Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Инновационные сервисы на базе платежных карт, или Новые перспективы электронной коммерции

(Нет голосов)

18.09.2008 Количество просмотров 1319 просмотров

Компания БПЦ разработала и предложила банкам и системам электронных денег принципиально новый функционал, реализованный на базе модуля SmartVista-eMoney

Пример реализации
Примером реализации данной функциональности может служить проект по внедрению модуля SmartVista-eMoney в Русском Банке Развития (РБР), использующем решение SmartVista для поддержки своего карточного бизнеса. Новый модуль позволяет клиентам банка подключать свои карточные счета к электронному кошельку Яндекс.Денег и переводить средства между своими картсчетами и зарегистрированными электронными кошельками.

Цели проекта
В ходе реализации данного проекта компанией БПЦ был успешно решен ряд задач по модернизации спектра услуг, предоставляемых клиентам банка и держателям электронных кошельков системы Яндекс.Деньги:

Со стороны РБР стояла задача расширения набора услуг, доступных держателям карт банка, внедрение безопасного способа осуществления платежей в сети Интернет, снижение необходимости обращения в отделения банка для расширения его клиентской базы.

В свою очередь, системе Яндекс.Деньги требовался более гибкий подход к организации пополнения счетов электронных кошельков, позволяющий сделать сервис по использованию электронных денег более оперативным и доступным без необходимости обращения в банк. До реализации проекта средства на электронные кошельки зачислялись при помощи карт предоплаты, платежей через терминалы самообслуживания, кассы, банковские отделения и отделения Почты России. Чтобы вывести деньги из системы, необходимо было перевести их на счет в банке или получить наличными без открытия счета в одном из отделений Импэксбанка или в пункте системы платежей Contact.

 В настоящее время внедрение в банках новых каналов дистанционного обслуживания клиентов становится важным конкурентным преимуществом на рынке розничных финансовых услуг и мощным инструментом продажи дополнительных банковских продуктов. По мнению ряда экспертов, в ближайшее время электронный банкинг станет основным средством пользования банковскими сервисами, значительно снижая необходимость обращений в отделения банков и способствуя расширению географии их коммерческой деятельности.

Аналитические агентства прогнозируют, что число пользователей Интернетбанкинга в России к концу 2010г. вырастет в 3 раза и достигнет 3–4 млн. клиентов. Уже сейчас в стране более 1 млн. жителей, большинство из которых одновременно являются клиентами нескольких крупных банков, активно используют возможности электронного банкинга.

При этом, как утверждает международная исследовательская компания Gartner, развитие электронной коммерции не приводит к снижению интенсивности посещений банковских отделений и, более того, способствует росту использования других каналов доставки банковских услуг – банкоматов, мобильного банкинга и т. д. По данным компании, принятие нового сервиса большой частью населения заставляет банки перестраивать свою политику в сфере электронного банкинга: этот канал должен рассматриваться не просто как дополнительная услуга, а как обязательный сервис, который позволит наилучшим образом наладить эффективное обслуживание клиентов и дифференцировать себя среди конкурентов.

Несмотря на востребованность электронной коммерции, кредитно-финансовые организации – эмитенты платежных карт часто накладывают жесткие ограничения на возможность использования своих карточных продуктов в сети Интернет из соображений безопасности. Многие банки не позволяют осуществлять так называемые свободные платежи, то есть платежи и переводы на любые реквизиты, ограничивают возможности оплаты некоторых категорий товаров и услуг, запрещают операции при несовпадении кода банка-эмитента и кода страны расположения клиента в момент совершения платежа, не поддерживают технологии 3D Secure и т.д. Кроме того, сами держатели карточек избегают покупать товары и услуги на малознакомых сайтах, опасаясь, что реквизиты их карт станут известны мошенникам. Между тем удобство электронной коммерции заставляет искать новые средства, позволяющие использовать этот сервис, и, в частности, обращаться к электронным деньгам, доступным в любом месте, где есть подключение к Интернету.

