Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

2007 год глазами участников рынка РФ и других стран постсоветского пространства

(Нет голосов)

14.02.2008 Количество просмотров 1052 просмотра

Что представляется главным среди событий, на которые оказался столь щедрым минувший 2007 год в отношении как российского рынка, так и рынков наших ближайших соседей по региону? Какие тенденции индустрии платежных карт и сегмента банковской розницы, имевшие место в прошлом году, сегодня с уверенностью можно назвать определяющими с точки зрения их значимости и перспективности? Каковы наиболее показательные перемены года – как технологического, так и идеологического характера? Насколько очевидна их взаимосвязь? Для того чтобы попытаться объективно ответить на эти вопросы, мы обратились к ведущим экспертам рынка, повседневная деятельность которых охватывает самый широкий спектр областей – от банковского ритейла до платежных систем, и от различных направлений, так или иначе связанных с карточными технологиями, до производства смарт-карт. Несмотря на все разнообразие приведенных ими мнений, в ходе общения нам удалось выявить те ключевые моменты, в оценке которых большинство участников рынка оказались практически единодушны. И сегодня мы предлагаем читателям журнала «ПЛАС» ознакомиться с полученным нами «сухим остатком».

Банковская розница: равнение на клиента

Подавляющее большинство опрошенных нами экспертов оказались едины во мнении, что в отношении российского рынка, а также рынков ряда других стран региона минувший год нельзя было назвать понастоящему революционным как в стратегическом, так и в технологическом аспекте. В то же время 2007-й продемонстрировал устойчивость ранее наметившихся тенденций в целом ряде бизнес-сегментов и направлений, а самое главное – оказался достаточно богат событиями, которые, не являясь «прорывными» по своим текущим результатам, позволяют уже сегодня судить о будущих векторах развития рынка. Таким образом, рассматривая особенности года минувшего, мы скорее заглядываем в недалекое будущее, нежели оглядываемся назад. Начнем с российского рынка, самого крупного и наиболее значимого в регионе по абсолютному числу показателей. Если говорить в целом о ситуации в отечественном банковском ритейле образца 2007 года, то для нее характерно одновременное совокупное действие целого ряда усиливающихся факторов, таких как продолжающееся слияние банковских структур, растущая специализация бизнеса, активное внедрение новых технологий, которые начинают оказывать возрастающее влияние на операционные модели банков, а также новые стратегии развития розничного бизнеса и получения дополнительной прибыли. Все более предпочтительными становятся точечная нацеленность и высокое качество выполнения розничных операций путем постоянного внедрения инноваций и высокотехнологичных подходов. При этом все более четко проявляются две ключевые тенденции – возрастающая роль клиентского сегмента и обострение конкуренции. Именно ими были обусловлены наблюдающиеся на протяжении всего минувшего года динамичное развитие ипотечного кредитования, консолидация мелких и средних банков (одним из ярких примеров которой является инициатива АРЧЕ), существенный рост количества эмитированных кредитных карт, карт с льготным периодом кредитования и карт с овердрафтом, активное предоставление услуг приема платежей в адрес поставщиков услуг, а также интеграция счетов и продуктов путем внедрения новых информационных технологий. Все это позволяет утверждать, что инновационная деятельность в банковской рознице в дальнейшем будет принимать все более разнообразные формы, продолжится совершенствование продуктов и услуг, диверсификация существующих и формирование новых каналов доставки. При этом на протяжении ближайших 3–5 лет розничный банкинг будет вынужден приспосабливаться ко все возрастающим и меняющимся ожиданиям клиентов. Как показал 2007 год, клиентская сегментация становится все более сложной, поскольку возрастает информированность клиентов, и клиент все чаще принимает решения по критерию «цена/качество банковской услуги», что ранее столь заметно не проявлялось. В результате процесс принятия решения клиентом усложняется. При этом личные воззрения и личная заинтересованность клиентов со временем будут все сильнее влиять на процесс выбора карточных продуктов и приобретения банковских услуг. Соответственно, продолжит возрастать имиджевая составляющая банка как надежного партнера своего клиента. Так, в 2008 году продолжится формирование класса «продвинутых» розничных клиентов, способных и согласных платить за более совершенные банковские услуги. Это заставит участников сегмента банковского ритейла целенаправленно (по крайней мере, ориентируясь на уже упомянутую целевую группу «продвинутых» клиентов) активизировать внедрение микропроцессорных технологий с расширенной линейкой бизнес-приложений (лоялти, бонусные программы, социальные, медицинские и страховые программы), благодаря чему получат новый толчок к развитию ко-брендовые карточные программы и проекты, направленные на повышение лояльности клиентов банков. Кроме того, им придется расширять внедрение мобильного банкинга и Интернет-технологий, все более активно предлагая различные формы дистанционного банковского обслуживания. Что касается программ лояльности, то для банков, реализующих агрессивную стратегию развития, наиболее интересным будет являться участие в лоялти-проектах, развиваемых крупными торговыми сетями, ставшими за последние пару лет настоящими движителями прогресса в этой области. Анализируя общие тенденции, доминирующие на российском рынке в 2007 году, ряд экспертов отмечает усиление процесса глобализации банковского дела как такового и дальнейшую консолидацию участников банковской отрасли, примерами которого могут служить слияние (объединение) универсальных банков и усиливающееся госрегулирование. При этом дальнейшее развитие банковских информационных технологий будет происходить на фоне консолидации рынка программных продуктов и заинтересованности банков в быстрой подготовке программно-аппаратных решений для интеграции своего бизнеса. При этом на российский банковский рынок начинают оказывать влияние розничные технологии дочек иностранных банков, которые стремятся к «перераспределению» клиентской базы в свою пользу за счет предложения более качественных (хотя порой и более консервативных) банковских услуг.

