Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Wincor World 2010: эпоха замкнутого оборота наличных начинается!

(Нет голосов)

06.04.2010 Количество просмотров 969 просмотров
С 26 по 28 января 2010 г. в городе Падерборн (Paderborn), Германия, прошла ежегодная международная выставка Wincor World. Посетители Wincor World 2010 смогли ознакомиться с порядка 600 различных IT-решений, продуктов и сервисов, представленных компанией Wincor Nixdorf и ее тридцатью партнерами. В ходе Wincor World 2010 были представлены предложения, направленные на реализацию клиентоориентированных решений в банковских отделениях и магазинах, программные платформы, позволяющие интегрировать все бизнес-процессы в банках и в торговых предприятиях, а также решения для обеспечения безопасности. О ключевых особенностях нынешней выставки в своем интервью журналу «ПЛАС» рассказывает Виталий Постолатий, генеральный директор Wincor Nixdorf Россия.


ПЛАС: Как вы оцениваете основные результаты деятельности компании Wincor Nixdorf в 2009 г., в том числе в России? Насколько, по вашим оценкам, повлиял кризис на бизнес компании, ее партнеров и клиентов и в каких конкретных направлениях?

В. Постолатий: Итоги финансового года концерна Wincor Nixdorf (WN), который завершился 31 октября 2009г., можно оценить как весьма успешные, особенно на фоне непростых общих финансовых и экономических условий, созданных недавним кризисом. Нашей компании практически удалось сохранить доходы на уровне показателей предыдущего финансового года. Хочется отметить серьезность этого достижения, особенно учитывая снижение на 10–15% показателей по обороту и по прибыли за прошедший финансовый год у наших конкурентов.


Последствиями недавнего финансового кризиса стали, в том числе, и существенные изменения ситуации на глобальном банковском рынке. В России, как и почти во всем мире, в течение прошлого 2009 г. часть банковских структур, которые являются нашими клиентами, испытывала определенные затруднения. Ряд банков был вынужден полностью или частично свернуть инвестиционные проекты. Не все банки имели четко сформулированную стратегию своей дальнейшей экспансии на розничном рынке.

Однако конец календарного 2009 г. ознаменовался положительной тенденцией, продемонстрировав стабилизацию ситуации в российском банковском секторе. Банки-клиенты WN стали с большей уверенностью смотреть в будущее, большая часть наших клиентов уже согласовала с нами свои инвестиционные чстратегии и планы операционного развития. Конечно, говорить о полном восстановлении экономики и финансовой стабильности российского банковского сектора пока еще рано.

Тем не менее очевидно, что многие банки смогли четко определиться с планами на будущее и приступить к их реализации. Выставку Wincor World 2010 посетили представители десятков крупнейших российских банков. Большинство из них подтвердили, а некоторые даже расширили имеющиеся у них планы по приобретению решений WN, включая различные устройства самообслуживания – платежно-информационные киоски, банкоматы, электронные кассиры, а также соответствующее программное обеспечение.
Кроме того, влияние кризиса на российский банковский рынок привело к появлению и целого ряда новых тенденций. С одной стороны, это тенденция к консолидации банковского капитала – продолжаются слияния и поглощения банков. С другой стороны, банки стали делать гораздо больший акцент на оптимизацию своих бизнеспроцессов и операционных расходов.
С третьей – это расширение спектра услуг для существующих клиентов, в том числе через сети устройств самообслуживания.
В предыдущие, докризисные годы деятельность многих банков на рынке ритейла базировалась на стратегии экстенсивного развития, которая предполагала увеличение количества устройств самообслуживания, рост клиентской базы и, как следствие, получение дополнительного дохода.
Сегодня же многие банки существенно пересмотрели свои прежние бизнес-стратегии, в частности, по расширению сетей обслуживания платежных карт. Так, на фоне продолжающегося роста банкоматных сетей они стали задумываться и о расширении функционала каждого из имеющихся каналов продаж – мобильного банкинга, интернет-банкинга, каждого отдельного банкомата – иными словами, о том, какие дополнительные услуги они могут предложить клиенту посредством каждого из этих каналов, и о возможных вариантах организации перекрестных продаж.
Сегодня банки пришли к пониманию того, что каждый из удаленных каналов должен реализовывать максимально возможное количество банковских продуктов и услуг. В частности, устройство самообслуживания должно «уметь», в зависимости от направленности деятельности банка и спроса в конкретной точке установки, выдавать наличные, принимать их, производить валютообмен, принимать платежи в пользу различных поставщиков услуг, взносы в счет погашения кредитов и т.д. Так, в ходе Wincor World 2010 один из представителей крупных банков – наших клиентов рассказал о своем намерении реализовать крупный проект, в рамках которого банк организует в своей сети ATM прием платежей в счет погашения потребительских кредитов. Уникальность бизнес-предложения для данного банка заключается в том, что такой подход позволяет автоматизировать прием платежей через банкоматы для потребителей, не имеющих банковских карт, причем таких потребителей у данного банка на порядок больше, чем держателей карт. На данный момент банк выплачивает комиссионные агентам, отвечающим за сбор ежемесячных платежей. Таким образом, налицо прямая оптимизация затрат банка.