В таких условиях на первый план в данном сегменте выходят платежные системы, функционирующие с использованием электронных денег, такие как Яндекс.Деньги, WebMoney, PayPal, E-Gold, RBK Money (RuPay), e-port, MoneyMail, Moneybookers, Единый кошелек, Интернет.Деньги, UkrMoney.com, e-Bullion, Pecunix и др., а электронные аналоги денег становятся все более популярным инструментом оплаты товаров и услуг, особенно удобным для проведения микроплатежей, и представляют собой более безопасную альтернативу расчетам в Интернет-магазинах с использованием банковской карты. На сегодня только в одной из наиболее популярных российских электронных платежных систем – Яндекс.Деньги – ежедневно открывается более 3000 новых кошельков и проводится свыше 20 тыс. платежей за различные товары и услуги.

Между тем сегодня пользователи электронных денег весьма ограничены в выборе возможностей пополнения своих электронных кошельков. Конечно, можно воспользоваться предоплаченными картами или приобрести электронные деньги через киоски самообслуживания, но в таком случае часто теряется самое главное – мобильность и доступность сервиса. Во многих городах сети самообслуживания слабо развиты, и осуществить немедленное пополнение кошельков в случае необходимости становится достаточно сложной задачей.

Учитывая сложившуюся ситуацию, компания БПЦ разработала и предложила банкам и системам электронных денег новый функционал, способный решить все описанные выше проблемы, улучшить качество обслуживания клиентов банка и предоставить им новый удобный и безопасный сервис. При внедрении данного функционала, реализованного на базе модуля SmartVista-eMoney, у банка пропадает необходимость обработки нерентабельных для него операций (в первую очередь микроплатежей), снижается операционная нагрузка на его филиалы и одновременно появляется новый источник доходов от проведения денежных переводов нового типа: между традиционными банковскими счетами и электронными кошельками.

Модуль SmartVista-eMoney предусматривает возможность привязки банковских карт к электронным счетам держателей карт, открытым в системах электронных денег, в результате чего клиенты банка получают возможность в режиме реального времени осуществлять зачисление средств с банковской карты на свой счет в электронном кошельке и, наоборот, пользоваться средствами электронного кошелька для пополнения своего картсчета через сайт выбранной электронной платежной системы, подключенной к процессинговому центру банка посредством шлюза SmartVista-eMoney.

Подключение сервиса Пользователи систем электронных денег могут осуществить подключение своего электронного кошелька к платежной карте банка-эмитента, внедрившего модуль SmartVista-eMoney, как самостоятельно – через банковские устройства самообслуживания или web-интерфейс системы электронных денег, – так и с помощью оператора в отделении банка .

Рассмотрим подробнее первый вариант: 1. Держатель платежной карты выбирает услугу привязки электронного кошелька к своей банковской карте через интерфейс банкомата, подключенного к SmartVista, и указывает номер кошелька. 2. Модуль SmartVista-eMoney проверяет возможность подключения услуги к указанному номеру карты и номеру кошелька и обеспечивает онлайновое взаимодействие с электронной платежной системой для получения подтверждения регистрации. 3. При положительном ответе на банкомате печатается регистрационный чек с указанием номера карты, номера кошелька и уникальным номером транзакции. В случае отказа на чеке выводится краткое описание причины отказа. 4. При подтверждении регистрации услуги в системе SmartVista Back-Office формируется виртуальная карта, чей номер привязан к реальной банковской карте, к которой происходит подключение сервиса. Номер виртуальной карты является составным и включает в себя номер кошелька. Реквизиты этой карты выгружаются в систему SmartVista Front-End для проведения дальнейших авторизаций.

Аналогичным образом происходит подключение электронного кошелька к карте через АБС при обращении держателя в отделение банка. Кроме того, владелец электронного кошелька, не являющийся клиентом банка-партнера системы электронных денег, может заполнить заявление на выпуск карты непосредственно на сайте используемой системы электронных денег. В таком случае банк эмитирует карту и передает ее клиенту по стандартной процедуре, одновременно создавая виртуальную карту и передавая данные о ней в систему электронных денег. Клиент завершает подключение сервиса, подтверждая свои идентификационные данные через web-интерфейс электронной платежной ситемы. При этом вся процедура привязки банковской карты к электронному кошельку надежно защищена от ошибочных действий пользователей и действий мошенников. При необходимости к одной карте может быть привязано несколько кошельков.