«Почтовый» банк не за горами?

Минувший 2007 год продемонстрировал дальнейшее усиление роли государственных банков в розничном секторе. Примером здесь может послужить, например, наблюдавшаяся консолидация ритейла под крылом государственного ВТБ 24, внешним проявлением которой стал, в том числе, переход в эту структуру команды менеджеров из Банка Русский Стандарт. По оценкам экспертов, в случае, если им «на новом месте» удастся организовать столь же оперативный подход к развитию розничного бизнеса, как и в Русском Стандарте, то при огромном потенциале ВТБ 24 в плане финансирования в ближайшем будущем он имеет шансы занять лидирующие позиции на рынке кредитных карт. При этом одним из наиболее многообещающих событий 2007 года большинство экспертов рассматривают фактический переход Андрея Казьмина с поста Председателя Правления Сбербанка России на должность руководителя ФГУП «Почта России». Перспектива создания под руководством опытной команды менеджеров системного «почтового» банка на базе передовых розничных технологий в 2008 году будет иметь важное значение для всего российского рынка банковской розницы. Речь идет о возможном появлении принципиально новой государственной банковской структуры, обладающей гигантской разветвленной сетью отделений, охватывающей все уголки страны, включая те, где банковские услуги в настоящее время не предоставляются в принципе. Учитывая опыт тех «системообразующих» представителей команды Сбербанка, которые перешли вместе с А.Казьминым в «Почту России» и аффилированные с ней структуры, сегодня такой сценарий развития представляется вполне реалистичным. На фоне того факта, что сегодня, по различным оценкам, порядка 60 млн. россиян до сих пор не охвачено банковскими услугами, значение подобных инфраструктурных преобразований трудно переоценить. Еще одним интересным, однако несколько неоднозначным с точки зрения его возможной оценки событием стала впервые продемонстрированная государственными структурами в 2007 году попытка внести серьезные коррективы в правила игры на динамично растущем рынке услуг автоматизированного приема платежей населения, ознаменовавшаяся выходом Указания ЦБ РФ от 20.06.2007 №1842-У. Последнее, как известно, обязывает владельцев платежных терминалов заключать договоры с банками. Несмотря на то что в последний момент старая (агентская) схема приема платежей была оставлена в силе, ожидается, что уже в ближайшее время Госдума РФ в своем новом составе вернется к рассмотрению данного вопроса.

