Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

«Диасофт»: «в банковской рознице есть еще место для инновационных решений!»

(Нет голосов)

18.12.2007 Количество просмотров 1050 просмотров


Какие тенденции российского рынка банковской розницы образца 2007 года можно назвать ключевыми с точки зрения компании – разработчика программных решений для автоматизации банковской деятельности?
Какое отражение они находят в ее бизнес - стратегии и маркетинговой политике? Эти и другие вопросы корреспондент журнала «ПЛАС» задал Сергею Добриднюку, зам. директора бизнес - направления «Розничное обслуживание» компании «Диасофт».


ПЛАС: Насколько успешным оказался уходящий 2007 год для компании «Диасофт» в целом?

С. Добриднюк: Если говорить о наших успехах в 2007г., то мы по праву можем ими гордиться. 2007 г. был крайне удачным в плане развития направления «Розничное обслуживание» компании «Диасофт». Наше новое решение на платформе Diasoft FA# Retail приобрели около 60 банков. К настоящему времени большая часть из этих инсталляций уже работает в промышленном режиме. Для такого непростого бизнеса, как розница, это без преувеличения феноменальный результат.

Несмотря на то что 30%-ный рост доходов компании был запланирован нами к концу 2007 г., мы достигли запланированных показателей уже в III квартале. В то же время столь высокие показатели далеко не случайны – они являются результатом эффективной реализации нашей стратегии развития данного бизнеснаправления. Чтобы иметь более объективное представление о современных рыночных трендах, компания «Диасофт», кроме собственных исследований, провела соответствующий опрос наших банковпартнеров. Полученная в ходе него информация помогла более гармонично выстроить нашу стратегию развития: с одной стороны, она задала некий вектор развития программных продуктов, с другой – не дала нам поддаться на уговоры любителей авантюрных решений из IT-сферы, какие традиционно имеются в любой компании.

Дело в том, что планирование процесса развития информационных систем основывается не только на анализе конкретных фактов и доминирующих тенденций, но и на синтезе новых идей. И вот тут у каждой IT-компании есть риск, поддавшись обычной человеческой слабости, подменив «неудобные» факты и «сложные» темы упрощенной моделью (или наоборот), настолько оторваться от реальности, что разработанные в результате решения не выдерживают проверки ни временем, ни реальной экономикой. Хорошо, что сегодня в банковской рознице есть еще место для инновационных решений, которые способны резко изменить стиль консервативной банковской жизни.

Поэтому вышеупомянутые «IT-фантазеры» все же полезны, нужно только дать им в помощь хорошего «продюсера», который, сохранив здравую суть идеи, смог бы облечь ее в стабильную и надежную промышленную «оболочку». Именно такими «продюсерскими» функциями компания «Диасофт», в числе прочего, занималась в течение этого года. Так, например, компания открыла новые центры разработок и внедрения в нескольких областных центрах России.

Возвращаясь к розничной стратегии «Диасофт», стоит отметить, что компания достигла существенных результатов в развитии и продвижении каждого из своих пяти ключевых продуктов, разработанных для автоматизации розничного обслуживания и охватывающих такие направления, как потребительское кредитование, платежные карты, депозиты, денежные переводы и дистанционное банковское обслуживание.

ПЛАС: Не могли бы вы подробнее рассказать о том, какое развитие в 2007г. получило решение «Депозиты физических лиц»?

С. Добриднюк: Продукт «Депозиты физических лиц» является на настоящий момент самым массовым инструментом, разработанным компанией «Диасофт», и тому есть свои объективные причины. Вопросом «куда вложить деньги» в 2007г. было озабочено почти все экономически активное население страны. Рынки ПИФов и ценных бумаг сильно штормило, «долларовые» вклады таяли на глазах, а проценты по рублевым вкладам были значительно ниже уровня инфляции. Все эти обстоятельства не могли не сказаться на доходности банковского розничного бизнеса и, как следствие, на его IT-поддержке.

