Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Единое расчетное и информационное пространство: цели и перспективы

(Нет голосов)

14.02.2008 Количество просмотров 1562 просмотра
На взгляд авторов, приведенная цитата как нельзя лучше характеризует цель того проекта, суть которого мы рассмотрим в общих чертах в рамках настоящей статьи и который реализуется в настоящее время в Республике Беларусь под эгидой Национального банка. Последний, как известно, представляет собой орган той самой государственной власти, о которой говорится в вышеприведенном документе.

Речь идет о проекте создания в Республике Беларусь единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП), иными словами, системы для организации приема платежей физических и юридических лиц за предоставленные им услуги в пользу поставщиков этих услуг. Этот процесс, участниками которого являются большое количество различных сторон, по определению не может быть хаотичным: в той или иной мере он всегда был достаточно четко организован. В классической форме схема осуществления платежа выглядит следующим образом. Поставщик услуг (например, белорусские Жилкомхоз, Мингаз, Водоканал и т.д.) ведет учет количества (объемов) оказанных им услуг и периодически (как правило, раз в месяц) либо выставляет для каждого конкретного потребителя платежное требование на оплату этих услуг в бумажном виде, либо по умолчанию ожидает оплаты ее потребителем в установленный срок.

В свою очередь, потребитель услуг, получив такую «платежку» по почте либо дождавшись определенной даты, идет в отделение банка, почты или другого пункта приема платежей, выстаивает в очереди, возможно, заполняет еще одну «платежку» и, наконец, осуществляет платеж. При этом потребитель хочет быть уверен, что он вовремя оплатил предоставленные ему услуги и поставщик не приостановит предоставление ему данных услуг за неуплату, после чего потребителю потребовалось бы потратить еще больше времени на их восстановление. Можно сказать, что так было вчера. Однако все изменяется. Сегодня потребитель нуждается в максимально доступной, эффективной и удобной для него системе приема платежей за предоставленные ему услуги. Поставщик услуг, в свою очередь, нуждается в создании эффективной системы сбора платежей за оказанные им услуги.

«Многие ко многим»: обратная сторона медали

На этом фоне так называемые расчетные агенты (банк, учреждение почтовой и электрической связи и др.), принимающие платежи от потребителя услуг, ищут новые пути повышения качества обслуживания клиентов. Например, уже сейчас они заключают договоры с поставщиками услуг и получают доступ к их базам данных платежных требований. Теперь потребителю услуг уже можно не брать с собой «платежку» из почтового ящика, а идти, например, к инфокиоску или банкомату и оплатить услугу с помощью банковской карты. Однако при таком подходе потребитель должен быть уверен, что со всеми поставщиками, услугами которых он пользуется, у конкретного расчетного агента есть договорные отношения, а в том пункте приема платежей, который он посетил, реализована информационная технология доступа к платежным требованиям для их оплаты. В противном случае в одной точке приема он может оплатить только ограниченный перечень услуг, а для оплаты остальных потребителю необходимо посещать другие точки приема платежей. Дополнительная нагрузка ложится и на поставщика услуг, который при такой схеме вынужден информировать потребителя о сумме платежа и объеме оказанных услуг (доставляя ему «платежку»), поскольку не знает, к какому именно расчетному агенту пойдет потребитель и заключен ли с тем расчетным агентом договор на доступ к базам данных платежных требований этого поставщика.

Если рассматривать схему существующих сегодня взаимоотношений производителей услуг и расчетных агентов на рынке Республики Беларусь, то ее можно охарактеризовать таким математическим термином, как отношения «многие ко многим» (см. рис. 1). То есть сейчас поставщик услуг заключает с каждым расчетным агентом отдельные договоры, со своими условиями обмена информацией, тарифами вознаграждений и т. д. Соответственно, у каждого расчетного агента есть договоры с теми поставщиками услуг, которые заинтересованы в том, чтобы их услуги оплачивались через данного расчетного агента. Нельзя также не сказать, что в расширении таких связей заинтересованы и поставщики услуг, и расчетные агенты. Первые хотят предоставить потребителю своих услуг максимум возможных точек для их своевременной оплаты, чтобы оказанные ими услуги не остались неоплаченными. Вторые стремятся расширить перечень предоставляемых финансовых услуг, повысить качество обслуживания клиентов, их уровень лояльности и тем самым увеличить свой доход.

