Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

INPAS: «Банковская инфраструктура является значимым элементом инфраструктуры муниципальной!»

(Нет голосов)

14.10.2008 Количество просмотров 878 просмотров
Дмитрий Бубнов, глава дирекции
«Решения для Розничного бизнеса»
компания INPAS
В одном из прошлогодних номеров журнала «ПЛАС»  мы уже рассматривали перспективы использования нового формата банковского обслуживания, а именно павильонов для банкоматов и автоматизированных банковских мини-офисов. Такой подход позволяет банкам реализовать распределенное обслуживание клиентов, перераспределив клиентские потоки и обеспечив высокий уровень доступности банковских продуктов и услуг. Современное развитие автоматизированных систем самообслуживания достигло того уровня, при котором большинство традиционных банковских операций может выполняться в автоматизированном режиме. Для клиентов банков больше нет необходимости простаивать в очереди к операционисткам, для того чтобы пополнить счет, снять наличные, обменять валюту, оплатить счета поставщиков услуг, перевести деньги и т. д. Иными словами, почти вся деятельность операционного подразделения может быть реализована с помощью систем самообслуживания. Потребность в операционных отделениях в этом случае сокращается за счет использования мини-офисов. В свою очередь, полноценные банковские отделения концентрируются на продажах банковских продуктов, в то время как предоставление банковских услуг и реализация «легких» банковских продуктов переводится в автоматизированные банковские миниофисы. За последнее время подобная идеология неоднократно обсуждалась на различных банковских форумах. Не секрет, что вопросы ее практической реализации многогранны и далеко не столь просты, как кажется на первый взгляд. Речь идет о решении таких комплексных задач, как строительство, автоматизация, обеспечение безопасности, эффективный маркетинг, организация бизнеспроцессов и т. д. Именно этим, а также ряду других, не менее актуальных аспектов посвящено новое интервью с Дмитрием Бубновым, главой дирекции «Решения для Розничного бизнеса» компании INPAS, с которым наш корреспондент встретился почти год спустя после первой публикации, посвященной началу продвижения компанией данного направления на российском рынке.

 ПЛАС: Год назад вы рассказывали о запуске INPAS нового бизнес-направления, связанного с продвижением концепции автономных автоматизированных банковских мини-офисов и павильонов для банкоматов. Каких конкретных успехов здесь удалось достигнуть компании за прошедшие 12 месяцев?

Д.Бубнов: Как вы помните, в ходе нашей прошлогодней беседы я отмечал, что автоматизированные банковские мини-офисы и павильоны для банкоматов в виде автономных сооружений – это новый для России формат розничного банковского обслуживания населения. И на сегодня он по-прежнему остается таковым. Внедрение данного формата сопряжено с определенными сложностями, которые пока далеко не все банки способны преодолеть. Некоторое время требуется также для понимания сути новой идеологии и выработки соответствующей внутрибанковской технологии. Фактически на протяжении всего последнего года мы проводили совместную работу с банками, в рамках которой были решены вопросы, связанные с доставкой, установкой, запуском систем самообслуживания, разработкой и кастомизацией автоматизированной среды и сервисного обслуживания.

Результатом данных последовательных шагов стала реализация нашей компанией ряда проектов. На сегодня наши автоматизированные банковские мини-офисы и павильоны для банкоматов установлены в Москве, Московской области и Казани. Банки, использующие данный формат, уже оценили преимущества новой идеологии своего присутствия на розничном рынке, технологию его продвижения и сейчас планируют бюджеты для дальнейшего тиражирования результатов проекта.

ПЛАС: Вы отметили, что на этом пути существуют некоторые сложности. С чем они связаны?

Д.Бубнов: Прежде всего речь идет о двух основных задачах. Первая из них – это аренда земельных участков под установку самих сооружений, а вторая – регистрация в ЦБ РФ автономных автоматизированных банковских мини-офисов, в которых предусмотрены места для сотрудников банка. Есть еще некоторые вопросы, например: обеспечение безопасности, подвод электроэнергии, сервисное обслуживание и т.д., но их решение можно отнести к технической стороне вопроса. Решение же первых двух задач сугубо организационного характера является краеугольным камнем реализации данного направления.

