Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Системы электронных денег и банки: конкуренция или сотрудничество?

(Нет голосов)

06.04.2010 Количество просмотров 1062 просмотра
Объективным ответом на этот вопрос может послужить
недавний проект компании UCS и платежной системы Яндекс.Деньги.

В сентябре 2009 г. крупнейший в России процессор «Компания объединенных кредитных карточек» (UCS) и платежная система Яндекс. Деньги объявили об успешной реализации нового совместного проекта. В рамках данной инициативы у банков-партнеров UCS появилась возможность предлагать своим розничным клиентам принципиально новую услугу зачисления в режиме реального времени средств со своих банковских карт на счета в системе Яндекс.Деньги и наоборот – со счетов в Яндекс.Деньгах на банковскую карту. О технологической и экономической составляющих проекта, а также о тех преимуществах, которые открываются перед его участниками, в ходе интервью журналу «ПЛАС» рассказывают Сергей Лебедев, директор дирекции процессинга банковских карт компании UCS, и Кирилл Сурский, исполнительный директор компании Яндекс.Деньги.








ПЛАС: Как вы оцениваете современное состояние рынка электронной
коммерции и интернет-банкинга? Как отразился глобальный кризис на данных сегментах рынка? Каковы их дальнейшие перспективы?

К. Сурский: Рынок электронной коммерции, даже несмотря на финансовый кризис 2008 года, продолжает демонстрировать устойчивый рост. В основном это было связано с активным ростом продаж в ряде секторов: секторе онлайн-игр, авиа- и железнодорожных билетов, программного обеспечения, книг и услуг социальных сетей.

Глобальный кризис оказал на рынок электронной коммерции весьма неоднозначное влияние. С одной стороны, в связи со снижением покупательной способности физических лиц и изменением структуры их потребительской корзины, повлекших за собой отказ от определенных расходов и замену ряда покупок более дешевыми аналогами, произошло смещение акцентов в сторону Интернета как способа найти наилучшую цену на товары и услуги.

 На фоне некоторого снижения суммы среднего платежа мы наблюдаем заметный рост количества пользователей и количества платежей. С другой стороны, на регулярных платежах за мобильную связь, доступ в Интернет, электроэнергию и платное телевидение люди пока все-таки не экономят. На этом фоне все более пристальное внимание на возможности Интернета как платежной среды стали обращать и банки, заинтересованные в сложившихся непростых условиях снизить затраты на поддержку филиальных сетей, развить дистанционное обслуживание клиентов и найти стабильные источники комиссионных доходов. Так, больше значения стало уделяться созданию и развитию систем интернет-банкинга и мобильного банкинга, наполнению их новыми, интересными возможностями и сервисами. И особая роль в этом процессе отводится сотрудничеству с уже состоявшимися системами электронных платежей, такими как Яндекс.Деньги.

Я сказал бы, что кризис в некоторой степени предопределил дальнейшее развитие электронной коммерции, придав ему определенный импульс. На протяжении последнего года со стороны банков наблюдается повышенный интерес к сотрудничеству с нашей платежной системой. В свою очередь, более тесное общение с банками, особенно в рамках реализованных с Яндекс.Деньгами совместных проектов, показало, что большинство из них уже успело в полной мере оценить все перспективы электронной коммерции для своего розничного бизнеса.

С. Лебедев:
 Добавлю буквально пару слов про интернет-банкинг. В последнее время UCS как процессинговая компания наблюдает активность банков по снижению нагрузки на сети своих отделений и филиалов одновременно в нескольких направлениях. Так, банки стали расширять свои терминальные сети (сети киосков самообслуживания, банкоматов и т. д.), параллельно оснащая их максимально возможным набором функционала. Кроме того, банки приступили к активному развитию систем дистанционного банковского обслуживания: помимо мобильного банкинга традиционными составляющими частями ДБО являются сегодня системы интернет-банкинга.

