Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Дистанционное банковское обслуживание и процессор третьей стороны

(Нет голосов)

14.10.2008 Количество просмотров 1277 просмотров

Сергей Лебедев, директор Дирекции Процессинга банковских карт ЗАО «Компания Объединенных Кредитных Карточек» (UCS)

Одной из ключевых тенденций современного рынка розничных банковских услуг является не только постоянное расширение банками их номенклатуры, но и активный поиск новых каналов, обеспечивающих клиентам максимально быстрый, простой и удобный доступ ко всему портфелю розничных продуктов и сервисов.

На этом фоне в структурах розничных банков все чаще создаются подразделения дистанционного обслуживания клиентов. Кредитными организациями активно развиваются такие сервисы, как:

  • Интернет-банк с возможностью дистанционного управления счетами и получения клиентами банка информации об операциях с использованием карт и иных финансовых инструментов;
  • Мобильный банк, позволяющий, помимо получения информации о карточных транзакциях и новых банковских услугах, осуществлять в интерактивном режиме оплату товаров и услуг, переводы между счетами в банке и т.д. с помощью мобильного телефона;
  • Телефонный банк, предоставляющий широкий спектр сервисов, начиная от получения информации об услугах банка и остатках на карт-счетах и заканчивая активацией ПИН-кода.

Все эти каналы ориентированы на обеспечение клиенту максимально удобного дистанционного доступа к максимально широкому набору банковских услуг. И особое место среди дистанционных банковских сервисов занимает поддержка клиентов – держателей карт. Идеальна ситуация, когда клиент банка с помощью компьютера, подключенного к Интернету, сотового телефона либо иного мобильного устройства вне зависимости от места своего нахождения в состоянии получить информацию о доступном остатке по карте, сделать перевод с текущего счета на карточный, оплатить мобильную связь, услуги служб ЖКХ, ТВ- или Интернет-провайдеров, сделать покупку в Интернет-магазине, который не принимает платежные карты, предварительно переведя необходимые средства на свой электронный кошелек одной из электронных платежных систем, и т.д. Очевидно, что спрос на такого рода сервисы со стороны потребителей постоянно растет. Сегодня их наличие и качество все чаще выступают одним из критериев при выборе потенциальным держателем карты банка-эмитента. Тем самым банки, предоставляющие услуги удаленного управления счетами, приобретают весомое конкурентное преимущество.

Использование услуг третьестороннего процессингового центра обеспечивает банку более широкий выбор возможных вариантов внедрения дистанционных сервисов.

 Очевидно, что спрос на такого рода сервисы со стороны потребителей постоянно растет. Сегодня их наличие и качество все чаще выступают одним из критериев при выборе потенциальным держателем карты банка-эмитента. Тем самым банки, предоставляющие услуги удаленного управления счетами, приобретают весомое конкурентное преимущество.

На сегодняшний день уже можно привести много реальных примеров, когда одним из условий привлечения на обслуживание в рамках зарплатного проекта крупного корпоративного клиента является наличие у банка дистанционных сервисов – мобильного банка, Интернет-портала с личным кабинетом пользователя и определенным набором опций по управлению счетами и т.д.

Итак, целесообразность внедрения и развития дистанционных сервисов сегодня уже ни у кого не вызывает сомнения. На этом фоне на первый план выступают вопросы реализации данного направления на базе имеющейся у банка ITплатформы. Банк, обладающий собственным процессинговым центром, реализует дистанционное обслуживание держателей своих карт, выстраивая технологические интерфейсы между системами Интернет-, мобильного и телефонного банкинга и in-house процессингом.

В силу своей специфики и индивидуального подхода каждого банка к имплементации такого рода сервисов эти проекты не являются типовыми по своему внедрению и спецификациям. Их реализация требует значительных финансовых и временных затрат, отвлечения трудовых и технических ресурсов банка от профильной для него деятельности. Зачастую банк не в состоянии самостоятельно координировать взаимодействие между разными участниками проекта и привлекает в качестве системного интегратора специализированные компании, что в данном случае представляется оптимальным подходом. Однако при этом возникает закономерный вопрос: что делать банку, у которого нет собственного процессингового центра, но который также хотел бы, не отставая от своих конкурентов, имеющих inhouse процессинги, предоставлять клиентам полноценный набор розничных услуг, неотъемлемой частью которого сегодня, как мы уже убедились, является дистанционное обслуживание?

