Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Рунет:скромное обаяние пластика

(Нет голосов)

12.11.2001 Количество просмотров 797 просмотров
Ни для кого не секрет, что российская электронная коммерция по-прежнему находится в стадии становления, причем темпы ее развития тесно связаны в первую очередь с внедрением технологий безналичных платежей. Выбор адекватных платежных инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка Интернет-платежей в России, обусловлен целым рядом критериев, в число которых входят удобство пользователя, гарантия получения оплаты для торговца, безопасность и невысокая стоимость инструмента и его поддержки для всех участников платежей: пользователей, торговцев, банков. Из существующих на сегодняшний день платежных средств в наибольшей степени этим требованиям от-вечают банковские пластиковые карточки. Наиболее дальновидные банки уже начали проявлять внимание к отечественному рынку e-commerce, проводя Интернет-эквайринг в рамках электронных платежных систем и эмитируя Интернет-ориентированные карточные продукты. Однако, несмотря на широкие перспективы применения банковских пластиковых карт в электронной коммерции, до настоящего момента они не снискали себе популярности в качестве средства оплаты онлайновых покупок в российских Интернет-магазинах. В чем же причина прохладного отношения к этому универсальному платежному инструменту, наблюдаемого как со стороны покупателей, так и со стороны самих онлайновых торговцев?

Рунет на “пластиковой” диете

По оценкам агентства Monitoring.ru, около 400 тыс. россиян имеют опыт онлайновых покупок в Интернете. Компания Oxir Investments приводит более скромные цифры – 225 тыс. человек (для сравнения – в США покупки в электронных магазинах совершили уже более 80 млн. граждан). Результаты исследования The Internet Monitor, проводившегося в мае 2001 г. голландской компанией Pro Active International (PAI), показывают, что покупательская способность российской аудитории Интернета весьма высока – средний ежемесячный доход этой категории населения составляет 903 евро (около 787 долл. США). Однако наиболее распространенным способом оплаты онлайновых покупок для россиян по-прежнему остается оплата наличными курьеру. Проведенный опрос показал, что только 18% покупок в личных целях и 14% – в деловых были оплачены респондентами по банковским карточкам.

Во многом подобная невостребованность пластика объясняется элементарным отсутствием карточек у большинства отечественных интернетчиков. Так, по данным экспертов, доля держателей пластиковых карточек среди них не превышает 5-7%. При этом лишь 20% из этой группы прибегает к помощи карточки при покупке в Интернет-магазинах, поскольку среди владельцев карт весьма распространено опасение кражи карточных реквизитов с последующим использованием их для мошеннических операций. Кроме того, далеко не в каждом российском электронном магазине можно расплатиться с помощью пластика. По оценкам экспертов, лишь около 20% из них предоставляют покупателям такую возможность.

Дамоклов меч Chargeback’а  

Если онлайновые покупатели неохотно пользуются карточками в Интернете, как уже говорилось, из-за возможной кражи карточных реквизитов, то прохладное отношение к пластику со стороны продавцов связано с целым рядом причин. Некоторые виртуальные торговцы попросту не желают делать свои операции прозрачными для налоговых органов, для лояльных же продавцов серьезной проблемой становится опасение потерь больших сумм, связанное с отзывом покупательских платежей.  По словам руководителя проекта системы Интернет-магазинов Webmarket Олега Сковородникова, среди держателей карточек может практиковаться отзыв своего онлайнового платежа уже после получения товара, если тот по каким-то параметрам не устроил покупателя. Причиной тому является отсутствие у виртуального продавца подписанного клиентом чека – обязательного атрибута любой транзакции, проведенной через POS-терминал традиционного, офлайнового магазина. Онлайновая сделка, не подкрепленная бумажным документом, в любой момент может быть оспорена плательщиком, решившим задним числом отказаться от сделанной им покупки. В случае с традиционным магазином покупателю пришлось бы при этом руководствоваться нормами, установленными Законом “О защите прав потребителей”: как минимум выдвинуть для начала ряд объективных претензий к ка-честву товара или его свойствам. Для отказа же от виртуальной покупки клиенту порой достаточно отозвать свой платеж. Так, например, правила международной платежной системы Visa позволяют держателю карты при оплате покупки в Интернете инициировать возврат денежных средств в течение не более 180 дней со дня прохождения транзакции. Как отметил начальник отдела Интернет-технологий и электронной коммерции Импэксбанка Юрий Стрельченко, несмотря на то, что разбирательство по этому вопросу может растянуться максимально еще на 180 дней, Интернет-магазины, как правило, не оспаривают отзыв платежа покупателем, не желая портить свою репутацию в глазах клиентов. Банки, занимающиеся Интернет-эквайрингом, устанавливают в договорах с магазинами несколько меньшие сроки инициации возврата. При этом ответственность по оспариваемым платежам, как правило, переносится на продавцов.