Большое число наших банков-клиентов проявляет сегодня практический интерес к вопросу о том, каким образом возможно осуществление интеграции их систем интернет-банкинга к процессинговым мощностям UCS. Это далеко не случайно – такой подход позволил бы их клиентам осуществлять переводы денежных средств с карточных счетов на текущие счета и наоборот, проверять состояние своих картсчетов в режиме реального времени в «личных кабинетах» систем интернет-банкинга и т. д. За последнее время нашей компанией реализован целый ряд подобных интеграционных проектов, в рамках которых мы использовали самые различные технологические решения. И этот опыт очень пригодился нам при реализации совместного проекта с компанией Яндекс.Деньги.

ПЛАС: Какие конкретные бизнес-задачи стоят перед совместным проектом UCS и Яндекс.Денег?

С. Лебедев:
  Прежде всего реализация данного проекта позволила банкам-партнерам UCS предложить своим розничным клиентам возможность регистрировать банковские карты в платежной системе Яндекс.Деньги. Такая регистрация позволяет в режиме реального времени зачислять средства с банковской карты на счет в Яндекс.Деньгах и наоборот – со счета в Яндекс.Деньгах на карту. Таким образом, клиенты не только получают возможность мгновенной оплаты широкого спектра товаров и услуг через Интернет, но и успешно решают для себя одну из наиболее актуальных задач, связанных с безопасностью интернет-расчетов с использованием банковских карт: при регистрации все данные карты сохраняются в банке и не передаются через Интернет.

 В рамках этого проекта мы как компания-процессор, по сути, решали те же самые задачи, что и в предыдущих интеграционных проектах, – обеспечение безопасности платежей в Интернете, реализация безопасной привязки клиентских счетов, находящихся вне процессингового центра (не важно, каких именно: счета в банке, электронных кошельков различных систем платежей и т.д.), к платежной карте как к средству доступа к банковскому счету в режиме реального времени.
К. Сурский: С самого начала деятельности компании Яндекс.Деньги работе с банками отводилось особое место. Компанией был реализован ряд интеграционных проектов с банками, в рамках которых были запущены так называемые платежные шлюзы, позволяющие в режиме реального времени зачислять платежи банковских клиентов на счета в Яндекс.Деньгах через дополнительные офисы, системы ДБО, банкоматы, платежные киоски и т.д.
На сегодняшний день банковская инфраструктура приема платежей, которую составляют сети банковских отделений, терминалов самообслуживания, а также другие каналы, уже вполне развита. И на этом фоне успех проекта, который мы реализовали с компанией UCS, с особенной очевидностью продемонстрировал, что тесное взаимодействие банка и электронной платежной системы может вывести их отношения с розничными клиентами на принципиально новый уровень. Наш опыт совместной работы в рамках данного проекта показал, что гармоничное сосуществование двух сфер – кредитно-депозитарной деятельности банка и системы электронных розничных платежей – не только вполне возможно, но и может быть весьма взаимовыгодным.
Еще один важный момент, который необходимо отметить, учитывая последние изменения в законодательстве РФ и, в частности, вступление в силу Закона «О деятельности платежных агентов»: в рамках нашего совместного с UCS проекта клиенты банков – партнеров этого крупнейшего российского процессора получили возможность идентифицироваться в системе Яндекс.Деньги. Ведь регистрируя, т.е. «привязывая» свою банковскую карту к счету в Яндекс.Деньгах, держатель карты решает также и вопрос своей идентификации в Интернете, тем самым расширяя для себя возможности совершать безопасные платежи в интернет-магазинах на суммы, превышающие установленные законодательством для не идентифицированных клиентов 15000 рублей.
Эти обстоятельства крайне важны для платежной системы Яндекс.Деньги, ведь в настоящий момент в системе зарегистрировано более 5 миллионов счетов. Ежедневно наши пользователи совершают около 70 тысяч операций в более чем 2000 интернет-магазинов, подключенных к нашей системе. Каждый день в системе регистрируется около 7000 новых пользователей. При этом ключевыми приоритетами для платежной системы Яндекс.Деньги остаются простота в использовании и максимальное удобство для пользователя.
С. Лебедев: Действительно, в секторе электронной коммерции сегодня имеется одна серьезная проблема – проблема надежной идентификации клиента. Сегодня наиболее надежным образом идентификация клиента проводится в банке, поскольку в соответствии с российским законодательством при обращении физического лица в банк последнее должно быть идентифицировано с использованием основных документов идентификации личности – паспорта и др. Банк – это та точка, где клиента не только видят «в лицо», но и проверяют документы, и поэтому именно клиенты банка – самая подходящая аудитория идентифицированных клиентов для рынка электронной коммерции, где, как известно, огромное количество пользователей, чья идентификация ограничена всевозможными логинами, псевдонимами и т.д. И наш совместный проект с Яндекс.Деньгами эффективно решает эту задачу, являясь мощным движителем дальнейшего развития этой сферы.

