Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Кредитные бюро в России: от концепции – к реалиям рынка

(Нет голосов)

10.02.2007 Количество просмотров 1121 просмотр

Татьяна Мартынова,начальник клиентской службы ООО "ГПКС"
Как известно, деятельность кредитных бюро снижает риски банков, поскольку позволяет им принимать решения о выдаче кредита на основе более достоверной информации. Именно кредитные бюро делают кредиты более доступными, снижая их стоимость для потребителей и предприятий малого и среднего бизнеса, которые являются движущей силой экономики многих стран мира. Таким образом, кредитные бюро выступают одним из важнейших структурных звеньев, способствующих росту не только рынка кредитования, но и частного предпринимательства в целом, способствуя более динамичному и устойчивому экономическому развитию государства.

В мировой практике существует множество форм организации кредитных бюро. При этом различают две основные модели: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В рамках континентальной модели бюро предоставляют такого рода информацию лишь своим участникам – кредиторам или самим заемщикам.

Если говорить о специфике организации работы кредитных бюро в различных странах мира, следует отметить, что каждая из национальных моделей кредитных бюро также имеет свои особенности. Например, во Франции бюро создавалось при Центральном банке (продолжая общую линию на исключительно активное участие государства в развитии ключевых направлений экономики страны), в Германии – это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются правительственными учреждениями. В России под термином “бюро кредитных историй” (БКИ) понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ “О кредитных историях” услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

На момент написания данной статьи в России в Государственном реестре бюро кредитных историй, регулируемом Федеральной службой по финансовым рынкам, было зарегистрировано 23 бюро кредитных историй, большая часть которых представлена на региональном уровне. Также существует несколько бюро федерального масштаба. Периодическая информация о количестве кредитных историй, накопленных в бюро, публикуется в пресс-релизах Центрального каталога кредитных историй. Согласно данным Департамента внешних и общественных связей Банка России, по состоянию на 17 января 2007г. количество титульных частей кредитных историй насчитывало 15 млн. записей. При этом 92% накопленных кредитных историй физических и юридических лиц содержатся в четырех бюро кредитных историй.

Среди традиционных лидеров данного рейтинга особое место занимает бюро кредитных историй Global Payments Credit Services (GPCS), основным учредителем и технологическим партнером которого является компания Global Payments Europe, входящая в число ведущих мировых провайдеров электронных услуг для финансового сектора, а также один из лидеров российского рынка потребительского кредитования – Home Credit & Finance Bank. Приступая к организации на российском рынке БКИ GPCS, компания Global Payments Europe уже имела практический опыт создания кредитного бюро (реестра) SID/SOLUS, одного из самых успешных в Чешской Республике. Первый реестр физических лиц SID/SOLUS был представлен в феврале 2004г. Ввиду широкого успеха данного проекта в апреле 2005 г. GPE и SID/SOLUS представили второй реестр – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.

На сегодняшний день основной состав пользователей реестра – это кредитно-финансовые учреждения: банки, компании потребительского кредитования и лизинговые компании. Все они предоставляют данные по своим клиентам, которые не выполняют контрактных обязательств, а также проверяют новых лиц, обращающихся за кредитом, в форме справок в реестре. Поначалу, как и ряд других бюро кредитных историй, в состав учредителей которых входит один из банков-лидеров местного рынка кредитования, GPCS воспринималось участниками рынка в качестве так называемого карманного кредитного бюро. Однако наличие публичной оферты и сотрудничество с активными розничными банками в разных регионах России помогли в корне изменить это мнение, поскольку открытость бюро кредитных историй Global Payments Credit Services уже представлялась очевидной. На данный момент партнерами БКИ GPCS являются порядка 50 кредитно-финансовых организаций, большая часть которых – активные участники сектора потребительского кредитования.