Карточный бизнес: кредитование и все что вокруг него

В целом 2007 год охарактеризовался для российского карточного рынка динамичным увеличением объема эмитированных в России карт, а также расширением инфраструктуры их приема, что говорит о его продолжающемся стабильном развитии. При этом есть все основания полагать, что в 2008 году данные тенденции получат продолжение. При этом уже упомянутый быстрый рост эмиссии кредитных банковских карт, как и увеличение розничных кредитных портфелей банков, требуют от последних качественных изменений в организации обслуживания населения, и в первую очередь – повышения уровня доступности банковских услуг. Так, именно резкое увеличение количества кредитных карт в портфеле карточных продуктов банков стало серьезной причиной для внесения ими инновационных изменений в инфраструктуру розничного обслуживания, в управление бизнеспроцессами, а также в организацию работы филиалов и отделений банков. На этом фоне в 2008 году продолжится изменение формата обслуживания населения в филиалах и отделениях банка, оптимизация бизнес-процессов, создание зон обслуживания в формате 24×7, развитие инфраструктуры для погашения кредитов через сети автоматизированных устройств самообслуживания. Продолжающийся в 2007 году рост розничных кредитных портфелей банков прямо указывает на то, что рынок пока все еще далек от насыщения. В то же время эксперты отмечают, что рост просроченной задолженности – тенденция, которая была впервые официально признана российскими банками только в 2006-м и нашла свое продолжение в минувшем году, сигнализирует о повышении вероятности возникновения кризиса в банковской сфере. Во многом сложившаяся ситуация обусловлена традиционной «болезнью роста», т.е. отставанием функциональных возможностей кредитных организаций и соответствующих изменений в законодательстве от стремления участников рынка как можно быстрее захватить на нем свою долю. Корме того, в ряде случаев «неразборчивость» банка при розничном кредитовании обусловлена не чем иным, как «предпродажной подготовкой». При таком подходе демонстрация весомого клиентского портфеля потенциальному покупателю для него важнее, чем реальные результаты своих масштабных кредитных программ. Нельзя не отметить, что сегодня многие банки уже осознали необходимость принятия безотлагательных мер для решения данной проблемы – что, как известно, само по себе является первым обязательным шагом для выхода из нынешней ситуации. Внедрение кредитного скоринга, работа банков с бюро кредитных историй, с коллекторскими агентствами – все это во взаимосвязи позволит им наращивать объемы розничного кредитования с одновременной «чисткой» портфолио кредитов и снижением рисков в банковской индустрии. Необходимость принятия данных мер очевидна: по оценкам аналитиков, в 2008г. доля кредитных карт в карточных портфелях банков продолжит свой рост еще более высокими темпами, при этом в основном они будут предлагаться постоянным клиентам, уже успевшим продемонстрировать свою лояльность банку. Что касается эквайринговой составляющей, то, судя по результатам 2007 года, есть все основания полагать, что в данном сегменте продолжит возрастать роль нынешних крупнейших операторов рынка с одновременным снижением влияния менее масштабных игроков. Учитывая особенности стратегии и потенциал «государственных» банков, их эквайринговая составляющая также будет расти – примером здесь может послужить Сбербанк России, в последнее время активно развивающий свой эквайринговый бизнес. В то же время в минувшем году ряд масштабных розничных торговых сетей продемонстрировали свое желание видеть в качестве эквайеров дочерние структуры зарубежных банков, работающие на российском рынке.

Противодействие мошенничеству: АТМ-фрод «входит в моду»

2007 год ознаменовался для отечественных банков участившимися масштабными попытками банкоматного мошенничества – сравнительно новым для России явлением, которое, несомненно, будет иметь самое широкое и самое серьезное продолжение в 2008 году. На сегодняшний день имеется большое количество подтвержденных случаев установки на банкоматы скимминговых устройств с последующим проведением мошеннических операций по скомпрометированным с их помощью картам. Если за рубежом этот тип мошенничества уже получил достаточно широкое распространение еще несколько лет назад, в России с ним всерьез столкнулись лишь в конце 2006 – начале 2007г. Серьезную обеспокоенность экспертов вызывает именно новизна данного явления для участников российского рынка. На Западе решению проблемы ATM-фрода традиционно уделяется пристальное внимание. Это отдельное направление борьбы с мошенничеством, давно знакомое местным специалистам по обеспечению безопасности. В России же попытки решить вопрос противодействия банкоматному мошенничеству по-прежнему носят эпизодический и несогласованный характер. В результате речь пока идет не столько об упреждении, сколько о минимизации потерь. Очевидно, что в случае сохранения подобного подхода уже в 2008 году эти потери могут начать расти в геометрической прогрессии. При этом одним из выходов из создавшегося положения мог бы стать повсеместный переход на чиповые карты, в первую очередь на карты EMV-стандарта, с параллельной адаптацией банкоматных сетей для их обслуживания.