ПЛАС: Несколько слов о взаимовы-годности такого сотрудничества для обоих партнеров. В чем конкретно оно заключается для каждого из них?
С. Лебедев: UCS, являясь инновационной компанией, традиционно отслеживает новые рыночные тенденции для того, чтобы наш набор сервисов был максимально широким и удовлетворял постоянно растущим и усложняющимся требованиям наших партнеров и клиентов. В данном совместном проекте удачно сочетались интересы банков, которым крайне важны любые новые сервисы, предоставляемые держателям карт, особенно связанные с дистанционным банковским обслуживанием, интересы компании Яндекс.Деньги как одного из крупнейших представителей рынка электронной коммерции и, конечно же, интересы компании UCS как интегратора проекта.
По самым приблизительным оценкам, сегодня на российском карточном рынке сложилась следующая ситуация: на 700 действующих в России кредитно-финансовых институтов, эмитирующих и/или обслуживающих платежные карты в рамках различных программ, приходится около 150 in-house процессингов. По сравнению с рынками Европы и США этот показатель просто пугающе велик. На этом фоне решение, которое мы реализовали с компанией Яндекс.Деньги, является абсолютно защищенным, позволяя клиенту быть стопроцентно уверенным в том, что связь между счетом в системе электронных денег и его банковской картой осуществляется по специальной технологии, значительно более безопасной, чем все существующие до этого решения. Для сравнения – чтобы сохранить столь высокий уровень безопасности в рамках проектов с другими банками, не являющимися партнерами UCS, компании электронной наличности необходимо выстроить взаимоотношения с каждым из процессинговых хостов банков, выразивших желание принять участие в таком проекте. И с этой точки зрения UCS является наиболее привлекательным партнером в такого рода проекте как процессинговая компания с большим числом клиентов из числа карточных банков: реализовав единожды подобное решение, в будущем его можно будет тиражировать на всю клиентскую базу UCS.
Именно поэтому проект, реализованный UCS и Яндекс.Деньгами, является, на мой взгляд, очень перспективным. Так, уже сегодня возможность присоединения к проекту рассматривает целый ряд банков-клиентов UCS.