Еще один момент, критически важный сегодня для банков, – необходимость оптимизации затрат на обслуживание банкоматного бизнеса. Решение этой задачи может вестись в двух основных направлениях: в снижении сумм наличных, загружаемых в банкомат, и в оптимизации количества инкассаций. Помимо технического обслуживания банкомата, две эти операции являются самыми весомыми составляющими в общей стоимости владения сети. Цена же самого устройства составляет очень малую долю от общей стоимости владения. В этом направлении сегодня наши клиенты планируют реализовать очень интересные проекты, в частности, по внедрению функции замкнутого оборота наличных (cash-ресайклинга).
При реализации проекта замкнутого оборота наличных в банкоматах нам – и поставщику решения, и банку – необходимо как проработать организационные вопросы (учет наличности, инкассации), так и определиться с выбором оптимального бизнес-процесса – какие номиналы банкнот и в каком количестве в данном банкомате должны быть задействованы в замкнутом цикле оборота наличных, а какие – только на выдачу или на прием В одном из крупнейших российских банков завершена пилотная стадия проекта по внедрению технологии cash-ресайклинга. Согласно имеющейся информации, банку удалось достичь существенной оптимизации затрат по обоим направлениям, которые я только что упомянул.
В частности, количество инкассаций при использовании банкомата с функцией замкнутого оборота наличности сократилось в 4 раза, существенно сократился объем загружаемых в банкомат денег.
С точки зрения используемой технологии, банкомат может быть оснащен только функцией выдачи наличных либо только функцией выдачи и приема наличных (как вариант – функцией cash-ресайклинга). Однако ответ на вопрос, какие банкоматы необходимо установить банку, не лежит в плоскости выбора одного из трех данных решений. Такое решение принимается на основе анализа данных о том, в каких типах офисов будет установлен ATM, какова проходимость данного места установки, предусматривает ли сценарий использования устройства акцент на выдачу наличных либо на их внесение. И основная работа WN как поставщика таких решений состоит в предложении оптимального из доступных решений.

ПЛАС: На каких региональных и страновых рынках в минувшем году Wincor Nixdorf удалось добиться наибольших успехов? Какие факторы явились здесь определяющими?
В. Постолатий: С наибольшим успехом WN развивала в прошедшем финансовом году свой бизнес в странах Европы, включая один из самых крупных клиентских рынков – Германию. Существенных успехов компания также достигла на рынке США.
Это связано с тем, что перечисленные страны не слишком сильно пострадали от кризиса, и уже сегодня на рынках Западной Европы в целом и Германии в частности наблюдаются положительные тенденции. Кроме этого, в данных странах наша компания исторически ведет очень активную, прекрасно налаженную работу со своими клиентами и заказчиками, предлагая им программные решения, широчайший спектр профессиональных услуг и сервиса. Благодаря этому деятельность WN на этих рынках в наименьшей степени зависит от поставки базовых аппаратных устройств, таких, например, как банкоматы, что позволяет нам во многом быть менее зависимыми от текущей рыночной ситуации.
На рынках стран Азиатского региона динамика для нашей компании также положительная. В странах Восточной Европы, которые в большей степени пострадали от последствий глобального экономического кризиса, наблюдался некоторый спад.

