Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Эквайринг как способ получения прибыли

(Нет голосов)

14.11.2008 Количество просмотров 2652 просмотра

Парсла Бетхере, зам. руководителя отдела развития линейки решений для платежных карт, TietoEnator Banking & Insurance

Большинство банков в рамках реализации своего карточного бизнеса развивают в первую очередь эмиссию платежных карт. В то же время активизировать такое важное направление, как эквайринг, решаются далеко не все банки-эмитенты. Во многих случаях банки предпочитают пользоваться услугами крупных процессинговых центров или сторонних кредитных организаций, имеющих широкую сеть приемных устройств. Очевидно, что при этом банки зачастую упускают возможность получения дополнительной прибыли от развития данного направления. На этом фоне заслуживает внимания новое решение Card Suite Acquiring от компании TietoEnator, которое позволяет создавать эффективные модели построения эквайрингового бизнеса с учетом индивидуальных потребностей любого кредитного учреждения.

Как известно, организация эквайринга платежных карт требует от банка точной оценки ситуации на рынке, развитой инфраструктуры приема и, безусловно, надежного и гибкого программного решения для реализации поставленных задач. Рентабельность данного направления бизнеса зависит прежде всего от эффективности организации бизнес-процессов и процедур их реализации, что требует, в том числе, четкого контроля над расходами. Обязательными условиями для организации успешного и прибыльного эквайринга являются постоянный анализ рыночной ситуации и гибкий подход к развитию данного направления: заключение долгосрочных договоров и укрепление сотрудничества с торгово-сервисными предприятиями (ТСП), наиболее прибыльными для банка с точки зрения эквайрингового обслуживания, а также возможность своевременного прекращения сотрудничества с ТСП, обслуживание которых неэффективно с экономической точки зрения.

Чтобы иметь реальное конкурентное преимущество на современном рынке эквайринговых услуг, необходимо:

  • Минимизировать стоимость обработки транзакций путем увеличения показателей производительности программного обеспечения и снижения количества операций, обслуживаемых в «ручном» режиме.
  • Опережать конкурентов с точки зрения охвата новых бизнес-сегментов, иными словами, иметь возможность быстро внедрять новые бизнес-модели.
  • Получать дополнительную прибыль от обслуживания существующих клиентов и привлекать новых клиентов на эквайринговое обслуживание, предлагая взаимовыгодные условия сотрудничества. Этого можно достичь путем предложения гибких финансовых условий сотрудничества (комиссии, схемы расчетов), а также созданием программ лояльности для торговых предприятий.

Учитывая сложившуюся рыночную ситуацию, а также следуя за последними тенденциями платежной индустрии, компания TietoEnator предлагает участникам рынка свой новый комплексный продукт – систему Card Suite Acquiring, позволяющую решать стоящие перед банками и процессинговыми центрами задачи по развитию данного направления и создавать эффективные модели эквайринга, отвечающие конкретным задачам, стоящим перед той или иной кредитной организацией.

Итак, рассмотрим основные задачи банка для обеспечения прибыльности своего эквайрингового направления, а также их решение с помощью решения Card Suite Acquiring.

Рис. 1. Цепочка создания добавленной стоимости эквайринга как бизнес-направления и роль Card Suite в ее формировании (Для детального просмотра нажмите на изображение).

Эффективная модель эквайринга должна отвечать следующим характеристикам:

• Возможность заключения договоров с торговыми предприятиями на условиях, привлекательных для обеих сторон. Разработка бизнес-стратегии, соответствующей целям банка и условиям рынка, и обеспечение высокого качества обслуживания торговых предприятий.

• Сокращение операционных расходов, в том числе при работе с возвратными платежами (charge-back) и урегулировании диспутных ситуаций, а также сведение к минимуму потенциальных убытков от мошенничества с помощью своевременного выявления и предотвращения мошеннических транзакций.

• Система управления информацией, обеспечивающая широкие возможности получения различных отчетов для последующего анализа и принятия решений.

