Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

BGS: путь к развитию общества электронной наличности

(Нет голосов)

01.06.2006 Количество просмотров 1023 просмотра
Доклад председателя правления компании BGS Smartcard Systems Леонида Дельберга вызвал оживленную дискуссию среди участников  11-й Международной Конференции BGS Partners Group.

Во вступительной части своего выступления Л.Дельберг предложил свой анализ функционала и форм применения денег, путей их исторической трансформации и роли на современном рынке массовых платежей. Внимание было уделено 4 составляющим денежной массы, которые совокупно соответствуют общему количеству денег в экономической системе страны:
• наличность – деньги, находящиеся в обращении в виде монет и бумажных банкнот в национальной валюте, – составляет агрегат МО;
• деньги на текущих банковских счетах совместно с наличными деньгами
составляют агрегат M1 – деньги, предназначенные для непосредственного расходования; эти деньги пользователь может в любой момент снять через АТМ или в банке;
• сбережения, такие как сберегательные книжки, небольшие срочные вклады, акции взаимных фондов, вместе с агрегатом M1 составляют агрегат M2 – потребительские активы. Срочные вклады не могут непосредственно быть использованы для покупки товаров и услуг, но могут привести к увеличению денежной массы, так как входят в резервы банка;
• крупные вклады и акции взаимных фондов денежного рынка учреждений-вкладчиков совместно с агрегатом М2 формируют агрегат М3 – общую денежную массу. Легкодоступные деньги.

Национальные банкноты и монеты – единственная валюта, которая допускается к применению в пределах страны и не может быть отклонена как средство платежа. В силу высокой стоимости и низкой степени защищенности наличных денег общество заинтересовано в переводе как можно большего количества наличности на банковские счета. В связи с этим банки предлагают альтернативные средства оплаты: чеки, денежные переводы, традиционные кредитные и дебетовые карты, которые дают возможность частично заместить наличность. Платежные инструменты. Кому-то может показаться, что, выписывая чек, вы создаете свои собственные деньги. Но чек является лишь письменным указанием передать право на деньги, находящиеся на счету клиента, другому человеку. Также дебетовые карточки при проведении платежа обращаются к деньгам на счету клиента. В отличие от наличных дебетовая карта не имеет денежного достоинства, а только содержит информацию, где именно размещены деньги держателя карты. Хотя чеки и дебетовые карты используются в качестве средства безналичной оплаты, они не могут рассматриваться как деньги. Дебетовые карты чаще всего используются как средство получения наличных через АТМ, являясь альтернативой денежным выплатам в банковском филиале. Появление электронного кошелька.

В середине 1990-х смарт-карточные технологии использовались во многих странах Европы для замены мелких купюр и монет. Введение электронных кошельков было основано на результатах различных исследований стоимости платежных транзакций. Было доказано, что стоимость оплаты мелких платежей дебетовыми и кредитными картам значительно выше стоимости транзакций наличными деньгами. Так, для совершения микроплатежей были выбраны офлайновые электронные кошельки, которые были разработаны как дополнительный карточный инструмент. Теоретически электронные кошельки стали формой электронных денег, так как определенная сумма переходила со счета клиента на его карту и становилась доступна для расходования. Наличность продолжает доминировать? Наличные деньги, однако, все еще широко используются на внутренних рынках. Ни электронные кошельки, ни дебетовые карточки не смогли заменить наличные деньги в качестве основного средства оплаты. Так как большинство потребителей имеют ограниченный бюджет закупок, они всегда хотят знать, какой суммой они располагают в данный момент. Существует ряд исследований, анализирующих поведение покупателя в сфере розничных платежей, направленных на выявление методов сокращения денежной наличности. На этом фоне особого внимания заслуживает одно из наиболее детальных исследований, проведенное Национальным форумом Нидерландов по платежным системам на основе анализа расходов в сфере розничных платежей.

Область исследования. Данное исследование себестоимости использования различных платежных продуктов для расчетов в торгово-сервисных точках было проведено в 2003г. рабочей группой, в состав которой вошли Dutch National Bank (DNB), представители банковского сектора страны, локальной платежной системы Interpay, розничной торговли, а также сами конечные потребители – т.е. клиенты. По данным исследования, в 2002г. совокупные издержки на обслуживание операций в торгово-сервисной сети страны с использованием самых распространенных платежных продуктов составили 2,9 млрд. евро, или 0,65% от ВВП. В исследовании рассматривались издержки всего общества на обслуживание оборота денежной наличности и наиболее часто используемых инструментов электронных платежей: дебетовых карт, электронных кошельков и кредитных карт.

