Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

EMV-миграция: распределенный выпуск карт обеспечивает синергетический эффект

(Нет голосов)

11.09.2006 Количество просмотров 1372 просмотра
Несмотря на преимущества децентрализации персонализационного процесса, такие решения пока еще не приобрели широкой популярности. Однако с массовым переходом на EMV ситуация начинает меняться.

С момента возникновения бизнеса банковских пластиковых карт, который, как известно, изначально основывался на карточных продуктах, использующих технологию магнитной полосы, на мировом рынке существовала практика централизованной персонализации карт, на базе специализированных персонализационных бюро, принадлежащих производителям карт или независимым процессинговым центрам, или, реже, в центральных офисах банков. Данный процесс проводится в специально защищенных, сертифицированных помещениях с особым режимом контроля безопасности. Такая система хорошо себя зарекомендовала как в США, так и Европе. Среди основных причин, не считая общей традиционной консервативности банковского бизнеса, обусловливающих господство модели централизованной персонализации карт на развитых рынках зарубежных стран, можно отметить следующие:
1) относительно небольшие территориальные расстояния и развитая транспортная инфраструктура;
2) масштабная распределенная сеть независимых персонализационных бюро;
3) очень большие объемы эмиссии карт;
4) быстрая и относительно безопасная почтовая и курьерская инфраструктура.

На этом фоне, несмотря на преимущества децентрализации процесса персонализации, до сегодняшнего дня такие решения не приобрели на этих рынках особой популярности. Против распределенного выпуска работают следующие факторы:
1) сложность организации распределенной подготовки данных;
2) сложность выполнения необходимых требований безопасности на местах выпуска. Однако с массовым переходом на карты стандарта EMV ситуация постепенно начинает меняться.

Миграция на EMV-стандарты, с одной стороны, позволяет решить главную проблему распределенного выпуска карт – выполнение требований обеспечения безопасности, а с другой стороны, в общей структуре затрат, связанных с переходом на EMV-технологии, затраты на создание распределенной персонализации незначительны. Кроме того, построение распределенной персонализационной системы поможет решить сразу три насущные задачи эмиссии карт в современной кредитной организации: выпуск EMV-карт с индивидуальной настройкой программ лояльности, выпуск карт в удаленных филиалах (Branch Issuance) и мгновенный выпуск карт (Instant Issuance).

Традиционно оперативно реагируя на меняющиеся тенденции рынка, не случайно именно сейчас компания IFS Payment Services совместно со своим партнером – Trueb Switzerland предлагает на российском рынке решение EMV Instant Issuance, которое ориентировано на обеспечение потребностей как небольших, так и крупных банков в персонализации карт стандарта EMV.

Прежде чем перейти к рассмотрению возможностей и особенностей предлагаемого решения, рассмотрим каждое из трех основных направлений карточного бизнеса, в котором оно может быть задействовано, параллельно проанализировав наиболее распространенные проблемы, сдерживающие их широкое распространение на отечественном рынке.

По мере насыщения российского карточного рынка перед его участниками все чаще встают вопросы привлечения новых клиентов и удержания старых. Современные реалии рынка требуют выноса рабочих мест менеджеров по привлечению в места наибольшего скопления потенциальных платежеспособных клиентов – в первую очередь в гипермаркеты и мегамоллы. На этом фоне неудивительно, что количество мини-отделений банков на территориях крупных торговых сетей сегодня растет как грибы после дождя.

Ведь сочетание банковской карты с потребительским кредитом – это, с одной стороны, наиболее простой и эффективный инструмент привлечения клиента, а с другой – финансовый инструмент, удобный для клиента и потому широко им востребованный. Однако, несмотря на столь очевидные преимущества, мгновенный выпуск (Instant Issuance) карт c магнитной полосой не стал действительно массовым явлением. В первую очередь потому, что безопасный менеджмент преперсонализированных карт и ПИН-конвертов представляет собой серьезную проблему с точки зрения выполнения необходимых требований безопасности. Также критичным недостатком является предельная ограниченность возможностей традиционных карт Instant Issuance с магнитной полосой.

К сожалению, сегодня приходится признать, что действительно массового перехода на EMV-технологии в России пока еще так и не произошло. На отечественные банки не подействовала в полной мере ни политика кнута (в виде вступившего в силу переноса ответственности), ни политика пряника, которая оказалась не столь привлекательной. Действительно, в Европе основными стимулами для перехода на EMV-технологии послужили, во-первых, высокий процент мошеннических транзакций, а во-вторых, возможность совмещения EMV-карт с уже существующими системами лояльности, базирующимися на смарт-карточных технологиях, и электронными кошельками. На российском же рынке количество мошеннических транзакций никогда не было настолько велико, чтобы само по себе оправдать высокие инвестиции на EMV-миграцию, а системы лояльности до сих пор только ищут свою нишу в отечественном карточном бизнесе.