ПЛАС: Год назад по объемам поставок в Германии и в Европе компания Wincor Nixdorf занимала первое место, а в мире – второе. Претерпели ли за прошедший год эти позиции компании ощутимые изменения?
В. Постолатий: За 2009 год компания сохранила и упрочила свои позиции. Wincor Nixdorf и по итогам 2009 года занимает уверенное первое место в Германии, Европе, странах Ближнего Востока и Африке. На мировой арене мы занимаем вторую позицию по поставкам с небольшим отрывом от лидера. При этом, согласно отчетам независимых экспертов, наша доля на мировом рынке растет, и эта динамика сохранится на несколько лет вперед.

ПЛАС: Насколько успешным представляется сегодня продвижение устройств самообслуживания с поддержкой технологии cash-ресайклинга на российский рынок? В каких регионах России такие АТМ имеют наибольшие перспективы? Несколько слов относительно ситуации с законодательными аспектами по поводу использования данной технологии.
В. Постолатий: На сегодняшний момент компания WN располагает многочисленными отзывами от крупнейших российских банков, свидетельствующими об их высоком интересе во внедрении и развитии технологии замкнутого цикла обращения наличных. Банки понимают, что данная технология является мощным инструментом для оптимизации бизнес-процессов и, в конечном счете, стоимости услуг для конкретного потребителя, что особенно важно в условиях финансового кризиса.
При этом задача Центрального Банка России заключается в оперативном формировании всей необходимой нормативной базы для использования банками технологии cash-ресайклинга. Благодаря этому технология сможет активно развиваться и в России, как это происходит в большинстве развитых стран мира. Это один из элементов инновационности и конкурентоспособности банковской системы страны.
Судя по отзыву одного из российских банков, последний самостоятельно добился от Банка России положительного ответа на вопрос о возможности внедрения данной технологии. Сегодня этот банк имеет возможность вводить в активную эксплуатацию решения такого типа. И мы очень надеемся, что в ближайшее время такое же разрешение смогут получить и другие крупнейшие игроки российского банковского рынка. Мы уверены, что вслед за этим решением последует настоящий прорыв в области поставки в страну ресайклинговых устройств.
Сегодня в России наблюдается тенденция дальнейшего развития банкоматных сетей, общая численность парка банкоматов продолжает расти. При этом опережающими темпами развиваются сети ATM с функцией приема наличных. Поэтому я могу предположить, что темпы развития сетей устройств с функцией замкнутого оборота наличности будут еще более динамичными.
На данный момент пока можно утверждать, что в России еще не достигнут пик активности использования банковских платежных карт по сравнению с развитыми странами Европы, Азии или США. Поэтому в РФ, особенно в регионах, потенциал для роста этого бизнеса достаточно велик. Мы предполагаем, что одновременно будут развиваться и устройства банковского самообслуживания. Однако, что приятно сознавать, будет расширяться не только общий парк инсталлированных в России устройств, но и спектр сервисов, которые предлагаются клиенту через ATM, что гораздо важнее с точки зрения получения прибыли на один банкомат.