Именно так выглядит существующее на сегодняшний день в Республике Беларусь расчетное и информационное пространство в части приема платежей за предоставленные потребителям услуги. Однако пока оно отнюдь не является «единым». Каждый расчетный агент и поставщик услуг самостоятельно выстраивает свою собственную цепочку взаимоотношений и, соответственно, инфраструктуру приема и сбора платежей за поставляемые услуги. Учитывая неравные возможности, разные цели и отсутствие единых подходов к реализации данного направления, умноженные на технологические проблемы, заключающиеся прежде всего в наличии большого количества разных форматов, используемых технологий, платформ и т. п., сложившаяся ситуация представляет собой некий клубок неразрешимых, на первый взгляд, вопросов.

Для потребителей услуг это означает:

• различие в спектре принимаемых платежей за потребленные услуги у разных расчетных агентов и, соответственно, недоступность полного спектра финансовых услуг по осуществлению платежей в адрес поставщиков услуг через любого расчетного агента;

• невозможность полнофункциональной оплаты услуг из любого региона страны; • отсутствие возможности удаленного получения информации по всем выставленным счетам для оплаты за потребленные услуги;

• большое количество разрозненных счетов для оплаты за потребленные услуги; • отсутствие гарантии своевременного поступления оплаты за предоставленные услуги;

• очереди в пунктах приема платежей;

• различие пользовательских интерфейсов применения платежных инструментов при безналичной оплате за потребленные услуги через автоматизированные устройства банковского самообслуживания. Для поставщиков услуг, в свою очередь, проблемами являются:

• отсутствие гарантии получения своевременной оплаты предоставленных услуг со стороны потребителей услуг;

• большое количество нетиповых договоров с расчетными агентами;

• отсутствие своевременной информации о внесенных платежах потребителями услуг;

• наличие значительного количества технических проблем взаимодействия с расчетными агентами;

• неравномерное получение платежей;

• высокие операционные расходы.

В свою очередь, основные проблемы расчетных агентов заключаются в следующем:

• большое количество поставщиков услуг и, соответственно, большое количество нетиповых договоров;

• неоднозначность идентификации потребителей услуг по базам данных платежных требований у различных поставщиков услуг;

• необходимость дублирования информации о потребителях услуг каждым расчетным агентом;

• сложность своевременной актуализации информации по платежной задолженности;

• высокие технологические затраты;

• низкая скорость обслуживания клиентов и, соответственно, снижение объемов услуг;

• сложность внедрения современных безналичных платежных инструментов – мобильного и Интернет-банкинга и т.д.

Перечень проблем немалый, но представители каждой из рассматриваемых здесь сторон при желании могут его существенно дополнить.

ЕРИП: единые правила, единые процедуры

Существует ли путь эффективного решения имеющихся проблем, в чем, как можно было убедиться, нуждаются все участники описываемого процесса? Берем на себя смелость утверждать, что существует. И мы видим его в создании на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства (ЕРИП).

Прежде всего следует отметить, что ЕРИП не является неким «новообразованием», которое неожиданно возникнет на рынке и изменит сложившуюся годами ситуацию к лучшему сразу и навсегда. В первую очередь ЕРИП – это новый подход к выстраиванию описанных выше отношений между участниками процесса обслуживания платежей населения в адрес поставщиков услуг.

Для начала приведем развернутый вариант формулировки определения ЕРИП. Итак, ЕРИП – это совокупность единых правил и процедур, определяющих порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов для осуществления расчетов по розничным платежам за услуги в пользу поставщиков данных услуг, а также совокупность баз данных и информационнокоммуникационных систем, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие поставщиков услуг и участников информационного обмена в процессе осуществления указанных платежей. На наш взгляд, ключевыми словами в такой формулировке являются слова «совокупность единых правил и процедур». Прежде всего это говорит о том, что создание ЕРИП преследует своей целью установить именно единые правила для всех участников процесса.

