Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Автоматизация работы эквайринговой сети

(Нет голосов)

02.02.2002 Количество просмотров 1540 просмотров
Как известно, в комплексе задач, решаемых банком при работе с пластиковыми карточками, помимо эмиссии, не последнее место занимает и проблема автоматизации работы торгово-сервисной сети. Компания “Диасофт” не могла обойти своим вниманием этот момент, часто являющийся определяющим фактором для успешного развития и прибыльности того или иного карточного проекта. В ее новом программном продукте DiasoftCARD 4x4 WorkFlow существует специальный модуль для реализации данной задачи – модуль поддержки эквайринга.

Практика внедрения продуктов линии DiasoftCARD 4x4 показала, что эквайринг волнует банки в самой разной степени. Он может вызывать как огромный интерес, так и, наоборот, считаться маловажной и незначительной темой.

Как и любая услуга, эквайринг борется за ресурсы с другими внутрибанковскими доходными инструментами: кредитами, ценными бумагами, валютообменными операциями, поэтому на интерес к нему может влиять общее состояние экономики государства и его законодательной базы. Однако одними лишь внешними факторами вроде пунктов Налогового кодекса такие различия объяснить трудно. Причину различия в подходе к эквайрингу следует искать в первую очередь в особенностях самого банка – его территориальном расположении, специфике ведения розничного бизнеса и, несомненно, экономической заинтересованности.

Банки, расположенные в крупных мегаполисах, работающие по агентской программе, эквайрингом, увы, интересуются слабо. Усилиями процессинговых компаний в Москве, Санкт-Петербурге, Самаре, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Новосибирске удалось организовать очень плотную сеть банкоматов и терминалов. Банку-агенту конкурировать с такой сетью сложно, все “хлебные” места уже заняты, поэтому он в лучшем случае организует пункты выдачи наличных только в своих отделениях. Все остальные операции перекладываются на платежную сеть банка-спонсора.

Говорить о какой-либо доходности в данном случае не приходится – пункт выдачи наличных является структурным подразделением банка и не работает на принципах бюджетирования. С другой стороны, не способствуют возникновению интереса и финансовые тарифы банков-спонсоров. Практически вся комиссия системы за обслуживание “чужих” клиентов от банка-агента остается в распоряжении спонсора, а иногда накладывается еще и дополнительная маржа.

Таким образом, в условиях высокой конкуренции на территории того или иного мегаполиса для банкаагента работа с эквайрингом является скорее не доходным инструментом, а вынужденной мерой для удержания владельца карточки. Добавив к этому немалую стоимость банкомата, который придется приобрести, о доходности карточного проекта можно забыть.

Пессимистичной точки зрения относительно рентабельности эквайрингового бизнеса придерживается и российское представительство Visa, свидетельством чему можно считать выступление его генерального директора Лу Наумовского на последнем Московском международном форуме по платежным картам в России.

К сожалению, подобные тенденции сегодня действительно наблюдаются. Однако ситуация может принципиально измениться, если банк вырастет и поменяет свой статус на аффилированное или принципиальное членство в Europay или Visa. В данной ситуации он становится самостоятельным участником клиринговых расчетов с международными платежными системами и включается в распределение получаемых комиссионных доходов. Часть этих доходов может направляться на закупку оборудования для приема карточек и развитие собственной сети. Именно такие банки успешно работают даже в мегаполисе.

Если рассматривать бизнес региональных банков, то у них тоже присутствует интерес к эквайринговым операциям. Это связано с тем, что до 90% карточных проектов в регионах носят зарплатный характер. Желая обеспечить владельцу карточки полноценное банковское обслуживание, эмитент, как правило, по своей инициативе оснащает торгово-сервисные предприятия необходимым оборудованием. Отсутствие конкуренции в сочетании с высоким авторитетом банка в регионе позволяет договариваться с торговыми точками быстро и без проблем.