ПЛАС: Несколько слов о предпосылках проекта: в частности, почему в качестве партнера была выбрана именно система Яндекс.Деньги?
С. Лебедев: На самом деле сложилось так, что никто никого специально не выбирал.
Как это часто бывает, помог случай – идея реализации такого проекта пришла в голову одному из наших общих клиентов. Так и родилась небольшая совместная рабочая группа из представителей банка, компании Яндекс.Деньги и процессингового центра UCS, чья деятельность в итоге и привела к реализации данной платформы. Необходимо отметить, что в процессе работы над проектом наши коллеги из компании Яндекс.Деньги оперативно, четко и грамотно реагировали на все поставленные вопросы, и я считаю, что мы с самого начала прекрасно сработались.
К. Сурский: Хотелось бы добавить, что именно означает реализация этого проекта для компании Яндекс.Деньги. Создав обширную инфраструктуру по приему платежей в рамках нашей системы, мы тем не менее долгое время не могли задействовать в ней такой инструмент, как банковская карта. Прием карт к оплате в Интернете в рамках стандартного интернет-эквайринга, даже с использованием протоколов безопасности 3D-Secure и с введением определенных ограничений, которые накладывались на такие операции, до последнего времени являлся достаточно высоко-рисковым направлением для платежных систем. Поэтому мы долгое время находились в поисках более безопасной схемы работы с банковскими картами. И решение, реализованное с коллегами из UCS, дало нам возможность удовлетворить давно назревшую потребность наших клиентов.
Динамичный рост платежей в рамках данного проекта как нельзя лучше подтверждает его актуальность.

ПЛАС: В чем заключается специфика реализованного в рамках проекта решения, как с технологической, так и с логистической точки зрения? Каковы его преимущества?
К. Сурский: Структура созданной нами услуги делится на целый ряд составляющих. Одна из них – информационный обмен между участниками проекта: банком, процессинговой компанией и системой электронных денег. Предусмотрены специфические процедуры обмена информацией, необходимой для привязки банковских карт к электронным счетам в Яндекс.Деньгах, передачи персональных данных, отмены регистрации и отказа пользователя от услуги.
Вторая составляющая сервиса – непосредственно кредитные и дебетовые операции, которые совершаются между банковской картой и электронным кошельком. Компания UCS играет здесь ключевую роль, поскольку именно она отвечает за организацию этого обмена транзакционными данными между банком и платежной системой, обеспечивая уникальную связку счета в Яндекс.Деньгах и банковской карты и в то же время избавляя участников проекта – банк и систему электронных денег – от использования и хранения какой-либо чувствительной информации (например, данных карты).
С. Лебедев: Для конечного пользователя – держателя платежной карты процедура подключения к услуге достаточно проста.
Ему необходимо обратиться в банк-эмитент – либо непосредственно в банковское отделение, либо с помощью средств ДБО – и выразить свое желание подключить услугу, сообщив при этом номер своего счета в Яндекс.Деньгах.
Банк передает информацию через компанию UCS в систему платежей Яндекс.Деньги, а затем направляет клиенту его регистрационный номер. При очередной авторизации на сайте Яндекс.Денег клиент подтверждает свое согласие подключиться к услуге, введя этот регистрационный номер через интерфейс платежной системы. После этого клиент может сразу начать пользоваться услугой – у него появляется возможность в режиме реального времени инициировать списание средств со своей банковской карты на счет в Яндекс.Деньгах либо перевод денег обратно на карту.
К. Сурский: Я хотел бы уточнить, в чем же заключается смысл связки «карта – счет в Яндекс.Деньгах». Поскольку любой клиент нашей компании может являться также держателем карточки Visa или MasterCard, ему, естественно, не хотелось бы, чтобы данные о его карте были переданы куда-либо, в том числе и в систему Яндекс.Деньги.
Поэтому связка «карта – счет в платежной системе» осуществляется с помощью отдельного идентификационного номера.
Этот номер не представляет собой секрета, поскольку его компрометация не приводит к потере каких-либо идентификационных данных, в том числе данных карты. Идентификационный номер известен процессинговому центру UCS, банку и компании Яндекс.Деньги. В результате такой технологической связки происходит сквозная идентификация клиента, позволяющая проводить транзакции такого рода локально, в рамках созданного между UCS и банком интерфейса.
С. Лебедев: Поскольку созданное нами решение является типовым, к нему достаточно легко подключиться любому банку, который находится на процессинговом обслуживании в UCS.
Стоит особо отметить, что наша компания сертифицирована Visa и MasterCard в качестве TPP/MSP, ежегодно и даже чаще проходит соответствующий security-аудит, а также является одной из первых российских компаний, получивших сертификат PCI DCC. При этом технология, на которой базируется наш новый совместный проект с Яндекс.Деньгами, абсолютно не противоречит всем требованиям безопасности, соответствующим нашему статусу.