Не будем забывать о приведенной на рис. 1 существующей схеме договорных взаимоотношений расчетных агентов с поставщиками услуг по принципу «многие к многим». Ведь именно такая схема и порождает большинство проблем, описанных выше. И сложилась такая схема только потому, что на момент ее формирования отсутствовали единые правила игры.

Структура и цели

Что же предлагается изменить в этой схеме в рамках создания ЕРИП? В первую очередь создается система, структурно состоящая из сети региональных узлов ЕРИП в областных центрах и крупных районных центрах республики, и единого центрального узла ЕРИП. Для чего они создаются? Для того чтобы построить и замкнуть простую и логичную цепочку взаимоотношений между поставщиками услуг и расчетными агентами, выступив в роли аккумулирующего всю необходимую информацию центра для осуществления расчетов по единым правилам, тарифам и т. п., ликвидируя тем самым прежний принцип взаимоотношений «многие ко многим» между поставщиками услуг и расчетными агентами, после чего принципиально обновленная схема их взаимоотношений приобретает следующий вид (см. рис 2).

Упрощенная концептуальная структурная схема ЕРИП представлена на рис. 3, на котором информационно-техническая компонента проекта обведена пунктирной линией и включает в себя:

• аппаратно-программную составляющую производителей услуг;

• аппаратно-программную составляющую расчетных агентов;

• автоматизированную информационную систему ЕРИП (АИС ЕРИП).

При этом АИС ЕРИП выступает распределенной аппаратно-программной компонентой сети региональных узлов ЕРИП. Поскольку создание ЕРИП – это в первую очередь информационно-технический проект, остановимся кратко на общих аспектах проекта АИС ЕРИП. Во-первых, сформулируем назначение системы. Сеть региональных узлов единого расчетного и информационного пространства в банковской системе Республики Беларусь (АИС ЕРИП) предназначена обеспечить комплексное обслуживание физических и юридических лиц (потребителей услуг) по принципу «одного окна», снизить затраты на оплату услуг, обеспечить возможность осуществления расчетов через любого расчетного агента из любого региона.

Во-вторых, определим цели текущего этапа создания ЕРИП:

• предоставление потребителям наиболее полной информации по оказанным услугам и расширение возможностей по их оплате;

• обеспечение расчетных агентов информацией, необходимой для приема платежей за услуги, оказанные поставщиками;

• контроль прохождения принятых платежей для обеспечения своевременности и полноты поступления на текущие (расчетные) счета поставщиков услуг денежных средств, уплаченных потребителями;

• предоставление исполнительным комитетам необходимой статистической и учетной информации.

В-третьих, определим, что понимается под объектом автоматизации. Объектом автоматизации АИС ЕРИП является информационное обеспечение и организация автоматизации процесса оплаты физическими и юридическими лицами различных видов услуг с использованием наличных и безналичных платежных инструментов.

При этом основными принципами построения АИС ЕРИП являются:

• открытость к развитию и модернизации;

• масштабируемость и производительность;

• технологичность реализации регламента;

• надежность и эффективность;

• информационная безопасность;

• эволюционность поэтапного развития;

• функциональность, доступность и совместимость с различными технологиями;

• простота и удобство пользования;

• самоокупаемость за счет применения экономически эффективных технологий и технологической архитектуры построения.

Как уже отмечалось, проект ЕРИП по определению включает в себя две составляющие – информационную и расчетную, поэтому кратко рассмотрим каждую из них.

