-Gold, Moneybookers, Stormpay, ограниченно – PayPal, и т.д. Однако с 1998г. и по настоящее время самой распространенной и надежной российской ЭПС для ведения финансовых операций в Интернете эксперты называют WebMoney Transfer.

Участники системы

Владельцем и администратором платежной системы WebMoney Transfer является компания WM Transfer Ltd., разработчиком программного обеспечения WebMoney Transfer и компанией, осуществляющей техническую поддержку системы, – компания “Вычислительные Силы”. По итогам 2006г. объем операций, проведенных в рамках системы WebMoney Transfer, вырос по сравнению с аналогичным показателем 2005г. на 126% и достиг 1,45 млрд. долл. США. При этом количество проведенных в системе операций за тот же период выросло на 77%, до 15,5 млн., а число регистраций в системе увеличилось почти на 50% и достигло на сегодняшний день более 3,5 млн.

Средством расчета в рамках системы служат титульные знаки WebMoney (WM), хранящиеся на так называемых виртуальных электронных кошельках. В настоящее время система поддерживает следующие типы титульных знаков, хранящихся на соответствующих электронных кошельках: WMZ (кошельки для хранения эквивалентов долларов США), WMR (для хранения эквивалентов российских рублей), WME (для хранения эквивалентов евро), WMU (для хранения эквивалентов украинской гривны), WMB (для хранения эквивалентов белорусских рублей) и WMY (для хранения эквивалентов узбекского сума), а также WMC и WMD – эквивалент WMZ для проведения кредитных операций на С- (обязательства) и D- (учет выданных кредитов) кошельках.

Осуществлять эмиссию титульных знаков определенного типа имеет право организация (гарант), хранящая и управляющая обеспечением эмиссии, устанавливающая эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовавшая на web-сайте WebMoney Transfer и в ПО WebMoney Keeper оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивающая юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

Так, гарантом по WMR-операциям выступает компания “ВМР”, представляющая WebMoney Transfer на территории России; гарантом по WMZ-операциям и WME-операциям – компания Amstar Holdings Limited, S.A., по WMU-операциям – “Украинское Гарантийное Агентство”, по WMY-операциям – Узбекское гарантийное агентство “TILLO-GARANT”, и, наконец, по WMB-операциям – “Технобанк” (Республика Беларусь).

Пользователем системы WebMoney Transfer может стать человек любого возраста, образования и профессии, заполнивший анкету, прошедший регистрацию и принявший ряд соглашений и кодексов системы. Затем с сайта WebMoney Transfer пользователю необходимо скачать программу WM Keeper Classic, установить и запустить программу на своем персональном компьютере, следуя инструкциям. По окончании процесса автоматической регистрации пользователю будет присвоен уникальный WM-идентификатор (WMID), необходимый для входа в систему. После установки программа создаст электронные кошельки всех имеющихся типов эквивалентов валют, которые пользователь сможет использовать для проведения расчетов в системе.

Пользователь системы WebMoney получает возможность осуществлять финансовые операции, зарабатывать средства и оплачивать ими товары и услуги операторов сотовой связи, Интернет-провайдеров и компаний кабельного телевидения, подписку на средства массовой информации; обменивать титульные знаки WM на другие электронные валюты, производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве электронного кошелька и производить переводы с WM-кошелька на банковские дебетовые ATM-карты и т.д. В свою очередь, Интернет-магазины, подключившиеся к системе, получают возможность принимать оплату за товары и услуги на своем сайте.

Главным отличием бизнес-модели WebMoney Transfer от других ЭПС с использованием цифровой наличности является тот факт, что доход от приема платежей в пользу операторов сотовой связи, составляющий 95–97% в структуре оборота большинства ЭПС, в системе WebMoney достигает лишь 3%; оставшиеся 97% приходятся на транзакции по оплате различного информационного контента, выплате зарплаты фрилансерам и т.д. Данный факт, по мнению специалистов, свидетельствует о том, что система используется в основном для крупных регулярных платежей и служит в первую очередь для бизнес-деятельности и получения доходов. Основной объем транзакций вWebMoney составляют операции на сумму свыше 50 долл. США, что никак нельзя отнести к микроплатежам.

