Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

О круговороте… наличности в банкомате

(Нет голосов)

14.11.2008 Количество просмотров 1224 просмотра

Данил Поминов, менеджер по развитию бизнеса компании Compass Plus

Оптимизация оборота наличности может позволить банку сократить затраты на содержание банкоматной сети на 30%, а также повысить качество обслуживания клиентов. Автоматизируйте этот процесс и… займитесь по-настоящему важными делами.

Перечень доходных и расходных статей в экономике карточного бизнеса хорошо известен и, в общем-то, достаточно ограничен. Манипулируя капитальными и операционными затратами, стоимостью привлекаемых и отвлеченных средств, изощренными продуктами, сервисами и тарифами, управляющие банковским ритейлом пытаются решить извечный диалектический вопрос в трактовке бизнеса. А именно: как получить максимальную прибыль, затратив при этом минимум ресурсов?

Перспективы увеличения доходной части, пожалуй, всегда приходят на ум в первую очередь. Однако с ростом конкуренции каждая лишняя доля процента доходов по зарплатному проекту, как и привлечение качественного, прибыльного держателя кредитной карты, даются банку все с большим трудом. Впрочем, в рамках настоящей статьи мы в большей степени обращаем внимание на затратную часть, т.е. на возможности снижения издержек.

Итак, на чем же можно сэкономить? Оборудование, связь, расходные материалы?.. Нет, здесь серьезно сэкономить не удастся – конкурентный рынок предлагает примерно равные условия всем банкам. Разумеется, многое зависит и от масштаба деятельности банка – то же самое справедливо и применительно к транзакционным издержкам (например, целесообразность внедрения собственного процессингового центра).

Пытаться сэкономить на персонале – себе дороже, кадровый голод и так повсеместно косит ряды профессионалов (в особенности – весьма узкой специализации, к которой относится и сфера платежных технологий). Картину дополняют такие безрадостные штрихи, как, например: непомерно возросшие на фоне роста масштабов терминальных сетей ставки аренды площадей под установку ATM; затраты на прохождение аудита на соответствие PCI DSS…

И все же попытаемся перевести наши рассуждения в русло конструктивного оптимизма. Внешняя среда хотя и важна для бизнеса, но она слишком малопредсказуема и не поддается каким-либо коррективам – что ж, обратим внимание на куда более подконтрольные процессы, происходящие внутри карточного подразделения. Разумеется, вендоры софтверных решений для платежной индустрии, одного из которых представляет автор настоящей статьи, вряд ли могут серьезно повлиять на эти процессы. Но все же мы можем предложить некоторые «рецепты», выступая при этом заинтересованной стороной – ведь, по большому счету, от успешности карточного бизнеса банков зависит и наше собственное благополучие. Итак, разрабатывая карточную программу, банк определяет для себя продуктовую линейку, ориентированность на зарплатные или «рыночные» массовые проекты; планирует объем эмиссии и размеры терминальной сети на несколько лет вперед. Как составная часть программы (явно или неявно) формируется стратегия развития эквайрингового бизнеса: количество и принципы размещения банкоматов, POS-терминалов и информационно-платежных киосков, набор предоставляемых сервисов, планируемый оборот по картам, затраты на обслуживание и т.д. Практика, как это всегда бывает, вносит в такого рода планы (особенно стратегические) свои коррективы – и тогда приходит время задуматься, в том числе, о сокращении затрат.

Одним из способов снижения издержек в эквайринговой составляющей бюджета карточного подразделения банка может стать оптимизация оборота наличности в банкоматах. Этот способ базируется на весьма простом, если не сказать очевидном, принципе. В обслуживании банкомата присутствуют две весомые затратные статьи: это инкассация и стоимость отвлеченных средств. Причем эти затраты взаимоувязаны. Так, с одной стороны, процедура инкассации весьма дорогостоящая, даже при наличии собственной инкассаторской службы. Это вызывает закономерное желание проводить ее как можно реже, загружая в банкомат максимально возможную сумму наличных.

С другой стороны, очевидно, что стоимость загруженной в банкомат наличности также ложится бременем на баланс банка. Бизнес-задача, проистекающая из этого противоречия, вполне конкретна: найти такое соотношение между объемом наличности, загружаемой в банкоматы, и частотой выезда инкассаторов, при котором издержки банка будут минимальными. Этот принцип проиллюстрирован на диаграмме: на результирующей кривой затрат выявляется минимально возможная величина данного показателя (объективное определение которой эмпирическим путем вряд ли возможно). Разумеется, осмысление и постановка этой задачи не нова – так, вопросам оптимизации оборота наличности в банкоматах уже был посвящен ряд публикаций А.Кистанова и Э.Вайгаускаса** в журнале «ПЛАС».

Вдумчивый анализ денежного потока в каждом банкомате, в принципе, позволяет определить сумму средств, которую следует загрузить при очередной инкассации, чтобы совокупные затраты оказались минимальными. Но такой подход представляется простым, если речь идет об одном банкомате, а если их сотни? Причем мы говорим о банкоматах, обслуживающих потребителей с совершенно разными моделями поведения: один установлен на предприятии в рамках зарплатного проекта, сотрудники которого честно опустошают его дважды в месяц; другой – в продуктовом магазине в спальном районе; третий – на вокзале, и т.д.