На рис. 4 тонкими стрелками представлена схема основных информационных потоков ЕРИП, а в таблицах 1–3 – содержание и указатели направлений передачи информационных потоков, соответственно для поставщиков услуг, расчетных агентов и региональных узлов ЕРИП. На рис.4 утолщенными стрелками представлена упрощенная схема расчетов, схема прохождения платежей за оказанные услуги. Потребители оплачивают предоставленные им услуги в пунктах приема платежей расчетных агентов, которые через межбанковские системы расчетов перечисляют полученные средства в банки, осуществляющие расчетно-кассовое обслуживание производителей услуг. Банки, осуществляющие расчетно-кассовое обслуживание производителей услуг, в свою очередь, зачисляют положенные суммы на их текущие (расчетные) счета.

Иерархия построения и функциональные задачи

Как уже отмечалось, АИС ЕРИП строится по иерархической схеме построения, включающей в себя центральный узел ЕРИП и региональные узлы ЕРИП в областных центрах и крупных районных центрах. На основании статьи 32 Банковского кодекса Республики Беларусь, а также с учетом пожелания банков об усилении координирующей роли Национального банка в создании ЕРИП, региональные узлы решено создавать на базе региональных структурных подразделений Национального банка. Таким образом, региональный узел ЕРИП представляет собой региональное структурное подразделение Национального банка, осуществляющее подготовку требований и баз данных производителей услуг для обеспечения доступа к ним расчетных агентов.

Основными функциями центрального узла ЕРИП являются:

• формирование и поддержание в актуальном состоянии нормативно-справочной информации (НСИ);

• взаимодействие с министерствами, ведомствами и другими организациями, осуществляющими ведение кадастров, реестров и других баз данных, необходимых для формирования НСИ (населенных пунктов, улиц, фамилий и т. п.);

• рассылка НСИ по региональным узлам ЕРИП;

• маршрутизация запросов и ответов между регионами;

• рассылка платежных требований расчетным агентам за предоставленные АИС ЕРИП услуги.

На региональный узел ЕРИП возлагаются следующие функции:

• обработка, формирование и хранение базы данных предоставленных услуг по региону на основе баз данных производителей;

• предоставление по запросам с пунктов приема платежей расчетных агентов информации, необходимой для приема платежей за услуги, оказанные поставщиками услуг;

• формирование запросов и обработка ответов по базам данных поставщиков услуг, в соответствии с регламентом не включенных в централизованную базу данных предоставленных услуг по региону;

• регистрация и хранение информации о принятых платежах в пользу поставщиков услуг;

• формирование и передача сведений о принятых платежах поставщикам услуг;

• прием НСИ от центрального узла ЕРИП и ее рассылка по регламенту участникам ЕРИП;

• рассылка производителям информации об оплате предоставленных услуг и порядке ее прохождения;

• консолидация объемов принятых платежей в разрезе расчетных агентов и поставщиков услуг;

• предоставление поставщикам услуг сервисных функций по ведению баз данных оказанных ими услуг;

• обеспечение информационной безопасности;

• контроль прохождения принятых платежей с целью обеспечения гарантий своевременности и полноты их поступления на счета поставщиков услуг;

• подготовка необходимой отчетной информации для исполкомов;

• информирование расчетных агентов об изменениях тарифов, реквизитов и т. п. поставщиков услуг.

При этом в зависимости от реальных условий и региональных особенностей отдельные функции региональных узлов ЕРИП могут быть переданы в региональный узел более высокого уровня или в центральный узел ЕРИП.

В целом создание и внедрение АИС ЕРИП на текущем этапе ее построения должно обеспечить:

• единообразную и повсеместную оплату услуг с использованием наличных или безналичных денежных средств через отделения расчетных агентов, банкоматы, системы мобильных и Интернет-платежей;

• подключение различных поставщиков услуг;

• контроль прохождения принятых платежей;

• возможность оплаты услуг с учетом социальных льгот;

• единые условия получения информации для всех расчетных агентов;

• защиту информации поставщиков услуг;

• централизованную подготовку и обеспечение участников системы необходимой нормативно-справочной информацией.

Договорные отношения в рамках ЕРИП

Особенностью схемы договорных отношений в ЕРИП, включающей в себя два основных вида договоров: между АИС ЕРИП в лице регионального узла ЕРИП и расчетным агентом; договор между АИС ЕРИП в лице регионального узла ЕРИП и поставщиком услуг.