EMV-миграция

Между тем темпы EMV-миграции в 2007 году оставляли желать лучшего, как в России, так и в других странах СНГ. Данный процесс пока не носит по-настоящему массового характера. В то же время ожидаемый в 2008 году рост эмиссии чиповых карт в регионе оценивается как весьма значительный. При этом некоторыми экспертами высказываются мнения, что EMVмиграция будет продвигаться здесь во многом за счет активности дочерних структур западных банков, чрезвычайно озабоченных высокими рисками мошенничества на новых для себя рынках. На сегодняшний момент участники рынка по-прежнему находятся в поиске эффективных инструментов, которые бы оправдывали дорогостоящий переход на EMV-технологии. Такими инструментами могли бы стать мультиаппликационные карты, несущие по-настоящему широко востребованные дополнительные бизнесприложения – лоялти- и транспортные апплеты и т.д., продвижение которых позволило бы банкам как минимум надеяться на компенсацию тех средств, которые они инвестировали в переход на EMV. Характерно, что ряд эмитентов подобные инструменты для себя уже нашел, однако таковые пока находятся в меньшинстве. При этом в качестве одного из вариантов таких карточных продуктов рядом экспертов рассматриваются социальные карты на базе многофункциональных EMV-карт.

Социальные проекты

Многочисленные проекты российских социальных карт, в том числе базирующихся на бесконтактных чиповых технологиях, получили в 2007 году новый виток развития. При этом прогнозируется, что их будущее тесно связано с дальнейшей интеграцией с банковскими карточными продуктами. Так, за последнее время уже анонсирован ряд программ на базе социальных карт, обеспечивающих технологическую совместимость размещенных на них приложений со стандартами международных платежных систем. При этом особый интерес у инициаторов такого рода проектов вызывают бесконтактные инструменты, включая карты с дуальным интерфейсом.

Бесконтактные технологии

Как уже отмечалось, минувший год ознаменовался рядом событий, которые, не успев на сегодняшний день принести сколько-нибудь значимых реальных результатов, позволяют в то же время с уверенностью определить будущие векторы развития рынка. В технологическом плане главным таким событием года эксперты называют состоявшуюся 30 августа 2007 года демонстрацию использования NFC-телефона для оплаты проезда на Московском метрополитене в ходе торжественного мероприятия, посвященного открытию станции метро «Трубная». Бесконтактная транзакция с использованием NFC-телефона была осуществлена начальником метрополитена Дмитрием Гаевым в присутствии мэра Москвы Юрия Лужкова. Несмотря на то что само по себе это событие можно отнести скорее к разряду PR-акций, нежели к началу реальной революции в сегменте микроплатежей, оно четко указывает те новые направления, в рамках которых уже в ближайшем будущем будут эволюционировать платежные инструменты – от пластиковой карты к приложению на неком коммуникационном устройстве, будь то мобильный телефон, КПК и т. д. Так, свою заинтересованность во внедрении технологии NFC сегодня проявляют участники самых различных сегментов российского рынка. Правда, сегодня эксперты затрудняются дать ответ на весьма актуальный вопрос: «В какой степени и когда такого рода приложения можно будет назвать «банковскими» в прямом смысле этого слова?» Что же касается внедрения в России и других странах региона бесконтактных технологий как таковых, то в 2007г. наиболее ярким примером здесь продолжали выступать транспортные проекты. Так, Московский метрополитен приступил к полномасштабному переходу на бумажные проездные, базирующиеся на бесконтактном чипе Mifare Ultra Light, дав старт крупнейшему в мире проекту в области микропроцессорных проездных на бумажном носителе. Появление крупных российских производителей данных продуктов, обладающих мощными современными производственными ресурсами, заставляет других транспортных операторов, системных интеграторов и производителей как в России, так и в других странах постсоветского пространства смотреть на этот рынок с большим интересом. Не случайно за последний год в России и на Украине стартовали сразу несколько региональных транспортных проектов на базе бесконтактных технологий, а с 1 января 2008г. такой проект запускается в Казахстане. Таким образом, здесь четко отслеживается некий переход от единичных пилотных проектов к массовой тенденции, которая получит самое широкое развитие в 2008 году. При этом наряду с интересом к возможностям NFC участники рынка начинают уделять повышенное внимание технологии RFID. Более того, уже сегодня рассматриваются возможности получения некого синергетического эффекта от интеграции RFID-приложений и технологии NFC. За последние несколько лет в России появились компании – системные интеграторы, которые уже называют RFID своей специализацией. Ряд из них имеет в своем портфеле успешно реализованные проекты и способны двигать рынок в ближайшем будущем.