Таким образом, наличие собственной эквайринговой программы позволяет банку позиционироваться либо в качестве сильного игрока на рынке пластиковых карточек, либо в роли влиятельного финансового учреждения в регионе (если это, в сущности, не одно и то же). Подобный статус для банка очень почетен, однако он сопряжен с рядом трудностей, вызванных спецификой эквайринга. Перечислим его основные особенности.

Во-первых, договор с торгово-сервисной точкой и банком редко носит публичный характер. Это означает, что, учитывая личные взаимоотношения, банк заключает договоры на эквайринг с каждой торговой точкой индивидуально. Эти договоры могут подразумевать существенную разницу в условиях обслуживания, размерах и видах комиссионного вознаграждения в отличие от договоров на эмиссию, которые обычно описывают типовые карточные продукты для широкого круга держателей и не подразумевают индивидуального подхода. (Справедливости ради следует заметить, что современные принципы CRM могут серьезно пошатнуть эту особенность договоров по эмиссии, однако пока банки находятся в стадии ознакомления с данной методикой.)

Во-вторых, договор с торговосервисной точкой может носить смешанный характер, объединяя договор на оказание услуг с договором на аренду оборудования, краткосрочное кредитование и другие.

Связано это с тем, что на первом этапе банк, привлекая торговую точку в сеть, предоставляет ей оборудование за свой счет или на льготных условиях. Условия лизинга необходимо хранить в параметрах договора, чтобы отслеживать суммы и регулярность выплат. Возможно, часть выплат за оборудование будет регулярно изыматься из сумм причитающейся торговой выручки. Хорошей практикой стало и то, что банк берет на себя обязательство возмещать суммы, прошедшие через терминал, на следующий рабочий день, не дожидаясь прихода возмещения от международных платежных систем, что предполагает наличие специальных механизмов краткосрочного кредитования продавца.

В-третьих, торговая точка может обслуживать карточки различных платежных систем, а если это точка выдачи наличных – то осуществлять расчеты в различных валютах, что требует создания механизма многовалютных платежей. Возможно, продавец или точка обналичивания имеют расчетные счета в другом банке, тогда нужно позаботиться об эффективных межбанковских переводах. Обозначенные выше особенности эквайринга легли в основу концепции обслуживания торгово-сервисных предприятий в системе DiasoftCARD 4x4 WorkFlow. Основными функциями созданного модуля эквайринга являются: •регистрация продавца; •регистрация терминалов; •обработка авторизационных отчетов; •обработка слипов; •поддержка e-commerce. Модуль регистрации продавца предназначен для регистрации юридических лиц, которые будут работать в эквайринговой сети. На сегодняшний день поддерживаются все требуемые законодательством атрибуты предприятий различных форм собственности: акционерные общества, частные предприниматели и специальные коды юридических лиц (ЕГРПО, СОАТО, ОКПО, ОКОНХ ипр.).

Поскольку ключевым объектом эквайринга в системе DiasoftCARD 4x4 WorkFlow является договор, при регистрации продавца как контрагента по карточной программе требуется ввести параметры его договора. В рамках договора могут быть открыты счета в банке или указаны межбанковские атрибуты для перечисления в другой банк возмещения по операциям с карточками. Но, как уже было сказано, договор эквайринга может иметь смешанную природу, объединяя в себе свойства договора кредитования и иных договоров, а также приложения к ним. Для подобных случаев система DiasoftCARD 4x4 WorkFlow содержит функционал “связанные договоры”, который позволяет связывать для одного клиента неограниченное количество договоров и объектов их учета.

С договором можно связать практически любые объекты банковской системы – счета, клиентские учетные записи, положения и файлы любой природы, вплоть до звуковой информации и изображений. Это дает банку возможность настраивать собственные сценарии обработки платежной информации, а также осуществлять маршрутизацию и визирование документооборота в соответствии с принципами workflow-документооборота. Если договор предполагается тиражировать для нескольких предприятий, то его можно объявить “типовым”. Тогда его условия будут применяться “по умолчанию”, т. е. данный договор может нести в себе публичные свойства. Разумеется, в любой момент ранее заключенный типовой договор можно доопределить или изменить, превратив его в индивидуальный.

