Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Cash-ресайклинг для российских банков

(Нет голосов)

11.05.2006 Количество просмотров 2018 просмотров
Замкнутый оборот наличных – новая мода или реальный бизнес?

В последнее время в банковских кругах все чаще обсуждается технология cash-ресайклинга (cashrecycling), или замкнутого оборота наличных, которая позволяет значительно снизить расходы на инкассацию банкоматов и тем самым оптимизировать операционные затраты. В то же время до настоящего момента устройства с функцией cashресайклинга, широко востребованные на Западе, в России сколько-нибудь заметного распространения не получили. Во многом это связано с высокой стоимостью таких устройств по сравнению с традиционными банкоматами, недостатком экономических обоснований для внедрения подобных систем, несовершенством используемой процессинговой системы, не позволяющей обеспечить поддержку новой технологии, а также с отсутствием практики по сертификации устройств замкнутого оборота наличных в государственных регулирующих органах.

В чем же состоят преимущества технологии cash-ресайклинга? Что дает внедрение таких устройств с точки зрения экономической эффективности? Какой зарубежный опыт в этой области может быть полезен для российских кредитных организаций? И, наконец, посредством каких аппаратных и программных средств может быть реализована поддержка данной функциональности? В рамках настоящей статьи автор делает попытку проанализировать ситуацию с различных сторон и дать рекомендации тем банкам, которые стремятся обеспечить высокую эффективность своего банкоматного бизнеса и постоянную доступность своих розничных сервисов для клиентов при оптимизации расходов на содержание и обслуживание парка банкоматов и обработку ATM-транзакций.

***

Начнем с вопроса, какими же возможностями обладают банкоматы с функцией замкнутого оборота наличных, и какие преимущества они могут обеспечить как банкам, так и их клиентам. Прежде всего банкоматы, поддерживающие cash-ресайклинг, сочетают в себе возможности выдачи и приема наличных средств (cash-in) в полностью автоматизированном режиме. Таким образом, банковский или небанковский клиент может в любом удобном для него месте и в любое время по собственному выбору положить деньги на счет, погасить кредитную задолженность, в том числе по карте, или оплатить услуги третьих сторон в режиме самообслуживания.

Автоматизированные депозиты сейчас особенно актуальны для России в силу динамичного развития розничного кредитования, когда, обеспечив массовую выдачу кредитов, банки сталкиваются с необходимостью создания эффективных механизмов их погашения. Очевидно, что пропускная способность банковских отделений достаточно ограничена, что может привести к нежелательным очередям, расширению штата сотрудников и увеличению объема бумажных операций. Депозитные устройства самообслуживания позволяют решить эту проблему, предоставляя клиентам удобный способ произведения необходимых платежей по кредитам с моментальным зачислением средств на счет.

Кроме этого, банкоматы, объединяющие в себе функции как выдачи, так и депонирования наличных средств, значительно расширяют спектр сервисов, доступных для клиентов, без привязки к банковскому отделению с его строго регламентированными процедурами и часами работы. Речь идет о возможностях совершения различных операций – оплаты мобильной связи, спутникового телевидения, Интернета, коммунальных услуг, а также внесения средств на собственные счета – текущие, кредитные, депозитные – и на счета третьих сторон.

По мере развития розничного бизнеса в целом и инфраструктуры обслуживания держателей платежных карт, в частности, расширение сетей банкоматов для обеспечения клиентам круглосуточного доступа к банковским сервисам становится все более актуальной задачей для участников российского финансового рынка. Из узкоспециализированного устройства для выдачи наличных средств банкомат постепенно превращается в многофункциональный терминал, вокруг которого концентрируется вся розничная инфраструктура банка. А для ряда кредитных организаций банкоматный бизнес, при достижении ими определенного масштаба ATM-сети, составляет существенную статью операционных доходов. В то же время наращивание парка устройств самообслуживания неизбежно заставляет банки задуматься о способах сокращения стоимости обработки транзакций для снижения операционных затрат и повышения доходности своего розничного бизнеса в целом.

Очевидно, что все перечисленные преимущества могут быть доступны клиентам посредством традиционных cash-in банкоматов, оснащенных депозитным модулем. По сути, клиент не разбирается в тонкостях технологий, реализованных в самом устройстве самообслуживания, его интересует в первую очередь спектр возможностей, которые оно предоставляет. В то же время использование банкоматов с поддержкой функции cash-ресайклинга дает ряд стратегических преимуществ, прежде всего самим банкам. Основным аргументом в пользу внедрения устройств с замкнутым оборотом наличных является сокращение финансовых и временных затрат на инкассацию за счет возможности выдачи уже принятых банкоматом купюр. Любой традиционный банкомат с функцией cash-in требует регулярного обновления депозитных кассет по мере их заполнения, а также пополнения кассет для выдачи наличности.

