Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Процессинговый аутсорсинг: «при всем богатстве выбора…?»

(Нет голосов)

30.12.2007 Количество просмотров 1154 просмотра

Сергей Лебедев, Директор Дирекции процессинга банковских карт ЗАО " Компания Объединенных Кредитных Карточек"(UCS)
Аутсорсинг – модное слово, которое появилось в нашем экономическом лексиконе не так давно. Современный англо-русский словарь переводит его примерно так – «аутсорсинг – это передача стороннему подрядчику некоторых бизнес-функций или частей бизнес-процесса предприятия с целью повышения производительности труда и снижения себестоимости продукции».
Еще 5–6 лет назад в ответ на подобное слово, произнесенное в «приличной компании», можно было услышать примерно то же, что сказал один из известных героев Василия Шукшина: «Ты тут давай не выражайся».
Времена меняются, и уже сейчас понятие аутсорсинг прочно закрепилось в нашем родном русском языке.
Компания Объединенных Кредитных Карточек (в английской аббревиатуре – UCS) является как раз той структурой, с которой данный термин связан неразрывно, и если появляется необходимость сформулировать суть нашей деятельности в двух словах, то обычно мы просто говорим: «аутсорсинг процессинговых услуг».
За последнее время было опубликовано уже достаточно много теоретических рассуждений на тему преимущества работы через процессинговые компании, анализа и доказательств экономической неэффективности использования банками собственных процессинговых мощностей, и т.д.
Однако на практике все не так просто и очевидно. С одной стороны, каждый банк, стоящий перед выбором: «третий процессор или собственный in-house?», решает многопараметровую задачу оптимального построения своего карточного бизнеса, в которой вводные данные порой сильно разнятся от банка к банку и далеко не всегда попадают под некие общие теоретические подходы к ее (этой задачи) решению.

С другой стороны, с каждым годом эту задачу банку решать становится все легче, так как, во-первых, сама логика развития карточных технологий объективно подталкивает банки к выбору в пользу третьего процессора, а во-вторых, сами процессинговые компании не стоят на месте и предлагают все более широкий набор востребованных банками услуг, оптимальных по цене, качеству и скорости внедрения. На этих двух аспектах и хотелось бы более подробно остановиться в рамках данной статьи.

В настоящее время мы наблюдаем своего рода карточный бум. Не вдаваясь глубоко в дебри социологического и экономического анализа его причин, здесь следует выделить две основные тенденции:

рост доходов населения, обуславливающий устойчивый и все увеличивающийся спрос на товары и услуги, включая банковские (карты, вклады, расчетные операции, денежные переводы и т. д.);

желание потребителей, которые формируют вышеупомянутый спрос, получать эти товары и услуги в максимально доступной, простой и удобной для них форме.

Понятно, почему становятся популярными Интернет-магазины (наряду с низкой затратностью содержания таких торгово-сервисных предприятий и, соответственно, возможностью предложения ими товаров и услуг по более низким ценам, можно отметить и простоту заказа для потребителя, а также возможность получить вожделенный товар, не выходя из дома), Интернет-банкинг (практически те же преимущества, только в части финансовых услуг – проведение платежей, переводов и т. д., не выходя из дома). Иными словами, складывается гротескный образ современного потребителя, стремящегося к удовлетворению своих потребностей, сидя дома и используя современные Интернет-технологии, которые, кстати, начинают в определенной степени продвигаться благодаря возможностям мобильной коммерции – используя сотовый телефон, уже сегодня можно получать все более широкий набор финансовых услуг, включая оплату товаров, сервисов, и т.д. Все вышеописанное становится возможным, в том числе, и благодаря современным карточным технологиям. Однако при чем здесь процессинговый аутсорсинг, и почему логика развития карточных технологий объективно подталкивает банки к выбору в пользу третьего процессора?

Давайте рассмотрим эти вопросы по порядку. Начнем с персонализации. Что может быть проще, чем выпустить карту и напечатать ПИН-конверт?

В 1990-х годах практически все банки, развивающие в то время карточные программы, делали это сами и не сталкивались с какими-либо проблемами. Но все не так просто. Во-первых, этих банков было немного, и все они были крупнейшими банками страны, способными инвестировать значительные денежные средства в собственные персонализационные мощности.