ПЛАС: Неужели аренда столь небольших земельных участков, которые требуются под павильоны для ATM или мини-офисы, может быть связана с серьезными сложностями?!

Д. Бубнов: Да, это так, некоторое время назад я сам не мог представить, что проблема настолько серьезна. При этом за прошедший год был принят ряд постановлений на муниципальном уровне, которые, на мой взгляд, только ее усугубляют. Особенно это касается Москвы. Существующий порядок затягивает решение о выделении земли в аренду на 6–12 месяцев, а то и более. Такого рода усложнение действующего законодательства еще можно понять, когда речь идет о масштабной застройке, строительстве объектов общей площадью от 500 или от 1000 квадратных метров. Но применение этих же правил и норм для небольших сооружений, занимающих площади 5–20 квадратных метров, представляется не совсем логичным. При таких условиях сама идея динамичного развития банковской розничной инфраструктуры за счет использования павильонов и автоматизированных мини-офисов утрачивает свой смысл. В то же время ситуация отнюдь не представляется безвыходной. Сегодня «земельная» проблема может решаться несколькими путями. Во-первых, это запуск некой целевой муниципальной программы, в рамках которой город выделяет земельные участки по упрощенной схеме именно под установку павильонов для банкоматов или автономных автоматизированных банковских мини-офисов. Во-вторых, это расположение таких сооружений на территории предприятий, для которых банки реализуют зарплатные проекты. При удачном расположении таких мини-офисов ими смогут воспользоваться как сотрудники предприятия, так и клиенты «с улицы».

В-третьих, существует ряд предприятий, которые ввиду специфики своей деятельности обладают большими земельными участками, например АЗС, автодилеры, крупные торговые центры, рынки, стадионы и т.д., что открывает широкие возможности для сотрудничества с ними банка в рамках данного направления. И, наконец, многие владельцы зданий имеют договоры земельной аренды. В случае, если это не противоречит текущему договору аренды, можно по договоренности банка с арендатором устанавливать на прилегающих к ним участках инфраструктурные сооружения на условиях субаренды.

ПЛАС: Не могли бы вы подробнее рассказать о том, что, на ваш взгляд, должна представлять собой целевая муниципальная программа, которую вы упомянули среди прочих вариантов?

Д. Бубнов: Развитие муниципальной инфраструктуры – это задача, стоящая перед мэром любого города. При этом очевидно, что банковская инфраструктура является значимым элементом инфраструктуры общегородской. Приведенная мной в качестве примера возможного выхода из ситуации целевая муниципальная программа направлена на развитие банковской инфраструктуры города и улучшение банковского обслуживания населения, повышение его финансовой грамотности и обеспечение доступности банковских продуктов и услуг, а также содействие развитию имиджа города. Итак, основными задачами реализации подобной программы являются: • Обеспечение доступности банковских продуктов и услуг для населения города; • Обеспечение условий для развития банковской инфраструктуры и необходимого уровня здоровой конкуренции между кредитными организациями, предлагающими розничные услуги; • Повышение финансовой грамотности населения за счет предоставления ему более подробной информации о банковских продуктах и услугах; • Перераспределение клиентских потоков банков с целью снижения нагрузки на общественный транспорт, транспортную систему города и отделения банков; • Мотивация населения к использованию средств безналичного расчета (банковские карты), а также иных банковских продуктов и услуг; • Повышение уровня комфорта и безопасности населения при использовании банковских услуг в режиме самообслуживания; • Развитие инфраструктуры города и формирование материальной базы для последующей реализации социальных программ. Социальная значимость подобной целевой программы также очевидна. Отсутствие четкого понимания сути и специфики конкретных банковских продуктов приводит к тому, что граждане берут кредиты, которые изначально не способны погасить, либо размеры выплат в счет погашения предоставленного им кредита на практике значительно превышают их ожидания. Как результат, среди населения рождается недоверие к банкам, что может послужить причиной серьезных препятствий к дальнейшему развитию банковской розницы и экономики страны в целом. Поэтому необходимо проводить качественную консультационную работу, в рамках которой городское население сможет получать исчерпывающую информацию о банковских продуктах или услугах. Наличие в автономных автоматизированных банковских мини-офисах мест для менеджеровконсультантов позволит организовать эффективное консультирование по банковским продуктам и услугам.