Более того, инкассация становится реальной проблемой при обслуживании устройств, расположенных в удаленных районах или в местах массового скопления людей – крупных торговых центрах, кинотеатрах, бизнес-центрах, где процедура замены кассет в рабочее время крайне затруднительна, а порой и небезопасна. На этом фоне весьма интересным представляется опыт компании Wincor Nixdorf, одного из ведущих мировых разработчиков устройств самообслуживания, по внедрению cash-ресайклинговых систем на рынках целого ряда стран. Этот опыт показывает, что установка такого оборудования приводит к уменьшению затрат на инкассацию в среднем до 50%. Таким образом, внедрение устройств с функцией cash-ресайклинга является для банков более выгодным, чем установка только cash-in банкоматов, из-за высокой разницы в эластичности стоимости оборудования и затрат на инкассацию. Анализ путей оптимизации расходов на обслуживание банкоматов с различной функциональностью получил свое освещение в статье Эдуардаса Вайгаускаса, Директора по сбыту в странах Восточной Европы Wincor Nixdorf, “Стоимость ATM-транзакции. Движущая сила современных тендеров” (см. “ПЛАС” №6/2005).

Казалось бы, аргументы в пользу внедрения систем с замкнутым оборотом наличных, несмотря на относительно высокие первоначальные инвестиции в оборудование, достаточно сильны. Что же мешает распространению данных устройств в России, и какие перспективы существуют сегодня для отечественных банков в области продвижения технологии cash-ресайклинга? История банкоматного бизнеса в России сравнительно непродолжительна – менее 15 лет. Банкомат с функцией приема наличных (cash-in) и зачисления их на счет в режиме реального времени впервые появился здесь в конце 2002г. До этого момента небольшое число наиболее инновационных банков использовали устройства с конвертным депозитом, которые уже в то время не пользовались широким спросом среди держателей карт. Появление устройств с моментальным зачислением средств на счет, безусловно, стало огромным шагом вперед на пути продвижения технологии cash-in, а на смену банкоматам, принимающим банкноты покупюрно, достаточно скоро пришли устройства, обеспечивающие возможность автоматизированного депозита наличных пачкой. Тем не менее даже сегодня, спустя несколько лет, банкоматы, принимающие наличные, используются ограниченным числом банков в России – это преимущественно банковские структуры с участием иностранного капитала или российские кредитные организации, активно работающие на рынке розничных финансовых услуг и заинтересованные в создании сети многофункциональных устройств для расширения спектра сервисов, доступных клиентам в режиме самообслуживания 24×7.

В настоящее время большинство банков, внедряющих многофункциональные банкоматы, ориентируется именно на оборудование, оснащенное cash-in модулем. Ряд проектов еще находится на начальной стадии, и количество cash-in устройств в большинстве случаев составляет меньшую долю всей банкоматной сети этих банков. Тем не менее многие из них уже сегодня стремятся оптимизировать затраты на развитие и обслуживание парка депозитных устройств и начинают все более взвешенно оценивать возможности использования банкоматов с замкнутым циклом оборота наличных.

Одним из основных факторов, вызывающих опасения у банков в контексте внедрения cash-ресайклинговых устройств, является необходимость обеспечения соответствия процедур выдачи ранее принятых наличных средств российскому банковскому законодательству. Как свидетельствуют исследования, проведенные в этой области юридической компанией “Байтен Бурхард” по заказу Wincor Nixdorf, каких-либо правовых ограничений для использования технологии cash-ресайклинга в России не существует. В то же время, руководствуясь опытом западных коллег, российские организации при участии ЦБ РФ должны выработать соответствующие правила работы с купюрами, поступающими в ресайклинговые устройства, и процедуры сертификации такого оборудования. Если обратиться к опыту стран Евросоюза, то использование cash-ресайклинговых систем стало возможным в ЕС только в 2003г., несмотря на то что пилотный проект на базе устройств производства Wincor Nixdorf был запущен в Германии банком UBS Switzerland еще в 1997г. В то время проект не получил развития в Германии в силу причин законодательного характера – используемый механизм сортировки банкнот, подлежащих выдаче, не соответствовал положениям законодательного акта Центрального Банка Германии (Bundesbank). Обсуждение возможширять спектр услуг, доступных с ее помощью розничным клиентам.