Во-вторых, мало кто в то время обращал внимание на безопасность организации процесса выпуска карт. Вполне была допустима ситуация, когда один и тот же сотрудник банка мог завести данные по карте в систему, запустить систему ПИН-генерации, напечатать ПИНконверт и проэмбоссировать карту. Тогда многим казалось, что проще поступать именно так, в силу того что карту порой надо выпустить быстро, а держать кучу специалистов с разделенными полномочиями, несмотря на всю финансовую мощь, накладно. Иными словами, получалось как в том анекдоте про покупку «Мерседеса» и отсутствие денег на бензин, чтобы на нем ездить.

В-третьих, нельзя забывать, что речь шла о выпуске карт с магнитной полосой. За многие годы эмиссии именно этого типа карт накопился огромный опыт в технологической организации данного процесса, что делало его весьма доступным и несложным как при первоначальном запуске, так и при последующей поддержке.

Сегодня на рынок выходит огромное количество банков, которые зачастую не в состоянии инвестировать необходимые денежные суммы в построение собственных персонализационных бюро. Далеко не все банки планируют выпускать сотни тысяч карт. На рынке много финансовых институтов, планы эмиссии которых ограничиваются десятками тысяч карт в течение нескольких лет. Очевидно, что вопрос целесообразности использования такого рода банками услуг персонализационных бюро третьих процессоров даже не обсуждается – она очевидна.

Вопрос безопасности. Как показывает практика, вопрос отнюдь не праздный. Недаром международные платежные системы уделяют ему столь пристальное внимание, и мы как процессинговая компания с 15-летним опытом с полной уверенностью можем свидетельствовать о том, что требования к безопасности организации процесса выпуска и обслуживания банковских карт постоянно ужесточаются.

И с этой точки зрения независимые персонализационные бюро зачастую имеют значительные преимущества перед персонализационными in-house системами банков, и вот почему.

Процессинговые компании изначально обязаны организовывать процесс персонализации карт, генерации и распечатывания ПИН-конвертов в полном соответствии с требованиями международных платежных систем. В качестве иллюстрации жесткости данных требований можно привести хотя бы тот факт, что, например, процесс персонализации карт, процесс ПИН-менеджмента, процесс выдачи и хранения карт должны обслуживаться абсолютно непересекающимися группами сотрудников с непересекающимися правами доступа в соответствующие выделенные зоны персонализации карт, ПИН-менеджмента и хранения карт. В каждой из зон может одновременно находиться не менее двух авторизованных сотрудников, все процессы фиксируются системами видеонаблюдения, и т. д.

Процессинговые компании ежегодно проверяются платежными системами с точки зрения соответствия их физической и логической безопасности вышеуказанным требованиям. Проверки эти весьма серьезные, и, проводя их каждый год, Visa и MasterCard фактически заново подтверждают право процессинговой компании на персонализацию карт данных платежных систем для третьих банков.

Миграция на EMV. Тема крайне непростая и проблемная. Международные платежные системы активно побуждают банки переходить на выпуск чиповых карт, мотивируя свое решение повышением безопасности использования карты и расширенными возможностями по активизации на чипе дополнительных бизнес-приложений, которые могут использоваться для реализации программ лояльности, транспортных проектов, социальных программ, и т.д.

Плюс к этому вступление в силу правила переноса ответственности (liability shift) по мошенническим транзакциям на «нечиповую» сторону не оставляет банкам шансов сильно затягивать процесс миграции на EMV.

Однако, несмотря на это, на сегодняшний день к выпуску и обслуживанию чиповых карт приступили по большей части лишь крупные банки, обладающие inhouse процессинговыми центрами, да и то пока далеко не все. «Поднять» такой проект с нуля банкам, не обладающим мощной и высокопрофессиональной IT-структурой, практически невозможно. Да и экономическая эффективность от серьезных первоначальных и последующих периодических инвестиций, которые неизбежно потребуются, в данную сферу деятельности на средних и ниже объемах эмиссии выглядит, мягко говоря, весьма туманной.

