Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Мобильный банкинг: традиции, тенденции и перспективы

(Нет голосов)

14.11.2008 Количество просмотров 1251 просмотр

Сергей Грязнов, генеральный директор компании «Моби Сервис» (официальный дилер компании ZANZARA)

Сергей Грязнов – Генеральный директор компании «Моби Сервис», выступающей официальным дилером компании ZANZARA. На своем посту курирует продвижение SMS-технологий на рынок B2B. Принимал участие в создании в Москве официального представительства компании ZANZARA, открытого в апреле 2006 г. С 1995 г. по 2006г. обеспечивал создание и управление бизнес-структурами на рынке FMCG (Россия и Украина).

На сегодняшний день мобильный банкинг является одним из наиболее быстро развивающихся направлений банковской розницы. При этом особенно перспективным выглядит такой сервис, как дистанционное управление банковскими счетами с помощью мобильного телефона – по оценкам экспертов, в ближайшее время данная услуга войдет в число самых востребованных банковских сервисов.

По данным ведущих российских операторов сотовой связи «большой тройки», на 1 января 2008г. GSM-сеть в России покрывает территории, на которых проживает 94% всего населения страны. При этом, по данным Исследовательского агентства QUANS Research, средний уровень проникновения сотовой связи в России, исходя из количества действительных абонентов на 1 января 2007г., достиг 59% (от общего количества населения России), а средний уровень проникновения услуг Интернет-доступа составил лишь 23%. Таким образом, мы видим, что потенциал для дальнейшего развития мобильного банкинга на российском рынке очень высок.

На сегодняшний день наиболее широкое распространение в России получила такая услуга мобильного банкинга, как сервис SMS-уведомлений. Как банки, так и их клиенты уже успели оценить широкие возможности SMS-банкинга, включая удобство, простоту и безопасность такого рода сервисов, включающих в себя уведомления о совершении транзакции по платежной карте (с указанием суммы, времени и места проведения операции), о сроке очередных платежей в счет погашения кредита и т. д. При этом, если банк поддерживает ту или иную программу лояльности, в рамках SMS-банкинга он может рассылать своим клиентам персонифицированные поздравления с днем рождения, оповещать о проведении совместных программ с компаниями-партнерами (например, с сетевыми ритейлерами или автосалонами) и т.п.

Одним из преимуществ концепции «SMS-банкинга» является его интерактивность. В то же время сервисы, позволяющие банковским клиентам осуществлять SMS-запросы в адрес банка, пока еще не нашли столь же широкого распространения.

Итак, прежде чем перейти к анализу возможностей такого рода сервисов, рассмотрим основные принципы их работы. Для организации приема запроса от клиента банк может использовать как короткий номер (4-значный), так и федеральный (11-значный). Отправка SMS-сообщения клиенту банка идет от буквенного номера, соответствующего названию банка. Подключившись к услуге «SMS-банкинг», клиент банка получает возможность контролировать проведение любой транзакции по своим счетам в банке, запрашивать мини-выписку, а также информацию о текущем остатке по счету. Для отправки SMS-запроса в банк на короткий или федеральный номер клиенту нужно набрать слово «Баланс» или «Выписка» (в зависимости от того, какую услугу клиент хочет получить от банка) и последние 5 цифр своего расчетного счета. Далее система автоматически обрабатывает запрос, генерирует ответ и отправляет клиенту запрошенную им информацию также в виде SMS-сообщения. Весь процесс занимает не более 2–4 минут. Большинство банков предоставляют SMS-сервис своим клиентам бесплатно, некоторые взимают за данную услугу ежемесячную плату, символическую по своим размерам.

Несмотря на то что SMS-банкинг прост и удобен, данный сервис сильно ограничен в своем функционале. Современная конъюнктура рынка выдвигает новые требования к функциональным возможностям мобильного банкинга: дистанционное совершение операций по счету, включая проведение платежей за товары/услуги и перемещение денежных средств со счета на счет, P2P-платежи, получение информации о балансе счета, контроль операций в режиме реального времени, просмотр истории операций и т.д. Все эти направления позволяют реализовать сервисы, разработанные на основе технологии Java, поэтому в дальнейшем будем называть их Java-банкингом.

 Каковы основные принципы работы Javaбанкинга? Прежде всего для пользования данным сервисом клиенту необходимо активировать на своем телефоне GPRS-канал. Затем ему необходимо посетить офис банка для заполнения регистрационной формы и получения специального ПИН-кода, а также скачать Javaприложение.

Java-банкинг позволяет реализовать все сервисы по дистанционному управлению расчетным счетом клиента, при этом обеспечивает необходимый уровень защиты чувствительной информации. Защита информации достигается путем параллельного применения нескольких различных схем аутентификации клиента: 1. По номеру SIM-карты; 2. По федеральному телефонному номеру клиента, с которого приходит запрос на получение данного сервиса; 3. По специальному ПИН-коду клиента. Для банка использование технологии Javaбанкинга предусматривает возможность расширения и модификации своих мобильных дистанционных сервисов самостоятельно – его специалисты сами формируют содержание Java-приложения, внедряя по необходимости дополнительные услуги для клиентов (например, мобильный калькулятор, с помощью которого клиент может самостоятельно рассчитать стоимость автокредита, настроить напоминание о регулярных платежах и т. п.).

В связи с растущей популярностью данного направления сегодня банки уже не задают себе вопрос «нужен ли нам SMSсервис?», формулируя его принципиально иным образом: «Как сделать так, чтобы наш SMS-сервис был максимально удобным и эффективным?»