ПЛАС: Решение каких бизнес-задач намерены обеспечить компания UCS и система Яндекс.Деньги благодаря реализации данного проекта?
С. Лебедев: UCS предоставляет своим клиентам широкий спектр сервисов, в рамках которых так или иначе можно производить процедуру пополнения счетов в электронных платежных системах с помощью банковских карт, в том числе и в системе Яндекс.Деньги. Например, компания уже много лет успешно реализует услугу по приему платежей на банкоматах, подключенных к процессинговому центру UCS. Среди получателей платежей – Яндекс.Деньги, Web Money и т.д. Иными словами, никаких проблем в том, чтобы перевести деньги со счета банковской карты, не существует.
При всем этом не менее очевидно, что сегодня клиент хотел бы получить полный доступ ко всем своим счетам и воспользоваться максимально широким спектром платежных сервисов, не выходя из дома, или, наоборот, желает быть максимально мобильным, не являясь привязанным к определенному месту и способу приема платежей. Поэтому предоставление подобных сервисов только на банкомате сегодня уже не является некой панацеей.
Еще одним важным аспектом предлагаемого нами решения является возможность максимально быстрого (в режиме реального времени) обратного вывода средств из системы – с online-счета на банковскую карту. Те механизмы вывода, которые существовали ранее, представляли собой довольно непростые и длительные процедуры, требовавшие от клиента ввода банковских реквизитов.
К. Сурский: Несколько слов о том, каковы планы компании Яндекс.Деньги в связи с реализацией такого проекта. Учитывая бизнес-модель UCS, мы создали совместное унифицированное решение, которое применимо ко всем банкам, работающим с данной процессинговой компанией, легко интегрируемое и не меняющее при этом существующей технологии работы банков с UCS. Мы рассчитываем на расширение количества банков-партнеров, работающих по данной схеме.

ПЛАС: В чем, в свою очередь, заключаются преимущества реализации нового совместного проекта для банков, держателей карт и пользователей системы Яндекс.Деньги?
С. Лебедев: Как я уже отмечал, при реализации подобных проектов непосредственно с банками постоянно возникает одна и та же проблема – проблема интеграции.
Решение этой задачи занимает длительное время и требует существенных финансовых и временных затрат. В случае нашего совместного проекта с Яндекс.Деньгами за счет того, что созданное решение унифицировано, а также благодаря тому, что предыдущий опыт компании UCS по интеграции с системами интернет-банкинга различных банков позволил нам реализовать наше новое решение за достаточно короткий срок и с минимальными вложениями, мы готовы предложить банкам новый сервис по очень разумной цене. Так, стоимость подключения банка к нашей совместной услуге на несколько порядков ниже, чем если бы он реализовал подобный проект самостоятельно, а сам процесс займет несопоставимо меньше времени.
И еще один важный момент. В клиентскую базу UCS входят банки, сильно отличающиеся друг от друга как по размерам, так и по объему карточной эмиссии.
При этом небольшим банкам (а есть и такие, которые внедрили новый сервис всего на 1–2 банкоматах) также необходима возможность предоставлять своим клиентам максимально широкий набор сервисов, что поможет им повысить лояльность существующей клиентуры: интернет-банк, безопасные платежи по карте в Интернете, SMS-банкинг, мобильный банк и т.д.
Однако для небольшого банка реализовать эти направления самостоятельно – задача практически непосильная, поскольку построение собственного процессингового центра требует значительных инвестиций. Поэтому наша компания стремится помогать таким банкам, предоставляя им весь имеющийся набор сервисов. Соответственно, небольшой банк с нашей помощью получает потенциал для дальнейшего развития своей продуктовой линейки и привлечения клиентов.
В свою очередь, для UCS такие банки также интересны в качестве клиентов, поскольку, по элементарным математическим подсчетам, большое количество средних и малых банков в составе клиентской базы делает наш бизнес более устойчивым.
К. Сурский: Преимущества нашего решения для конечных пользователей (держателей банковских карт) очевидно – они получают возможность безопасной мгновенной оплаты через систему Яндекс.Деньги широкого спектра товаров и услуг. Это особенно актуально при платежах за виртуальные товары и услуги, где риск карточных мошенничеств достаточно высок.
Стоит учесть и то обстоятельство, что сегодня, согласно статистике Банка России, порядка 90% карточных транзакций приходится на операции по снятию наличных в банкомате. Кроме того, как правило, зарплатные карты, составляющие на рынке России подавляющее большинство, реализованы на карточных продуктах категории Electron, для которых банки-эмитенты часто устанавливают запрет на проведение операций через Интернет. Таким образом, возможность воспользоваться сервисом безопасных расчетов в Интернете получает наиболее широкая «карточная» аудитория российского рынка.

