Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Специфические аспекты страхования банковских рисков в кризисный период

(Нет голосов)

10.03.2010 Количество просмотров 1906 просмотров

Дмитрий Шапошников, начальник Отдела страхования финансовых институтов Департамента корпоративного бизнеса ОСАО "Ингосстрах"

Д. Шапошников, страхования банковских рисковНачиная разговор о банковском страховании, хотелось бы прежде всего внести ясность в понимание трактовки этого термина в рамках настоящей статьи. В данном случае речь пойдет о страховании некоторых наиболее актуальных в нынешних условиях операционных рисков кредитной организации, т. е. опасностях, связанных с недостатками в системах и процедурах управления, поддержки и контроля банка. В частности, особое внимание хотелось бы уделить рискам противоправных действий третьих лиц.

Также следует напомнить, что страхование в целом и банковское страхование в частности является одним из основных экономических методов управления рисками. Страхование как таковое не снижает вероятности наступления неблагоприятных событий, а является способом компенсации финансовых потерь при наступлении такого события, повлекшего убытки.

Еще совсем недавно, всего три-пять лет назад, основным фактором, влияющим на активное развитие банковского страхования, являлось расширение страхового поля за счет общего роста банковского сектора. Кроме того, наличие страховой защиты выступало для банков одним из дополнительных способов создания привлекательного имиджа в глазах своих партнеров, а также потенциальных инвесторов.

Так, ряд международных финансовых институтов при осуществлении инвестирования в капиталы российских кредитных организаций нередко требовали наличия у них различных договоров страхования. Чаще всего речь шла о договоре комплексного страхования от преступлений и ответственности, т. н. полис «ВВВ» (Bankers Blanket Bond). Наличие этого полиса является в ряде случаев одним из необходимых условий реализации сделки.

В это же время многие кредитные организации в России начали переосмысливать свои подходы к управлению рисками, были созданы соответствующие внутренние подразделения, которые стали профессионально заниматься данными вопросами, постоянно совершенствовались системы безопасности и т.д. У многих участников банковского сообщества сформировалось четкое понимание того, что предлагаемые рынком страховые инструменты могут быть максимально эффективными и позволяют сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, продолжают нести в своей профессиональной деятельности.

В то же время охват страхованием операционных банковских рисков в России в целом пока весьма скромен. Страховая защита приобретается, как правило, крупными российскими банками и их коллегами с иностранным капиталом. В развитых странах комплексный подход к управлению банковскими рисками, одним из инструментов которого является страхование, используется гораздо шире. Думается, что это связано с более высокой ступенью развития банковского сектора и соответствующего сектора страховых услуг. Не последнюю роль в развитии банковского страхования играет также фактор наличия спроса со стороны банков.

Следует отметить, что с момента начала острой фазы экономического кризиса, серьезно отразившегося на отечественном банковском секторе, акценты развития банковского страхования несколько сместились. С конца 2008г. отчетливо наблюдается аномальный рост количества преступлений, направленных против имущественных интересов кредитных организаций и их клиентов. Речь прежде всего идет о наличных денежных средствах, а также о безналичных средствах на банковских счетах.

Сразу хотелось бы остановиться на нескольких моментах. Во-первых, этот сложный период стал для многих банков своего рода проверкой адекватности системы управления рисками, в т. ч. правильности их политики в области страхования.

Многие банки, которые подошли к этому моменту во всеоружии, имея развитую систему риск-менеджмента, включая действующие договоры страхования своих разнообразных имущественных интересов, смогли по достоинству оценить преимущества их приобретения.

Во-вторых, те из кредитных организаций, которые по разным причинам либо не считали целесообразным тратить деньги на страхование, либо откладывали на потом решение этих вопросов, столкнулись с необходимостью возмещения понесенных убытков за свой счет.

В то же время ряд кредитных организаций смогли даже «выиграть» благодаря более низкой цене страхования при покупке полиса на ранних стадиях развития кризисных явлений в стране, сопровождавшихся резким ростом количества преступлений, направленных против участников банковского сектора. Дело в том, что рост количества совершаемых преступлений впоследствии отражался (с определенной отсрочкой в 3–6 мес.) и на стоимости страхования у крупнейших игроков отечественного страхового рынка.

Таким образом, основной причиной, побудившей участников банковского сообщества переосмыслить свои подходы к страхованию, явился резкий рост как количества, так и сумм убытков, понесенных ими в процессе осуществления своей профессиональной деятельности.

Возвращаясь к вопросу современных тенденций на рынке страхования банковских рисков, следует отметить, что основной особенностью кризисного периода стал возросший риск хищения такого наиболее ликвидного актива, как денежные средства. При этом речь идет о краже не только наличности, но и денежных средств в безналичной форме, путем хищения их с банковских счетов.