ПЛАС: Не могли бы вы кратко рассказать о наиболее интересных с вашей точки зрения новых продуктах и решениях компании, представленных на Wincor World 2010?
В. Постолатий: Наверное, одним из самых революционных решений, представленных компанией WN в рамках выставки Wincor World 2010, является Cash Cycle Management Solutions – система управления замкнутым оборотом наличных средств. Мы первыми в мире предложили полный пакет собственных решений, позволяющих полностью автоматизировать работу с наличными в двух обширнейших секторах розничного обслуживания: в секторе банковской розницы и секторе розничной торговли. Данная линейка решений дает возможность значительно сократить расходы на обработку наличных средств как предприятиям розничной торговли, так и банкам.
Как показывают независимые исследования, порядка 7% от суммы наличных денежных средств, поступающих в банк или в предприятие розничной торговли, затрачиваются на расходы, связанные с обработкой денежных купюр, их хранением, логистикой и обеспечением безопасности, а также с возможными потерями, связанными с поддельными банкнотами, воровством, грабежами и т.д. Иными словами, каждая попадающая в руки ритейлера купюра, прежде чем ее загрузят в банкомат, проходит много этапов пересчета – до 10 и даже более. Можно подсчитать, каких огромных трудозатрат требует этот процесс и с какими потерями он связан.
На каждом этапе, который не автоматизирован полностью, возможны подделки, воровство, грабежи и т.д. Мировой объем расходов на обработку денежной наличности составляет 300 миллиардов долларов США в год. Причем эти расходы не обеспечивают добавленной стоимости.
Линейка решений Cash Cycle Management Solutions, предложенная нашей компанией, представляет собой полный комплекс программных и аппаратных решений, позволяющий устранить ручную работу персонала банка или торгового предприятия по обработке, пересчету, хранению и проверке подлинности банкнот, – все эти процессы отныне происходят полностью в автоматическом режиме.
С учетом того, что одним из наиболее серьезных факторов повышения эффективности розничного бизнеса в посткризисный период является его оптимизация и повышение эффективности, за этим решением – будущее.
Отличительной особенностью Cash Cycle Management Solutions является его модульная структура, дающая возможность проводить поэтапную интеграцию решения. Здесь мы можем рассмотреть замкнутые циклы работы с наличностью, организованные на разных уровнях.
Первый уровень – это отдельное устройство, банкомат или электронный кассир с функцией замкнутого оборота наличных.
Использование технологии Cash Cycle Management Solutions позволяет уменьшить объем загружаемых в устройство наличных и снизить количество инкассаций.
Следующий этап работы с наличностью по технологии замкнутого цикла – организация работы внутри одного банковского отделения или магазина. В этом случае наличные можно перемещать в специальных интеллектуальных кассетах между устройствами – электронными кассирами, кассами самообслуживания или банкоматами – для пополнения устройств банкнотами различных номиналов.
Третий этап представляет собой работу с бэк-офисом банка или центральной кассой предприятия розничной торговли по промежуточной инкассации, хранению наличных, выгрузке купюр из устройства.
Все эти операции также можно организовать в автоматическим режиме, избегая открытия кассет и ручного пересчета.
В рамках последующего обширного уровня работы с наличностью организация автоматического пересчета денег возможна не только в самом банке, но и в расчетно-кассовом центре. Это позволяет использовать единый инструмент для перемещения наличных, единую интеллектуальную кассету, используемую во всех устройствах, предлагаемых и для банковского рознично сектора, и для розничной торговой индустрии.
На примере розничной торговой точки можно построить некую модель будущего по управлению наличными с использованием подобного решения замкнутого цикла управления наличностью.
Как выглядит эта модель сегодня? Клиент приходит в торговый центр, снимает наличные в банкомате и оплачивает ими товар в гипермаркете. Далее наличные проходят очень длинный путь: кассир пересчитывает их вручную, дает сдачу клиенту; производится промежуточная инкассация на центральной кассе торгового предприятия, а затем инкассация в конце рабочего дня; инкассатор отправляет деньги в расчетно-кассовый центр, где они снова подлежат пересчету с ручной выгрузкой из кассеты или из инкассаторского мешка. Затем деньги попадают в банк, где также производится их пересчет и последующая загрузка в банкоматные кассеты. При этом кассета порой устанавливается в банкомат, инсталлированный в том же самом торговом предприятии.
В будущем процесс будет выглядеть следующим образом: из устройства, принявшего деньги у клиентов торговой точки, можно будет вынуть интеллектуальную кассету, заполненную купюрами, и вставить ее в банкомат, находящийся в том же магазине. Тем самым можно будет избежать длинного цикла ручной обработки и пересчета денег, сопряженного с возможными потерями, рисками, инкассацией, охраной, проверкой и т.д.
Конечно же, описанный сценарий – это перспектива. Однако уже сегодня и в банках, и в предприятиях розничной торговли можно активно внедрять замкнутый оборот наличности в рамках одного отделения или торговой точки. И наши коллеги из стран Европы активно реализуют пилотные внедрения такой идеологии как с предприятиями розничной торговли, так и с банками.
Важно отметить, что на выставке Wincor World 2010 представлена не только концепция замкнутого цикла оборота наличности на уровнях отдельного устройства, отделения, банка в целом, а также на уровне банка вместе с расчетно-кассовым центром и розничным предприятием, но и полная линейка нового аппаратного обеспечения Wincor Nixdorf, которая поддерживает данную концепцию.
Начну с самого начала, т.е. с кассеты как основной единицы хранения банкнот.
На сегодняшний день эта кассета стала интеллектуальной: благодаря встроенному чипу она может хранить информацию о количестве и номинале загруженных в нее банкнот на любой момент времени.
При перемещении из устройства в устройство кассета сообщает новому устройству о размещенной в ней сумме наличных, количестве банкнот, их номинале и т.д., что позволяет полностью автоматизировать процесс передачи денег из одного устройства в другое, например, в рамках банковского отделения, без необходимости пересчета в расчетном центре самого банковского отделения.
Новая линейка устройств – банкоматов и электронных кассиров, использующих технологию замкнутого оборота наличности, – получила название CINEO. Эта линейка имеет наиболее широкий спектр доступных опций: только выдача наличных, только прием наличных, прием и выдача наличных и, наконец, технология cash-ресайклинга. С точки зрения максимального количества загружаемых кассет модели банкоматов линейки CINEO наиболее разнообразны. Решение о требуемой вместимости банкомата заказчик может принимать в зависимости от проходимости своей торговой точки (или банковского филиала), от того, какой номинал банкнот наиболее популярен в данном сценарии, и т.д.
Хотел бы отметить, что уже сегодня в ряде европейских банков успешно проходит пилотная фаза проектов, в которых задействованы данные решения и которые получили очень высокие оценки заказчиков.
В течение наступившего финансового года наша компания предложит своим клиентам данные решения на коммерческой основе.