ПЛАС: Каковы дальнейшие перспективы данного проекта? Например, собирается ли UCS реализовать подобные проекты с другими системами электронных денег?
К. Сурский: С самого начала нашего сотрудничества с компанией UCS мы планировали выпустить наше совместное решение в виде коробочного продукта, который можно было бы легко внедрять в любом банке-партнере UCS путем простого подключения к сервису, без существенных доработок на стороне банка. В наших ближайших планах – продолжение работы по реализации данного направления.
Кроме этого, в обозримом будущем мы планируем создание новых совместных продуктов с компанией UCS, над которыми уже сейчас ведем активную работу, в том числе и с использованием текущих технических наработок.
С. Лебедев: Действительно, в настоящее время мы готовим еще один совместный продукт с одним из наших клиентов, который также будет выпущен в «коробочном» варианте. Изначально базирующийся на уже реализованном едином интерфейсе между системой Яндекс.Деньги и процессинговым центром UCS, этот продукт также будет легко тиражируем на большинство наших клиентов. Официально анонсировать наше новое решение мы планируем уже во II квартале текущего года.
В заключение нашей беседы хочется особо отметить тот факт, что и для компании UCS, и для системы Яндекс.Деньги наше сотрудничество оказалось не только взаимовыгодным и плодотворным, но и чрезвычайно приятным и увлекательным. Наши технические службы быстро нашли контакт, нас сплотила общность взаимно дополняющих друг друга интересов.
Яндекс.Деньги – это очень широкий выход в Интернет, публичность, открытость и популярность web-сайта, а также самого поисковика Яндекс, что представляет для клиентов и партнеров UCS большой интерес, поскольку они стремятся повысить узнаваемость своих брендов среди широкой аудитории интернет-пользователей.
В свою очередь, как уже отмечалось, компания UCS не менее интересна Яндекс.Деньгам в качестве интегратора, способного масштабировать созданное нами совместное решение на всю свою широкую и непрерывно растущую клиентскую базу.
Подобная общность интересов сделала нашу работу весьма продуктивной.
Отвечая на вопрос, собирается ли UCS реализовать данный проект с другими системами электронной наличности, могу сказать следующее: мы никогда не связывали себя какими-то эксклюзивными обязательствами. У компании Яндекс.Деньги также существуют другие партнеры, с которыми она развивает похожие или аналогичные проекты.
Обе наши компании открыты для диалога и приветствуют сотрудничество любого рода.
При этом мы имеем все основания ожидать, что нынешний совместный продукт, как и все последующие, будет популярен, интересен и полезен нашим клиентам.


Полный текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 2 (154) ’2010 сс. 16 -22

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?