За годы сотрудничества в программном решении для процессинга платежных карт SmartVista разработки БПЦ, тесно интегрированном с устройствами Wincor Nixdorf, была реализована поддержка операций внесения наличных на счет в режиме реального времени, осуществления платежей с помощью карт EMV-стандарта, оплаты коммунальных услуг и счетов третьих сторон. С появлением реального интереса участников рынка к технологии cash-ресайклинга БПЦ и Wincor Nixdorf приступили к разработке нового совместного решения, обеспечивающего полную поддержку замкнутого оборота наличных на банкоматах. Реализация данной функциональности во многом стала возможной благодаря технологической поддержке компании INPAS, стратегического и технологического партнера в Российской Федерации германского концерна Wincor Nixdorf.

Разработка проводилась на базе специально подготовленного и сконфигурированного специалистами INPAS устройства Wincor Nixdorf ProCash 3100 – многофункционального банкомата, сочетающего в себе возможности выдачи и приема наличных средств как в рамках замкнутого цикла (cash-ресайклинг), так и вне его. На сегодняшний день ресайклинговая система ProCash 3100 используется более чем в 20 странах мира, а общий парк установленного оборудования превышает 8 тыс. устройств. Ни один другой поставщик устройств самообслуживания в мире сегодня не обладает таким широким опытом внедрения cash-ресайклинговых систем, как Wincor Nixdorf.

Технология cash-ресайклинга на устройстве ProCash 3100 реализована следующим образом :
• При приеме наличных банкноты, предварительно помещенные в приемный лоток (Input tray) пачкой, на первом этапе операции депонирования проходят покупюрную проверку в многопроцессорном модуле детектирования (BIM).
• При обнаружении отбракованные банкноты (т.е. фальшивые купюры и купюры, имеющие существенные повреждения, отклонения от существующих стандартов и дефекты) изымаются и возвращаются в лоток выдачи (Output tray).
• Банкноты, прошедшие проверку, сразу же размещаются в барабане промежуточного/временного хранения (Escrow).
• После получения от клиента подтверждения на проведение операции депонирования банкноты равномерно размещаются на поверхности барабанов накопителя наличных (Drum 1–4) или в депозитных кассетах (Box 1–3). Логика поступления купюр в барабаны и депозитные кассеты зависит от индивидуальных настроек банка.
• В случае если клиент не подтвердил операцию депонирования, банкноты возвращаются в лоток выдачи. Если клиент не изъял банкноты из лотка выдачи, они сбрасываются в отдельную Retract-кассету (Retract Box).
 • При проведении операций по выдаче наличных банкноты могут набираться в пачку как из барабанов, так и из кассет выдачи.
• Если модуль выдачи определяет наличие сдвоенных банкнот в набранной пачке, то транзакция немедленно прекращается и вся пачка целиком сбрасывается в кассету отбраковки (Box 1/ Reject Box).
• Если клиент не изъял банкноты из лотка выдачи, они сбрасываются в отдельную Retract-кассету (Retract Box).

Устройства ProCash 3100 оснащены модулем детектирования, позволяющим сортировать банкноты по определенным признакам, тем самым обеспечивая возможность подготовки для последующей выдачи только тех банкнот, которые на ностей приведения технологии замкнутого оборота наличных в соответствие с законодательством было возобновлено в 2000г., уже с Европейским Центробанком. Через три года был утвержден свод правил, регламентирующих использование устройств с функцией cash-ресайклинга на территории Евросоюза.

В соответствии с параграфом 36 Акта Центрального Банка Германии (Bundesbank Act) все поступающие в сash-ресайклинговое устройство купюры должны проходить проверку на предмет подлинности и классифицироваться по четырем категориям (см. табл. 1). При этом выдаче могут подлежать только банкноты 4-й категории, отвечающие всем без исключения признакам подлинности. Банкноты категорий 2–3 изымаются в специальные кассеты и затем вместе с информацией о клиенте направляются в соответствующие органы для дополнительной проверки. В свою очередь, купюры первой категории на депозит не принимаются и сразу возвращаются клиенту.