Система Card Suite Acquiring предоставляет возможность оптимизировать процесс обработки и рассмотрения заявок торговых предприятий на заключение договоров на эквайринговое обслуживание. Функционал решения обеспечивает проведение скоринга заявок ТСП, используя определяемые банком критерии оценки, а также позволяет банку создавать процедуры рассмотрения и утверждения заявки. Данная функциональность уже на самом начальном этапе позволяет банку эффективно отбирать торговые предприятия, интересные с точки зрения потенциальной прибыльности их эквайрингового обслуживания. Для того чтобы сделать сотрудничество банка и торгового предприятия интересным и взаимовыгодным, в рамках Card Suite Acquiring реализована гибкая система управления договорами с ТСП, позволяющая создавать и менять условия договора в зависимости от каждого индивидуального случая. Банк имеет возможность как создавать неограниченное количество продуктов (типовых эквайринговых договоров для ТСП), так и управлять договорами индивидуально, а также совмещать эти два подхода к определению финансовых и прочих условий договоров с ТСП. Гибкость решения позволяет банку выбрать наиболее подходящий для него вариант работы с ТСП.

Решение Card Suite Acquiring позволяет создавать и настраивать самые разные схемы взимания комиссий с торгового предприятия за обслуживание карточных транзакций, с учетом таких параметров, как платежная система, в рамках которой выпущена карта (Visa Inc., MasterCard Worldwide, American Express и др.), тип карты (дебетовая/кредитная), вид транзакции (On-us, Not-on-us, «дружественные» банки), условий приема карты (импринтер, POS-терминал, ATM, электронная коммерция и т. д.).

Для банка и торгового предприятия очень важным является вопрос взаиморасчетов. В рамках своего решения TietoEnator предлагает как создание схемы брутто расчетов, так и определение схемы нетто расчетов с ТСП, что является еще одним качественным преимуществом решения.

Схема брутто расчетов подразумевает выплату торговому предприятию всей суммы возмещения и последующее выставление счета на рассчитанные комиссии и выплаты за эквайринговое обслуживание. В свою очередь, схема нетто расчетов предусматривает возможность удержания банком всех рассчитанных комиссий и выплат из суммы возмещения до момента фактической выплаты средств торговому предприятию. В целях большего удобства ведения взаиморасчетов для процедуры возмещения средств могут быть созданы и применены различные схемы платежных планов – своего рода календарей платежей, предусматривающих индивидуальный подход к установлению для различных торгово-сервисных предприятий временных периодов, в течение которых им будут возмещены средства по карточным операциям. Так, непосредственно само возмещение может осуществляться через определенное количество дней или недель после получения банком-эквайером суммы возмещения (т.е. суммы платежа держателя карты в адрес ТСП), или же в определенное число месяца, и т.д.

Значение и необходимость использования различных платежных планов и применения гибких комиссий можно охарактеризовать следующими факторами:

• Путем заключения соответствующего максимально выгодного для обеих сторон соглашения торговое предприятие и банк могут выбрать наиболее подходящий и удобный им план расчетов, а также применяемые комиссии;

• Комбинирование различных платежных планов и комиссий позволяет эффективно привлекать новые торговые предприятия, т. к. столь гибкие возможности определения условий договора выводят отношения между банком и ТСП на новый уровень, что, несомненно, является сильным преимуществом банка-эквайера перед конкурентами;

• Банк получает в свое распоряжение свободные денежные средства на определенное, заранее известное количество дней и избавляется от необходимости ежедневно кредитовать мерчантов, как это происходит при ежедневном расчете. Инновационной составляющей решения является также и то, что Card Suite Acquiring поддерживает возможность создания для торговых предприятий различных систем лояльности и начисления бонусов. Таким образом, банк может мотивировать и удерживать клиентов, предупреждая потенциальный переход наиболее прибыльных торговых предприятий к конкурентам. Перед участниками такого рода программы лояльности банк ставит определенные цели – определяет некую «планку», будь то размер ежемесячного оборота, которого должен достичь мерчант, или уровень средней суммы покупки, и т. п. По достижении поставленной цели мерчанту предоставляется возможность частично вернуть взимаемые банком комиссии или оплатить только их часть. Также лоялтифункциональность предоставляет как банку, так и непосредственно ТСП широкие возможности по совместному созданию и запуску разного рода ко-брендовых программ лояльности. Как известно, создание совместных лоялти-проектов является очень актуальным и востребованным направлением в карточном бизнесе. Такие проекты не только повышают уровень узнаваемости и популярности брендов обоих участников такого тандема – банка и ТСП, но и заметно увеличивают заинтересованность торгового предприятия в сотрудничестве с банком.