Сегодня эту проблему столичные Интернет-магазины частично решают с помощью своих служб доставки, сотрудники которых, передавая покупателю оплаченный по карточке товар, требуют подтвердить проведенную транзакцию, подписав доставленный на дом чек. Кроме того, клиент должен отметить в соответствующей квитанции, что претензий к внешнему виду и качеству доставленного товара он не имеет. Однако этот механизм применим лишь в тех случаях, когда клиент проживает в пределах Москвы. Дело в том, что собственные службы доставки большинства российских электронных магазинов работают лишь в черте города, а функции сторонних курьерских служб, к услугам которых продавцам приходится прибегать при отправлении товара в тот или иной удаленный регион, как правило, исчерпываются лишь доставкой покупки к месту жительства покупателя. Таким образом, несмотря на “безграничные возможности” Интернета, любой крупный электронный магазин, принимающий платежи по карточкам, рано или поздно может оказаться перед дилеммой: либо ограничить территорию своей деятельности городом, в котором физически расположено его представительство, либо открывать свои филиалы в наиболее привлекательных для него регионах.

Страхование от… покупателя

Следует учесть, что проблема некорректного отзыва карточного платежа (chargeback) актуальна не только для продавца, но и для банка-эквайера, участвующего в той или иной электронной платежной системе. Как уже говорилось, вероятность возникновения подобной ситуации наиболее высока именно в виртуальной среде. По этой причине в договоре между участниками системы, как правило, предусматривается, что ответственность за конкретный оспариваемый Интернет-платеж ложится в первую очередь на банк-эквайер. В случае возникновения chargeback последний обязан провести возврат платежа из собственных средств.

В частности, CyberPlat рекомендует своим банкам-участникам заводить с этой целью определенный страховой депозит, специально предназначенный для погашения оспариваемых транзакций. Как правило, он формируется из платежных средств, поступающих через банк в магазины. Помимо комиссии за обслуживание, выплачиваемой платежной системе и банку-эквайеру, магазин обязан держать на депозите конкретную страховую сумму, способную, в случае возврата платежа, компенсировать потери банка-эквайера. При этом величина данной суммы определяется для каждого конкретного магазина индивидуально, в зависимости от специфики его деятельности и степени вероятности различного рода chargeback, включая последствия откровенно мошеннических транзакций. Исходя из этих по-казателей того или иного магазина, CyberPlat может рекомендовать необходимую величину страхового депозита обслуживающему его банку-эквайеру, при этом последний вправе решать сам, целесообразно ли следовать этим рекомендациям.

Таким образом, возмещение магазинами убытков банка по chargeback в той или иной мере может быть реализовано с помощью страховых сумм, заранее выделенных для взаиморасчетов такого рода. Что же касается третьего участника Интернет-расчетов, то есть самих покупателей, расплачивающихся с помощью карточек, то в случае с ними использование подобного механизма исключено. Как известно, согласно международным правилам, ответственность картхолдеров по проведенным транзакциям не может превышать 50 долл. США. Исходя из этого, любой из них – будь то жертва мошенничества, чьими карточными реквизитами воспользовался хакер, или недобросовестный покупатель, решивший отказаться от проведенного через Интернет платежа и с этой целью выдающий себя за жертву, – вправе рассчитывать на возврат своих денег.