В результате построения сети автономных автоматизированных банковских мини-офисов и павильонов для банкоматов горожане получат следующие преимущества: • Доступность банковских продуктов и услуг; • Дополнительный источник информации о банковских продуктах и услугах, включая консультационные услуги; • Экономию времени (услуги оказываются быстро, без длительного ожидания в очередях и без негативного влияния так называемого человеческого фактора); • Необходимый уровень комфорта вне зависимости от времени суток и погодных условий; • Необходимый уровень безопасности в момент пользования банковской услугой в режиме самообслуживания; • Банковские гарантии при совершении финансовых операций; • Возможность более широко использовать безналичные расчеты. Концепция подобной целевой программы была разработана и представлена на обсуждение в Правительство Москвы компанией INPAS и Ассоциацией российских банков (АРБ) весной 2008 года.

ПЛАС: Ваше мнение: насколько перспективным направлением представляется сегодня внедрение автономных автоматизированных банковских мини-офисов и павильонов для банкоматов с точки зрения самих российских банков?

Д. Бубнов: Интерес к реализации такого рода проектов сегодня весьма высок со стороны целого ряда крупных банков, активно развивающих розничный бизнес. Неслучайно эти банки активно поддержали реализацию уже упомянутой мной концепции целевой программы в городе Москве. В рамках данной программы банкам предоставляется возможность: • Динамично развивать инфраструктуру розничного обслуживания; • Оптимизировать затраты на развитие инфраструктуры обслуживания за счет использования дифференцированных по стоимости форматов точек продаж; • Иметь гарантии сохранения инвестиций за счет мобильности сооружений; • Повысить лояльность существующих клиентов и эффективно привлекать новых; • Размещать точки продаж в наиболее посещаемых потенциальными клиентами местах; • Использовать дополнительный канал для повышения узнаваемости бренда банка и рекламы его продуктов и услуг; • Предоставлять информацию о банковских продуктах и услугах в условиях, наиболее комфортных для ее восприятия существующими и потенциальными клиентами; • Перераспределить клиентские потоки и снизить нагрузку на отделения банков за счет сокращения очередей как минимум на 30%, а также за счет уменьшения количества посетителей, нуждающихся в банковских услугах, которые они беспроблемно могли бы получать в сети новой инфраструктуры обслуживания; • Организовывать совместные точки перекрестных продаж со страховыми компаниями, паевыми фондами, брокерами и т.д.; • Сократить необходимое для эффективной поддержки розничного бизнеса количество традиционных, достаточно затратных банковских офисов.

ПЛАС: В качестве еще одной проблемы вы упомянули регистрацию сооружений в ЦБ РФ – какие сложности существуют на этом пути?

Д. Бубнов: Здесь есть некоторые тонкости. Что касается регистрации павильонов для банкоматов и автоматизированных банковских мини-офисов без организации рабочих мест для сотрудников банка, то регистрация подобного формата особых затруднений не вызывает. Однако, как только банк планирует организовать в мини-офисе рабочее место сотрудника банка, сразу возникает вопрос о регистрации обособленного (выделенного) подразделения банка. В соответствии с инструкцией 109 ЦБ РФ (пункты 9.4.1 и 9.4.2) выделенные банковские подразделения могут располагаться на объектах, занесенных в реестр объектов недвижимости. Коллизия заключается в том, что сооружения до 20 квадратных метров не вносятся в данный реестр, так как они относятся к временно возводимым сооружениям. Возможность внести такое сооружение в реестр может представиться, если доказать, что сооружение находится на фундаменте и представляет с ним единое целое. В этом случае сооружению будет присвоен адрес, и объект будет зарегистрирован.