Очевидно, что, как и любой другой инновационный проект, значение института бюро кредитных историй не сразу было понято и оценено участниками рынка. В данном случае речь идет как о кредитных организациях, так и о самих субъектах кредитных историй, подавляющее большинство которых составляют физические лица, обратившиеся в банк за кредитом. Основной причиной тому является опасение утечки информации. Подобные случаи неоднократно наводили панику на банковское сообщество. Прошедший 2006 год также сопровождался громкими скандалами, связанными с появлением в открытом доступе неких баз данных. При этом назывались разные объемы и предполагаемые источники поступления конфиденциальной информации, среди которых якобы фигурировали и кредитные бюро.

Многие детали прошлогодних инцидентов пока еще остаются неясными. Единственным абсолютно очевидным на сегодняшний день фактом является лишь то, что ни одно из 23 работающих на российском рынке бюро кредитных историй не имеет к данным случаям ни малейшего отношения. Справедливость этого вывода подтверждает целый ряд объективных фактов, вплоть до специфики состава информации, содержащейся в пресловутых базах данных, которая не имела ничего общего с данными, хранимыми в кредитных бюро. Несмотря на это, россияне, обеспокоенные данными событиями, до последнего времени не слишком охотно давали свое согласие на передачу информации в бюро кредитных историй при получении кредита. Решением этой проблемы стала практика включения пункта о согласии на передачу информации в бюро кредитных историй в кредитный договор. Такой подход весьма логичен: банки вправе подозревать в мошенничестве человека, отказывающегося от направления запроса о его поведении в качестве заемщика в бюро кредитных историй, равно как и от последующей передачи информации о качестве обслуживания долга. Подобная мера полностью оправдана и с юридической точки зрения: в дальнейшем она будет только способствовать развитию системы бюро кредитных историй.
С момента вступления в силу закона “О кредитных историях” кредитные организации вначале разделились на два противоположных “лагеря”. Большинство банков просто формально выполнили требования закона, подключившись к одному из кредитных бюро

Еще одним позитивным фактором служит то обстоятельство, что с течением времени сами банки все чаще начинают осознавать необходимость сотрудничества с бюро кредитных историй и, что самое главное, конкретные конкурентные преимущества, которые обеспечивает их бизнесу данное сотрудничество. С момента вступления в силу закона “О кредитных историях” кредитные организации вначале разделились на два противоположных “лагеря”. Так, большинство банков, к сожалению, просто формально выполнили требования закона, подключившись к одному из кредитных бюро. Более того, некоторые из них старались всеми возможными способами избегать получения соответствующего согласия со стороны заемщиков, поэтому говорить о взаимовыгодном сотрудничестве с такими участниками проекта не приходилось. Для других банков ценность внедряемого проекта “бюро кредитных историй” была очевидна изначально. Именно эти банки приняли активное участие в процессе формирования кредитных историй, первыми начав передавать информацию в бюро, а также реализовывали процедуру оценки кредитных историй, получаемых из бюро.

Вполне очевидно, что с ростом базы данных кредитных историй у всех участников рынка появилась возможность наглядно убедиться в положительных результатах такого сотрудничества. Все большее число банков проявляют доверие и заинтересованность в дальнейшем развитии механизма бюро кредитных историй и начинают сотрудничать не с одним, а с несколькими бюро кредитных историй. Разумеется, наибольший интерес сотрудничество с бюро кредитных историй представляет для банков, занимающихся розничным кредитованием, включая такое динамично развивающееся в последние годы направление, как массовая эмиссия кредитных карт. Именно в этом сегменте наиболее высок риск невозврата по причине невозможности проведения комплексной оценки потенциального заемщика. Ниша потребительского кредитования сегодня достаточно укомплектована, поэтому выход на рынок нового игрока всегда сопровождается конкурентоспособными предложениями. Среди них снижение времени принятия решения о выдаче кредита либо упрощение требований к документам, предоставление которых потенциальным заемщиком обязательно для выдачи кредита, и т. д. Ни для кого не секрет, что именно такой подход, способствуя притоку клиентов, одновременно привлекает мошенников, поскольку чем проще процедура оформления кредита для заемщика, тем меньше времени банк тратит на его скоринговую оценку. В данном случае решением вопроса видится именно сотрудничество с бюро кредитных историй. Получение информации, например, из GPCS происходит в режиме on-line, в течение нескольких секунд, гарантия чего подтверждается подписанным договором между банком и кредитным бюро.