Преградой для некорректных пользователей, которой сегодня располагают электронные платежные системы, могут послужить так называемые черные списки карточек, или стоп-листы. Они представляют собой базы данных, содержащие полученные в результате постоянного мониторинга транзакций реквизиты карточек, владельцы которых неоднократно отказывались от совершенных в Сети платежей (при условии, что факт прямого мошенничества установлен не был). В дальнейшем карточка с "засвеченными" реквизитами автоматически перестает обслуживаться банком, осуществляющим Интернет-эквайринг. Разумеется, при всей простоте и надежности подобный механизм ни в коем случае нельзя считать панацеей, ведь  для того чтобы возобновить свой сомнительный "шопинг", картхолдеру достаточно сменить карточку или воспользоваться другой. Кроме того, следует уточнить, что подобные санкции применяются только в тех ситуациях, когда речь идет именно о chargeback, т.е. требовании картхолдером отмены платежной транзакции на том основании, что он ее не осуществлял. Инициация же клиентом возврата платежа, связанная с его решением отказаться от сделки, самого факта которой он не отрицает (например, при отсутствии в Интернет-магазине оплаченного по карточке товара, несоответствии присланной покупки его ожиданиям и т.д.), – так называемый refund – в отличие от chargeback не влечет за собой никаких негативных последствий ни для держателя карточки, ни для магазина. В этом случае продавцы, как правило, охотно идут на возврат платежа покупателю, стремясь избежать chargeback, “право” на который всегда остается за последним. Более того, часто в целях сокращения числа chargeback банками-эквайерами при первом же отказе картхолдера от проведенной транзакции негласно практикуется механизм автоматического refund всех Интернет-платежей, произведенных за последнее время по его карточке, поскольку вероятность того, что они также окажутся спорными, весьма высока.

Немного солнца в холодной воде

И все же, несмотря на многочисленные препятствия, стоящие на пути к дальнейшей популяризации пластиковых карт в электронной коммерции, совокупные обороты российских электронных платежных систем по карточкам неуклонно растут. Если в прошлом году этот показатель составил около 9 млн. долл. (7,8 млн. долл. из которых пришлось на CyberPlat), то в 2001 г., по прогнозам экспертов, эта цифра может возрасти до 20 млн. долл., при этом доля CyberPlat составит до 90% рынка электронных платежей.

Обеспечить дальнейший рост карточных платежей призвана система так называемого фрод-мониторинга, разработанная специалистами CyberPlat.     

Система фрод-мониторинга включает в себя онлайновый контроль за транзакциями, защиту от сгенерированных и необеспеченных карт, офлайновый контроль операторами службы безопасности CyberPlat (в том числе анализ личностного фактора клиентов и контроль по IP-адресу, e-mail и другим параметрам). По мнению создателей, фрод-мониторинг позволяет снизить объем chargeback до 3%, в первую очередь за счет отслеживания мошеннических транзакций по украденным, потерянным или неполученным картам, а также их реквизитам, сгенерированным хакерскими программами. Кроме того, он способен выявить возможные злоупотребления персонала магазинов, связанные с мошенническими обработками транзакций покупателей, а также создание фиктивных магазинов с целью получения информации о карточных реквизитах и персональных данных покупателей.  Параллельно с увеличением объемов транзакций наблюдается и рост числа покупателей, совершивших оплату покупок в Рунете по банковским карточкам. Если на январь текущего года услугами платежной системы CyberPlat воспользовались около 300 тыс. человек, то в декабре 2001 г. этот показатель вырос до 565 тыс. При этом в 95% случаев использовались карточки международных платежных систем Visa и Europay, из числа которых 70% приходится на продукты Visa и 30% – на карты Eurocard-MasterCard.  Доля задействованных платежных продуктов национальных систем (Union Card, STB-Card и т.д.) составила примерно 1%, и 0,5% пришлось на различные небанковские карты.

Столь заметный разрыв между карточками международных и национальных платежных систем в Интернете объясняется не только большей распространенностью первых в целом по России, но и тем обстоятельством, что большинство карт локальных платежных систем эмитируются в рамках зарплатных проектов и используются владельцами лишь для получения наличных в ближайшем банкомате. Кроме того, в тех регионах, где эти карточки получили наибольшее распространение, доля пользователей Интернета среди населения сравнительно невелика.

