Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

"Для российских банков мы готовы работать по 48 часов в сутки!"

(Нет голосов)

15.10.2001 Количество просмотров 686 просмотров
Интервью с генеральным директором компании СТБ КАРД Игорем Голдовским

ПЛАС: Игорь Михайлович, 1 октября этого года вы были назначены генеральным директором СТБ КАРД. Поэтому вначале мы хотели бы поздравить вас с новой должностью. Что является основной задачей, стоящей перед вами в связи с новым назначением?

И. Голдовский: Спасибо за поздравление. Я считаю, что возглавлять компанию, являющуюся одним из главных игроков на российском рынке пластиковых карт – это, прежде всего, большая ответственность. Постараюсь сделать все возможное для того, чтобы торговая марка СТБ стала еще более известной и уважаемой в нашем отечестве.

ПЛАС: Ни для кого из специалистов российского карточного рынка не секрет, что СТБ никогда не была для вас чужой компанией. Кроме того, ваше имя в свое время связывалось с идеологией построения СТБ как системы.

И. Голдовский: Да, это верно. Я работал в СТБ с 1994 по 1996 гг. в качестве директора по развитию. В частности, переход платежной системы STB CARD на новую аппаратно-программную платформу был в свое время инициирован и реализован моей командой специалистов. Нам многое удалось сделать для повышения безопасности платежной системы. В частности, были внедрены использование защищенного обмена информацией платежной системы с ее банками-участниками, расширенную проверку срока действия карт, проверка значений CVV/CVC, CVV2/CVC2, MACing на терминалах сети и многое другое СТБ КАРД сделал одним из первых на российском рынке.

Связь с СТБ КАРД не прекращалась и позже. В частности, последние полтора года я работал в должности генерального директора ЗАО “Платежные Технологии”, и СТБ КАРД являлся нашим крупнейшим клиентом.

ПЛАС: В последние два года наряду с СТБ КАРД на карточном рынке появилось значительное количество структур, чьи названия включают в себя аббревиатуру СТБ, например, СТБ ПС, СТБ Терминал, СТБ Сервис и т.д.

И. Голдовский: СТБ КАРД является, прежде всего, процессинговой компанией, обслуживающей транзакции международных платежных систем Europay-MasterCard, VISA, American Express, Diners Club, а также национальной платежной системы – STB CARD.

Когда речь идет о международных платежных системах (МПС), то СТБ КАРД выступает в качестве сертифицированного этими системами стороннего процессора, заключая прямые договора на обслуживание (процессинг, управление терминалами и т.п.) с банками-участниками МПС. СТБ КАРД выполняет весь комплекс работ по подключению и сертификации банка в МПС.

В отношении национальной платежной системы STB CARD ситуация несколько иная. СТБ КАРД имеет договор с компанией СТБ ПС, являющейся администратором национальной платежной системы. Банки-участники STB CARD заключают договора с СТБ ПС. Таким образом, СТБ КАРД играет роль центрального процессора этой национальной платежной системы.

Что касается других перечисленных вами компаний, то вкратце их функции таковы. СТБ Терминал предлагает банкам брать в аренду электронные POS-терминалы и банкоматы. СТБ Сервис занимается установкой терминального оборудования (банкоматов и POS-терминалов), а также его обслуживанием (в частности, в отношении банкоматов – заменой лент принтеров, бумажных роликов и т.п.). Другими словами, две последние компании являются вспомогательными сервисными компаниями.

ПЛАС: За время относительного “вакуума” вокруг имени СТБ на карточном рынке появилось значительное количество компаний-конкурентов. Кто они?

И. Голдовский: Наши конкуренты – компании, занимающиеся процессингом транзакций, сгенерированных по картам международных платежных систем. Не буду их перечислять – специалистам они хорошо известны.

ПЛАС: Надеется ли СТБ вернуть былые позиции на рынке? Если да, то какие именно ее конкурентные преимущества могут сыграть в этом основную роль?

И. Голдовский: Что касается преимуществ, то их очень много, поэтому остановлюсь только на главных. В первую очередь, это одна из самых сильных и сплоченных команд специалистов в России, имеющая уже восьмилетний опыт работы в области пластиковых карт. Это мои коллеги, ставшие за время совместной работы и моими друзьями. Хорошее образование, полученное в свое время в Физтехе, Московском Университете и МВТУ, позволяет им быстро и грамотно решать любые технические задачи, возникающие в процессе работы.