(In-Branch Issuance) Традиционно клиенты открывают новую карту или карту на замену уже имеющейся, посещая ближайший офис своего банка. Некоторые банки позволяют заказывать карту также через Интернет. В любом случае через несколько дней или даже недель клиенту приходится забирать карту и ПИН-конверт, для чего ему в любом случае необходимо посетить отделение банка. Разумеется, такое положение дел не может вызывать восторга у клиентов. Так что же мешает банкам организовать выпуск карт непосредственно в отделениях? Ровно те же проблемы, что и при организации мгновенного выпуска карт (Instant Issuing). Проблемы в организации системы обеспечения безопасности – как технологической, так и методической.

Существует ли возможность устранить все вышеперечисленные проблемы? Как сократить затраты на внедрение EMV, как организовать выпуск карт в отделениях и минимизировать затраты на организацию моментального выпуска? Рассмотрим совместное решение IFS Payment Services и Trueb Switzerland. Как и при централизованном выпуске карт, ядром системы является сервер подготовки данных для EMV-персонализации. Однако в данном случае в отличие от классических схем централизованной персонализации доступ к нему осуществляется опосредованно, через интеллектуальный свитч, разработанный компанией IFS Payment Services. При этом следует отметить, что сервер подготовки данных на первом этапе развертывания системы можно не приобретать, а воспользоваться сервером персонализационного бюро компании Trueb, что позволит существенно сократить начальные инвестиции.

Двусторонняя связь с бэк-офисом банка тоже осуществляется через свитч, при этом поддерживаются наиболее распространенные форматы обмена ISO 8583, XML или Raw SQL. К свитчу через VPN подключаются рабочие места клиентов (удаленных филиалов банков).

Для обеспечения функционирования рабочего места клиента достаточно только установить браузер с поддержкой Java. К рабочему месту клиента подключается персонализационное оборудование. Следует отметить, что в рамках системы поддерживается широкий спектр оборудования, включая настольные эмбоссеры для выпуска всего спектра карточных продуктов в отделениях банка и карточные принтеры для мгновенного выпуска карт. ПИН-код для выпускаемой карты выбирается непосредственно будущим держателем карты с помощью специальной защищенной ПИН-клавиатуры, поддерживающей MAC-ing. Соответственно, ПИН-конверт не печатается, поскольку он становится ненужным.

В качестве карточной платформы используются или пропраетарная операционная система Trueb CombOS, на базе которой выпускаются бюджетные (недорогие) EMV-карты с пятью преперсонализированными приложениями в ROM (VSDC, M/Chip, MC CAP, VISA SecureCode, ISO 7816 XLS), или карты под управлением MULTOS – открытой операционной системы, обеспечивающей высокий уровень безопасности, для которой на сегодняшний день доступно более 400 различных приложений. Как нетрудно заметить, такая структура является максимально гибкой и одновременно позволяет организовать:
• распределенную персонализацию;
• бюджетный (недорогой) выпуск EMVкарт;
• полноценный выпуск карт в отделениях банка (Branch Issuance), в том числе мгновенный выпуск карт для VIP-персон и для срочной замены утерянных/похищенных карт;
• мгновенный выпуск EMV-карт со схемами лояльности;
• свести к нулю расходы на выпуск ПИНконвертов;
• cущественно сократить расходы на менеджмент персонализированных карт;
• повысить безопасность процесса персонализации в целом.

Совмещение распределенного выпуска карт и перехода на EMV позволяет добиться синергетического эффекта и существенно снизить затраты на реализацию проектов. Мы называем эффект синергетическим, поскольку помимо очевидных преимуществ реализации уже рассмотренных направлений карточного бизнеса он позволяет банку предоставлять качественно новые возможности своим клиентам, как существующим, так и потенциальным. Среди этих возможностей можно отметить следующие:
• клиенту не приходится посещать отделение банка многократно;
• можно самому выбрать ПИН-код;
• есть возможность выбрать тип карточного продукта;
• возможность разместить фото клиента на карте в рамках Instant Issuance;
• возможность выбирать только те программы лояльности и предоставления дополнительных услуг, которые нужны клиенту;
• ожидание выпуска карты исчисляется минутами, а не часами или днями.

Итак, в целом внедрение решения EMV Instant Issuance позволяет банку существенно повысить качество и скорость обслуживания клиентов, повышая благодаря этому эффективность привлечения новых и удержания существующих клиентов. При этом общая стоимость владения такой системой персонализации существенно ниже, чем традиционной системой для магнитных карт, поскольку EMV-карты отличаются более продолжительным сроком эксплуатации, при этом сокращаются расходы на ПИН-конверты, на менеджмент и доставку персонализированных карт. Все это обеспечивает банку, внедрившему данную систему, весомые конкурентные преимущества в таком быстроразвивающемся и перспективном сегменте, каким является сегодня розничный бизнес.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?