Несмотря на весьма бурный рост, российская аудитория Интернета (без учета зарубежных пользователей) остается крайне централизованной. Так, по данным недавнего исследования SpyLog “Глобальная статистика”, более 48% посетителей Рунета – москвичи, и только 9% российской аудитории приходится на Санкт-Петербург (см. диаграмму на стр. 4). При этом российская аудитория составляет чуть более 60% от всей аудитории Рунета. Наибольшее количество зарубежных пользователей Рунета находится в США, Германии, Израиле, а также на Украине. Суммарно на эти четыре страны приходится 17% пользователей Рунета. В то же время в Москве и Санкт-Петербурге, на долю которых приходится основная масса российских интернетчиков, подавляющее большинство картхолдеров используют те или иные продукты Visa и Eurocard-MasterCard.

Пластик не сдается!

Как показывает практика, чаще всего в Рунете покупатели прибегают к помощи карточки в безвыходных ситуациях, когда иной способ оплаты невозможен. Так, например, находясь за рубежом, россияне оплачивают онлайновые покупки в российских электронных магазинах, для того чтобы их родственники или друзья могли получить товар в Москве.

Нетрудно заметить, что и обороты по карточкам в Рунете пока не столь велики, чтобы всерьез заинтересовать российские банки. Последние используют сегодня виртуальную среду лишь для отработки того или иного нового платежного продукта. В свою очередь, медленный рост платежей российских владельцев пластиковых карточек стимулирует магазины ориентироваться на зарубежных покупателей. Косвенно это подтверждается и долевым соотношением клиентов российских электронных платежных систем – по данным CyberPlat, например, среди пользователей системы, оплативших покупку в Интернете по карточке, 80% составляют иностранцы и только 20% приходится на россиян. Впрочем, подобное де-ление картхолдеров на россиян и жителей зарубежья достаточно условно, поскольку данные, которыми располагает платежная система, касаются лишь территориальной принадлежности банка-эмитента, выпустившего ту или иную конкретную карточку, и, разумеется, не имеют прямого отношения к гражданству или месту проживания ее владельца.

По оценке экспертов, обороты по российским карточкам в Интернете могут достигнуть сколько-нибудь значимой цифры только через 7-10 лет при условии планомерного развития российской банковской системы и улучшения благосостояния россиян. Важную роль в этом процессе сыграет и увеличение числа держателей микропроцессорных карт, позволяющих значительно повысить безопасность проведения транзакций в Интернете.

В частности, свою роль в увеличении количества карточных транзакций в Рунете может сыграть развитие российской автоматизированной системы DUPLET, предназначенной для расширения функциональных возможностей локальных платежных систем, построенных на основе смарт-технологии DUET австрийской компании “BGS SmartCard Systems AG”. Внедрение системы DUPLET позволит осуществить интеграцию локальных платежных систем и организовать пункты выдачи наличных в любом банке по карточкам любого банка-эмитента или платежной системы.

DUPLET предоставит держателям чиповых карт DUET широкие возможности при оплате товаров и услуг в разветвленной сети Интернет-магазинов, объединенных системой Интернет-платежей CyberPlat, в результате чего владельцы карточек локальных российских систем смогут использовать их в Интернете наравне с картами Visa и Eurocard-MasterCard. Учитывая, что офлайновая авторизация чиповых карт полностью исключает возможность chargeback, заинтересованность Интернет-продавцов в работе с подобным платежным инструментом также не вызывает сомнений. Начало опытно-промышленной эксплуатации системы DUPLET запланировано на февраль 2002 г., работы по ее реализации уже осуществляются в рамках ранее подписанных соглашений между МАК-банком, компаниями “Про-кард”, “СмартКард-Сервис”, CYBERPLAT.COM, BGS SmartCard Systems AG и банком “ПЛАТИНА”.

Поскольку для любого Интернет-магазина внедрение новых систем оплаты связано с серьезными трудозатратами, многие электронные торговцы сегодня считают, что банки, продвигая на рынок те или иные Интернет-ориентированные платежные продукты, должны искать способы максимально заинтересовать в них как виртуальных продавцов, так и потенциальных держателей этих карточек. Возможно, серьезным стимулом для картхолдеров станет и ожидаемая отмена налога с продаж при безналичных расчетах, которым сейчас покупки с использованием пластиковых карточек облагаются наряду с оплатой наличными. В любом случае, Интернет-платежи нуждаются в популяризации среди населения с помощью масштабных рекламных кампаний, поскольку большинство россиян, включая держателей карточек, по-прежнему мало знакомо с этой областью их применения.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?