Поэтому первым направлением, к реализации которого мы приступили совместно с нашими клиентами, стала оптимизация операционных издержек банка. Как известно, любое ПО – это прежде всего инструмент инвестиций, и его цена и стоимость сопровождения находятся в прямой зависимости от сроков окупаемости. Причем в этом случае под сопровождением понимаются затраты как на услуги внешнего разработчика (в нашем случае – компании «Диасофт»), так и на содержание в штате банка методолога, администратора и программиста для поддержания непрерывности бизнеса.

Первое, что мы сделали совместно с нашими клиентами, – провели безжалостную ревизию функционала. Функционал, который используется не слишком часто, мы вынесли из справочников в «жесткий код», а тот, где особенно нужна гибкость, дооснастили требуемыми инструментами настройки с тем уровнем глубины, который соответствует требованиям бизнеса. Вторым шагом стал серьезный пересмотр документации, а также разработка в составе комплекта документов «Типовых схем документооборота и бизнес-процессов» для каждого из продуктов.

Проанализировав имеющуюся практику, мы составили комплект дистрибутивного банковского функционала, дав необходимые пояснения и раскрыв «производственные секреты». Данный шаг позволил сделать процесс типового внедрения продукта абсолютно понятным и предсказуемым. Таким образом, банк получил возможность выбора: или создание и внедрение уникального продукта, что требует «длинного цикла», который включает в себя обследование, разработку, настройку, тестирование и т.д., или выбор «меню» из типовых продуктов с параметризацией. Сама практика подсказала правильность второй схемы. К настоящему времени по «типовой схеме» компания «Диасофт» внедрила свои решения как в ряде российских банков (последний на сегодняшний день проект такого рода реализован в КБ «Открытие»), так и в крупных зарубежных кредитно-финансовых институтах (в их числе – ABN Amro Bank), начинающих работать на российском рынке банковской розницы. Банк «Миллениум» внедрил модуль «Депозиты физических лиц» самостоятельно, используя документацию администратора, что является для нас весьма показательным фактом, учитывая гибкость этого продукта. В большинстве случаев от момента заключения контракта до промышленного запуска продукта не проходило и двух месяцев.

Очевидно, что внедрять какой-либо модуль «с нуля» по типовым схемам значительно легче, при этом эффект «типизации» в данном случае очень заметен. Напротив, включаться в уже работающую инфраструктуру, производя не только настройку, но и миграцию данных, выверку, и обеспечивая параллельную работу в старой и новой системах – малоприятное занятие, как для поставщика, так и для самого банка. На последний в данном случае ложится двойная ответственность – как за работу новой системы, так и за качественное обслуживание существующих клиентов. Кроме того, на семнадцатом году существования российского банковского рынка трудно найти банк, который не имел бы обширной «коллекции» разнообразного ПО. Однако в рамках проекта «типизация обязательств» изначально был принят во внимание и этот аспект. Нами были разработаны варианты миграции ПО, даны методики и инструменты сверки данных и результатов тестовых дней. По этим методикам «Диасофт» обучила своих сотрудников, а также внедрила свое розничное решение в более чем 11 банках и филиалах. Не хотел бы расстраивать конкурентов, но сегодня наша технология обеспечивает миграцию практически со всех коммерческих и локальных банковских ритейловых систем. Решить этот вопрос помогает и «Технология тиражирования». Так, в выпущенной нами версии Diasoft FA# Retail v 6.7 имеются инструменты для обмена базовыми настройками (в виде XML файлов) с дистрибутивными и тестовыми базами.

ПЛАС: Намерена ли компания «Диасофт» продолжить сбор «тиражной практики» по продукту «Депозиты физических лиц» в 2008 г.?

С. Добриднюк: Нет, этого мы не планируем. И вовсе не потому, что мы не смогли бы найти необходимые ресурсы на подготовку новых фундаментальных документов такого типа, состоящих из тысяч страниц, иллюстраций, блок-схем и план-графиков. Просто мы считаем, что хорошо сделали свое дело в этом направлении и можем теперь поставить некую точку. Дальше технология будет развиваться и без нашей помощи, за счет коллективного опыта клиентов компании «Диасофт» и сотрудников Управления внедрения. Я думаю, умение разбивать сложную задачу на достижимые краткосрочные шаги, длительностью не более года, со временем станет отличительной особенностью деятельности «Диасофт».