Как показывает практика, в данном случае следует рассматривать несколько различных вариантов. Многое зависит от того, как организовано процессинговое обслуживание такого банка. Как известно, здесь практикуются две основные схемы: • банк процессируется на хосте банкаспонсора (речь в данном случае идет только об ассоциированных/аффилированных членах международных платежных систем); • банк пользуется услугами процессора третьей стороны.

В первом случае банк может попытаться договориться со своим спонсором об определенном заимствовании у него набора уже реализованных для своих клиентов дистанционных услуг. Вполне практичный вариант, который сегодня используют на рынке целый ряд банков. Его основной плюс очевиден – минимизация затрат. Все уже давно разработано и реализовано банком-спонсором, остается лишь договориться с ним о принципах взаимодействия по тому или иному сервису. К основным минусам такого решения можно отнести полную зависимость от технологий, предлагаемых банком-спонсором, и – что, на наш взгляд, наиболее чувствительно для банка с точки зрения его имиджа – необходимость предложения дистанционных сервисов своим клиентам под брендом другого финансового института. В свою очередь, использование услуг третьестороннего процессингового центра обеспечивает банку более широкий выбор возможных вариантов внедрения дистанционных сервисов.

С одной стороны, на рынке существует ряд IT-компаний – провайдеров, специализирующихся на предоставлении услуг поддержки Интернет- и мобильного банкинга в рамках аутсорсинга любым кредитным организациям, желающим обеспечить своим клиентам дистанционное обслуживание, но не имеющих в силу ряда причин возможности делать это самостоятельно. Однако реализация данной схемы выглядит простой лишь на первый взгляд. Для начала необходимо организовать технологическое взаимодействие между такой компанией-аутсорсером и процессором третьей стороны в режимах online и offline, а также, в случае желания банка принимать платежи в пользу операторов мобильной связи и иных получателей платежей, выстроить систему взаиморасчетов между всеми участниками этой схемы. При этом сама услуга, например, Интернет-банка, опять же будет предлагаться не под именем банка-эмитента, а под брендом упомянутой компании-аутсорсера, сайт которой клиенты банка будут посещать для совершения операций по счетам, получения информации о доступном остатке на карт-счете, выписки по операциям с использованием карт, перевода денежных средств, платежей в пользу поставщиков массовых услуг и т.д. Как уже отмечалось, такой подход не способствует укреплению имиджа банка в качестве инновационной кредитной организации.

На этом фоне компания UCS предлагает своим банкам-партнерам альтернативное решение. Прежде чем к перейти к принципиальным особенностям его идеологии, следует отметить, что это решение стало результатом тесного консультационного сотрудничества нашей компании с банками, в ходе которого были совместно рассмотрены как конкретный функционал, необходимый им для оказания дистанционных услуг своим клиентам, так и возможные оптимальные сценарии построения технологического взаимодействия банка и UCS при реализации данных сервисов. Таким образом, появление данного решения было подсказано самой практикой, что, по нашему опыту, свидетельствует о его жизнеспособности и привлекательности.

Итак, основная идея решения UCS заключается в четком разделении функций между банком и компанией, особенно когда речь идет об Интернет- и телефонном банкинге. Банк на своей стороне реализует систему, поддерживающую специализированный web-сайт, или развертывает IVR-систему (Interactive Voice Response) с тем набором функционала, который банк считает необходимым и достаточным. При этом часть информации и функций банк реализует, используя собственные системы: программа по сопровождению базы данных карт, банковская информационная система, программа скоринга и т.д. Определенный набор данных и сервисов, предоставляемых как в режиме реального времени, так и в пакетном режиме, банк получает, организуя взаимодействие с процессинговой системой UCS (см. рис. 1).

Так, например, выписку о состоянии карт-счета нет необходимости получать из процессинговой системы UCS, т.к. операция по карте попадает в данную выписку только после выгрузки соответствующей транзакционной записи из процессинговой системы компании в карточный модуль банка. Следовательно, выписку о состоянии карт-счета разумнее получать непосредственно из этого карточного модуля в банке.