Безналичные розничные платежи. Исследование выявило, что применение средств электронных платежей, как в отношении числа транзакций, так и их объема, в последние годы резко возросло. Это особенно справедливо в отношении дебетовых карточек (выпускаемых в Нидерландах под брендом pinpas), число транзакций по которым с 1996г. увеличивалось в среднем на 15% ежегодно и в 2002г. превысило 1 млрд. Доля применения электронных кошельков при оплате розничных покупок все еще достаточно невелика, но впервые за все время превысила количество транзакций по кредитным картам. Несмотря на это, бизнес кредитных карт в последние годы весьма устойчив. Чеки вышли из применения, на их место пришли дебетовые и кредитные карточные продукты . Снятие наличных со счета. За последние 10 лет внедрение системы электронных платежей в Нидерландах привело к сокращению числа традиционного использования банковских отделений. Это повлияло на число офисов банков, однако общее число точек продаж банковских услуг осталось неизменным.

Для снятия наличных клиенты все чаще используют АТМ, в то время как на долю ПВН приходится менее чем 10% общего числа данных операций.

Доля количества обращений клиентов с целью снять наличные со счета через кассу отделения (ПВН) по-прежнему составляет 30%, однако при этом средний объем операции по снятию наличных в ПВН в пять раз превышает средний объем операции в ATM (487 евро к 93 евро, соответственно). Операции по обналичиванию через АТМ и кассу банковского отделения заметно отличаются и по себестоимости: 6, 00 евро (в ПВН) и около 0,80 евро (в ATM). Кроме того, операции по снятию денег со счета все чаще происходят непосредственно в торговых точках, когда покупатели используют дебетовую карту для объемов, превышающих общую сумму покупки (услуга “cash-back”). Недавние исследования показали, что около 13% всех наличных средств снимаются со счетов в рамках cash-back-транзакций.

Стоимость транзакции. Согласно результатам исследования, в 2002г. в Нидерландах было осуществлено около 7 млрд. наличных платежей, в результате общее количество розничных платежей на рынке страны достигло отметки 8,3 млрд. Это доказывает, что наличные деньги все еще доминируют в сфере розничных платежей – на их долю приходится более 85% покупок, совершаемых в торгово-сервисной сети. При этом на долю дебетовых карт приходится лишь 13%. Средняя величина транзакций показывает, что электронные кошельки используются в сфере микроплатежей, наличные – для оплаты недорогих покупок, на дебетовые карты приходится оплата покупок в среднем ценовом диапазоне, и, наконец, кредитная карта относится к средствам проведения крупных транзакций. Средняя сумма всех розничных транзакций, составляющая порядка 14 евро, свидетельствует о том, что даже в Европе на массовом розничном рынке доминируют транзакции на небольшие суммы. Рассматривамые общие издержки можно подразделить на постоянные и переменные составляющие. К постоянным издержкам относятся вложения в установление и развитие платежной инфраструктуры и деятельность системы платежей в течение расчетного промежутка времени. Переменные издержки связаны непосредственно с количеством платежных транзакций и/или стоимостью совершенных покупок.

Совокупные общественные издержки, связанные со всеми рассматриваемыми четырьмя продуктами, достигли 2,9 млрд. евро на 8,3 млрд. розничных платежей. Принимая во внимание, что общее число семей в 2002 г. составляло в Нидерландах порядка 7 млн., каждая семья заплатила по 410 евро за осуществление около 1200 транзакций в год, при этом средняя стоимость одной POS-транзакции составила 0,35 евро, или 2,4% от общего объема продаж в торгово-сервисных точках. Наличие разнообразных платежных инструментов наряду с наличностью предопределяет высокую стоимость постоянных издержек. Самая низкая степень зависимости от постоянных издержек свойственна денежной наличности, затем следуют дебетовые и кредитные карты. Издержки электронных кошельков в большей степени постоянные, доля переменных издержек в этом сегменте минимальна. В отличие от электронных кошельков и дебетовых карт, денежная наличность характеризуется сильной зависимостью от переменных издержек (число транзакций и стоимость покупки), кредитные карты больше зависят от количества транзакций, нежели от стоимости покупок .


В рамках исследования переменные издержки были рассчитаны по формуле V = a + b*s с учетом ранее установленных средних сумм транзакций для каждого продукта. Результаты исследования показывают, что более частое применение электронного кошелька, сфера которого в Нидерландах ограничена транзакциями на небольшие суммы, а также дебетовой карты, может привести к значительной экономии средств общества.

Чтобы создать представление о размерах сэкономленных таким образом средств, в исследовании рассматривается пример, когда 500 млн. наличных транзакций (средним объемом 3,00 евро) заменяются транзакциями с использованием электронного кошелька, в то время как дебетовые карты используются взамен 1 млрд. операций с наличными (средним объемом 20 евро).