Кроме того, издержки, связанные с инкассацией и отвлечением средств, – не единственная проблема оптимизации оборота наличности. Скажем, нередка такая ситуация, как недостаток наличных в банкомате, возникший из-за несвоевременной заявки на инкассацию. Аналогичный случай может произойти из-за несогласованности инкассаторской службы и денежного хранилища. В условиях нынешнего «кризиса доверия» предотвращение подобных ситуаций, которые могут спровоцировать нежелательные и даже опасные слухи среди клиентов, является весьма актуальной задачей. Другой пример – недовольство клиентов, вызванное загрузкой банкомата набором купюр, не соответствующим реально востребованному со стороны потока клиентов в данной конкретной точке установки банкомата.

В общем, несмотря на кажущуюся узость проблемы, оптимизация оборота наличности в банкомате – инструмент не только прямолинейного снижения издержек, но и эффективного управления банковскими бизнес-процессами, а также важная составляющая качества сервиса и – в конечном итоге – повышения лояльности клиентов.

Очевидно, что на этом фоне компания Compass Plus просто не могла позволить себе проигнорировать уже перечисленный набор аргументов, с которым к нам обратились наши партнеры – банки, успешно работающие с процессинговыми решениями компании. В результате появилась на свет аналитическая система управления оборотом наличностью в банкоматах – TranzWare Cash Planning. Данная система позволяет определить оптимальный график и периодичность инкассации банкомата, а также наиболее рациональную сумму загружаемой наличности и ее покупюрный набор. Причем системой прогнозируется не только требуемая загрузка самих банкоматов, но и денежных хранилищ, с которыми работают инкассаторы.

Благодаря TranzWare Cash Planning сотрудники банка в любой момент могут получить ответы на такие вопросы, как, например: • Когда в банкомате полностью закончатся деньги? • Когда опустошится определенная кассета? • На какое время назначить инкассацию? (с учетом режима работы инкассаторской службы и хранилища, реальной возможности физического доступа к банкомату, расчетного времени доставки наличных денежных средств и других факторов). • Какую сумму загрузить в банкомат, чтобы суммарные затраты на инкассацию и отвлечение средств для банка оказались минимальными? • Купюрами какого номинала и в каком количестве загрузить конкретный банкомат, чтобы обеспечить равномерный расход по кассетам? • Располагает ли хранилище, с которым работают инкассаторы, необходимой суммой и набором купюр? • Какую сумму (с пономинальной разбивкой) необходимо загрузить в хранилище для обеспечения потребностей инкассаторов? Практика применения Cash Planning показала, что выполнение рекомендаций системы позволяет снизить расходы банка на содержание банкоматной сети до 30%. Как нетрудно посчитать, если речь идет о сотнях устройств, экономия за год может составить миллионы и десятки миллионов рублей!

И это только прямая выгода от легко измеримого снижения затрат на инкассацию и отвлечение наличных средств. Помимо этого, оптимизируется использование ресурсов инкассаторской службы банка, а также персонала карточного подразделения. Не говоря уже о повышении качества обслуживания клиентов банка, исправно получающих в банкоматах наличные, причем удобного номинала.

Пилотный проект внедрения TranzWare Cash Planning в одном из российских региональных банков показал следующие результаты. Банк обладает сетью из 85 банкоматов, при этом стоимость проведения одной инкассации составляет 1100 рублей, а стоимость привлечения наличных денежных средств – 10% годовых. Затраты банка на содержание сети при этом составляли более 22 млн. рублей в год (или 730 рублей в день на банкомат). После полутора месяцев накопления статистики выяснилось, что оптимальная загрузка и инкассация банкоматов в состоянии снизить затраты до 470 рублей в день на устройство (то есть на 35%!). Конечно, достижение столь высокого эффекта – это скорее идеальный случай, чем общее правило, тем не менее банк рассчитывает за год сэкономить благодаря использованию TranzWare Cash Planning 5–6 миллионов рублей.

Стоит упомянуть, что компания Compass Plus не только является разработчиком целого ряда программных решений семейства TranzWare, но и использует их в собственном процессинговом центре (имеющем статусы TPP/MSP). Такая интеграция позволяет нам тестировать свои продукты не только в стандартном цикле разработки, но и в условиях реального ведения бизнеса. Остановив свой выбор на системе оптимизации наличности TranzWare Cash Planning (впрочем, как и на других решениях семейства TranzWare), банк как минимум может быть уверен, что его карточный бизнес не станет полигоном для испытаний нового функционала или просто очередного релиза.

Так, в результате опытной эксплуатации TranzWare Cash Planning в процессинговом центре компании Compass Plus система была дополнена рядом полезных опций, среди которых: • поддержка профилей и групп объектов системы; • возможность ручной корректировки прогноза расходования наличных средств в сети банкоматов; • сравнение фактической и идеальной стоимости цикла инкассации; • возможность описания и применения правил и алгоритмов прогнозирования; • интерфейсы к транзакционным решениям сторонних вендоров.

С одной стороны, не хотелось бы преувеличивать роль отдельного элемента в комплексе задач, стоящих перед карточным бизнесом банка в целом. С другой стороны, представляется хорошая возможность напомнить о силе простых решений. Иными словами, все бизнес-процессы, которые могут быть автоматизированы, – должны быть автоматизированы. Причем позитивный эффект от такого подхода не заставляет себя ждать: как интеллектуальные, так и финансовые затраты на обслуживание этих процессов будут сведены к минимуму.

А профессионалы карточного бизнеса тем временем смогут заняться по-настоящему интеллектуальной и, что немаловажно, профильной для них деятельностью, создавая конкурентные преимущества и воплощая в жизнь свои бизнесстратегии…

Текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 9 (139) ’2008 сс. 42-45

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.