Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Аутсорсинг процессинговых услуг у независимого процессора.

(Нет голосов)

11.02.2006 Количество просмотров 1181 просмотр
Сегодня аутсорсинг процессинговых услуг не является новым явлением для российского рынка банковских карт. Как известно, система членства в обеих крупнейших международных платежных системах – Visa International и MasterCard International – предусматривает несколько различных по своему уровню статусов. И ассоциированные члены, как правило, наряду со спонсорской поддержкой пользуются процессинговыми услугами банков – принципиальных членов. Однако с ростом своего карточного бизнеса многие российские банки строят собственный процессинговый центр. Является ли такая стратегия единственно правильной? Или аутсорсинг процессинговых услуг как альтернативный вариант содержит больше здравого смысла? Какими критериями следует руководствоваться банку при выборе поставщика данных услуг? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в рамках настоящего материала.

Как правило, специализирующийся на аутсорсинге независимый процессор приводит в свою пользу четыре основных аргумента: аутсорсинг надежнее, удобнее, быстрее и дешевле. Дополнительно аутсорсинг помогает значительно снизить операционные риски. Итак, проанализируем вопросы управления рисками и юридические аспекты аутсорсинга процессинговых услуг сквозь призму преимуществ независимой компании-процессора.

Надежность и высокое качество процессинговых услуг – в числе основных аргументов в пользу привлечения стороннего процессора. У компании, специализирующейся на процессинговом обслуживании, система управления бизнесом организована лучше, нежели у аналогичного подразделения банка, которое фактически является “сервисным”, т.е. обеспечивающим работу его основного бизнеса. Для независимого процессора профильным бизнесом является именно аутсорсинг процессинговых услуг. Для банка ключевой бизнес – банковский, а не технологический, каким, по сути, является реализация услуг процессинга.

Независимый процессор постоянно инвестирует в технологическое оснащение своей аппаратно-программной базы, необходимое для обеспечения отказоустойчивости. Поэтому процессинговые центры большинства независимых процессоров полностью резервированы. У Global Payments это полнофункциональная резервная система с идентичными интерфейсами и системами поддержки, включая подключения к международным платежным системам. Резервный центр размещен на отдельной площадке и имеет отличное от основной системы физическое местонахождение. Параллельно каждой модернизации основной авторизационной системы аналогичные изменения проводятся и в резервном центре, таким образом обеспечивая наивысший уровень полнофункционального доступа к системе для клиентов. Еще одним объектом пристального внимания независимого процессора, равно как и объектом его инвестиций, является вопрос развития технологий. Собственная технологическая платформа компании Global Payments одной из первых в Европе продемонстрировала свою полную совместимость со стандартами EMV для эмиссии и эквайринга чиповых карт. Большое количество клиентов компании – ведущих европейских банков – получили реальную выгоду из этого know-how за счет существенного сохранения времени, ресурсов и сокращения издержек. Внедрение подобного проекта в собственном процессинговом центре потребовало бы гораздо более значительных ресурсов от любого банка. При оказании услуг процессор обязан соблюдать все актуальные требования, изложенные в правилах международных платежных систем. Банки, сотрудничающие с независимым процессором, не имеют “головной боли”, связанной с апгрейдом технологических систем и приведением их в соответствие с изменяющимися требованиями карточных ассоциаций, за все отвечает процессор. Этот комфорт, предоставляемый независимыми процессорами, не обязательно должен быть дорогим – стоимость необходимых изменений и дополнений обычно заложена в цену, согласуемую при заключении договора, как в случае с Global Payments. Следует также учесть, что независимый процессор обладает значительно более обширным опытом работы в области оказания процессинговых услуг, наработанным с банками и банковскими группами разной величины и структуры в самых различных регионах и странах мира. Так, опыт Global Payments включает в себя также отработанную методологию внедрения и функционирования услуг процессинга в ситуации банковских слияний и поглощений. Важной частью этого процесса является объединение карточных программ и технологических платформ. Спрос на такое know-how сейчас особенно высок на российском рынке, а также других динамично развивающихся европейских и азиатских рынках.

С привлечением стороннего процессора значительно снижаются операционные риски банка. Ответственность третьей стороны несравнимо выше ответственности собственных сотрудников. В случае аварии, ошибки или злого умысла месячная заработная плата пусть даже и высокооплачиваемого персонала (а именно таков предел ответственности сотрудника процессингового центра по действующему законодательству) – вряд ли достаточный источник для компенсации нанесенного банку ущерба.