Мы очень гордимся тем, что являемся коллективом единомышленников. По каким-то вопросам мы можем спорить друг с другом (кстати, в споре рождается истина), но всегда приходим к единому мнению и дальше дружно его отстаиваем. Главное – мы действительно команда, и основные принципы команды – “одна голова хорошо, а две (и больше) лучше”, а также “один за всех и все за одного” – у нас реализуются в полной мере. Что еще важно: нам удалось сохранить в коллективе чувства энтузиазма в работе и патриотизма к своей компании. Для всех нас СТБ КАРД – это не просто место, где мы работаем. Это, прежде всего, наш ребенок, в которого вложено много сил и души.

Второе весьма важное конкурентное преимущество – применение в СТБ КАРД на наш взгляд лучшей в индустрии технологической платформы, в основе которой лежит использование компьютеров Compaq Non-Stop Himalaya и прикладного ПО BASE24. Такая технологическая платформа обеспечивает высокий уровень надежности и операционных показателей платежной системы, ее практически линейную от числа процессоров масштабируемость, соответствие международным стандартам, а также полноту функциональности системы. В СТБ КАРД не существует проблем с подключением новых терминальных устройств любых видов, хостов банков и процессинговых центров (в том числе, международных платежных систем), внедрением новых технологий (например, электронной коммерции, микропроцессорных карт и систем лояльности) и услуг (например, недавно была реализована услуга продажи виртуальных скрэтч-карт и услуга оплаты сервисов БиЛайна через банкоматы). Система легко адаптируется под требования наших клиентов.

Используемая технологическая платформа также обеспечивает высокую безопасность операций по пластиковым картам. В системе реализованы все известные на сегодняшний день проверки, а также системы мониторинга карточных транзакций как с точки зрения банка-эмитента, так и с точки зрения обслуживающего банка. В системе разработаны специальные организационные мероприятия, позволяющие различным службам эффективно взаимодействовать в случае обнаружения атаки со стороны мошенников.

О безопасности системы СТБ можно говорить бесконечно много. Скажу лишь, что по результатам инспекций специалистов по безопасности из международных платежных систем (последняя проверка из Visa проходила всего месяц назад), СТБ является не только самой защищенной платежной системой в России, но и одной из самых защищенных систем, увиденных ими за все время своей работы.

Особенно хочется отметить высокую культуру сопровождения платежной системы, внедренную с момента ее основания. У нас работают технологи, формализующие требования бизнеса в виде технических заданий, программисты, создающие/модифицирующие модули ПО в соответствии с этими техническими заданиями, и “эксплуатационщики”, внедряющие и далее сопровождающие программные модули в соответствии с определенными для них технологами инструкциями.

Таким образом, весь цикл внедрения новой услуги выглядит следующим образом. Сначала представители бизнеса (по сути, банки-клиенты) заказывают нам новую услугу. Если ее нельзя реализовать штатными средствами прикладного ПО с помощью его соответствующего конфигурирования, технологи пишут ТЗ, определяющее уже в технических терминах, что должна уметь делать система. Программисты на основе полученного от технологов ТЗ пишут программу, работая в специальной аппаратно-программной среде (“среде разработчика”). Когда программа написана, она попадает в “тестовую среду”, где ее тестируют технологи (на соответствие ТЗ) и системные инженеры (на “системопригодность”). При этом новая программа должна быть эффективной с точки зрения использования вычислительных средств, например, не должна “съедать” много ресурсов вычислительной системы и конфликтовать с другими программами и системными средствами, не должна падать при возрастании входной нагрузки и т.п. После такого тщательного тестирования пишутся акт о возможности внедрения новой программы, а также инструкции по ее внедрению и эксплуатацию. Только после этого новый программный модуль попадает в “боевую среду”, которая и реализует функции платежной системы СТБ.

Такой цикл внедрения новых продуктов обеспечивает высокий уровень надежности системы и гарантирует качество новых продуктов. В заключение к этому добавлю, что “боевая среда” у нас реализуется на отдельном от двух других сред аппаратно-программном комплексе.

Наше третье преимущество заключается в том, что СТБ всегда находиться на переднем крае новых технологий. Электронная коммерция, микропроцессорные карты, системы лояльности – все это те области, в которых наши специалисты являются экспертами высокого класса. Две первых технологии уже внедрены в СТБ КАРД, системы лояльности – на подходе. При этом следует отметить, что при внедрении новых технологий мы придерживаемся простого правила. Сначала должен появиться международный стандарт. Внедрять можно только стандартные решения. Сколько раз в 1993-1995 гг. к нам приходили поставщики решений на базе микропроцессорных карт и говорили: “как же так, СТБ – самая известная российская платежная система и не использует микропроцессорные карты?!”. Время показало, что мы были правы – сегодня мы наблюдаем активное движение банков от нестандартных решений в сторону стандартных. При наших масштабах стоимость такого движения была бы гигантской.