Экспансия на международные рынки

Как и ожидалось, 2007 год прошел под знаком масштабных инвестиций в сферу высоких технологий, включая производство смарт-карточных продуктов и микропроцессоров. Результатом данных процессов стало достижение рядом российских IT-компаний и производителей некой «критической массы» компетенции, после которого их выход на международный рынок являлся лишь делом времени. И, как показали события минувшего года, это время пришло. Одним из наиболее ярких тому примеров является принципиально новый этап экспансии на рынки стран дальнего зарубежья, продемонстрированный в конце 2007 года компанией «Розан» – одним из крупнейших отечественных производителей банковских и транспортных карт. За всю историю российской карточной индустрии это первый случай, когда отечественный производитель фактически выступает пионером в освоении целого региона мира, в данном случае – Африки, перспективность которого сегодня не вызывает сомнений даже у самых заядлых скептиков. Еще одним примером развития отечественных смарт-карточных технологий стал запуск на заводе «Микрон» (г. Зеленоград) линии для выпуска микросхем с топологическим уровнем 0,18 мкм по технологии STMicroelectronics, состоявшийся в конце 2007 года. Показателен в этом отношении и выход на рынки стран Центральной Европы одного из крупнейших участников российского рынка эквайринговых решений и системной интеграции – компании INPAS, которая в 2007 году открыла свой офис в Будапеште. К своему приходу в Венгрию, от успешности которого зависит возможность дальнейшего расширения экспансии INPAS на рынки других стран Европы, компания готовилась весь уходящий год, проделав большой объем предварительной работы по изучению состояния и специфики рынка, а также по адаптации программного обеспечения под локальные требования, включая реализацию поддержки венгерского языка, особенностей процедур авторизации, и т.д.

Соседи по региону

Какими ключевыми событиями ознаменовался 2007 год для наших ближайших, да и фактически самых активных соседей по региону? Как показывает практика, развитие как минимум трех наиболее крупных после России рынков банковской розницы стран СНГ имело достаточно много сходства с российским сценарием, хотя, разумеется, в каждой из стран этот процесс определялся той или иной национальной спецификой, включая масштабы рынка, законодательные инициативы и уровень технологического развития. Яркими примерами здесь могут послужить Украина, Казахстан и Республика Беларусь.

