Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Безналичные платежи.

(Нет голосов)

11.07.2006 Количество просмотров 4548 просмотров
безналичные платежи
Пластиковые карточки

Безналичные платежи, по мнению международных экспертов, в настоящий момент на российском рынке уже заложили основу для дальнейшего динамичного развития. В то же время данный процесс представляется невозможным без решения целого ряда серьезных проблем, обусловленных, в том числе, отсутствием стимулов для повсеместного использования карт и наследием экономики, основанной на обороте наличных денег. Для их решения необходимо создать целую сеть взаимосвязанных элементов, где будут внедряться безналичные платежи: от соответствующей законодательной базы до механизмов обмена кредитной информацией. И здесь чрезвычайно важны поддержка и понимание ситуации со стороны государства, что подтверждает опыт развития систем электронных платежей во многих странах с развивающейся экономикой.

Для их решения необходимо создать целую сеть взаимосвязанных элементов, где будут внедряться безналичные платежи: от соответствующей законодательной базы до механизмов обмена кредитной информацией. И здесь чрезвычайно важны поддержка и понимание ситуации со стороны государства, что подтверждает опыт развития систем электронных платежей во многих странах с развивающейся экономикой.


 

Подробно:

 

Visa CEMEA 

На этом фоне особый интерес вызывают результаты исследования "Развитие системы безналичных платежей в странах с развивающейся экономикой", проведенного экспертами Visa CEMEA. Это универсальный документ, демонстрирующий положительные аспекты поддержки карточной индустрии для государственных структур стран региона CEMEA и таких организаций, как центральные банки, а также ту роль, которую стимулирование широкого использования карточных платежей играет в развитии национальной экономики в целом. В исследовании также освещается роль этих государственных институтов в модернизации существующей системы платежей.

Документ был разработан в результате ряда встреч с правительственными организациями и другими заинтересованными сторонами, запросившими дополнительную информацию о глобальных государственных инициативах и проектах в сфере" безналичные платежи". Исследование "Развитие системы безналичных платежей в странах с развивающейся экономикой" рассматривает шесть ключевых направлений:
  • Сущность, элементы и развитие платежной системы.
  • Роль, которую современные платежные системы могут сыграть при эффективном и прозрачном государственном управлении.
  • Преимущества международной платежной системы, совместимой на глобальном уровне.
  • Как кредитные бюро способствуют надежности кредитования.
  • Законодательная и регулятивная база.
  • Важность финансовой грамотности населения.

Безналичные платежи и их широкое внедрение на прямую зависит от поддержки правительственных структур и национальных банков, стимулирующих эмиссию и прием карт. Справедливость этого утверждения подтверждается успешными результатами реализации такого рода программ в целом ряде стран с развивающейся экономикой. Например, Центральный банк Руанды выделил 1 млн. долл. США на создание совместного предприятия с участием семи различных банков страны, что позволит организовать сеть приема и обеспечит необходимое технологическое оборудование. В Анголе, безналичные платежи были внедрены, при поддержке и сотрудничестве Центрального банка с 12 коммерческими банками, с тем чтобы снизить объем зарплат, выплачиваемых населению страны наличными средствами. Представители банковского сообщества ЮАР также объединили усилия для того, чтобы расширить спектр преимуществ использования современных банковских услуг для населения страны посредством внедрения низкозатратных счетов Mzansi.

доход от налогов

Финансы и оборудование. 

В сфере эквайринга некоторые государства, включая Гану и Нигерию, приняли решение отменить импортные пошлины на ввоз основного терминального оборудования, в том числе банкоматов и POS-терминалов. Венгрия пошла еще дальше: правительство этой страны финансировало установку POS-терминалов в течение трех лет, пока на территории страны создавалась сеть обслуживания безналичных платежей. Власти других стран оказывали содействие местному производству POS-терминалов, что позволило на 50% сократить их стоимость и привлечь в эквайринговую сеть большое число мелких предпринимателей. В частности, такой подход оправдал себя в Индии.