Как видим, очевидным и явно востребованным становится вопрос аутсорсинга услуг по персонализации карт. Каковы же успехи UCS в этой области? Мы одни из первых, кто получил статус TPP и MSP одновременно в двух международных платежных системах – соответственно, в Visa и MasterCard. UCS предоставляет полный комплекс услуг по персонализации платежных карт, генерации и распечатыванию ПИН-конвертов, а также по сортировке карт. Персонализационное бюро компании функционирует уже 7 лет и в настоящее время способно пропускать через себя несколько сотен тысяч карт в месяц. Мы успешно прошли EMV-сертификацию в качестве процессора третьей стороны, и к настоящему времени уже несколько банков – наших клиентов успешно прошли соответствующую сертификацию на выпуск карт EMV-стандарта.

Сегодня можно с полной уверенностью утверждать, что миграция банка на чиповые технологии или сертификация на выпуск чиповых карт «с нуля» в UCS полностью и четко отработаны, понятны сроки и стоимость реализации таких проектов, и эти показатели в нашей компании очевидно ниже, чем в том случае, если банк возьмется решать данные задачи самостоятельно.

Следует отметить, что персонализация – далеко не единственная услуга, которая предоставляется компанией своим банкам-клиентам. Скорее даже наоборот – эта услуга позиционируется как второстепенная (не основная), так как в первую очередь банки интересуются процессинговыми сервисами.


В начале статьи мы уже упоминали о том, что логика развития карточных технологий объективно подталкивает банки к выбору в пользу третьего процессора и что сами процессинговые компании не стоят на месте и предлагают все более и более широкий набор востребованных банками услуг по оптимальной цене, качеству и скорости внедрения. Наиболее убедительно справедливость этих утверждений можно проиллюстрировать на примере анализа пакета процессинговых услуг, которые сегодня предлагаются клиентам компании UCS. За последние 3–4 года технологичность процессинговых услуг компании выросла в разы. Наш портфель пополнился целым рядом новых, ранее не оказываемых сервисов, появление которых было обусловлено непрерывно возрастающими требованиями карточного рынка.

Сегодня даже самый небольшой, еще только начинающий реализацию своей собственной карточной программы банк уже предъявляет жесткие требования к наличию того или иного сервиса в процессинговой компании. Например, такой банк стремится сразу же получить возможность предоставлять своим клиентам услуги SMS-информирования и онлайнового пополнения карт в своих отделениях; имея всего 1–2 банкомата, ему уже хочется, чтобы эти устройства, помимо выдачи наличных денежных средств, предоставления информации о балансе и мини-выписки, могли осуществлять прием платежей в пользу третьих лиц – различных операторов сотовой связи, ТВ- и Интернетпровайдеров и операторов коммунальных услуг, смену ПИН-кода по картам банка, валютообменные операции и переводы с карты на карту, и т.д., вплоть до предоставления на банкоматах разнообразных индивидуально настраиваемых услуг. И это вполне оправданно, поскольку сейчас среднему развивающемуся банку (не говоря уже о банке, который делает первые шаги в карточном бизнесе) изначально необходимо если не выгодно выделить свои продукты на фоне огромного количества аналогичных услуг, предлагаемых другими банками, то хотя бы сделать их не хуже продуктов крупных и опытных участников этого рынка.

Каков же сегодня набор услуг, которыми могут воспользоваться банки-клиенты UCS?
С точки зрения реализации эмиссионных программ, помимо таких стандартных сервисов, как обработка авторизаций и транзакций по картам с магнитной полосой и с чипом с учетом заранее параметризованных банковских комиссий и конверсионных схем, компания предлагает целый ряд инновационных услуг, включая:

круглосуточную обработку распоряжений банков на изменение расходных лимитов по картам банка, что очень востребовано кредитными организациями, расположенными в восточных регионах нашей страны, когда из-за разницы во времени они сталкиваются с проблемой активизации платежей на карты в нерабочее время московских процессинговых центров;

SMS-информирование клиентов банка по факту совершения авторизаций и изменению расходных лимитов по картам банка;

offline и online системы фрод-мониторинга и риск-менеджмента;

возможность построения специальных интерфейсов между процессинговым центром компании и системой Интернет-банка клиента.

Говоря о подключении терминальных устройств банка – банкоматов и POS-терминалов, мы можем помочь банку максимально наполнить их дополнительными опциями. Банкомат банка с функцией cash-in с нашей помощью способен, по сути, стать автоматизированным банковским мини-офисом.