Украина

Одной из ключевых тенденций украинского карточного рынка в 2007 году эксперты называют динамичное увеличение объемов эмиссии кредитных карт, выводящее страну на первое место по этому показателю не только среди стран постсоветского пространства, включая Россию, но и в регионе CEMEA. Характерно, что количество обращающихся на Украине дебетовых карт при этом не претерпело значительных изменений. В России, где также продолжается бум кредитных карточных продуктов, подобная тенденция пока не настолько выражена, поскольку дебетовый рынок там более емкий, и он продолжает развиваться. С точки зрения развития инфраструктуры обслуживания украинский рынок также продемонстрировал заметный рост. Так, расширение POS-терминальной сети в течение 2007 года по количеству вновь установленных устройств было практически аналогично суммарным показателям предыдущего десятилетнего периода (1996–2006гг.). При этом расширение эквайринговой сети на территории страны в целом по различным оценкам, составило от 100 до 200%. Рост количества POSтерминалов эксперты сопоставляют с официальным началом действия программы «терминализации» украинской розничной торговли с 1 июля 2007 года, запущенной на основании п.14.7 Закона о платежных системах и переводе средств в Украине и Постановления КМУ №377. Что касается перспектив реализации дальнейших государственных инициатив в этой области, то ряд экспертов связывают свои ожидания с модернизацией действующего украинского законодательства об обязательности приема платежных карт, а также с отменой существующего запрета на льготный период кредитования по карточкам, ставка в рамках которого сегодня не может составлять 0%. Среди других тенденций украинского рынка, наблюдаемых в 2007 году, можно назвать также стремление банков к максимально полному охвату своих зарплатных проектов овердрафтными картами на фоне уже отмеченного массового внедрения кредитных карточных программ. При этом наблюдаются определенные подвижки в плане развития в стране института бюро кредитных историй. Последние закончили в 2007 году этап тестирования и начали подключать участников рынка. По мнению экспертов, у украинских банков появилось четкое осознание того, что ключевым розничным продуктом является сегодня текущий счет, функциональность которого должна полностью отвечать растущим потребностям клиента. В 2007 году была отмечена ориентация части крупных банков на сегментацию клиентской базы и повышение рентабельности собственного портфеля, без намерений расширять портфель за счет клиентов с улицы. Еще одной тенденцией 2007 года стала определенная активность участников рынка в области проработки проектов социальных карт на Украине, в том числе и на базе международных карточных продуктов. При этом некоторые эксперты отмечают активное противостояние местных участников международных платежных систем и НБУ в ходе обсуждения перспектив реализации такого рода программ, включая проекты выпуска студенческих, социальных и транспортных карт. Учитывая емкость данного сегмента, в участии в такого рода программах заинтересованы крупнейшие местные банки. Ожидается, что первые пилотные проекты будут запущены на Украине уже в 2008 году.

Казахстан

По данным Национального банка Казахстана, в 2007 году в республике наблюдался почти 30%-ный рост объема эмиссии выпуска платежных карт, сопровождаемый аналогичными темпами роста количества карточных транзакций, включая операции в торгово-сервисной сети. Эмиссию платежных карт фактически осуществляли 19 банков и АО «Казпочта», которое в минувшем году впервые приступило к работе с карточными продуктами международных платежных систем. Совокупный объем торговых карточных транзакций на рынке республики также претерпел заметный рост. Последний во многом был обусловлен активной реализацией банками и платежными системами целого ряда совместных программ, направленных на повышение потребительской активности держателей карт и расширение торгово-сервисной сети. В частности, Visa Int. успешно провела совместные акции с крупными торговыми точками Казахстана, результаты которых нашли свое отражение в общих показателях карточного бизнеса на рынке страны. С точки зрения развития инфраструктуры обслуживания можно также отметить тот факт, что в 2007 году рядом банков велись работы по созданию в своих отделениях зон самообслуживания с возможностью пополнения счетов и проведения платежей в адрес поставщиков услуг с использованием автоматизированных терминальных устройств. Несмотря на то что из-за отсутствия соответствующей законодательной базы развитие этого направления было достаточно медленным, ожидается, что наступивший 2008 год станет знаковым в данном отношении. Среди других событий минувшего года можно назвать расширение в стране сети приема карт, повышение рядом казахских банков своих статусов в платежных системах, а также появление в республике постоянного представителя MasterCard Worldwide. Несмотря на наблюдаемое развитие рынка, экспертами отмечается отсутствие массовости в реализации кредитных и социальных карточных программ среди казахских банков, хотя согласно ранее сделанным прогнозам 2007 год должен был стать переломным в развитии этих направлений, которые многие кредитные организации видели в качестве приоритетных в рамках развертывания своих карточных программ. Однако есть все основания ожидать, что в наступившем 2008-м все эти планы в той или иной мере найдут свое отражение, тем более что на фоне затронувшего Казахстан финансового кризиса ряду банков придется серьезно пересмотреть свои амбициозные планы развития. Финансовый кризис уже сегодня демонстрирует некоторую перестановку игроков в банковском секторе республики. Так, например, ряд банков, ранее активно работавших с торговыми точками в рамках своих программ потребительского кредитования, уже прекратил выдачу товарных кредитов, а снижение цен на недвижимость привело к заметному подорожанию ипотеки. Очевидно, что от того, насколько успешно банки справятся с вставшими перед ними проблемами, будет зависеть и дальнейшее развитие розничного сегмента.