Основным предметом договора между АИС ЕРИП и расчетным агентом со стороны регионального узла ЕРИП являются следующие обязательства:

• осуществлять предоставление доступа расчетного агента к информации по базам данных поставщиков услуг;

• предоставлять необходимую НСИ;

• гарантировать своевременность и полноту предоставления необходимой информации;

• осуществлять прием, регистрацию и хранение информации по реестрам принятых платежей.

Обязательства со стороны расчетного агента включают в себя:

• осуществление приема платежей в пользу поставщиков услуг за оказанные ими услуги;

• предоставление в региональный узел ЕРИП информации об объемах, времени приема и перечисления платежей;

• удержание в соответствии с тарифами вознаграждения за свои услуги и услуги регионального узла ЕРИП.

Основным предметом договора между АИС ЕРИП и поставщиком услуг со стороны регионального узла ЕРИП являются следующие обязательства:

• организация приема от расчетных агентов перечислений за платежи на расчетные счета поставщика услуг;

• осуществлять прием от поставщика услуг информации, необходимой для обеспечения сбора платежей и ее защиту;

• информировать поставщика услуг о принятых платежах;

• гарантировать своевременность и полноту поступления принятых платежей на счета поставщика услуг.

Обязательства со стороны поставщика услуг включают в себя предоставление в региональный узел ЕРИП информации, необходимой для сбора платежей.

Новые принципы построения взаимоотношений

Что же в итоге изменится в сложившейся ситуации благодаря созданию ЕРИП? Во-первых, меняется схема заключения договоров между расчетными агентами и поставщиками услуг. Теперь поставщику услуг необходимо заключить только один договор на оказание услуг по приему платежей за оказанные им услуги с системой в лице ближайшего регионального узла ЕРИП. А ЕРИП автоматически обеспечит ему оказание услуг по приему платежей от потребителей услуг данного поставщика всеми расчетными агентами, входящими в ЕРИП, причем комиссионное вознаграждение, которое поставщик раньше выплачивал расчетным агентам (при этом его размеры рознились в зависимости от достигнутых с каждым из расчетных агентов договоренностей), теперь становится единым в рамках ЕРИП для данного поставщика услуг. Что выигрывает в этих условиях поставщик? Безусловно, многое. Ему не надо теперь самостоятельно привлекать расчетных агентов, чтобы расширить зону приема платежей в свой адрес, договариваться с ними о тарифах, вести большое количество нетиповых договоров и т. д. Ему не нужно поддерживать массу различных технологических каналов связи с каждым из расчетных агентов, обеспечивая при этом работоспособность, надежность и, что немаловажно, информационную безопасность этих каналов. Все эти функции берет на себя ЕРИП, от поставщика услуг требуется только предоставить либо свою базу данных платежных требований, либо обеспечить доступ к ней расчетных агентов, и потребитель услуги сможет оплачивать ее через любого расчетного агента, входящего в систему. Какие преимущества получает расчетный агент? Ему теперь также не нужно заниматься поиском поставщиков услуг, чтобы заключить как можно больше договоров, тем самым увеличивая свой доход. Расчетный агент заключает один договор с ЕРИП (а не тысячи, поскольку поставщиков услуг на рынке Республики Беларусь уже насчитывается несколько тысяч) и получает возможность принимать платежи за оказанные услуги в пользу всех поставщиков, которые участвуют в системе. Обеспечивая через ЕРИП единый канал доступа к информации разных поставщиков услуг по единым протоколам и регламентам, расчетный агент сокращает свои организационные и технологические издержки.