Разумеется, не стоит недооценивать и роль бюро кредитных историй для средних по масштабам своего бизнеса банков. Ведь именно благодаря сотрудничеству с бюро кредитных историй они смогут упростить процедуру скоринговой оценки заемщиков и, приобретя тем самым необходимые конкурентные преимущества, выйти на новый этап развития. Помимо исключения несанкционированного доступа к предоставляемой в БКИ информации, с точки зрения кредитных организаций достаточно актуальной проблемой сегодня пока еще являются вопросы технической реализации проекта и неготовность к использованию кредитных историй. В то же время, как показывает практика (по прошествии почти полутора лет с момента вступления закона №218-ФЗ в силу уже можно позволить себе говорить о практике), окончательное решение данных проблем представляется делом ближайшего будущего.
Наибольший интерес сотрудничество с бюро кредитных историй представляет для банков, занимающихся розничным кредитованием, включая такое динамично развивающееся в последние годы направление, как массовая эмиссия кредитных карт

Основным направлением деятельности бюро кредитных историй является формирование и хранение информации, входящей в состав кредитной истории в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ. Изначально именно так и строилась работа практически каждого кредитного бюро. Однако с течением времени, по мере становления бюро кредитных историй, постепенно менялся и сам подход к услугам, предоставляемым этими структурами кредитно-финансовым организациям. Прежде всего за последнее время спектр предоставляемых услуг значительно расширился. Помимо кредитных историй в распоряжении банков и других финансовых институтов появилась возможность использования различного рода скоринговых алгоритмов, аналитических механизмов отслеживания любого изменения в кредитной истории заемщика, дополнительных источников информации в рамках, предусмотренных Федеральным законом “О кредитных историях”. Все это значительно упрощает процедуру оценки заемщика и использования информации, получаемой из бюро кредитных историй в АБС банка.

Так, например, ряд партнеров БКИ GPCS в автоматическом режиме установили процедуру получения кредитных отчетов и их внедрения в существующий в банке скоринговый алгоритм оценки. Особое внимание стоит обратить на растущую заинтересованность населения в наличии положительной кредитной истории. Процент клиентов, обратившихся за своей кредитной историей в БКИ, стремительно растет. Если вначале многие из них вообще не понимали, о чем идет речь, а некоторые даже рассматривали вступление в силу нового закона как некий подвох, основной целью которого является усложнение процедуры выдачи кредита, то сегодня клиенты уже начинают осознавать, что качественное обслуживание долга со временем поможет получить кредит на более выгодных условиях. Все реже физические лица отказываются от предоставления согласия на запрос кредитной истории в БКИ, а также на передачу информации об обслуживании долга по вновь полученному кредиту.

Несмотря на то что, как и для любого инновационного направления, каким пока остается институт кредитных бюро в России, для него вполне естественно наличие ряда неучтенных моментов и сложностей, выявление которых возможно лишь в процессе практической реализации, на сегодняшний день уже можно со всей уверенностью говорить о весьма успешном старте. В настоящее время процесс взаимодействия между всеми участниками рынка в рамках закона №218-ФЗ развивается динамичными темпами. Самым важным здесь является то, что растет интерес и доверие со стороны всех участников процесса. Следовательно, кредитные организации получают новые возможности по предложению услуг своим клиентам, бюро кредитных историй совершенствуют и расширяют свои продукты и услуги, а субъекты кредитных историй со временем смогут получить кредиты на максимально выгодных условиях. Разумеется, при наличии положительной кредитной истории!

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первым в мире банкоматом с использованием технологии cash-ресайклинга был выпущенный на японский рынок в 1982 г. аппарат OKI AT 100?