В результате экономия от сокращения издержек только за один год может составить 106 млн. евро . Данный пример был рассчитан только для переменных издержек, без учета повышения постоянных затрат. Также стоит обратить внимание, что в данном случае рассматриваются только аспекты стоимости транзакции, тогда как такие аспекты, как, например, повышение безопасности при возрастании числа электронных платежей, остаются неучтенными. Результаты исследования. Располагая рядом различных платежных инструментов, очень важно иметь систему мер, стимулирующих развитие рационального платежного поведения населения.

В Нидерландах, как и в ряде других стран мира, держателям карточек не приходится сталкиваться ни с платой за транзакцию, ни c платой за снятие денег со счета. Банки используют косвенные и непрозрачные механизмы для покрытия этих издержек, такие как дата зачисления денег на счет и ежегодная плата за обслуживание, в то время как торговые предприятия компенсируют свои издержки, закладывая их в свои цены на товары и услуги. Эти методы покрытия издержек не связаны непосредственно с проведением платежей и поэтому не могут быть достаточно эффективными в управлении платежным поведением покупателя. Хотя в конечном счете все расходы за платежные операции оплачивают сами потребители, не обладая информацией относительно их реальной стоимости, они не могут принимать правильные решения. Таким образом, обеспечение прозрачности всех составляющих стоимости транзакции для населения является необходимым условием формирования у него рационального платежного поведения, особенно в ситуации, когда сегодня большинство пользователей и не подозревают, что платежи чего-то стоят. Экономисты уже давно поняли, что такого явления, как “бесплатный сыр”, в природе быть не может – безусловно, не бывает и “бесплатных платежей”.



Если какой-то электронный платежный инструмент мог бы быть более рентабелен, чем наличные, то полная замена наличных денег была бы целесообразной. С точки зрения стоимости, необходимо обеспечить, чтобы такой платежный инструмент всегда оставался менее дорогостоящим, чем денежная транзакция, независимо от размера платежа. Исследование показало, что единственным инструментом, который отвечает этому требованию, на голландском рынке является Chipknip (электронный кошелек), офлайновый смарт-карточный продукт. В определенных сегментах рынка применение наличных денег в Нидерландах до сих пор более эффективно, а во многих других это является пока единственно возможным вариантом. Так как покупатели не уверены, что везде смогут провести оплату картой, они предпочитают заранее снимать наличные в АТМ и оплачивать ими покупки. Вывод ясен – безналичное общество в Нидерландах не станет реальностью в ближайшем будущем, хотя количество наличных денег в обращении будет продолжать уменьшаться. Электронная наличность. Как показало нидерландское исследование, наличНаличные Дебетовые карты Электронный кошелек Кредитные карты Стоимость одной дополнительной транзакции (a) 0,1117 0,1903 0,0333 0,7978 Себестоимость транзакции в 1 евро (b) 0,0069 0,00014 0,00001 0,0025 Средняя сумма транзакции (s) 9,37 44,13 2,72 115,22 Переменные издержки на среднюю сумму транзакции (V) (евро) 0,1764 0,1965 0,0333 1,0859 Постоянные издержки на среднюю сумму транзакции (евро) 0,1236 0,2895 0,8980 2,5011 Общие издержки на транзакцию (евро) 0,3000 0,4860 0,9310 3,5870.  Переменные издержки на среднюю сумму транзакции V = a + b*s Наличные Дебетовые карты Электронный кошелек Экономия Стоимость транзакции 0,1117 0,0333 Себестоимость транзакции в 3 евро 0,0207 0,00003 Переменные издержки на транзакцию в 3 евро 0,1324 0,0333 0,0991 Экономия при использовании эл. кошелька 0 , 0 9 9 1 × 5 0 0 . 0 0 0 . 0 0 0 = 4 9 , 5 m Стоимость транзакции 0,1117 0,1903 Себестоимость транзакции в 20 евро 0,1380 0,0028 Переменные издержки на транзакцию в 20 евро 0,2497 0,1931 0,0566 Экономия при использовании дебетовых карт 0 , 0 5 6 6 × 1 . 0 0 0 . 0 0 0 . 0 0 0 = 5 6 , 6 m ные деньги продолжают доминировать в Европе, что позволяет сделать вывод, что они по-прежнему являются лучшим платежным методом. Однако это не значит, что оптимально платить наличными. Было доказано, что их применение неэффективно в коммерческом, социальном и техническом аспектах. Проблема заключается в том, что существующие сегодня алтернативные инструменты заменяют наличные деньги лишь на некоторых нишевых сегментах, но не способны эффективно вытеснить их со всего рынка.