Ну и, наконец, в чем выигрывает от создания ЕРИП потребитель услуг? Наиболее важным в данном случае является то обстоятельство, что, став участником полнофункционального ЕРИП, потребителю уже не нужно будет думать, в отделение какого банка обратиться или чьим воспользоваться банкоматом (инфокиоском), чтобы заплатить за ту или иную услугу, не потеряв при этом на каких-либо повышенных комиссиях, и при этом имея твердые гарантии, что до поставщика услуги его платеж дойдет своевременно. Любой участвующий в системе банк обслужит такой платеж на одинаковых условиях и с гарантированным единым стандартом качества. Теперь, находясь, например, в командировке в одном городе страны, потребитель сможет оплатить коммунальные услуги, предоставляемые ему в другом городе (или аналогичные услуги, предоставляемые его родственнику и или знакомому в третьем). Более того, можно оплачивать коммунальные счета всех своих родных и близких, если есть такая необходимость.

Не дожидаясь извещения в почтовом ящике (от формирования на бумаге которого, в принципе, можно будет вообще отказаться), потребитель сможет посетить отделение любого банка или воспользоваться любым инфокиоском или банкоматом, чтобы посмотреть, какие именно услуги ему необходимо оплатить в текущем месяце и, исходя из полученной информации и имеющихся в наличии средств, решить для себя, оплатить ли все эти услуги в полном объеме в настоящий момент либо оплатить часть из них или даже оплатить частично какую-нибудь отдельную услугу, отложив остальные платежи на следующий раз. Более того, с развитием в рамках ЕРИП систем мобильных и Интернет-платежей такие операции можно будет осуществлять, не выходя из дома. При этом потребитель услуг может даже не знать, что такое ЕРИП, но он почувствует позитивное влияние его работы в своей повседневной жизни.

Нельзя не отметить также и заинтересованность в создании ЕРИП органов исполнительной власти на местах. Они смогут получать от ЕРИП всю необходимую отчетную и статистическую информацию, в том числе и по совершаемым потребителями услуг платежам, причем это будет происходить оперативно, в режиме реального времени, с использованием электронных каналов связи. Схема того, как, кто и с кем взаимодействует в рамках ЕРИП, приведена на рис. 5.

Текущее состояние проекта

В заключение хотелось бы кратко рассмотреть, в каком состоянии находится проект создания ЕРИП в Республике Беларусь в настоящее время. При непосредственном участии органов исполнительной власти республики достигнуто понимание между Национальным банком, коммерческими банками и основными поставщиками услуг по базовым принципам построения ЕРИП. Подготовлен и принят ряд необходимых нормативных правовых актов и организационно-распорядительных документов, обеспечивающих правовой статус функционирования ЕРИП. Как отмечалось выше, разработана и утверждена схема договорных отношений в системе ЕРИП. Проводится работа по подключению к системе расчетных агентов и поставщиков услуг. Работы ведутся одновременно во всех регионах республики. Что касается технологических аспектов реализации проекта, то в конце 2007 г. в региональных узлах ЕРИП установлено требуемое аппаратное и программное обеспечение, проведено его тестирование, в том числе осуществлены первые реальные операции по приему платежей населения через ЕРИП на ограниченном числе участников системы.

Работы по реализации проекта активно ведутся, и сегодня с полной уверенностью можно утверждать, что проект уже состоялся. При этом существуют реальные перспективы его скорого и успешного полнофункционального внедрения. Разумеется, в рамках настоящей статьи мы рассмотрели лишь наиболее общие моменты проекта ЕРИП. Его реализация – это сложный и трудоемкий процесс, в первую очередь в организационном плане, слишком большой спектр участников проект охватывает при создании такой общереспубликанской системы. Но главное, что решение о создании ЕРИП было принято, это решение было тщательно продуманным и взвешенным, и многое в данном направлении уже сделано. И мы уверены, что в 2008 году каждый житель Республики Беларусь сможет оценить все преимущества от создания ЕРИП.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… деньги из раковин на Соломоновых островах отличаются устойчивостью к любым финансовым кризисам? Если население отдаленных островов используют раковины в качестве расчетной единицы, то в более цивилизованных местах архипелага такие деньги используются как надежный запас на черный день, в то время как расчеты ведутся «обычными» деньгами. Недостаток у них один – недолговечность: раковины хрупкие, часто ломаются. Из-за этого денежная масса остается стабильной и не нарастает, что позволяет поддерживать постоянный курс.