Практическая реализация целого ряда подобных интеграционных проектов позволила нам составить четкое представление, какие функции являются наиболее востребованными со стороны банков. К их числу относится, например, возможность дебетования и кредитования карт банка, предоставление информации о доступном лимите расходования средств, организация приема платежей в пользу операторов сотовой связи, ТВ- и Интернет-провайдеров, служб ЖКХ и т.д. Перечисленные функции позволяют банку предложить своим клиентам широкие возможности по получению информационных сервисов и управлению финансами как через web-сайт банка, так и через IVR-систему, на базе которой банк предоставляет услугу телефонного банкинга.

Например, возможность в реальном времени осуществлять дебетование карты означает, что на сайте банка может быть организована услуга перевода денег с карты на текущий счет клиента в этом банке, перевод клиентом денег в пользу отдельных юрлиц по заранее сделанным шаблонам или просто по свободно вбиваемым платежным реквизитам.

Все зависит от желаний, возможностей и, в какой-то мере, от «фантазии» банков относительно способов применения предлагаемого компанией UCS набора процессинговых инструментов. Управление карточными счетами, сервисы оплаты услуг сотовой связи и прочих услуг, а также получение информации о доступном остатке на картсчете – все это уже представляет собой стандартизированный набор опций, доступный каждому банку-партнеру нашей компании. Его стандартизированность заключается в том, что подключение банка к приведенному набору сервисов (при условии проведения всех необходимых настроек на стороне банка) занимает минимум времени и при этом укладывается в разумные границы тарифов на процессинговые услуги. Задача банка – интегрировать эти сервисы в свою систему Интернет- или телефонного банкинга.

При этом по желанию банка список опций может быть расширен по согласованию сторон. Как показывает наш пример, в данном случае дистанционные сервисы предлагаются клиентам банка оптимальным с точки зрения его имиджа образом, т. е. под брендом самого банка-эмитента, что делает его привлекательным для потребителей финансовых услуг.

Мобильный банк как отдельно предлагаемый компанией UCS функционал органично дополняет перечисленные сервисы и помогает нашим банкам-партнерам идти в ногу со временем в плане дистанционного обслуживания клиентов. Данная опция включает в себя: • отправку SMS-сообщений на мобильные телефоны держателей карт по факту совершения операции по карте, содержащих краткую информации о совершенной операции и доступном лимите по карте по итогу проведения операции; • предоставление по запросу держателя карты информации о доступном остатке на карт-счете; • предоставление по запросу держателя карты информации о последних 5 операциях по его карте; • оперативную блокировку карты; • оплату в режиме реального времени услуг операторов сотовой связи, Интернети ТВ-провайдеров, служб ЖКХ и прочих услуг, которые являются доступными банку в рамках его подключения к услуге приема платежей.

В рамках услуги «Мобильный банк» существует гибкая система настроек формата SMS-сообщений. По желанию банк может настраивать различные варианты SMS-сообщений, например, ориентированные на различные группы клиентов. В рамках указанной услуги банкам, обслуживающим свои эмиссионные программы на процессинговом центре компании UCS, также доступна опция организации массовых рассылок на мобильные телефоны клиентов банка SMS-сообщений о новых банковских продуктах и услугах, наступлении сроков погашения задолженности по кредитным картам, а также иной информации рекламного и уведомительного характера. Информация по данным сообщениям подготавливается и предоставляется банком в компанию UCS для последующей рассылки. Итак, существует целый перечень возможных вариантов реализации банками дистанционного обслуживания клиентов – направления, актуальность которого в последние годы постоянно растет. Какой из них представляется оптимальным для кредитных организаций, решать, разумеется, самим банкам, однако предложение UCS, созданное с учетом практического опыта самих наших клиентов, имеет все шансы войти в число наиболее популярных вариантов такой реализации.

Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 8 (138) ’2008 сс. 9-12

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… папуасы Новой Гвинеи изобрели собственную ракушечную «валюту» тамбу, которой пользуются до сих пор? Эти деньги изготавливают из раковин моллюска аркуллярия каллоза. Красивые ракушки очищают, отбеливают, просверливают и нанизывают на шнуры. В таком виде они и являются «тамбу», что на языке папуасов означает «деньги», «богатство».