Конечно, первое, что приходит в голову руководителям банковских подразделений, задумавшихся о необходимости внедрения SMS-сервиса, – это обратиться к оператору мобильной связи. Это вполне логично, учитывая, что на протяжении всего времени развития мобильного банкинга основными поставщиками SMS-канала для банков выступали именно операторы сотовой связи. И это несмотря на то, что:

• Резервная пропускная способность ведущих российских операторов сотовой связи в «пиковые» часы загружена на 90%;

• Услуга по предоставлению SMPP-канала (Short Message Peer to Peer Protocol) не является для операторов мобильной связи основной с точки зрения доходности их бизнеса. Доля таких услуг в общем доходе операторов ничтожно мала. В соответствии с этим банки, выступающие пользователями данных услуг, не являются приоритетными для технических специалистов операторов связи со всеми вытекающими (время реагирования на возникновение технической проблемы, а также на регистрацию нового клиента занимает порядка недели, и т. д.).

На этом фоне сегодня основными поставщиками SMS-канала в адрес банков являются сервис-провайдеры, использующие SMPP-каналы тех же операторов сотовой связи. При этом самые качественные услуги оказывают компании, владеющие собственными SMS-центрами. Такие компании готовы предложить банкам весь спектр услуг, включая предоставление коротких и федеральных номеров, причем на данные номера могут отправлять свои запросы клиенты, зарегистрированные у любого из операторов сотовой связи России. На короткие номера запросы будут приходить даже в том случае, если клиент находится в этот момент на Украине, в Казахстане или Белоруссии. Соответственно, на федеральные номера можно отправлять запросы из любой страны мира. При этом стоимость отправки SMS-уведомления клиенту банка также будет единой, независимо от того, у какого регионального оператора обслуживается данный абонент.

Компании, владеющие собственными SMS-центрами, также предоставляют банкам возможность получать отчет о доставке SMS-сообщения клиенту в режиме реального времени. Это крайне важно для организации эффективного контроля над получением клиентом сообщения. Следует отметить, что при расчете за услуги таких компаний банки оплачивают только реально проделанную работу, поскольку оплате подлежат только доставленные их клиентам сообщения.

Еще одно важное преимущество компаний, владеющих собственными SMS-центрами, – это высокая скорость доставки сообщений, до 100 SMS в секунду. Для сравнения, операторы сотовой связи «большой тройки» на сегодня предоставляют SMPPканал со скоростью доставки SMS не более 10 SMS в секунду (на практике средняя скорость в лучшем случае составляет 6 SMS в секунду). Поэтому при выборе поставщика услуги мобильного банкинга кредитной организации важно иметь четкое представление о наборе тех сервисов, которые реально готов предоставить тот или иной поставщик SMPP-канала. В число таких сервисов, необходимых для эффективного функционирования системы мобильного банка, входят следующие:

• совместимость и интеграция SMS-модуля в информационную систему банка наиболее удобным способом;

• асинхронный режим работы (отправка SMS-сообщений по факту совершения операции, а не с какой-либо периодичностью);

• высокая производительность системы – способность справиться с большими нагрузками, в том числе и в пиковые моменты, например, в праздники;

• шифрование и защита информации в соответствии с международными стандартами, подтвержденные наличием у компании соответствующих сертификатов;

• открытая статистика по любым критериям и за любой период времени, в том числе возможность предоставлять банку в режиме реального времени отчеты о статусе отправленного сообщения («Доставлено»/ «Не доставлено»). Опыт работы компании ZANZARA с коллекторскими агентствами показывает, что в рамках информирования банковских клиентов о текущей задолженности по кредиту статистика доставленных/недоставленных сообщений зачастую достигает пропорции 20/80;

• предоставление банку возможности выбора цифровых номеров (короткие или федеральные номера) для приема запросов от клиентов;

• наличие у поставщика услуги разработок Java-приложения для сервиса мобильного банкинга.

Конечно, в настоящий момент мы наблюдаем лишь самое начало становления рынка мобильных банковских сервисов. Уже сейчас наши технические специалисты готовы предложить рынку гораздо более серьезные, продвинутые и весьма востребованные в будущем технологии, параллельно с внедрением которых «вырастут» и сами их конечные потребители. Если же говорить про сегодняшний день, то развитие мобильных сервисов, и мобильного банкинга в частности, сдерживают такие факторы, как низкий уровень информационной и технологической грамотности пользователей – как в целом, так и в отношении инновационных банковских услуг. Большинство потребителей, хоть и имеют высокотехнологичные современные мобильные телефоны, не пользуются и половиной их возможностей (GPRS, MMS, Интернет, RSS, электронная почта, видеоконференции, Javaприложения и т.д.). В отношении новых возможностей использования технологических инноваций в банковской сфере схожая картина – большинство населения России до сих пор предпочитают личные визиты в банк, полагая, что именно таким образом совершить банковскую операцию надежнее и удобнее.

Несмотря на это, в перспективности мобильных сервисов в банковском секторе убеждает целый ряд моментов. Так, без мобильного телефона сегодня не мыслит себя не только молодежь, представляющая собой чрезвычайно продвинутую в отношении инновационных технологий потребительскую группу, но и представители старшего поколения, все больше убеждающиеся в удобстве мобильной связи и постепенно становящиеся приверженцами нового образа жизни. Кроме того, самым ценным ресурсом человека становится время, поэтому сегодня (и особенно завтра) все более будут востребованы сервисы, которые позволят потребителям сэкономить этот невосполнимый ресурс.

Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 9 (139) ’2008 сс. 10-13

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?