Учитывая особенности эквайринга как бизнеса, особая роль в обеспечении прибыльности данного направления для банка отводится сокращению операционных расходов. Самые большие затраты, а подчас и убытки, для банка связаны с мошенничеством, а также с обработкой charge-back платежей и разрешением диспутных ситуаций.

В системе Card Suite реализован уникальный подход к обеспечению риск-менеджмента и противодействия мошенничеству, включающий в себя, в том числе, систему управления диспутными ситуациями. Надо отметить, что решение по борьбе с мошенничеством, разработанное компанией, помимо функциональности offlineмониторинга и анализа полученной информации, предоставляет возможность предотвратить мошенничество – повлиять на процесс авторизации, и, таким образом, защитить средства клиента, а соответственно, и свои собственные.

В свою очередь, в объединенном решении Fraud & Dispute Management инновационным моментом является то обстоятельство, что вся информация о случаях мошенничества и диспутных ситуациях хранится в единой системе, позволяя отслеживать всю историю каждого случая – начиная с момента идентификации мошеннической операции и до начала процесса оспаривания платежа, и наоборот. Данное решение отличается следующими пользовательскими возможностями:

• Единый пользовательский интерфейс, позволяющий обрабатывать информацию о случаях мошенничества и возникновения диспутных ситуаций быстрее и эффективнее. Более того, оба процесса могут выполняться одним специалистом, как зачастую и происходит в сравнительно небольших банках.

• Автоматический анализ всех обработанных транзакций и возможность на основе статистики создавать новые правила для противодействия мошенническим операциям, включая те из них, которые связаны с диспутными ситуациями.

• Использование данных о ранее возникавших диспутных ситуациях для дальнейшего противодействия мошенничеству, а также данные о случаях мошенничества при рассмотрении диспутных ситуаций.

• Конфигурация любого процесса организации обработки документов.

• Отслеживание статуса случая, доступ к истории случая, получение предупреждений и напоминаний для обеспечения быстрого реагирования (например, для генерации возвратного платежа). Такой подход обеспечивает целый ряд преимуществ:

• Значительное сокращение потенциальных убытков банка от мошенничества, экономия ресурсов и оптимизация работы: благодаря автоматическому отслеживанию подозрительных действий торговых предприятий и пользователей карт, а также обеспечению своевременного противодействия мошенничеству в соответствии с установленными банком правилами и схемами банк имеет возможность предотвратить мошенничество.

• Оптимизация выполнения стандартных действий и экономия ресурсов и времени: принципы работы риск-аналитиков и специалистов по обработке диспутных ситуаций фактически одинаковы, к тому же они основаны на взаимосвязанных процессах. При использовании объединенной системы вся информация по мошеннической или chargeback-транзакции доступна как риск-аналитикам, так и специалистам по обработке диспутных ситуаций, соответственно, отсутствует необходимость постоянного координирования работы различных специалистов или отделов.

• Соответствие требованиям международных платежных систем по риск-менеджменту и обеспечению безопасности операций с платежными картами.

Системе управления информацией (Management Information System) отводится важнейшая роль в планировании, принятии решений, а также организации и развитии любого направления бизнеса, в том числе и эквайринга. Контроль над показателями деятельности имеет важнейшее значение для повышения эффективности и прибыльности бизнеса. Благодаря регулярному получению необходимой для анализа эффективности своей деятельности информации банк имеет возможность своевременно принимать те или иные меры и тем самым развивать свой бизнес, исходя из реальной ситуации и фактических показателей.