Налоговые и таможенные льготы также могут внести значительный вклад в развитие системы использования и приема платежных карт. Это подтверждает успешный опыт реализации как крупномасштабных, относительно зрелых программ, так и программ, реализуемых в странах с развивающейся рыночной экономикой. Например, правительства Аргентины, Колумбии, Коста-Рики, Доминиканской Республики, Мексики и Уругвая внедрили в своих странах программы стимулирования использования платежных карт. Так, в странах Латинской Америки и Карибского региона реализованы следующие инициативы:

НДС для потребителя. 

  • Потребителям, оплачивающим товары и услуги по кредитным и дебетовым картам Visa в Аргентине, возвращается, соответственно, 3% и 5% уплаченного налога на добавленную стоимость (НДС), который составляет 21%.
  • Потребителям в Колумбии, осуществляющим покупки с помощью карт Visa, возвращается 2% с 16%-ного НДС.
  • Налоговые органы Уругвая предлагают скидки до 9% с 23%-ного НДС в следующих секторах: туризм, рестораны и прокат автомобилей.
  • В Мексике с целью стимулирования использования платежных карт была запущена широко популярная лотерея El Boletazo. Перечисленные программы во многом аналогичны инициативе, успешно реализованной в Южной Корее после экономического кризиса 1997 г. Тогда правительство страны ввело политику поощрения активного использования платежных карт потребителями и организациями, а также приема карт торговыми предприятиями с целью увеличения уровня налоговых поступлений.
Когда Южная Корея столкнулась с серьезными экономическими проблемами в 1997–1998 гг., правительство страны пришло к заключению, что развитие индустрии платежных карт станет эффективным способом выведения экономики страны из кризиса. Налоговые поступления заметно сокращались. Потребительское кредитование было сковано многочисленными правилами и инструкциями, доля "теневой" экономики составляла порядка 16% от ВВП страны.

Расчеты платежными картами. 

На этом фоне правительством было принято решение о внесении ряда стимулирующих и регулирующих мер с целью поощрения использования карточных платежей, включая:
Менее строгие ограничительные требования к клиентуре, что облегчило потребителям процесс открытия карточных счетов. Результат: увеличение потребительских расходов.

Ежегодное освобождение от налогообложения суммы доходов до 4000 долл. США потребителей, пользующихся платежными картами. Результат: миграция наличных средств из сферы "теневой" экономики в банки. Стимулирование развития сети приема карт путем наложения налоговых репрессалий на торговые точки, не принимающие карты к оплате. Позже прием пластиковых карт стал обязательным для всех компаний и торговых предприятий с годовым объемом продаж свыше 18000 долл. США. Результат: потребители получили возможность использовать карты вместо наличных для ежедневных расходов в широкой сети торговых точек. Введение налоговых стимулов, поощряющих предприятия к использованию кредитных карт для оплаты корпоративных расходов на поездки и развлечения. Результат: повышение прозрачности корпоративных расходов. Разъяснение выгод и преимуществ карточных платежей через СМИ. Результат: рост уровня готовности потребителей открывать карточные счета.

Безналичные платежи как инструмент повышения продаж. 

В целом эффект от принятых мер был впечатляющий. Ежегодный рост уровня потребительских расходов по кредитным картам в стране составлял почти 90% на протяжении четырех лет. Объем продаж по кредитным картам Visa увеличился с менее 20 млрд. долл. США в 1998 г. до 126 млрд. долл. США в 2001 г. Как и доля потребительских расходов населения страны, объем продаж в торгово-сервисных точках по картам Visa возрос с 4% до 11%. Подобный рост был одним из самых высоких в мире. Таким образом безналичные расчёты подтвердили свою рентабельность и высокую конкурентоспособность.

В течение данного периода повысилась прозрачность источников налогообложения, что привело к росту налоговых поступлений на 26% и сокращению теневой экономики на 4%.

Несмотря на значительный рост индивидуальной задолженности среди населения, взятой к настоящему момент под контроль,карточные платежи корейский опыт демонстрирует, что комбинация регулирующих мер и экономических стимулов способна стать весьма эффективным методом, с помощью которого правительство может повысить использование платежных карт с целью увеличения доходов от налогообложения и общего экономического развития страны, снижая при этом влияние теневой экономики.

Простота безналичных платежей. 