Переводы средств между карточными счетами и электронными кошельками После активации сервиса клиент получает возможность самостоятельно пополнять и списывать средства с карты, к которой был подключен сервис, на электронный кошелек. Для осуществления этих операций клиент авторизуется в электронной платежной системе и указывает сумму к списанию или пополнению через web-интерфейс электронного кошелька. Затем платежная система формирует онлайновый запрос в SmartVista Front-End на проведение операции по карте с указанием суммы списания или пополнения и номера виртуальной карты. SmartVista Front-End проверяет наличие указанной виртуальной карты, проводит авторизацию операции и передает результат этой операции в электронную платежную систему. Данные о списании/пополнении или отказе передаются в SmartVista Back-Office . По согласованию с банком могут быть установлены лимиты по переводам между счетами. Отключение сервиса привязки карты к электронному кошельку происходит аналогично процедуре его регистрации и может осуществляться как через банкомат или электронный кошелек, так и в отделении банка (см. рис. 4): 1. Держатель карты выбирает операцию по деактивации сервиса через интерфейс банкомата банка, подключенного к системе SmartVista, и указывает номер своего электронного кошелька. 2. SmartVista проверяет наличие указанного номера карты и электронного кошелька и возможность отключения сервиса с такими параметрами и обеспечивает взаимодействие с электронной платежной системой для получения подтверждения его деактивации. 3. При положительном ответе печатается чек об отключении услуги с указанием номера карты и номера кошелька, а при отрицательном – чек отказа с указанием кода и краткого описания причин отказа. После подтверждения деактивации сервиса виртуальная карта клиента блокируется и в дальнейшем удаляется из системы. 4. Аналогичная процедура выполняется при отключении сервиса через web-интерфейс системы электронных денег.

Примером реализации данной функциональности может служить проект по внедрению модуля SmartVista-eMoney в Русском Банке Развития (РБР), использующем решение SmartVista для поддержки своего карточного бизнеса. Новый модуль позволяет клиентам банка подключать свои карточные счета к электронному кошельку Яндекс.Денег и переводить средства между своими картсчетами и зарегистрированными электронными кошельками.

Цели проекта В ходе реализации данного проекта компанией БПЦ был успешно решен ряд задач по модернизации спектра услуг, предоставляемых клиентам банка и держателям электронных кошельков системы Яндекс.Деньги: Со стороны РБР стояла задача расширения набора услуг, доступных держателям карт банка, внедрение безопасного способа осуществления платежей в сети Интернет, снижение необходимости обращения в отделения банка для расширения его клиентской базы.

В свою очередь, системе Яндекс.Деньги требовался более гибкий подход к организации пополнения счетов электронных кошельков, позволяющий сделать сервис по использованию электронных денег более оперативным и доступным без необходимости обращения в банк. До реализации проекта средства на электронные кошельки зачислялись при помощи карт предоплаты, платежей через терминалы самообслуживания, кассы, банковские отделения и отделения Почты России. Чтобы вывести деньги из системы, необходимо было перевести их на счет в банке или получить наличными без открытия счета в одном из отделений Импэксбанка или в пункте системы платежей Contact.

Особенности проекта Безопасность. Одним из преимуществ проекта построения шлюза SmartVistaeMoney между системой Яндекс.Деньги и процессинговым центром РБР стал особый подход БПЦ к обеспечению безопасности персональных данных держателей карт. В ходе подключения сервиса в филиале банка, в котором зарегистрирована карта клиента, создается виртуальная карта с номером, совпадающим с номером его кошелька Яндекс.Деньги. Данные о виртуальной карте передаются в систему SmartVista Front-End, выступающую в качестве маршрутизатора транзакций по картам банка. При обработке операций списания или пополнения средств на карте запрос клиента передается от системы Яндекс.Деньги в банк. При этом клиент идентифицируется по виртуальной карте, номер которой передается от системы Яндекс.Деньги. Таким образом, реквизиты банковской карты клиента не используются третьими сторонами, а авторизация выполняется с помощью виртуальной карты, выступающей в качестве проводника между картсчетом и кошельком Яндекс.Денег.