Другое дело – сторонний процессор. Любой договор между заказчиком и процессором должен включать в себя обязательства последнего обеспечивать качество услуг и возмещение убытков. Конечно, необходимо также убедиться в хорошей репутации и финансовой стабильности стороннего процессора. На практике же в России небольшая или аффилированная процессинговая компания зачастую просто не имеет активов, которыми можно было бы покрыть все возможные убытки от ее некачественной работы. Распространенные на российском рынке ограничения ответственности процессора (как правило, в пределах суммы выплат в его пользу за какой-то период времени) вытекают именно отсюда. Или же они обусловлены непрофильным характером деятельности (как, например, в случае с оказанием процессинговых услуг банком-спонсором).

Согласно сложившейся международной практике соответствие деятельности независимого процессора действующему законодательству является предметом аудита одной из широко известных в мире и обладающей высокой репутацией аудиторских компаний (представителей так называемой большой аудиторской четверки, в которую входят Deloitte, Ernst&Young, KPMG и PWC). В частности, аудитором Global Payments является Deloitte.

Следует отметить еще один фактор риска, которому до поры до времени на российском рынке, как правило, не уделялось должного внимания. Пользуясь процессинговыми услугами банка-спонсора (т. е. стороннего финансового института), банк должен иметь в виду опасность раскрытия конфиденциальной информации о клиентах. Это особенно актуально для банков, работающих на одну и ту же целевую группу клиентов. Разумеется, когда основной объем эмиссии банка составляют дебетовые карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конфликт интересов не столь очевиден (ведь держатель такой карты не самостоятельно или не вполне самостоятельно выбирает обслуживающий банк). Однако рост доли кредитных карт приводит банки к борьбе за каждого клиента с хорошей кредитной историей. На этом фоне потенциальную вероятность возникновения и возможные негативные последствия такого конфликта интересов не следует недооценивать. При работе с независимым процессором, не аффилированным с каким-либо отдельным финансовым институтом (как в случае с Global Payments), такие риски отсутствуют.

Задачи, стоящие перед банковским бизнесом, постоянно усложняются, необходимая скорость реагирования на меняющиеся рыночные тенденции увеличивается, и, соответственно, возрастают требования к обеспечению этого процесса. Удобство определенно является одним из ключевых преимуществ аутсорсинга процессинга перед развитием процессинговых решений собственными силами банка. Профессиональный процессор может предложить уже готовое решение, систему, которая может работать “здесь и сейчас”. Либо, что все чаще требуют клиенты, поставить индивидуально доработанное решение, соответствующее бизнесзадачам банка. Однако банку, принимающему решение о выборе партнера по процессингу, необходимо помнить, что даже самая лучшая система рано или поздно потребует изменений и доработок. Таким образом, если емкость процессинговых возможностей или гибкость системы процессора ограничена, потребности банка останутся неудовлетворенными. Для того чтобы предоставлять банкам настоящую гибкость, процессор должен иметь необходимую технологию, know-how и персонал с ответственным отношением к делу, как у Global Payments.

Защиту заказчика от недоброкачественных процессинговых услуг и минимизацию рисков при передаче бизнес-направления сторонней структуре обеспечивает грамотно составленный договор об оказании услуг. Детальная регламентация объема и сроков исполнения процессором принятых на себя обязательств в контрактах Global Payments позволяет банку легко контролировать все аспекты работы процессора.

Сокращение издержек считалось главным преимуществом аутсорсинга в течение долгого времени. Очевидно, что развитие процессинговой платформы требует первоначальных финансовых вложений. Обращаясь к профессиональному процессору, банк получает все преимущества от своих инвестиций сразу. Кроме того, как указывалось ранее, аутсорсинг с большой и профессиональной компанией дает банку другие преимущества, помимо снижения издержек. При этом сам банк может фокусироваться на решении профильных для себя задач – т. е. оказании банковских услуг и повышении прибыльности своего бизнеса.

Однако правильно ли принимать решение о выборе партнера на основании единственного параметра – цены услуг? Судя по всему, сегодня рынок постепенно приходит к пониманию того, что дешевый сервис – не всегда лучший сервис. Описанные выше факторы наглядно демонстрируют наличие изначально заложенных в стоимость услуг независимого процессора значительных инвестиций в безопасность и бесперебойную работу системы. Сотрудничая с Global Payments, за согласованную цену банк получает не только сервис наилучшего качества. Он также получает отношения с надежным партнером, обладающим высокой компетентностью, сильным международным брендом, пользующимся признанием и уважением в мировом деловом сообществе. И, что немаловажно, аутсорсинг обеспечивает банку полную прозрачность своих расходов на процессинг. Эта прозрачность, как правило, высоко ценится инвесторами, рассматривающими возможности инвестиций в российский банковский сектор.

В заключение хотелось бы отметить, что более подробно все эти вопросы будут освещаться на организованной нами конференции для представителей российских банков – Global Payments Day, – которая впервые будет проводиться в Москве в нынешнем году.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.