Если рассматривать перспективы 2008 года, то, к сожалению, я не могу прогнозировать для российских банков легкую работу по такому направлению, как депозиты физических лиц. Так, уже с 15 января будущего года будет повышена ставка фонда обязательного резервирования (ФОР) по рублевым вкладам, по валютным вкладам она будет еще выше. Окажет влияние на банковский бизнес и планируемое повышение норм отчисления в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а также общая ситуация с банковской ликвидностью. Следует отметить, что Банк России, хорошо понимая «физику» экономических процессов, со своей стороны оказывает банкам посильную помощь, но от самих клиентов – физических лиц вполне можно ожидать спонтанной и не всегда логичной реакции. Поэтому банкам будет нелегко работать на весьма медленно растущем рынке (объем депозитов физлиц в 200 крупных российских банках растет сегодня всего на 6% в квартал по сравнению с 8% роста депозитов юрлиц) и при значительно снизившейся марже. На этом фоне требования банков к розничному ПО как к инструменту снижения операционных издержек будут крайне жесткими.

С другой стороны, по оценке агентства «Автостат», объем розничной торговли в России в 2007г. достиг 8,6 трлн. рублей, что на 25% ниже совокупных доходов населения, что неизбежно приведет к расширению рыночной ниши для депозитных банковских продуктов. В то же время вовсе необязательно привязывать депозитные продукты только к денежному эквиваленту. Рост свободных средств населения будет стимулировать банки к продвижению похожих на депозиты инструментов с хорошей волатильностью – например, «металлических счетов» с привязкой процентной ставки к курсу золота, платины, может быть, урана, или даже с привязкой к какому-нибудь энергоэквиваленту – мегаваттам, килоджоулям и т. д. Это не фантастика – сегодня такие продукты уже обсуждаются участниками банковского сообщества.

ПЛАС: Не ограничивается ли сегодня, на ваш взгляд, широкий спрос на депозитные продукты в основном регионами Москвы и Санкт-Петербурга?

С. Добриднюк: Отнюдь! Даже весьма осторожная статистика Госкомстата свидетельствует о том, что рост доходов населения в 2007г. наблюдался практически во всех регионах России. Помимо Москвы и СанктПетербурга наиболее интересными в этом плане выглядят Центральный, Уральский и Дальневосточный регионы. Несмотря на демографические проблемы, количество экономически активного населения в России выросло. И банки, со своей стороны, предлагают сегодня населению розничные сервисы адекватного уровня, включая интересные продукты как для работающей молодежи, так и для пенсионеров.

Между тем региональная экспансия, на мой взгляд, является и самым «больным» местом розничных банков. Крупные города уже охвачены банковскими сервисами, конкуренция там высока. При этом уровень проникновения банковского сервиса в регионы пока еще, наоборот, довольно низок. В дополнение к проблемам технического характера этому препятствуют организационные проблемы, включая необходимость подбора менеджмента, дефицит помещений для филиалов и отделений и т. д. Почти ни один российский банк не может похвастать тем, что всегда строго соблюдал такие параметры, как сроки ввода филиалов и ККО, сроки выхода на окупаемость. Однако сегодня именно регионы представляют фактически единственный «золотой ключик» к росту розничного бизнеса, поскольку маржа там может быть существенно выше, а тарифная политика – значительно интереснее, чем в Москве, Санкт-Петербурге и их областях.

Для поддержки территориальной экспансии банков «Диасофт» предлагает им целое семейство модулей и программ. Так, например, для поддержки каналов предоставления услуг в режиме самообслуживания предназначен наш продукт Diasoft FA# EFT Front, способный обслуживать терминалы с функцией cash-In и платежно-информационные киоски. Для обеспечения «удаленной работы» сотрудников банка мы имеем в своем портфеле продукт Diasoft FA# Front, для поддержки каналов POS-продаж и агентских схем – фронт-офисные модули кассы и связи с «Главной книгой». Для обеспечения работы в off-line режиме служат миддл-офисные компоненты скоринговой системы Scorto Solutions, Diasoft FA# Collections, интеграционные адаптеры к голосовой почте и популярным системам CRM. Здесь следует также сказать несколько слов о тех метаморфозах, которые претерпели названия наших продуктов. Для облегчения конфигурирования розничных архитектур Стратегическим комитетом «Диасофт» была выработана схема нейминга как прежних розничных модулей, так и перспективных, в зависимости от программной платформы и решаемых задач.