На сегодняшний день в России не существует законодательных актов, регламентирующих требования к банкнотам, подлежащим выдаче через cash-ресайклинговые системы. В соответствии с положением Банка России “О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ” банки обязаны принимать для зачисления на счета все платежеспособные денежные знаки, в том числе имеющие незначительные повреждения (загрязненные, изношенные, надорванные и т. п.), а также подлинные банкноты, имеющие ряд дефектов, определенных в данном положении. Все подлинные банкноты имеют набор признаков – скрытые радужные полосы, микроперфорация, защитные волокна, скрытое изображение и т.д., позволяющих идентифицировать их с помощью соответствующих технологических средств. В свою очередь, выдаче могут подлежать только банкноты, которые отвечают всем признакам подлинности. Вслед за принятием решения о внедрении устройств с замкнутым оборотом наличных перед банком встает вопрос: комплекс каких аппаратных и программных средств может обеспечить эффективное функционирование ресайклинговой системы, при этом предоставляя банку полный инструментарий для управления банкоматами и ведения учета всех принимаемых и выдаваемых средств в полном соответствии с национальным законодательством?

Задачу создания интегрированного программно-аппаратного комплекса для поддержки технологии cash-ресайклинга удалось успешно решить компаниям Wincor Nixdorf и БПЦ, занимающим одни из ведущих позиций на рынке банковского самообслуживания. Уже на протяжении нескольких лет они объединяют свои ресурсы для создания многофункциональных систем, позволяющих современным банкам повышать эффективность обслуживания через банкоматную сеть и рас100% отвечают признакам подлинности и не имеют повреждений и дефектов.

При депозитных операциях все банкноты сортируются устройством по четырем категориям, или уровням:
Уровень L1: Банкомат распознает вложенные купюры как “не денежные средства” и сразу возвращает их клиенту.
Уровень L2: Банкомат идентифицирует банкноты как фальшивые. В ряде стран Европейского союза существует практика автоматического оповещения банкоматом полиции; при отсутствии такой практики купюры просто возвращаются клиенту.
Уровень L3: Банкомат определяет признаки неплатежеспособности купюр (в соответствии с существующим национальным законодательством), при этом подозрительные банкноты, не соответствующие заложенным критериям платежеспособности, возвращаются клиенту.
Уровень L4: Банкомат определяет вложенные купюры как 100% подлинные, т.е. полностью соответствующие заложенным в систему критериям.

Уровень L4 имеет, в свою очередь, 8градаций, позволяющих идентифицировать купюры по степени загрязненности, нарушения целостности, замятия и т. д., при этом банкноты, подпадающие под градацию с 1 по 4, принимаются на депозит, а с 5 по 8 – возвращаются клиенту. Данные градации и правила обработки купюр могут быть настроены банком, как в соответствии с его внутренними бизнесправилами, так и с требованиями национального банковского законодательства. Очевидно, что функционирование банкоматов с поддержкой сash-ресайклинга в рамках розничной IT-инфраструктуры банка должно обеспечиваться процессинговой системой, которая позволяет не только эффективно управлять процессом выдачи ранее принятых банкоматом купюр, но и вести учет всех поступающих, хранящихся и выдающихся из устройства банкнот для осуществления контроля всех операций и потоков наличных средств со стороны финансовой организации.

Решение SmartVista разработки БПЦ зарекомендовало себя в качестве высокопроизводительной онлайновой системы управления банкоматами на самых разных рынках в условиях различных транзакционных нагрузок и конфигураций. На базе процессинговой системы SmartVista функционируют банкоматные сети крупнейших российских банков, количество устройств в которых доходит до нескольких тысяч. Реализация поддержки функциональности cash-ресайклинга стало еще одним шагом на пути расширения возможностей банков-заказчиков БПЦ в области обслуживания клиентов при сокращении затрат на развитие и поддержку сети банкоматов.

Доработки системы SmartVista, проводившиеся при участии специалистов INPAS в соответствии со спецификациями Wincor Nixdorf ProCashIn/NDC, Version 1.1, затронули ее фронтальную часть – SmartVista Front-End, отвечающую за маршрутизацию транзакций, обработку авторизационных запросов и управление периферийными устройствами. В процессе разработки в системе был реализован ряд новых функций, обеспечивающих работу устройств с поддержкой технологии сash-ресайклинга. В первую очередь в систему был добавлен механизм, позволяющий управлять процессом приема банкнот и обеспечивать их обработку в соответствии с номиналом по правилам, установленным банком, которые могут быть заданы на уровне конкретного устройства. В соответствии с этими правилами купюры, помещенные в устройство и прошедшие соответствующую проверку в модуле детектирования, могут быть либо размещены на барабанах накопителя, либо отправлены в депозитную кассету, либо же возвращены клиенту. Примером может служить конфигурация, когда банкноты номиналом 10 рублей не принимаются устройством, 50-рублевые банкноты поступают в cash-in кассеты, а банкноты номиналом 100 рублей и выше помещаются на барабаны накопителя и доступны для последующей выдачи клиентам.