Наибольший всплеск роста количества преступлений наблюдается при страховании денежной наличности, находящейся в банкоматах. Наша статистика свидетельствует, что за последний год общая сумма заявленных банками убытков от преступлений в сфере банкоматного бизнеса в среднем возросла по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем в 5 раз. Это один из немногих видов страхования, стоимость которого на рынке выросла, несмотря на острую конкуренцию между основными игроками российского страхового рынка. Это объясняется тем, что практически все кредитные организации, имеющие развитую банкоматную сеть, столкнулись с серьезными проблемами в данной сфере.

Не является секретом тот факт, что в период своего активного докризисного развития большинство кредитных организаций при работе с банкоматами шли по пути наименьшего расходования средств на создание банкоматной сети. Прежде всего банки пытались по максимуму сократить основную статью затрат, связанную с приобретением оборудования. Проще говоря, приобретались наименее дорогие модели.

В результате основная часть российских банков установила банкоматы далеко не самой высокой степени защищенности, предлагаемой производителями ATM.

Второй фактор, способствующий росту заявляемых убытков, – это размещение банкоматов. Опыт работы с кредитными организациями показывает, что многие банкоматы устанавливаются в местах общего доступа, в результате чего риск ограбления ATM заметно повышается.

При этом у большинства кредитных организаций, обладающих сетью банкоматов, крепление дорогостоящих устройств самообслуживания к площадкам, на которых они установлены, зачастую либо отсутствует, либо его качество не соответствует требованиям безопасности. Наиболее распространенная причина – дополнительные финансовые затраты банка, связанные с получением согласия на проведение соответствующих монтажных работ со стороны организации, на территории которой устанавливается банкомат.

Кроме того, подавляющее большинство установленных банкоматов, к сожалению, не оборудовано централизованной охранной сигнализацией с выводом сигнала на пульт охраны.

Принимая во внимание указанные выше особенности выбора и установки банкоматов российскими банками, а также тот факт, что объем денежной наличности, единовременно находящейся в одном устройстве, может составлять несколько миллионов рублей, можно предположить, что данное направление банковского бизнеса останется в ближайшие годы наиболее опасным с точки зрения масштаба совершаемых преступлений. Следует отметить, что ограбления банкоматов в большинстве случаев совершаются представителями организованных преступных группировок, зачастую с использованием специального оборудования, необходимого для быстрого вскрытия сейфа банкомата и хищения денежной наличности из него.

Практика страхования подобного рода имущества показывает, что наиболее действенным способом защиты интересов банка в этот непростой период является оборудование банкоматов централизованными системами охраны. Данный метод позволяет в достаточно сжатые сроки повысить безопасность банкоматов, с одной стороны, а с другой – не требует значительных финансовых вложений по сравнению с заменой оборудования на более взломостойкое. Кроме того, такой подход позволяет в конечном счете снизить стоимость страхования. Например, наличие сигнализации в банкомате может сократить страховую премию на 15–30% от базового тарифа. По нашим расчетам, общие расходы на установку и обслуживание сигнализации на банкомат вместе с его страхованием окупаются примерно в течение ближайших 2–3 лет с момента установки за счет скидки, предоставляемой страховщиком.

Кроме наличности в банкоматах, особый интерес у преступников вызывают наличные денежные средства, находящиеся на хранении непосредственно в подразделениях кредитных организаций, а также в процессе перевозки как силами собственной службы инкассации банка, так и при передаче этой функции на договорной основе сторонним инкассаторам.

Так сложилось исторически, и это нашло свое отражение в ряде нормативных требований ЦБ РФ, что работа банков в России с денежной наличностью в рамках их структурных подразделений характеризуется строгими стандартами физической безопасности. И это не могло не сказаться позитивно на той ситуации с ограблениями, которую мы сейчас наблюдаем: по сравнению с растущей криминогенной обстановкой в сфере банкоматного бизнеса здесь наблюдается относительная стабильность. Количество случаев ограблений территориальных подразделений кредитных организаций на порядки меньше, чем банкоматов. И это вполне закономерно, поскольку уровень физической защиты операционных касс, сейфовых комнат, хранилищ ценностей отвечает самым высоким требованиям физической защиты.

Вместе с тем, чем больше банки инвестируют в обеспечение безопасности, тем более изощренные методы совершения преступлений в банковской сфере придумывают мошенники. Защитить себя на 100% еще никому не удавалось, и в прессе то и дело появляются сообщения об ограблении банков. Справедливости ради надо отметить, что к большинству подобных случаев причастны сотрудники кредитной организации. А это уже предмет другого вида банковского страхования – комплексного имущественного страхования от преступлений (уже упомянутый полис «ВВВ»), в рамках которого основным страхуемым риском как раз и выступает нелояльность персонала кредитной организации независимо от выбранных им способов получения для себя финансовой выгоды.