Технология WebMoney Transfer позволяет участникам электронной платежной системы самостоятельно определять как свой статус участия в WebMoney Transfer (от псевдонимного [неаттестованного] участника до статуса держателя WM-аттестата). Можно самому выбрать и тип получаемого WM-аттестата: аттестат псевдонима, формальный аттестат, начальный аттестат, персональный аттестат, аттестат продавца, аттестат Capitaller, аттестат разработчика и т.д.

WM-аттестат представляет собой свидетельство, выдаваемое в цифровом виде участнику, предоставившему в Центр аттестации WebMoney Transfer свои персональные данные. При этом статус WM-аттестата участника определяет количество сервисов, которыми его владелец может воспользоваться в рамках WebMoney Transfer. Например, владельцам Интернетмагазинов, игровых порталов, рекламных площадок и любых других ресурсов, предоставляющих платные услуги в Интернете, наличие WM-аттестата обеспечивает возможность получения (или предоставления) кредитов, доступ к online-сервисам, Интернет-биржам, а также другим информационным ресурсам, требующим персональной идентификации клиентов.

Территориальный охват

Сегодня WebMoney Transfer доступна для клиентов практически в любой точке мира, охватывая 3662 населенных пункта 46 стран. Но наибольшее распространение она получила на рынках России и Украины. Так, на территории России зарегистрировано 23083 пункта пополнения электронных кошельков, 412 WM-дилеров, на территории Украины – 880 пунктов пополнения WM-кошельков и 33 WM-дилера. Следует отметить, что речь идет только о тех пунктах пополнения и дилерах, которые предоставили сведения о себе в сервис geo.webmoney.ru. В целом по всему миру регистрацию получили 24107 пунктов пополнения WM-кошельков. Так, на территории Великобритании их число составляет 19, Германии – 14, Испании – 10, Молдове – 7, Латвии – 5, Узбекистане – 31 и т.д. Что касается количества реальных пользователей в системе WebMoney Transfer в каждой стране, как и точного количества предприятий, принимающих платежи по системе, то точно определить этот практически невозможно, поскольку система, несмотря на градацию участников по уровню аттестата, допускает псевдонимность.

Оценить распространенность WebMoney в той или иной стране или регионе мира можно по количеству обменных пунктов системы, открыть который может любой пользователь, получивший аттестат. Так, на 11 апреля 2007г. в России число обменных пунктов WM составляло 126, на Украине – 52, в Казахстане – 13, Белоруссии, Молдове и Израиле – по 7, Латвии – 5, Германии – 4, Литве – 3, Великобритании и Чехии – по 2, в США, Греции, ОАЭ и Таиланде – по 1 пункту. Во всем мире к указанной дате насчитывалось 242 обменных пункта WM. Пополнить счета в системе WebMoney Transfer можно банковским переводом, наличным переводом, почтовым переводом, при помощи WMZ-карт (номиналом 10, 20, 50 и 100 WMZ), WMR-карт (номиналом 500, 1 тыс., 3 тыс. и 5 тыс. WMR), WMUкарт (номиналом 50, 100, 200 и 500 WMU), WMY-карт (номиналом 5 тыс., 10 тыс., 20 тыс. и 50 тыс. WMY), а также наличными в пунктах приема WebMoney Transfer, в сетях банкоматов и информационно-платежных терминалов. На сегодня соглашения о приеме платежей WebMoney Transfer заключила с 24 системами приема платежей и платежными системами, в числе которых – “Элекснет”, “ОСМП”, e-port, “Единый процессинговый центр”, NCC и т.д.

Юридические аспекты

Если говорить о юридической стороне деятельности на российском рынке подобных систем, то в разрезе действующего законодательства РФ прямо она не регламентируется ни одним из законодательных актов. Соответствующие законы приняты в ЕС, а из всех стран постсоветского пространства – только в Белоруссии. В то же время юридическим обоснованием деятельности WebMoney Transfer является целый ряд соглашений и кодексов, которые пользователь обязан принять в ходе регистрации в платежной системе. Главным из этих соглашений является “Соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками”, регламентирующее процедуры передачи и обмена ценностей – титульных знаков.