Однако очевидно, что простым переименованием задачу стыковки модулей решить нельзя. Поэтому в рамках стратегии развития своих программных продуктов компания «Диасофт» выбрала Сервисно-ориентированную архитектуру (SOA), позволяющую конструировать гибкие современные программные комплексы из продуктов различных производителей. В 2007г. решение Diasoft FA# Front было включено в глобальный каталог сертифицированных IBM вендоров SOA, а внутри компании был образован Департамент интеграционных решений, занимающийся интеграционными проектами. Надо сказать, что современная система многофилиального (и особенно специализированного) банка очень непроста. К рассмотрению некоторых ее деталей я уже обращался в одном из прошлых номеров журнала (см. «ПЛАС» №5/2007. – Ред.). Залогом ее устойчивости является поддержка концепции SOA.

Один из наших клиентов, банк «Ренессанс Капитал», входящий в число лидеров потребительского кредитования, на платформе SOA реализовал интереснейшую распределенную схему, включающую в себя свыше 3 тыс. точек продаж, в том числе специализированные торговые холдинги (например, IKEA) и автосалоны. В октябре 2007 г. благодаря добавлению новых модулей Diasoft FA# Loan Origination и оптимизации бэк-офисов удалось поднять интегральную производительность комплекса и уменьшить время отклика более чем в 3 раза. Это явилось результатом тщательной высококвалифицированной совместной работы сотрудников «Диасофт» и специалистов банка.

В 2007 г. благодаря выравниванию «правил игры» для российских банков и банков с участием иностранного капитала мы тесно сотрудничали с вышедшими на российский рынок иностранными банками, участвуя в реализации их розничных проектов. В числе этих кредитных организаций – ABN Amro Bank, BNP Paribas, DenizBank, Dresdener Bank, Toyota Credit Bank, Daimler Chrysler Bank, Calion RusBank, WWB, Dn BNOR, Credit Europe Bank и ряд других. Появление таких заказчиков не могло не сказаться на перестройке технологий внедрения и внутренних процессов в компании «Диасофт». Так, нам пришлось вести конструкторскую документацию на нескольких языках, учитывать различия в методиках описания бизнес-процессов, доносить до наших зарубежных партнеров особенности российского операционного учета, ну и, конечно же, самим учиться выстраивать свой бизнес по международным стандартам.

ПЛАС: Какие основные выводы вы сделали, работая с западными заказчиками?

С. Добриднюк: Основной вывод следующий – необходимо учиться. Те правила бизнеса, которые на Западе складывались столетиями, нам сегодня приходится реконструировать в очень стремительном темпе. Фактически мы смогли заглянуть на 10 лет вперед и понять, что ждет российский рынок в будущем. Только сейчас российские банки пришли к выводу о том, что, кроме погони за размещением розничных кредитов, нужно бороться и за мгновенную ликвидность, что среди банковских продуктов могут быть и страховые сертификаты, что продавать нужно не разовые договоры, а пакеты услуг. А также о том, что дистанционное обслуживание – это не просто элемент престижа, а насущная необходимость. Не случайно эксперты ряда российских банков сегодня прогнозируют, что через 2–3 года до 60% объема розничных банковских услуг будет продаваться дистанционно, без посещения клиентом отделения банка.

По-иному смотрят западные банки и на вопросы репутационных рисков, и если возникает конфликт между сроками запуска проекта и качеством, полнотой продукта, то во главу угла западный банк всегда ставит качество. При этом на сроках запуска западные кредитные структуры не склонны сильно экономить. Изначально задачи, которые они ставят перед компанией «Диасофт», учитывают риски согласования, приемочного тестирования, поэтапного ввода функциональности. И в отличие от многих российских банков у наших зарубежных коллег просто «маниакальная» страсть к деталям. И это далеко не случайно – как показывает практика, только тщательное планирование проекта позволяет избежать возникновения каких-либо неприятных неожиданностей как во время, так и после его запуска.

