Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

UniTeller: от лица третьей стороны

(Нет голосов)

28.05.2010 Количество просмотров 1470 просмотров


Алексей Богаткин, генеральный директор компании UniTeller

В этой статье мы рассмотрим такие перспективные направления, как реализация приема банковских карт в системах самообслуживания самых различных сфер применения, а также в сети Интернет.
Визитная карточка
Компания UniTeller – сервис-провайдер, осуществляющий процессинг платежных карт в системах самообслуживания и среде Интернета. Компания делает ставку на те инновационные способы работы с платежными системами, которые в настоящий момент не относятся к широко распространенным.

Оперативно создавать новые подключения на основе уникальных идей и современных технологий компании позволяют собственные разработки, включая программно-аппаратный контроллер для систем самообслуживания и программные модули, про которые рассказывается в настоящей статье.

Основным партнером UniTeller является компания UCS – крупнейший участник российского рынка торгового эквайринга.
Платежный контроллер UniTeller разделяет зоны ответственности мерчанта и платежного решения физически, т.е. на уровне «железа». Контроллер максимально изолирован от специфики прикладной части системы. Водораздел должен быть как можно более четким, чтобы, обновляя платежное решение, не заставлять мерчанта каждый раз вносить изменения в ПО киоска. Даже если будет внедрен какой-то новый вид платежных карт, то для их приема достаточно будет удаленно перенастроить контроллер, а в киоске ничего менять не придется. Интерфейс взаимодействия программного обеспечения киоска самообслуживания с контроллером UniTeller реализован таким образом, что даже решение о том, вводить или не вводить держателю карты ПИН-код, принимает сам контроллер. Настройками контроллера можно установить пороговую сумму транзакции, ниже которой ПИН-код можно не запрашивать.

Сложность идентификации держателя карты

Как известно, в системах самообслуживания, работающих с банковскими картами, основным способом идентификации держателей карт остается использование ПИН-кода. Карточные транзакции такого рода без подтверждения ПИН-кодом в России используются пока крайне редко.

Конечно же, самым распространенным терминалом банковского самообслуживания, работающим с банковскими картами и поддерживающим идентификацию держателя карты с использованием ПИН-кода, является банкомат. Использование платежного решения банкомата в других терминалах самообслуживания возможно, и такие решения существуют, например, в банковских платежных киосках.

Однако сфера самообслуживания далеко не ограничивается платежными киосками, а платежное решение банкомата имеет ряд существенных ограничений, так как изначально разрабатывалось для осуществления операций выдачи наличных, что делает его интеграцию в ПО другой системы самообслуживания очень дорогостоящей задачей.

Интеграция сразноплановым ПО терминалов самообслуживания

Можно выделить несколько следующих категорий ПО терминалов самообслуживания.

Первая категория. Еще не написанное ПО, то есть киоск создается заново.

Вторая категория. Имеется написанное ПО, при этом разработчик легко идет на изменения, готов экспериментировать и встраивать новые модули. У него достаточно ресурсов и времени.

Третья категория. Программное обеспечение, в основном зарубежных разработчиков, которое уже интегрировано в разных странах по определенной методике. Вендор такого софта, а обычно это иностранцы, не очень стремится менять что-либо в своем решении. Эти решения прекрасно работают в Европе, в США, в Австралии, и когда вендоры приходят на российский рынок, то иногда просто не понимают, почему им нужно что-то менять.

Часто ПО бывает написано на абсолютно разных платформах и операционных системах. Мы сталкиваемся с Windows, Windows CE, Linux, QNX и другими ОС.

Встречаются и вообще «самодельные» операционные системы.

На наш взгляд, очень важно разделить платежную и прикладную части киоска самообслуживания. Во-первых, для того, чтобы каждый занимался своим делом, отвечал за свою часть проекта, и интерфейсы между этими частями были четко специфицированы. Во-вторых, вендор платежного решения, как правило, не специалист в отрасли и технологиях, применяемых в разработке софта киоска.