Безопасность

Система использует аналог собственноручной подписи (АСП). Безопасность проводимых в рамках системы транзакций гарантируется использованием различных типов авторизации. В рамках первого из них запуск программы WM Keeper Classic осуществляется с помощью файлов с секретными ключами, которые хранятся в памяти персонального компьютера пользователя, уникального 12-значного WM-идентификатора, а также назначаемого пользователем пароля. В рамках второго типа авторизации запуск WM Keeper Light осуществляется с помощью персональных цифровых сертификатов общепринятого мирового стандарта Х.509.

И, наконец, третий тип авторизации производится с помощью системы авторизации e-Num, обеспечивающей наиболее высокий уровень обеспечения безопасности информации. При использовании данного метода авторизация пользователя обеспечивается за счет применения одноразовых сеансовых пар – числалогина и числа-пароля, которые генерируются каждый раз при входе в систему. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. При этом секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере пользователя, а в его мобильном телефоне, что исключает риск порчи или компрометации ключа различного “троянами” и другими вредоносными программами.

Архитектура системы исключает несанкционированный доступ к WM-кошелькам пользователей и не позволяет проводить расчеты с использованием WM-кошельков, на которых нет средств. На системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи. При совершении транзакции средства всегда находятся либо на WM-кошельке отправителя, либо на WM-кошельке получателя. Промежуточного состояния в системе не существует. Таким образом, ситуация, при которой WM-средства могли бы быть утеряны, исключается.

Дискуссионные ситуации

Все вышесказанное позволяет утверждать, что хищения средств пользователей системы могут происходить исключительно по неосмотрительности самих пользователей в результате действий мошенников, которым обманутые пользователи перечислили свои WM-средства добровольно.

Для рассмотрения исков, которые могут подаваться к участникам WebMoney Transfer, в рамках электронной платежной системы была создана специальная служба – Арбитраж. В сферу ее компетенции входит принятие решения по искам против участников платежной системы, ведущим противоправную, незаконную или аморальную деятельность в Интернете с использованием WM-реквизитов (мошенничество, рассылка спама, нарушение авторских прав и т. д.), а также по искам, поступающим со стороны участников системы, пострадавших в результате совершения конфликтных WM-операций с другим участником. В числе последних – претензии, вызванные непризнанием платежа, непризнанием обязательств по платежу (отказом в предоставлении товара или услуги), протестом против проведения платежа (в случае кражи средств с WM-кошелька и т. д.).

Прогнозы и перспективы

По оценкам экспертов в области электронных платежей, уровень востребованности услуг Интернет-платежей на российском рынке достаточно высок, что обусловливается прежде всего высокими темпами роста числа пользователей Рунета и Интернета в целом, а также значительным числом online-магазинов. Так, по данным на конец 2006 г., в России было зарегистрировано 22 млн. Интернетпользователей, по оптимистичным прогнозам, на конец 2007 г. их число вырастет до 36 млн., а до конца 2010-го – до 83 млн. человек. Количество действующих Интернет-магазинов подсчитать практически невозможно.

Несмотря на то, что последние 2–3 года российский рынок электронных платежных систем развивается активнее, чем во всем мире, и к настоящему времени едва ли не каждый российский Интернет-портал или Интернет-холдинг либо создал свою платежную систему (платежный шлюз), либо пользуется услугами имеющихся на рынке ЭПС, этот сектор рынка, по подсчетам специалистов, далек от насыщения. Поэтому в ближайшие несколько лет увеличение данного сегмента рынка в несколько раз представляется вполне реальным.

В планах WebMoney Transfer на будущее – повысить доступность услуг системы для жителей Европы и США. В рамках данного направления система ведет активную работу по привлечению партнеров и WM-дилеров на данных рынках, налаживает каналы пополнения и вывода средств. Кроме того, в ближайшее время ожидается значительный прирост операций в системе WebMoney Transfer за счет появления возможности оплаты ряда новых услуг, например, покупки карт предоплаты операторов мобильной связи, а также благодаря увеличению числа удаленных пользователей, получающих зарплату на WM-кошельки (по данным исследователей рынка труда в Рунете, сегодня таким способом зарплату получают до 50% фрилансеров). Кроме того, Интернет-продавцы переводят в категорию платных ряд товаров и услуг, до недавнего времени предоставляемых пользователям бесплатно (в рекламных и тестовых целях, в качестве бонусов), спрос на которые заметно вырос за последнее время. В числе таких услуг – online биллинг Wi-Fi и ряд других востребованных сервисов.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.