ПЛАС: Какое отражение на Wincor World 2010 нашло развитие универсальной концепции безопасности ProTect от Wincor Nixdorf и WIN@Branch, представленной год назад?
В. Постолатий: Помимо линейки решений Cash Cycle Management Solutions компанией WN была очень серьезно пересмотрена концепция обеспечения безопасности сетей устройств банковского самообслуживания: речь идет о применении антискимминговых устройств, инновационных систем видеонаблюдения, о различных способах контроля за действиями клиентов, о решениях, позволяющих на уровне программного обеспечения банкомата вести полноценный контроль за его работой.
Была разработана мощнейшая расширенная система мониторинга ProView для сетей банковского самообслуживания, которая позволяет не только с точностью до банкноты получать сведения о работе конкретного устройства и о его техническом состоянии, но и осуществлять дистанционное управление рядом функций, отвечающих за восстановление работоспособности банкомата, а также заблаговременно сообщать о необходимости пополнения или инкассации наличных.

ПЛАС: На Wincor World 2010 демонстрируется новое поколение банковских устройств самообслуживания, которые поступят в серийное производство осенью 2010г. Насколько нам известно, речь идет о первом в своем роде решении, состоящем из комбинации аппаратного и программного обеспечения, которое даст банкам и предприятиям розничной торговли принципиальные преимущества по управлению потоком наличных, включая минимизацию операционных затрат при ранее недостижимом уровне контроля.
Не могли бы вы рассказать о специфике данной линейки и ее ключевых моделях? Проработана ли уже стратегия миграции клиентов компании на новую линейку?
В. Постолатий: Важно отметить, что сегодня компания Wincor Nixdorf активно продолжает поставку всей линейки банкоматов ProCash, начиная от базовых моделей, таких как ProCash 1500 с функцией выдачи наличных, и заканчивая наиболее современным устройством – банкоматом ProCash 4000 с реализованной функцией замкнутого оборота наличных.
На выставке компания представила рынку новую продуктовую серию – ProCash 8000. Это лучшее миграционное решение для клиентов, которые заинтересованы в дальнейшем переходе на технологию CINEO. Линейка ProCash 8000 имеет дизайн CINEO, а «начинку» от линейки ProCash 1500–2100. При этом имеющуюся «начинку» также можно будет обновить до CINEO.