Республика Беларусь

По мнению экспертов, основным толчком к расширению инфраструктуры обслуживания держателей карт в Республике Беларусь, наблюдаемому в течение 2007 года, послужило активное участие государства и Национального банка РБ в развитии безналичных платежей. При этом сами торгово-сервисные предприятия участвовали в этом процессе достаточно пассивно, приходя в банки на эквайринговое обслуживание лишь под некоторым «давлением» государственной программы. Основными инициаторами расширения сети обслуживания в республике по прежнему оставались сами банки, которые в минувшем году также значительно активизировали развитие программ потребительского кредитования. Говоря о роли государства в развитии в стране системы безналичных платежей, следует также отметить разработанные Нацбанком РБ инициативы, направленные на дальнейшее развитие инфраструктуры обслуживания. Так, например, в их рамках банкам рекомендовано снижение комиссий по обслуживанию держателей карточек в торговых точках до уровня 1,2% (для банков, не инкассирующих данную торговую точку) и 0,33% (в случае, если банк инкассирует данный торговый объект). Таким образом местные торговые точки были «простимулированы» к установке терминального оборудования. В то же время, как отмечают эксперты, в некоторых случаях такой подход может привести банки к работе «в минус», учитывая, что межбанковская возвратная комиссия составляет 1,5%, причем при обслуживании держателя карты иностранного государства она еще выше. С точки зрения развития розничных банковских технологий в 2007 году банками страны был сделан первый шаг к предоставлению инновационных розничных услуг на базе автоматизированных устройств самообслуживания. Так, Приорбанком впервые в республике были установлены платежно-информационные терминалы с функцией приема наличных. Данными устройствами оснащаются крупнейшие торговые точки и районы, в которых отсутствуют кассы банка. Терминалы позволяют клиентам производить различные операции с «пластиковым кошельком», а также осуществлять погашение кредитов и оплату услуги сторонних организаций наличными. Из важных событий года следует также отметить запуск проектов по обслуживанию держателей банковских карт в отделениях почтовой связи по всей республике, включая предоставление таких услуг, как пополнение картсчета, оплата коммунальных платежей, выдача наличных и т.д. В 2007 году местными участниками рынка банковской розницы широко рассматривались вопросы внедрения современных платежных технологий при расчетах в сети Интернет. Первым шагом к практическому использованию возможностей карточных технологий при проведении Интернет-платежей стала активная работа банков в направлении Интернетбанкинга, благодаря которой держателям карт, имеющих доступ в Интернет, становится доступно все более широкий спектр банковских услуг. Узким местом данного вопроса пока еще является четкая ориентация банков на «своих» клиентов. Однако в 2008 году, на фоне возросшего спроса на такие операции как со стороны держателей карт, так и со стороны Интернетмагазинов, возможен принципиально новый виток развития Интернет-платежей, который может стать результатом тесного сотрудничества банков и представителей IT-индустрии.

P. S.

При всех принципиальных различиях рынков России и других стран постсоветского пространства для каждого из них справедливо было бы утверждать, что дальнейшему развитию банковской розницы в целом и кредитования населения в частности способствует прежде всего рост экономики, который влияет на улучшение благосостояния населения и соответственно – на увеличение его покупательной способности. Разумеется, в рамках настоящего материала невозможно было охватить все те события и тенденции, которыми ознаменовался минувший год, особенно если речь идет не только о России, но о регионе в целом. Исходя из этого, в ближайших номерах журнала «ПЛАС» мы предложим вашему вниманию серию публикаций, посвященных детальному анализу текущего состояния, а также тенденций и перспектив рынков наших соседей по региону. При этом наше внимание не будет ограничено лишь Российской Федерацией, Украиной, Республикой Беларусь и Казахстаном.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?