Но и мерчант, и вендор прикладного ПО не должны разбираться во всех тонкостях, деталях и свежих изменениях в области индустрии платежных карт.

На данный момент на рынке сложилась устойчивая тенденция. Мерчант приходит в банк и заявляет, например, следующее: «Уважаемый Банк, у нас есть киоск по продаже билетов, и мы бы хотели принимать в этом киоске платежные карты через вас».

Банку, как правило, несвойственно выполнение функций IT-службы, поэтому он предлагает мерчанту воспользоваться готовым решением, существующим на рынке.

Мерчант, в свою очередь, мыслит в бизнес-терминах: принимать ли наличные, принимать ли платежные либо бонусные карты. Он хочет взять готовое решение и включить его в существующую IT-инфраструктуру.

Поэтому между мерчантом и банком необходимо присутствие третьей стороны. Какие компании могут ее представлять? Это могут быть вендоры полностью готовых решений самообслуживания и обязательно с опытом запуска киосков в работу. Но здесь может возникнуть новая проблема. Опыт вендора по работе с одним банком, к сожалению, оказывается порой абсолютно ничего не значащим для другого банка.

Кроме того, необходимо помнить, что задача вендора решения – продать оборудование и заключить договор на его поддержку. И чем больше изменений будет требоваться, тем нужнее становится поддержка. Безусловно, вендор косвенно заинтересован в успешных проектах, но свою функцию он фактически выполнил, когда продал под проект свое оборудование и лицензии на ПО. То есть еще до коммерческого запуска проекта.

Со своей стороны, компания UniTeller именно сопровождает бизнес мерчанта, то есть предоставляет ему не только услуги интеграции, но и полноценный сервис.

Вознаграждение, взимаемое с мерчанта, определяется на основании объема транзакций. Получается, что сервис-провайдер заинтересован, чтобы количество и объемы транзакций, осуществляемых через его оборудование, постоянно увеличивались, а бизнес клиента расширялся и рос, в том числе за счет дополнительных услуг, предоставляемых сервис-провайдером.

Кроме того, мерчанта как до, так и после подключения не заботят возможные изменения требований платежных систем. Это не его проблема, это проблема сервис-провайдера. Мерчант может полностью сконцентрироваться на своем бизнесе. Компания UniTeller, со своей стороны, готова инвестировать в такие проекты и уже успешно это делает.

Интеграция свендорами решений самообслуживания

Компания Uniteller постоянно ведет диалог с вендорами оборудования для самообслуживания в разных отраслях, в том числе с производителями парковочного оборудования, оборудования для продажи билетов. И мы открыты для сотрудничества с другими производителями оборудования, с которыми еще не работаем. Как строятся наши партнерские отношения? Мы интегрируем наши программные решения и определяем оптимальный способ приема банковских карт именно для оборудования данного производителя.

Например, ПИН-пад может быть со встроенным экраном, а может быть без такового, и мы предлагаем, например, вариант, когда процесс набора ПИН-кода отображается на основном мониторе киоска.

Там же отображаются и все текстовые обращения к держателю карты, например, «Вставьте карту», «Заберите карту».

Допустим, производитель киоска говорит: нет, концепция моего оборудования такова, что блок, отвечающий за прием карт, сосредоточен в определенном месте, и экран не должен находиться далее 5 сантиметров от ПИН-пада. А большой мультимедийный экран будет транслировать рекламу или, в случае с паркоматом, показывать свободные парковочные места.

В результате обсуждения решение принято. Далее проводится совместное тестирование и сертификация решения самообслуживания, готового к приему карт.

Мерчант, который приобрел это решение с нашим сертификатом, обращается к нам, и мы производим подключение.

Что дает такой подход производителю оборудования? Прежде всего – возможность продавать потребителям востребованную услугу приема пластиковых карт в составе своего, например, парковочного комплекса. И при этом для него нет необходимости осуществлять никаких дополнительных исследований, разработки ПО, тестирования и пуско-наладочных работ.