ПЛАС: Участие компании VeriFone в выставке: с какими тенденциями вы связываете это событие, первое в многолетней истории выставки Wincor World?
В. Постолатий: Концерн Wincor Nixdorf исторически работает в очень тесном партнерстве с крупнейшими ключевыми игроками индустрии, говорим ли мы о банковском секторе или о сегменте розничной торговли. Мы стремимся к тому, чтобы наши клиенты имели возможность приобретать законченные решения, позволяющие поддерживать весь необходимый им бизнес-функционал.
Мы ведем долгосрочное стратегическое партнерство с широким спектром вендоров на рынке банковских решений, предлагающих сопутствующие разработки, дополняющие продукты WN.
В числе наших партнеров есть и крупные стратегические игроки, поставляющие такие решения, как EFT-терминалы, ПИН-клавиатуры для банкоматов, системы мониторинга, контроля и видеонаблюдения, системы бизнес-анализа, системы интеграции с крупнейшими бэк-офис решениями, банковскими решениями и т.д.
Большинство этих партнеров представлены на выставке Wincor World 2010.
Все наши новые разработки мы ведем в содружестве с нашими партнерами и, что еще более важно, – с нашими клиентами. Основная часть инноваций основана на запросах и идеях от наших заказчиков. В появлении всего спектра решений, которые мы демонстрируем сегодня на Wincor World 2010, есть значительная доля заслуг наших клиентов, которые обращались к нам с техническими просьбами, сталкивались с необходимостью оптимизации своего бизнеса, призывали нас расширить спектр сервисов, которые они хотели бы предоставить своим пользователям. Именно в соответствии с запросами наших клиентов мы и выстраиваем продуктовую стратегию.

ПЛАС: Как вы хорошо знаете, журнал «ПЛАС» является, в том числе, организатором Форума, посвященного актуальным проблемам автозаправочного бизнеса в России и странах СНГ. В этом году отдельная экспозиция выставки Wincor World посвящена решениям для АЗК. Что представляют собой решения WN, предназначенные для данного сектора ритейла?
В. Постолатий: Для бизнеса топливных компаний и топливно-заправочных станций WN предлагает законченное комплексное решение, включающее в себя мощнейшее средство автоматизации бизнеса АЗС – Namos. Namos представляет собой программное обеспечение, позволяющее полностью автоматизировать бизнес как отдельного АЗК (включая бензоколонку, магазин, кафетерий, мойку, дополнительный сервис на бензоколонке и т.д.), так и всей сети АЗК.
Аппаратная платформа WN для автоматизации работы АЗС, носящая название Beetle, представляет собой POS-систему, кассовое решение для приема денег, оплаты товаров и услуг, позволяющее работать с ним как кассиру, так и оператору бензоколонки.
Также WN располагает комплексным решением для cash-менеджмента, позволяющим автоматизировать работу с наличными как на отдельной бензоколонке, так и в рамках широкой розничной сети топливной компании. В настоящее время такое решение внедрено и успешно функционирует в британско-нидерландской нефтегазовой компании Royal Dutch Shell, второй по величине в мире.

ПЛАС: Каковы, на ваш взгляд, наиболее важные планы и перспективы развития бизнеса Wincor Nixdorf в 2010г.?
В. Постолатий: Сегодня компания продолжает проводить серьезнейшие инвестиции в проведение исследований и разработок, в создание новых решений и новых концепций. Компания верна своему принципу, отчисляя порядка 5% от своего оборота на развитие области R&D. Для нас это крайне важно, поскольку WN является лидером в разработке инноваций, в том числе в области IT-решений для банковского сектора. И свои лидирующие позиции в данной области мы намерены сохранять и дальше.
В текущем 2010г. компания намерена активно продвигать свое решение Cash Cycle Management Solutions в сфере розничной торговли и в банковском секторе.
Выставка Wincor World 2010 показала, что многие наши клиенты весьма заинтересованы в данном решении и уже готовы к тестовым внедрениям и реализации пилотных проектов на его базе, а ряд из них – даже приступить к коммерческой эксплуатации по итогам тестирования.
Наша стратегия – выстраивать долгосрочные отношения со своими заказчиками и клиентами, понимать, в каком направлении они хотели бы развивать свой бизнес, и быть инновационным вендором, способным предложить своим клиентам наиболее современные решения для выбранного ими пути развития.
Я думаю, что стратегией этого года для компании Wincor Nixdorf станет активная адаптация и реализация Cash Cycle Management Solutions у самых разных клиентов и заказчиков по всему миру

Полный текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 2 (154) ’2010 сс. 52 -59


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?