Если процессинговый центр, с которым работает банк-эквайер, поддерживает автоматизированный поток по регистрации продавцов, то результатом регистрации торговой точки будет сформированная транзакция на регистрацию предприятия как участника сети с последующим присвоением уникального регистрационного кода.

Другой функционал модуля эквайринга системы DiasoftCARD 4x4 WorkFlow предназначен для регистрации терминалов: банкоматов, платежных терминалов, импринтеров, Интернетшлюзов и прочих устройств обслуживания пластиковых карточек.

Владельцем устройства выступает ранее зарегистрированный продавец, который может вводить в своем магазине индивидуальные условия приема карточек. Этими условиями будут лимит сумм, валюты операций, типы обслуживаемых карточек, поддерживаемые международные платежные системы и другие параметры авторизации. Кроме технологии магнитных карт, DiasoftCARD 4x4 WorkFlow поддерживает работу с микропроцессорными картами, а потому в процессе регистрации терминала возможно изготовление специальных карт безопасности для обслуживающего персонала. Такая технология применяется в модуле сопряжения с системой расчетов DUET компании BGS Smartcard Systems. Терминал является объектом управления процессингового центра, поэтому регистрационную информацию необходимо передать в платежную систему. Отправляемая информация может быть дополнена специфическими классификаторами платежной системы (MCC, MCG, T&E атрибуты), которые разъясняют назначение устройства.

Однако платежный терминал – это не только виртуальная сущность. Это вполне реальное устройство, которое нуждается в техническом обслуживании, учете расходных материалов. Поэтому разработчики системы DiasoftCARD 4x4 WorkFlow предусмотрели функционал для учета аппаратных и программных элементов платежного терминала.

Количество типов информационных файлов, обрабатываемых в модели “идеальный процессинговый центр” DiasoftCARD 4x4 WorkFlow, достаточно велико – свыше тридцати. Однако среди них есть два наиболее важных, отражающих операции по карточкам в платежной сети. Это авторизационные отчеты – файлы проведенных авторизаций по эмиссионному потоку (Card Transactions) и файлы по потоку эквайринга (Merchant Transactions).

Информация из первого файла описывает операции с выпущенными банком карточками и, безусловно, может быть использована для работы с платежными терминалами. Это возможно благодаря тому, что в получаемых транзакциях содержатся все основные атрибуты платежного устройства. Указанные данные автоматически сообщаются платежной сетью и содержат коды, регистрационный номер терминала, его местоположение.

Имея в базе данных нормативносправочную информацию о кодах терминала и их владельцах, система DiasoftCARD 4x4 WorkFlow автоматически подбирает договор, по которому будет проводиться финансовая операция (в случае, если была получена платежная транзакция с известным кодом терминала). Если же код терминала не был распознан, будет выбран типовой договор для “чужих” устройств. Таким образом, система автоматически отличает “свои” и “чужие” устройства, что позволяет организовывать гибкие схемы взаиморасчетов. Поскольку эмиссионный поток отражает только операции, совершенные по “своим” карточкам, он не содержит информации об обслуженных в устройстве “чужих” владельцах карточек. Эта информация содержится в файле эквайринга. Сгруппированная по устройствам и их владельцам, она также служит основой для генерации расчетных документов.

Транзакции, проведенные по “своей” карточке в “своем” устройстве (on-us transactions), дублируются и в первом, и во втором потоке, поэтому в системе предусмотрен специальный механизм по предотвращению двойной генерации документов. Пользователь сам может определять очередность и приоритеты условий генерации.