В этом смысле понятие «время» для западных банков, приходящих на российский розничный рынок, приобретает скорее философский смысл: они не намерены экономить на месяцах, потому что планируют остаться здесь на десятилетия. Кроме того, мы с удивлением обнаружили, что сам по себе бренд компании-разработчика ПО мало влияет на капитализацию банка. И акционеры, и инвесторы неоднократно заявляли, что их больше волнует не страна происхождения ПО, а широта каналов обслуживания, открытость и стандартизированность архитектуры. ПЛАС: Несколько слов о решениях «Диасофт», ориентированных на поддержку таких бизнес-направлений, как платежные карты и потребительское кредитование. С. Добриднюк: Учитывая наблюдающуюся в последние годы конвергенцию двух этих направлений, вероятно, следует говорить о кредитных продуктах в комплексе. Розничные кредитные продукты уже третий год являются «локомотивом» развития банковских технологий в России. Несмотря на то что в 2007г. темпы роста этого сектора рынка уже не такие впечатляющие, как, например, в прошлом году, – порядка 28% , положительная динамика налицо. По оценке PriceWaterhouseCoopers, среди банков розничной специализации 46% ведут активную, а 28% – чрезвычайно активную деятельность в направлении розничного кредитования. Этот показатель интенсивности работы в 2,5 раза превышает аналогичный показатель инвестиционных банков и почти в 3,5 раза – банков, специализирующихся на обслуживании корпоративных клиентов. Разумеется, и самим банкам, и разработчикам технологических решений приходится «взрослеть» в очень быстром темпе, динамично эволюционируя от примитивных до чрезвычайно гибких и непростых бизнес-процессов. Для «кредито-ориентированных» банков компания «Диасофт» предлагает сегодня широкую линейку продуктов: бэкофис потребительского кредитования Diasoft FA# Loans и фронт-офис для обеспечения работы удаленных точек обслуживания и офисов продаж Dasoft FA# Front Loans. Следует подчеркнуть, что эти модули тесно взаимодействуют не только друг с другом, но и с решениями поставщиков третьей стороны. Мы также передаем и лицензируем интерфейсы взаимодействия с системами кредитного скоринга, CRM-системами, голосовыми информаторами и callцентрами, внешней авторизационной и платежной системами, бюро кредитных историй, центрами управления денежной наличностью, вплоть до сторонней платформы фронт-офиса и «Главной книги».

ПЛАС: Насколько сложна архитектура решений «Диасофт»?

С. Добриднюк: Сложность – это наш главный противник. Но программная сложность является лишь отражением жизненных правил и ситуаций. В самом начале «бума» потребительского кредитования мы не могли и представить себе, что время обслуживания клиента будет критичным в цепочке размещения и практически станет одним из ключевых показателей конкурентоспособности банка и качества его бизнеса. На тот период банки могли себе позволить неделями и месяцами проверять надежность клиента и его залога, что, естественно, не устраивало самих клиентов. Тогда в помощь кредитному инспектору были разработаны модули кредитного, поведенческого и «антимошеннического» скоринга, что позволило снизить операционное время. Затем на рынке возник «кадровый голод» в отношении банковских специалистов, и точки обслуживания пришлось вынести за пределы стен банков, а в архитектуре решений – сделать выделение «фронтофисного» уровня. Перефразируя Парацельса, можно утверждать, что технологическая архитектура содержит в себе не только полезные, но и «ядовитые» составляющие. Последние приходится устранять разработкой и внедрением дополнительных компонентов, что опятьтаки неизбежно усложняет конфигурацию. На сегодняшний момент и специалисты «Диасофт», и клиенты нашей компании накопили немалую компетенцию в реализации таких конструкций. Мы научились работать в асинхронном режиме, обеспечивать гарантированный обмен информацией, встраивать в узкие места «средства измерения» и мониторы качества обслуживания, чтобы своевременно реагировать на изменение его уровня.