Другой, более логичный и правильный путь устранения данной коллизии – это внесение дополнений в инструкцию ЦБ с целью узаконить применение легких сооружений из металлоконструкций, что позволит банкам, желающим организовывать в таких мини-офисах рабочие места сотрудников, регистрировать их как полноценные элементы банковской сети. На данный момент существует специальная инструкция, регламентирующая деятельность передвижных операционных кассовых узлов. Принципиальной разницы между последними и автономными банковскими мини-офисами я лично не нахожу, за исключением того, что передвижные операционные кассы базируются на основе бронированных автомобилей. Использование брони обусловлено необходимостью работы с наличными средствами. Что касается автономных сооружений, то основная идея их внедрения заключается именно в применении автоматизированных систем, которые как раз и позволяют исключить работу с наличными сотрудника банка, так как посетитель снимает и пополняет счета, производит оплату в режиме самообслуживания, используя для этого банкомат или информационный киоск. Кроме того, если все же в таком мини-офисе возникнет необходимость работы с наличными, то автономное сооружение может быть выполнено в бронированном варианте для обеспечения необходимого уровня безопасности.

ПЛАС: Итак, мы плавно переходим к вопросам обеспечения безопасности. Насколько сложной представляется данная задача в рамках рассматриваемого нами направления?

Д. Бубнов: В отличие от уже названных задач обеспечение безопасности является в данном случае хотя и не менее сложной, но вполне очевидной и понятной задачей. При этом существует масса решений – от организационных до технических, – направленных на ее решение. Во-первых, современный уровень развития сервисов страховых компаний позволяет банку застраховать такое сооружение, установленное в нем оборудование, сотрудников и сами наличные денежные средства. Во-вторых, можно воспользоваться услугами частных охранных предприятий и вневедомственной охраны, а также использовать технические и инженерные средства защиты. Комбинирование этих решений позволяет банку гарантированно обеспечить необходимый уровень безопасности и страхования рисков при использовании автономных автоматизированных банковских мини-офисов и павильонов для банкоматов.

Если говорить о технических и инженерных средствах обеспечения безопасности, то в качестве примера здесь можно привести уникальную систему безопасности «Смотритель», которая была разработана компанией INPAS специально для комплексной защиты небольших банковских отделений, павильонов для банкоматов, автономных автоматизированных банковских мини-офисов, круглосуточных зон самообслуживания, а также отдельно стоящих банкоматов. Уникальность решения «Смотритель» заключается в том, что оно эффективно сочетает в себе функции системы видеонаблюдения, системы управления и контроля доступа, а также функции традиционной системы безопасности (работа с различного рода датчиками, звуковыми и световыми сигнализациями и т. д.). Кроме того, система интегрируется с существующими системами безопасности и пожарной сигнализации, а также легко масштабируется.

Благодаря синергии перечисленных систем появляется возможность анализировать события, выявлять подозрительную активность и противодействовать ей в соответствии с заданной программой. На основании анализа событий система принимает решения о дальнейших действиях и реагирует на ситуацию: например, открывает/закрывает двери павильона или автоматизированного мини-офиса, дает сигнал на пульт охраны, включает световую сигнализацию, сирену, ведет видеозапись и т. п. Важным преимуществом системы «Смотритель» является возможность использования уже существующей инфраструктуры систем безопасности для обеспечения сохранения сделанных инвестиций. Рассматривая потенциал технических и инженерных решений, следует отметить, что сегодня в рамках этих направлений возможна реализация практически любых функций, вопрос заключается лишь в том, какими средствами располагает банк и от каких конкретных угроз он намерен защищаться.

ПЛАС: В начале нашей беседы вы отметили, что в процессе реализации проектов, связанных с использованием нового формата развития банковской розничной инфрастуктуры, компанией INPAS проводится кастомизация автоматизированной среды. Не могли бы вы подробнее рассказать о специфике этой задачи?