Следует отметить, что даже региональный банк, в основном работая с on-us-транзакциями, не может работать только по одному потоку, так как эквайринговые файлы приходят не синхронно с эмиссионными файлами. Это связано с особенностями клиринга в международных платежных системах. При этом, как правило, по “чужим” карточкам банк-эквайер может ожидать дополнительного валютного перевода из клирингового банка и временно приостанавливать обработку транзакций. Для этого, согласно идеологии workflow-документооборота, предусмотрены многостадийные средства обработки и визирования входящих транзакций.

Говоря об устройствах в торговосервисной сети, мы подразумеваем не только такое автоматизированное оборудование, как банкомат или электронный терминал, но и более простую прокатную машинку (импринтер). Как и электронный терминал, импринтер регистрируется в процессинговом центре и может быть идентифицирован с продавцом. Единственной специфической особенностью импринтера является организация учета и обработка полученных оттисков (слипов). Если процессинговый центр, с которым работает банк, поддерживает автоматизированный ввод и регистрацию слипов в потоке Transaction Slips, то оператор в специальной форме может регистрировать данные с оттиска, контролировать его параметры и учитывать пронумерованные бланки.

Постоянное увеличение количества пользователей Интернета, электронных магазинов, сетей сервисных услуг становится заметным и для банков. В таких условиях привлечение клиентов с использованием возможностей e-commerce является естественным способом конкурентной борьбы. Строго говоря, пластиковая карта в расчетах через Интернет не является единственным платежным средством в этой среде. Кроме нее, существуют иные расчетные сертификаты – “электронные деньги”, предоплаченные и скретч-карты. Но организацииэмитенты подобных сертификатов ограничивают зону их применения. Это связано с ограничениями технической реализации, страхованием возникающих рисков и, что пока не редкость, неопределенностью в собственном юридическом статусе. И только пластиковая банковская карта является полноценным межрегиональным средством расчетов, абсолютно “чистой” с точки зрения нормативной базы. Ответственность за оплату сделок несет не единичная организация, а совокупность расчетных банков платежной системы. Все это делает банковскую карту наиболее авторитетным средством расчетов в электронной торговле, несмотря на присущие ей естественные технологические недостатки.

Поскольку большинство торговых площадок реализовано в технологии Internet/Extranet, то и предоставление продавцам банковского сервиса желательно выполнять в аналогичной инструментальной среде. Выход на рынок в феврале 2002г. системы автоматизации работы с пластиковыми картами WorkFlow CARD – флагмана программного ряда DiasoftCARD 4x4 – позволит решать эквайринговые задачи банка в Интернет-окружении. Данная система обеспечит online-доступ из любой точки мира к банковскому центру расчетов по пластиковым картам.

Заключение

В короткой статье трудно рассмотреть весь функционал автоматизации эквайринга в системе DiasoftCARD 4x4 WorkFlow, впрочем, мы и не ставили перед собой подобную задачу. Тем более, вполне возможно, что к моменту выхода этого номера журнала “ПЛАС” функциональность системы еще более расширится. Постоянно работая над ее развитием, компания “Диасофт” насыщает данный продукт не столько модными, сколько практичными модулями, облегчая его промышленную эксплуатацию.

Объединяя в себе банковский функционал, построенный на едином кросс-платформенном ядре DiasoftCORE 4x4, данный продукт дает банковскому технологу практически неограниченные возможности в развитии пластикового бизнеса. При этом продукт отнюдь не превращается в тяжелый и громоздкий инструмент – его развитие происходит интенсивным путем, за счет наполнения новым качеством и тщательно продуманной эргономикой.

Работа с торгово-сервисной сетью, дополненная операциями с эмиссией, кредитными карточками, привлечением корпоративных клиентов, а также услугами e-commerce, позволяет пользователям системы DiasoftCARD 4x4 WorkFlow сделать пластиковые карточки весомым инструментом в борьбе банка за финансовый рынок.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первые успешные проекты мобильных кошельков развились не на развитых рынках, и задолго до их появления в Европе или США – это были M-PESA в Кении а также Globe GCASH и SMART Money – на Филиппинах.