Отмечу, что главная причина снижения качества кроется, как правило, в «человеческом факторе», который в розничном обслуживании, и особенно в кредитном секторе, является самым главным источником негативных флуктуаций. Не буду делать акцент только на службе сопровождения банковского ПО – «цепочка» может порваться и на банковском аналитике, придумавшем нерабочий продукт, и на производителе системного ПО, и даже на поставщике той или иной, казалось бы, самой «безобидной» компоненты, вплоть до «батарейки» в кэш-памяти дискового контроллера. К счастью, большинство наших банков-клиентов осознают риски подобного рода и ведут структурированный учет таких инцидентов, что позволяет им планировать ответные меры при развитии своего бизнеса.

ПЛАС: Каких, на ваш взгляд, изменений на российском рынке розничного кредитования следует ожидать в наступающем 2008 году?

С. Добриднюк: Не побоюсь показаться неоригинальным, но контроль над ликвидностью банка будет самой актуальной темой года. Во-первых, «дешевые» заимствования на внешнем рынке закончились, а во-вторых, необходимость раскрытия эффективной процентной ставки заставит банки ограничить кредитный доход «сверху». По этим причинам в сфере розничного кредитования конкурентная борьба будет происходить фактически на уровне 10–15% маржи, к чему готовы сегодня далеко не все участники рынка. Инновационным решением в этой сфере следует признать смену программного обеспечения, с меньшим TCO и широкой функциональностью. Банкам необходимо также сократить время от начала разработки новых кредитных продуктов до вывода их в режим промышленной эксплуатации, применяя современные методики описания бизнес-процессов и их моделирования. Думаю, мы как разработчики ПО будем все реже сталкиваться с описаниями, выполненными в офисных пакетах, – Excel, Word, Visio и прочих, ведь никаких автоматических инструментов быстрой имплементации «нарисованной» бизнессхемы в работающий контур они не дают. И наоборот – инструменты для полностью автоматизированного XML-описания и «оркестрации» банковских бизнес-процессов выйдут из стадии академического интереса и будут реализо ваны во вполне конкретных приложениях. Компания «Диасофт» и, в частности, бизнес-направление «Розничное обслуживание», которое я представляю, готова к тесному сотрудничеству со всеми поставщиками решений и экспертами в этой сфере. ПЛАС: Ожидаете ли вы ужесточения конкуренции с зарубежными разработчиками программных решений для автоматизации розничного банковского бизнеса? С. Добриднюк: Мы учитываем этот фактор. С одной стороны, иностранная доля в российском банковском капитале сегодня составляет уже не менее 20%, и, по опыту наших соседей из Восточной Европы, этот показатель может увеличиться до 70%. Но, с другой стороны, прямо сравнивать такой огромный рынок, как Россия, с ее восточно-европейскими соседями не совсем корректно. Так, например, один из крупнейших мировых банков, открывший свой бизнес в России, на сегодняшний момент элементарно не имеет возможности открывать свои филиалы восточнее Новосибирска, по причине технологических проблем с поддержкой часовых поясов в своем ПО. Со своей стороны, «Диасофт» как разработчик обладает всей необходимой на этом рынке компетенцией, как минимум потому, что является российской компанией, и знаком с этими проблемами не понаслышке. Подчеркну, что развитие и бизнес-методик, и программного обеспечения в нашей компании не всегда происходит по эволюционному сценарию.

В области банковского ритейла есть место и для инновационных, прорывных технологий – например, сегодня практически не развит рынок микрокредитов (по аналогии с британской Providence Finance), только появляются нишевые продукты в области здравоохранения и образования, а системы моментальных денежных переводов, мобильных платежей и процессингового ПО переживают очередную технологическую революцию. По оценке аналитиков КБ «Траст», розничный рынок ожидает уверенный 28%-ный рост в год вплоть до 2010 года. Поэтому места на рынке хватит всем. Компания «Диасофт» также не собирается останавливаться на достигнутом и готова предложить свои современные решения не только российским клиентам, но и их западным партнерам.






Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… папуасы Новой Гвинеи изобрели собственную ракушечную «валюту» тамбу, которой пользуются до сих пор? Эти деньги изготавливают из раковин моллюска аркуллярия каллоза. Красивые ракушки очищают, отбеливают, просверливают и нанизывают на шнуры. В таком виде они и являются «тамбу», что на языке папуасов означает «деньги», «богатство».