Д. Бубнов: Поставка на рынок решений для автоматизации обслуживания клиентов банков традиционно является одной из самых приоритетных задач для нашей компании. В далекие 1990-е годы мы предложили на рынок системы для автоматизации процесса обслуживания банковских карт в торгово-сервисных предприятиях, а затем – систему удаленного управления POS-терминалами. Сегодня компания готова предложить своим клиентам еще более широкий спектр продуктов и решений для автоматизации бизнес-процессов, связанных с обслуживанием физических лиц. Опыт, накопленный нами за многие годы работы на этом рынке, в сочетании с широким развитием деловых отношений с компаниямипартнерами принес свои плоды. Недостающая в ряде направлений собственная компетенция была полностью компенсирована нами продуктами, предоставленными компаниями-партнерами, которые, в свою очередь, были апробированы в промышленной эксплуатации. В результате нами была разработана автоматизированная среда Smarta, на базе которой наши специалисты создали серию полноценных продуктов и решений, способных легко адаптироваться под требования конкретных клиентов.

Технологический процесс адаптации решений построен таким образом, что заказчик с момента проектирования будущего решения вовлекается в процесс совместной работы. Первоначальная стадия проектирования проходит в виде формирования первичных экранных форм. Данная стадия наиболее понятна для клиента и крайне важна для последующего решения. Затем постепенно выстраивается вся логика бизнес-процессов и процедур. В этот момент система напоминает некую среду, которая шаг за шагом обретает те очертания, которые необходимы для ее последующего более рационального использования. Это достигается за счет разноуровневой кастомизации существующих модулей без изменения исходного программного кода. Именно этот процесс мы и называем кастомизацией автоматизированной среды.

ПЛАС: Несколько слов об автоматизированной среде Smarta и продуктах, построенных на ее основе.

Д. Бубнов: Автоматизированная среда Smarta представляет собой комплексное софтверное решение, обеспечивающее автоматизацию трех основных каналов продаж и сопровождения розничных продуктов банка: • клиент–оператор (обслуживание в традиционном и мобильном банковском офисе); • клиент–терминал (обслуживание через автоматизированные терминалы самообслуживания и банкоматы); • клиент–Интернет (дистанционное обслуживание через Интернет, а также e-mail рассылки и sms-банкинг). Автоматизированная среда Smarta разработана в стандартах J2EE и обладает широким набором интеграционных адаптеров, что позволяет нам говорить о достижении принципиально новых возможностей в автоматизации. Мы постарались, чтобы Smarta выступала не просто обособленным решением с поддержкой SOA-архитектуры, но являлась полноценной средой «обитания», куда можно «погрузить» клиентов, фронт-офисных сотрудников банка и его партнеров, внедренные ранее банковские информационные системы. Важной особенностью Smarta является высокая степень гибкости этого программного продукта в отношении: • бизнес-объектов. На стадии внедрения можно определить атрибутивный состав всех бизнес-объектов предметной области. Например, платежек, переводов, заявок на получение кредита, договоров и т. д.; • автоматизируемых бизнес-процессов и используемых ресурсов. Настройки позволяют автоматически менять маршрут прохождения заявок, настраивать условия «ветвления» и параллельной обработки бизнес-объектов, настраивать логику делегирования задач отдельным исполнителям; • характера интеграции различных банковских IT-систем с внешними источниками данных. Поддерживается возможность файлового обмена, обмена по SOAP, настраиваемый (QBE) доступ к реляционным БД, обмен сообщениями, взаимодействие с хостом; • доступа к модулям и компонентам терминалов самообслуживания. Поддерживается возможность управления значительным количеством таких устройств, как картридеры, купюроприемники, считыватели штрих-кода, ПИН-клавиатуры и т. д.; • экранных форм пользовательского интерфейса и характера обработки событий на уровне интерфейса.

Перечисленные возможности уже позволили компании INPAS создать на базе данной софтверной платформы набор конечных бизнес-приложений, предназначенных для решения тех или иных задач в части взаимодействия с клиентом по каждому из каналов продаж: от систем предкредитной обработки и управления электронной очередью до системы персонифицированного взаимодействия с клиентом через терминал самообслуживания.

Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 8 (138) ’2008 сс. 18-25

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.