На протяжении последних столетий мировым сообществом была проведена большая работа по модернизации бумажных денег, делавшей их все более и более защищенными от фальсификации, в то время как их физическая сущность оставалась неизменной. У населения в течение многих поколений сформировалась социальная привычка постоянно держать деньги при себе, чтобы использовать их в любое время. Потребители желают иметь информацию о наличных деньгах как для принятия решения о совершении покупки, так и сразу после ее оплаты. С этой точки зрения использование традиционных пластиковых карточек значительно уступает наличным, поскольку не дает покупателю требуемой актуальной информации о состоянии его средств, а только передает акцептанту решение банка о приеме или отклонении платежа; по каким причинам принимается это решение и как оно отразится на его балансе, остается неизвестным держателю карты до получения очередной выписки по счету.

Компания BGS убеждена, что потребитель на данном этапе еще не готов отказаться от наличных денег в пользу традиционных карточек. Потребуются значительные усилия, чтобы сломать вековую практику платежного поведения населения. Более эффективно было бы позволить покупателю по-прежнему иметь свой баланс “в кармане”, но в современном электронном формате, заменив привычные бумажные деньги электронной наличностью. В последние годы мы наблюдаем появление целого ряда инновационных платежных возможностей, таких как предварительная авторизация карты вместо предоплаты, размещение средств на карте вместо онлайнового доступа к счету, неперсонифицированные платежные карты, возможность платежей с карты на карту, карманные дешевые терминалы и другие инструменты, направленные на преодоление препятствий для широкомасштабного замещения наличности. Чтобы стать национальной электронной наличностью, будущее платежное средство должно не только обладать всеми основными свойствами наличных денег, но и представлять собой более эффективное решение на всех сегментах рынка.

Прежде всего электронная наличность должна стать универсальным средством обмена и, подобно наличным деньгам, позволять пользователю быстро и просто устанавливать объем имеющихся в его распоряжении средств в любое время суток независимо от внешних условий. Государство специальным законом должно гарантировать ценность такой национальной электронной наличности и обеспечить ее повсеместный прием на всей территории страны. Аналогично бумажным деньгам электронная наличность должна стать законным средством платежа, и тогда отказ от нее в пользу другого средства будет невозможен с юридической точки зрения. Наличность можно передавать от одного лица другому. К сожалению, контролировать такие анонимные перемещения не представляется возможным, и они могут осуществляться с преступными целями.

Это особенно злободневный вопрос, на который следует обратить особое внимание. С одной стороны, мы хотим сохранить абсолютную анонимность и, таким образом, защитить право честных людей на конфиденциальность: мы можем принять для себя тот факт, что на правительственном уровне известен размер нашего дохода, но мы не хотим, чтобы все знали, как мы им распоряжаемся. С другой стороны, анонимность способствует отмыванию преступных средств, хищениям, контрабанде наркотиков, терроризму, коррупции и уклонению от налогов. Эту проблему невозможно разрешить с помощью традиционных платежных карт. В отличие от наличных средств они в большинстве случаев персонализированы и могут быть использованы только владельцем денег (держателем); плательщик должен быть идентифицирован торговым предприятием, он поступается своей приватностью, чтобы получить одобрение банка на проведение платежа.

Электронная наличность дает возможность передачи денежных ценностей от одного лица к другому, что решает проблему передачи покупательской способности неопределенному, но авторизованному лицу, независимо от того, является он владельцем денежных средств или нет. Передача электронных денег будет проводиться через банковский счет, в ходе платежа или банковского перевода.

Мы проводим различие между двумя основными концепциями снижения массы национальной валюты: вытеснение и замещение. Под вытеснением подразумевается применение альтернативных платежных инструментов вместо наличных денег, замещение означает проведение платежей альтернативной наличностью (обладающей основными свойствами наличных денег, материальной и номинальной стоимостью). Процесс вытеснения наличных денег постепенно снижает массу наличных денег, находящихся в обороте, в то же время он фокусируется в наиболее привлекательных сегментах рынка; это дорога к обществу с сокращенным объемом наличности. Замещение наличных денег, напротив, подразумевает введение нового национального платежного средства, принимаемого наравне с наличными деньгами, – это первый этап полной замены внутренней валюты и создания общества электронных платежей. Для реализации такой программы необходимо, чтобы потребитель всегда знал, сколько (электронных) денег он имеет, и был уверен, что эти деньги принимаются везде и всегда, тогда он не будет снимать деньги в АТМ, а хранить их на счете в банке.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.