Варианты подключения

Прием карт в системах самообслуживания – это не просто совершение транзакций, но также и обработка разных нештатных ситуаций, таких как «захват» карты, потеря связи с сервером, невозможность прочитать информацию с карты и прочее.

При этом нельзя забывать, что держатель карты – не подготовленный кассир, а обычный пользователь, для которого все процессы в ходе оплаты по карте являются закрытыми, он видит только их последствия, которые ему надо правильным образом продемонстрировать.

Интерфейс между прикладным программным обеспечением киоска и платежной компонентой в случае реализации специалистами компании UniTeller – это либо аппаратный контроллер, который представляет собой отдельное устройство, либо программные модули, интерфейс которых также строго специфицирован.

Когда компания сталкивается с ситуацией, при которой платежная часть должна быть встроена в логику работы киоска достаточно серьезно, предлагается вариант интеграции на уровне хостового протокола. При таком типе подключения в терминале не используются программные компоненты UniTeller. Вместо этого разработчики прикладного ПО интегрируют свои продукты с помощью специалистов компании UniTeller с платежным шлюзом. Это низкоуровневый способ подключения, он трудозатратен и, например, не позволяет подключаться к компонентам UniTeller для работы с разными моделями ПИН-падов и картридеров.

EMV

Корректная работа с EMV-картами в системах самообслуживания – актуальное требование банков-эквайеров, для выполнения которого необходимо не только разработать соответствующее ПО, но пройти сертификацию в международных платежных системах. Расходы при этом могут быть очень значительны, однако в случае сотрудничества с компанией UniTeller затраты на организацию приема EMV-карт фактически «делятся» между всеми нашими клиентами, снижая нагрузку в расчете на каждого из них.

Бизнес-кейсы

Кейс первый. Известно, что вид деятельности мерчанта впрямую влияет на эквайринговую комиссию. Например, коммунальные платежи традиционно «стоят» дешевле, чем, например, оплата мобильной связи. Большинство сетей приема платежей принимают и то, и другое. В таком случае эквайер встает перед выбором – какой код категории присвоить такому мерчанту. С одной стороны, коммунальные платежи облагаются меньшей комиссией, с другой – нельзя принимать с этой же комиссией платежи за мобильную связь.

Чтобы назначить два разных размера комиссии, в платежном терминале должны работать как минимум два виртуальных терминала по приему платежных карт, каждый из которых включается в нужный момент. Такие технически сложные вещи компания UniTeller позволяет легко реализовать за счет использования платежного контроллера, который умеет выступать «от имени» нескольких терминалов для процессинга. При этом прикладное ПО терминала не меняется.

Кейс второй, на котором имеет смысл остановиться подробнее. Например, нужно провести транзакцию в зависимости от определенного условия. А именно – карты одного банка или платежной системы направляются на один процессинг (например, банк хочет сам обрабатывать свои карты), а все остальные транзакции – на другой. В этом случае включается та же самая функция платежного контроллера UniTeller и позволяет качественно реализовать такую маршрутизацию.

Кейс третий. Чаще всего топливный терминал на АЗС имеет две рабочие стороны. Поскольку платежный контроллер UniTeller умеет работать с несколькими картридерами и с несколькими ПИН-падами, то он сможет выполнять прием карт сразу с двух сторон терминала, снижая стоимость конечного решения.

Процессинг банковских карт всреде Интернет

Стремясь предоставить нашим клиентам полный комплекс услуг, компания UniTeller обеспечивает прием платежных карт не только в терминалах самообслуживания, но и в сети Интернет, включая реализацию fraud-мониторинга интернеттранзакций, оперативную поддержку держателей карт (консультации на стадии проведения платежа, сервис отмены проведенных платежей и т.д.).

Очевидно, что клиенту удобно получать эквайринговый сервис от единого поставщика, ответственного за весь комплекс услуг, связанных с приемом карт.

Такой комплексный подход обеспечивает новое качество обслуживания конечных пользователей.