Посудите сами – наряду с такими рядовыми операциями, как выдача наличных, предоставление информации о балансе и мини-выписки, на банкоматах, подключаемых к процессинговому центру UCS, можно организовать прием платежей в пользу нескольких десятков наиболее распространенных и популярных среди пользователей поставщиков массовых услуг, как по картам банка-клиента, так и по картам третьих банков, смену ПИН-кода, перевод денег с карты на карту по картам, выпущенным самим банком, а также третьими банками. Если же мы говорим о банкомате с функцией приема наличных, то этот список расширяется до возможности не только пополнять карты банка в режиме реального времени, но и принимать платежи в адрес третьих лиц, в том числе и наличными денежными средствами, осуществлять валютообменные операции и т.д.

Необходимо также отметить тот факт, что компания готова рассматривать пожелания банков по расширению существующего набора услуг и в случае необходимости – их кастомизации с учетом конкретных пожеланий банков. Например, можно организовать пополнение традиционных банковских счетов клиентов – кредитных, депозитных, можно привязывать к картам банка несколько счетов в разных валютах и с разным набором разрешенных операций и настроить переводы денег между ними в рамках одной карты, и т.д. Кто-то из читателей может заметить, что все эти сервисы уже не новы и давно предлагаются на карточном рынке, и будет абсолютно прав. Но есть маленькое «но» – да, действительно, данные услуги уже реализованы в целом ряде российских банков. Однако речь идет исключительно о крупнейших участниках рынка, входящих в TOP-20 и обладающих мощными процессинговыми центрами. Мы прекрасно знаем, какие денежные ресурсы были вложены этими банками во внедрение данных сервисов на своих банкоматах. И далеко не каждый банк, имеющий in-house процессинг, готов последовать их примеру.

У нас был реальный случай, когда один из клиентов компании построил собственный процессинг и смигрировал на него, оставаясь при этом подключенным к нашему хосту, который он использовал в качестве свитча в международные платежные системы. Случилось это все буквально за пару недель до анонсирования компанией UCS проекта по приему платежей в пользу третьих лиц через банкоматы и POS-терминалы. Банк сразу же проявил интерес к подключению к этой услуге и сделал запрос, как ему воспользоваться нашим шлюзом на получателей платежей и функциональностью по обработке этих операций. Мы вынуждены были ответить ему отказом, поскольку такие операции на межхостовых интерфейсах не поддерживаются, и единственной возможностью для этого банка настроить прием платежей в своих устройствах оставалась лишь самостоятельная реализация этой услуги через in-house процессинг, что было во много раз дороже.

Итак, UCS предоставляет банкам многофункциональный набор процессинговых инструментов, вариантность распоряжения которым ограничена порой лишь пожеланиями самих банков. Собственно, именно это компания и декларирует своим банкам-клиентам: «Мы ваш инструмент. Грамотно используя его, при оптимальных затратах вы можете предлагать своим клиентам самые разнообразные сервисы, которые позволят вам быть на высоком конкурентном уровне». Так, например, один из банков организовал на Интернет-сайте прием платежей по своим картам, заплатив компании за реализацию данного сервиса всего… несколько десятков долларов! Наша компания делает такого рода функциональные возможности максимально доступными для средних и небольших банков. Да, мы инвестируем в разработку и внедрение новых высокотехнологичных услуг крупные средства, но эти услуги предлагаются сразу большому количеству банков, и элементарный математический подсчет показывает, что цена этих услуг для наших банков становится значительно ниже затрат на их реализацию собственными силами.

Нельзя не учитывать и тот факт, что банк подключается к данным сервисам не только по доступной цене, но и в разумные сроки. Объективно процессинговые компании напоминают конвейер по подключению банка к тем или иным сервисам. На сегодняшний день мы реализовали несколько десятков имплементаций банков в международных платежных системах, провели большое количество миграций банков с разных процессинговых центров, накопили богатый опыт в реализации тех или иных процессинговых разработок, кастомизаций и принципиально новых сервисов. Надеемся, что аргументы и реальные примеры, приведенные в этой небольшой статье, покажутся читателям достаточно убедительными. Хотя в конечном счете выбор, как известно, всегда остается за банками.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.