Юридические аспекты. Реализация новой функциональности потребовала соответствующего юридического оформления, позволяющего легализовать проведение операций между банковскими картами и электронными кошельками системы Яндекс.Деньги. Данная задача была решена следующим образом: • Эмиссия платежных карт для пользователей осуществляется в порядке и на условиях, установленных банком. При подключении к услуге пользователь письменно дает согласие банку на передачу своих персональных данных третьей стороне. • Для осуществления возможности переводов денежных средств между счетами электронного кошелька Яндекс.Денег и счетами держателей банковских карт между банком и системой Яндекс.Деньги был заключен соответствующий договор. • Ввод и вывод денежных средств в систему / из системы осуществляется на основании официальной письменной публичной оферты оператора системы. • Система Яндекс.Деньги принимает от пользователей платежи, предназначенные для оплаты товаров/услуг, реализуемых торговыми организациями, выступая в качестве их агента в соответствии с заключенными с ними договорами. • В случае отказа от приобретения товаров или услуг у торговых организаций, зарегистрированных в системе Яндекс.Деньги, или при невозможности использования электронного кошелька, возврат платежей осуществляет на основании письменных заявлений пользователей электронных денег. Результаты проекта Новые возможности обслуживания.

В настоящий момент внедренный в рамках настоящего проекта сервис активно используется клиентами банка РБР, имеющими электронные кошельки в системе Яндекс.Деньги. Новая услуга, рассчитанная на тех держателей карт, которые достаточно активно используют электронные расчеты с помощью системы Яндекс.Деньги, позволяет организовать более удобный способ управления личными средствами клиентов банка и широко востребована людьми, работающими удаленно: работодатель может переводить им финансовые средства на кошелек Яндекс.Денег, а они, в свою очередь, получают возможность перевести деньги с электронного кошелька на банковскую карту. С помощью данного сервиса также можно оплатить любые услуги и товары, не выходя из дома и не используя наличные. Удобство предоставляемого сервиса положительно влияет на имидж банка, позволяя более эффективно строить отношения с клиентами, значительно снижая необходимость обращений в отделения банка и способствуя расширению географии его розничного бизнеса.

Реализованный компанией БПЦ функционал является на сегодняшний день уникальным на рынке розничных финансовых услуг России, предоставляя банкам возможность предложить своим клиентам дополнительный высокотехнологичный сервис, позволяющий мгновенно и безопасно осуществлять разноцелевые платежи в сети Интернет.

Клиенты банка получают удобный доступ к большому рынку микроплатежей, прямое обслуживание которых – по несколько тысяч транзакций в день – нерентабельно для банка. Моментальное пополнение электронного кошелька для совершения платежей и мгновенный вывод средств из системы на карту, безопасность банковской карты при оплате товаров и услуг в Интернете, удобство управления средствами через привычный webинтерфейс и возможность дистанционной оплаты банковских, финансовых и иных продуктов (депозиты, ПИФы, взносы по кредитам и т. п.) с использованием широкой инфраструктуры электронных платежных систем делают новый сервис одним из наиболее востребованных в общем списке розничных банковских услуг, работающим на формирование имиджа банка и повышение лояльности уже существующих клиентов.

Новый сервис может также выступать мощным инструментом стимулирования дополнительных продаж банковских продуктов и услуг и открывает банкам доступ к динамично растущему в последние годы сегменту розничного сектора – физическим лицам, которые зарабатывают на Интернет-рекламе или выполняют дистанционную работу и нуждаются в удобных банковских инструментах хранения и получения денежных средств, а также позволяет также привлечь денежные потоки тех клиентов, которые совершают оплату потребительских услуг (мобильная связь, Интернет, коммерческое телевидение и т. п.) преимущественно через сети платежных терминалов и с помощью предоплаченных карт поставщиков услуг.

Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 7 (137) ’2008 сс. 37-43

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… каури были не только «туземным» средством расчета, но также в ходу в Средней Азии, Европе и даже Руси? На Руси в XII-XIV веках, в так называемый безмонетный период, каури были деньгами под названием ужовок, жерновков или змеиных головок. Их до сих пор находят при раскопках в Новгородских и Псковских землях в виде кладов и в погребениях. Только в XIX веке в Западную Африку ввезли не менее 75 млрд раковин каури общим весом 115 тысяч тонн?