Например, кинотеатр продает билеты как через терминалы самообслуживания, так и на своем web-сайте. Специфика отрасли такова, что для прохода в зрительный зал нужно обязательно распечатывать бланк строгой отчетности – билет. Те посетители, которые оплатили билет по карте через Интернет, приходят либо в кассу кинотеатра, либо к терминалу самообслуживания, предъявляя код заказа, который им выдали на сайте, и без оплаты распечатывают билет. Но человеческий фактор в этом случае часто начинает работать против клиента: забыл код, помял распечатку, ошибся при вводе данных.

Что предлагает компания UniTeller? Поскольку мы одновременно работаем и в сегменте терминалов самообслуживания, и в сегменте интернет-платежей, то можем предложить нашим клиентам уникальную возможность. Речь идет о реализации подхода, при котором для распечатывания приобретенного через Интернет билета в киоске заранее предупрежденный пользователь должен идентифицироваться через киоск, используя ту же самую платежную карту, по которой был оплачен билет на сайте.

После этого система направляет в процессинговый центр UniTeller специальный запрос, мы находим номер заказа и выводим его на экран киоска.

Идентификация с помощью платежной карты значительно упрощает все операции по получению оплаченной услуги.

Пользователю не требуется распечатывать лишние бумаги, запоминать или записывать номера заказов. В свою очередь, сокращение количества операций, которые необходимо выполнить для получения сервиса, существенно повышает его качество и удобство.

Кинотеатру такая технология дает возможность снизить количество chargeback. Например, если злоумышленник использовал для покупки билета скомпрометированные данные подлинных платежных карт, он по определению не сможет воспользоваться своей покупкой в данном кинотеатре, а стало быть – изначально не пойдет на мошенничество, которое не принесет ему выгоды.

Прием пластиковых карт врамках социальных программ

Специфика приема карт в рамках социальных программ, в том числе и в системах самообслуживания, имеет определенные особенности, с которыми наша компания также хорошо знакома и имеет опыт работы в данной сфере. Подобные особенности актуальны при реализации проектов электронного правительства, электронного региона, составляющими частями которых является предоставление гражданину сервиса приема платежей за госуслуги как наличными, так и банковскими картами. Такой сервис может предоставляться через специализированные терминалы самообслуживания, а также через web-сайт. При этом сама реализация сервиса имеет некоторые особенности.

Особенность первая. В большинстве случаев в программе участвует определенный банк-партнер. Его возможности с точки зрения обеспечения эквайринга могут широко варьироваться.

Особенность вторая. Необходима работа не только с банковскими, но и с социальными картами. В том числе с многофункциональными, на которых наряду с банковскими размещены социальные, транспортные и иные приложения.

Правильная и корректная обработка этих платежей и прием карт, в том числе в системах самообслуживания, достойна отдельного внимания. Что имеется в виду под правильной обработкой? Как пример: функция пополнения транспортной карты со счета банковской карты, если это одна и та же карта. Для этого недостаточно просто уметь эффективно принимать банковские карты, недостаточно просто уметь эффективно принимать транспортные карты. Правильная обработка – это когда карта помещается в единственном картридере терминала самообслуживания и с ней проводится несколько операций. Неправильная обработка – это когда одна и та же карта сначала помещается в один картридер, а затем в другой.

Или следующая специфика. Например, банк-партнер не имеет развитой инфраструктуры приема карт. Допустим, он работает с одной платежной системой, а с остальными сотрудничает через другой финансовый институт. Зачастую этот банк хочет свои карты обслуживать только самостоятельно.

Все эти пожелания и требования региональной специфики могут быть реализованы с помощью решений компании UniTeller.

Полный текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 4 (156) ’2010 сс. 13 - 17

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… за тысячи лет до нашей эры и вплоть до XX века на одном из островов существовал «монетный двор»: местные жители бросали в воду листья кокосовой пальмы и подбирали их после того, как те покрывались ракушками.