Многие страны уже успели убедиться, что безналичные платежи упростили процесс бюджетных платежей в обоих направлениях. Одной из новых возможностей является оптимизация закупочных процедур. В большинстве стран государство является крупнейшим потребителем товаров и услуг, но на совершение госзакупок и обработку платежей с использованием традиционной "бумажной" технологии тратятся значительные временные и финансовые ресурсы. Согласно оценкам международной консалтинговой компании KPMG, британская программа государственных закупок с использованием карт Visa позволяет экономить в среднем порядка 70% административных издержек на осуществление закупочно-платежных процедур. Тайвань уже перевел все крупные госзакупки в сферу электронной коммерции и сейчас использует виртуальные карты Visa Purchasing в 500 различных офисах госорганизаций; Иордания поручила компании Visa Jordan Card Services создание электронного платежного портала.

Сбор платежей и пошлин также становится быстрее, дешевле и эффективнее в случае, когда офисы государственных организаций и ведомств осуществляют прием платежных карт; карточные платежи способствуют повышению эффективности взимания налогов, сборов и пошлин, как показал пример ряда стран от Бразилии до Южной Кореи.

В то же время безналичные платежи зарекомендовали себя как эффективный, безопасный и прозрачный способ выплаты социальных пособий. Пионером в таком подходе стала Социальная карта москвича, которая используется в качестве средства выплаты пособий и идентификации граждан, имеющих льготы на проезд на городском общественном транспорте, включая Московский метрополитен, а также содержит информацию о медицинском страховании.

В ЮАР четыре провинции из девяти выплачивают пособия, используя карты Sekukula Card, само название которой переводится как "Это проще". Вслед за Коста-Рикой и Бразилией Египет разрабатывает безналичные платежи как систему выдачи пенсий, медицинских и других видов льгот. Существует и ряд других возможностей, от возврата налоговых платежей до оказания помощи при стихийных бедствиях.

Законодательная система многих стран создавалась в те времена, когда преобладали платежи наличными и иные виды расчетов, основанные на "бумажной" технологии. Поэтому безналичные платежи являются важнейшим шагом в процессе расширения использования электронных платежей и усовершенствование законодательной и регулятивной базы.

К вопросам, требующим изучения, обычно относят определения платежных инструментов, пересмотр уголовного кодекса с целью отражения в нем электронных финансовых преступлений и введение новых законов, обеспечивающих защиту прав потребителей.

Также необходимо рассмотреть нормы, касающиеся финансовых операций, причем особое внимание следует уделить правилам потребительского кредитования, защите персональных данных и борьбе с противоправным использованием платежных систем, в частности, с целью отмывания денег.

Механизмы обмена данными о кредитных историях физических и юридических лиц способствуют формированию ответственного кредитования, предотвращают образование роста проблемной задолженности и помогают направлять значительные инвестиции в экономику, поддерживая как корпоративное развитие, так и высокий уровень потребительских расходов населения.

докладВ 2002 г. в своем докладе, посвященном дальнейшему развитию банковской системы, Мировой Банк подчеркнул, что более половины банковских организаций, осуществляющих обмен клиентской информацией с использованием системы кредитных бюро, отметили не менее чем 25%-ное снижение потерь от банкротств, издержек и временных затрат, связанных с принятием решения о кредитовании. Сегодня многие страны учреждают кредитные бюро в виде совместного предприятия государства и частных компаний. Ботсвана и Индия являются примерами успешной реализации таких программ, а аналогичный пилотный проект, запущенный в России, вызвал рост кредитов, выданных российскими банками как физическим, так и юридическим лицам.

На многих рынках региона CEMEA большая часть населения имеет очень слабое либо не имеет вообще никакого представления об управлении личными финансами. Для того чтобы создать здоровую экономику, людям в этих странах необходимо осознать некоторые основные принципы, такие как бюджетное планирование, ответственное сбережение и расходование, безопасное совершение покупок, а также права потребителей.

Очевидно, что отсутствие у потребителей четкого понимания преимуществ использования банковских услуг и платежных карт является серьезной проблемой, и участники рынка должны объединить усилия, чтобы повысить компетентность широкого потребителя и укрепить его доверие к сектору финансовых услуг.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… за тысячи лет до нашей эры и вплоть до XX века на одном из островов существовал «монетный двор»: местные жители бросали в воду листья кокосовой пальмы и подбирали их после того, как те покрывались ракушками.