В качестве примера можно привести случай, с которым впервые за последние несколько лет пришлось столкнуться Ингосстраху. Так, в начале 2009г. в региональном офисе одного из крупных частных российских банков произошло разбойное нападение, в результате которого было похищено более 250 тыс. долл. США. В течение нескольких месяцев с момента происшествия, дождавшись окончания расследования, банк предоставил страховщику необходимые для установления факта страхового случая и подтверждения размера убытка документы. После чего страховое возмещение в полном объеме было выплачено кредитной организации.

Возвращаясь к вопросу страхования ценностей на хранении, хотелось бы отметить, что страхование ценностей – довольно популярный вид страховой защиты. Это обусловлено не только стремлением банков обезопасить свою деятельность. Актуальность данного направления страхования также связана с требованиями Банка России к государственной регистрации кредитных организаций и получением лицензии на осуществление банковских операций. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.04.2008 №318-П сегодня кредитным организациям при регистрации своих новых структурных подразделений приходится решать, что выгоднее – провести серьезное переоборудование помещений для хранения ценного имущества или приобрести страховой полис страхования ценностей.

Большинство банков предпочитают застраховаться. Преимущества данного подхода очевидны. Ведь благодаря достаточно простой процедуре заключения договора страхования существенно сокращается время на открытие нового структурного подразделения банка. К тому же, как показывает практика, стоимость страхования обычно оказывается гораздо ниже тех затрат банка, которые ему приходится нести в связи с необходимостью дополнительного переоборудования помещения для хранения денежных средств.

Стоит отметить, что полис страхования ценностей позволяет возместить убытки, связанные не только с ограблением, кражами со взломом либо разбойным нападением. Ценное имущество банка также страхуется от повреждения или уничтожения в результате пожара или залива водой, а также противоправных действий сотрудников самой кредитной организации.

Большое число отечественных банков оформляет полис страхования ценностей в компании Ингосстрах. Среди основных достоинств Ингосстраха в данном направлении страхования – отлаженная годами система заключения договоров страхования ценностей на хранении и оперативность подготовки страховой документации.

Кроме того, банкам с развитой региональной сетью страховщик предлагает оформить единый полис, что в итоге уменьшает затраты на страхование. Плюс ко всему Ингосстрах оказывает как основные – страховые, так и дополнительные услуги.

В частности, компания помогает в подготовке акта согласования требований технической укрепленности помещений для совершения операций с ценностями для дальнейшего предоставления в ЦБ РФ.

Однако главное достоинство такого подхода – возможность застраховать практически любой вид ценностей от максимально возможных рисков. В частности, страховщик предоставляет страховую защиту в отношении наличной российской и иностранной валюты, именных и расчетных чеков, сертификатов акций, облигаций и купонов и др. Все ценности можно застраховать как на период хранения, так и на время перевозки. Причем, что важно, ответственность Ингосстраха при перевозке ценностей действует на протяжении всего пути: начиная с момента принятия имущества под расписку перевозчиком в месте отправления и заканчивая передачей ценностей в пункте назначения.

Хотелось бы подробнее остановиться на страховании денежных средств в электронной форме. И прежде всего на страховании рисков эмитента банковских карт. Тенденция резкого увеличения количества убытков наблюдается в этом виде страхования на протяжении последних трех лет. Особенно следует выделить те кредитные организации, которые занимаются потребительским кредитованием на базе кредитных карт, а также крупные банки, имеющие серьезный объем эмиссии (более нескольких сотен тысяч, а иногда и миллионов выпущенных карт).

За последний год мы столкнулись с ростом количества «нестандартных» убытков, когда данные держателя карты, включая ПИН-код, злоумышленники получают путем взлома компьютерных систем и сетей. В связи с этим Ингосстрах начал предоставлять некоторым своим клиентам-банкам соответствующее расширение страхового покрытия.

В завершение хотелось бы обратить внимание на тот факт, что Ингосстрах на протяжении последних десяти лет является одним из лидеров банковского страхования в России. Наша цель – идти в авангарде рынка, предоставляя качественную страховую защиту кредитным организациям. Большое количество банков различных форм собственности, размеров, национальной принадлежности их акционеров являются клиентами компании на протяжении многих лет. И этот факт уже сам по себе является подтверждением высокого доверия, оказываемого страховщику с их стороны.

Мы оперативно отслеживаем текущую ситуацию на внутреннем и внешнем страховых рынках и вовремя реагируем на изменение ситуации, предлагая самые современные актуальные страховые услуги для банковского сектора экономики. Все это в конечном итоге позволяет бизнесу наших клиентов быть максимально эффективным и быстрее развиваться.

В то же время страховщику важно уметь не только создавать страховые продукты, но и отвечать по своим обязательствам. Именно поэтому страхование своих имущественных интересов, особенно в кризисный период, когда финансовая устойчивость многих участников страхового рынка вызывает вопросы, целесообразно доверять крупным и известным страховщикам, за плечами которых опыт и солидные финансовые возможности.

Полный текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 1 (153) ’2010 сс. 32 -35


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?