Для ведения учета всех банкнот в барабанах ресайклинга в системе SmartVista были реализованы специальные счетчики, которые позволяют фиксировать купюры, поступающие на барабаны, купюры, выданные из них, а также обращающиеся в них в настоящий момент времени. Эта информация может быть визуализирована в экранной форме по запросу оператора или представлена в виде специального отчета.

Данные о банкнотах, получаемых банкоматом при каждой операции, сохраняются в виде специальных таблиц. В каждой таблице содержится номер операции и информация о купюрах – номинал, валюта банкноты и количество банкнот данного типа, принятых при операции. Соответственно, при каждой операции в таблицу добавляется столько записей, сколько разных типов банкнот принял банкомат. Расширенная информация обо всех купюрах различного достоинства и валюты, содержащихся в настоящий момент в конкретном устройстве, также сохраняется в системе в виде таблицы.

Для выдачи купюр из cash-ресайклингового устройства в решении SmartVista была реализована соответствующая специализированная функция, что потребовало изменения алгоритма обработки наличных средств. Для поддержки работы традиционных банкоматов в системе предусмотрены алгоритмы выдачи, позволяющие набирать необходимую сумму из кассет диспенсера банкомата. В случае использования cash-ресайклинга алгоритм набора купюр меняется, и выдача купюр может осуществляться как из обычных кассет диспенсера, так и из барабанов накопителя, соответствующих логическим кассетам.

Для набора купюр из барабанов был разработан специальный механизм выдачи наличных, полученных при депозитных операциях. Система SmartVista использует таблицу, в которой хранятся текущая информация обо всех принятых банкнотах, а также параметры устройства, которые указывают, какой барабан на какую логическую кассету настроен. При этом необходимо, чтобы для данного устройства типы выдаваемых банкнот из барабанов и кассет совпадали. Для операции выдачи наличных купюры набираются как из барабанов, так и из кассет. При формировании команды выдачи счетчики выдаваемых банкнот как из кассет, так и из барабанов изменяются на соответствующие величины.

На сегодняшний день работы по адаптации системы SmartVista для обеспечения поддержки сash-ресайклинга на устройствах ProCash 3100 полностью завершены. Следует подчеркнуть, что совместное решение БПЦ и Wincor Nixdorf стало первым примером практической реализации технологии замкнутого оборота наличных в России. Интерес к инновационному решению уже проявляет ряд банков, успешно использующих процессинговую систему SmartVista и технологии Wincor Nixdorf для развития своей инфраструктуры обслуживания держателей карт. Более того, данное решение будет активно продвигаться на рынки стран Юго-Восточной Азии, где высокая стоимость услуг по инкассации заставляет банки внедрять cash-ресайклинговые устройства для сокращения операционных затрат.

Итак, каковы перспективы распространения cash-ресайклинговых систем на российском рынке и как скоро можно ожидать начала массового внедрения подобных устройств отечественными банками?

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать вывод о том, что cash-ресайклинговые системы, которые сегодня получают все большее распространение в Европе и Юго-Восточной Азии, должны найти свою нишу и на российском рынке. Несмотря на относительную молодость розничного банковского бизнеса в целом и банкоматного в частности, сегодня отечественные банки не отстают, а в ряде случаев даже опережают своих западных и восточных коллег в плане внедрения инновационных технологий и запуска новых продуктов.

Сейчас в российской банковской среде существуют реальные предпосылки для начала массового внедрения и использования автоматизированных устройств с замкнутым оборотом наличных, тем более что вопрос сокращения операционных издержек, связанных с обслуживанием банкоматных сетей, стоит достаточно остро в силу жесткой конкуренции и борьбы за розничного клиента. Есть основания полагать, что уже совсем скоро теоретический интерес банков к cash-ресайклинговым системам трансформируется в реальные проекты по их внедрению. И такие прогнозы выглядят еще более реалистичными в силу того, что готовое программно-аппаратное решение, построенное на базе передовых технологий самообслуживания, уже доступно на российском рынке.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… папуасы Новой Гвинеи изобрели собственную ракушечную «валюту» тамбу, которой пользуются до сих пор? Эти деньги изготавливают из раковин моллюска аркуллярия каллоза. Красивые ракушки очищают, отбеливают, просверливают и нанизывают на шнуры. В таком виде они и являются «тамбу», что на языке папуасов означает «деньги», «богатство».