В решении Card Suite реализован универсальный механизм создания отчетов – Reporting Assistant, обладающий следующими функциональными характеристиками:

• Возможность создания отчетов в разных форматах (HTML, XML, PDF и прочих);

• Мультиязычность – система поддерживает несколько языков;

• Реализация любых видов запроса, сбора и калькуляции данных, поддерживаемых фактически любой системой управления баз данных;

• Возможность формирования новых отчетов, в том числе на базе существующих путем их комбинирования и конфигурации;

• Иерархическая организация отчетов и параметров отчетов;

• Многоуровневый контроль прав доступа, что зачастую является очень важным требованием;

• Различные каналы доставки отчетов: распечатка на принтере, e-mail, FTP. Также функциональной особенностью Reporting Assistant является поддержка электронной «доски объявлений» (Bulletin Board) – хранилища для сформированных отчетов, которые помещаются в определенную директорию. Впоследствии такими готовыми отчетами могут пользоваться сотрудники банка, не генерируя данные отчеты каждый раз заново, что позволяет сэкономить время на генерации больших отчетов и не создавать дополнительную нагрузку для системы.

Reporting Assistant характеризуется простотой предоставления информации и ее последующего использования, а также оперативностью предоставления данных. Информация может быть представлена по различным каналам, с применением развитых средств отбора и сортировки данных, позволяя при этом гибко настраивать формат отображения данных, включая текущие показатели деятельности.

Помимо отчетов для специалистов банка, решение Reporting Assistant позволяет создавать различные виды отчетов для обслуживаемых торговых предприятий. При этом существует возможность создания иерархии отчетов. Решение предоставляет возможность (по выбору банка) реализовывать различные схемы предоставления отчетности ТСП, как, например:

• Получателем отчета может быть каждое ТСП, будь это головное или дочернее предприятие;

• Определенное торговое предприятие может быть получателем отчетов от других торговых предприятий (например, одно дочернее ТСП получает отчеты также нескольких других дочерних ТСП).

• Головное торговое предприятие может быть получателем отчетов своих дочерних торговых предприятий, получая также обобщенный отчет по всем дочерним торговым предприятиям. Кроме того, может быть использована определенная последовательность для группирования отчетов и последующего их распечатывания для группы торговых предприятий и головного торгового предприятия.

• Возможность автоматической рассылки сформированных отчетов по электронной почте определенным торговым предприятиям.

Card Suite Acquiring является комплексным решением, позволяющим банкам вывести свой эквайринговый бизнес на совершенно новый уровень. Банк получает возможность предоставлять своим клиентам максимально эффективные и современные сервисы. Решение Card Suite Acquiring позволяет банку получить реальное конкурентное преимущество как благодаря отдельным инновационным функциональным компонентам, так и используя все возможности решения в комплексе.

Итак, к основным преимуществам решения Card Suite Acquiring можно отнести следующие:

• Создание новых бизнес-моделей благодаря возможности гибкой конфигурации системы и, как следствие, быстрые сроки внедрения новых эквайринговых продуктов.

• Интерфейс пользователя на базе webбраузера, обеспечивающий удаленный доступ ко всей информации по торговым предприятиям.

• Возможность конфигурирования бухгалтерских проводок в соответствии с планом счетов банка. • Снижение операционных расходов за счет автоматизации процессов, а также эффективного риск-менеджмента и урегулирования диспутных ситуаций.

• Эффективный инструмент для реализации оптимальной ценовой политики.

• Целый ряд дополнительных возможностей (создание программ лояльности для торговых предприятий, универсальный инструмент создания любого вида отчетов, создание индивидуальных схем расчетов с торговыми предприятиями, системы управления POS-терминалами).

Комбинация комплексного программного решения, способного обеспечить все вышеуказанные условия, а также грамотного руководства, включая анализ и постоянное отслеживание показателей деятельности банка и общую ситуацию на рынке, обеспечат прибыльность эквайринга и откроют для банка новые возможности для развития своего розничного бизнеса.

 

Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 9 (139) ’2008 сс. 5-9

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… за тысячи лет до нашей эры и вплоть до XX века на одном из островов существовал «монетный двор»: местные жители бросали в воду листья кокосовой пальмы и подбирали их после того, как те покрывались ракушками.