Зато после появления в 1996 г. стандарта EMV СТБ первой в России запустила EMV-проект. Планировали это сделать осенью 1998 г., но из-за кризиса получилось только весной 2001 г. Но все равно – мы были первыми! Есть и много других достоинств, но все-таки главные преимущества – это люди, полнофункциональная и надежная технологическая платформа, реализация всех новейших технологий.

ПЛАС: СТБ всегда декларировал себя в качестве одной из ведущих российских структур на рынке электронной коммерции. Не могли бы вы рассказать, что конкретно сделано в этом направлении на сегодняшний день?

И. Голдовский: Электронной коммерции мы начали уделять внимание с 1997 г., когда появились спецификации стандарта SET (Secure Electronic Transaction). Для обсуждения программных реализаций SET мы уже в то время встречались с компаниями Hewlett Packard и Trintech. Потом был кризис. Новый интерес к этой области появился в конце 1999 г. В середине 2000 г. были близки к покупке решения компании Globeset, реализующего решение 3D SET. Но как раз в это время пришли насторожившие всех сообщения из Visa о том, что есть планы по разработке более простой и дешевой альтернативы протоколу SET, и мы отказались от покупки.

Без ложной скромности скажу, что мы в СТБ знаем все существующие протоколы электронной коммерции (сегодня их насчитывается пол десятка), признанные в качестве стандарта международными платежными системами. Недавно издательство “Питер” выпустило мою книгу “Безопасность платежей в Интернет”, в которой рассказано о практически всех известных протоколах.

Для системы СТБ нами весной 2000 г. была внедрена технология ПИН2. Она обеспечивает динамическую аутентификацию Интернет-покупателя, а также целостность данных при их передаче от покупателя к эмитенту (именно от покупателя). Как выяснилось, в середине 2001 г. мы фактически реализовали протокол SPA (Secure Payment Authentication), признанный системой MasterCard в качестве своего стандарта. Только сделали мы это на основе технологии Java-applet, а не на базе технологии “тонкого” кошелька. Реализованная нами технология успешно работает, обеспечивая такой высокий уровень безопасности Интернет-платежей, что в соответствии с правилами СТБ в случае возникновения конфликта по транзакции электронной коммерции ответственность лежит на эмитенте. При работе с международными платежными системами будем поддерживать протоколы 3D Secure (стандарт VISA) и SPA. SET реализовывать не будем, не смотря на то, что он надежнее упомянутых протоколов. Причина – очень дорогое решение и невысокая степень его распространения. Кроме того, 3D Secure обеспечивает совместимость с протоколом SET (любой клиент, поддерживающий 3D SET, сможет совершить электронную покупку в магазине, поддерживающем 3D Secure).

ПЛАС: Вы руководите СТБ КАРД немногим больше месяца, – сравнительно небольшой отрезок времени для структуры такого масштаба. Тем не менее, вами, вероятно, уже намечены основные направления дальнейшего развития системы СТБ КАРД. Что они собой представляют?

И. Голдовский: Здесь существует несколько направлений: эмиссия микропроцессорных карт, электронная коммерция (внедрение 3D Secure и SPA), системы лояльности и другие value added services, а также работа с мобильными операторами.

ПЛАС: Какие перспективы вы видите для дальнейшего продвижения карты STB Card?

И. Голдовский: Как я уже говорил, продвижением карты STB Card занимается наша компания СТБ ПС, которая входит в группу компаний СТБ. Конечно, мы ей помогаем и делом и советом. Относительно перспектив карты STB Card – они самые радужные. STB Card позиционируется как дешевая национальная карта. Во многих странах есть такие национальные продукты. Они не имеют мирового хождения (хотя некоторые имеют, вы, наверно, знаете о существовании совмещенных карт STB/Cirrus/Maestro), зато более дешевы по сравнению с продуктами МПС. Для целого ряда приложений это очень важное преимущество.

Например, низкое значение Interchange Fee по операциям покупки, совершенным по картам STB Card, позволяет обслуживающим банкам брать более низкие комиссии с торговых предприятий, что должно стимулировать последние к приему именно карт STB Card.

Наша насущная задача – расширить торговую сеть приема карт. Сегодня существует явный перекос в сторону более частого использования карт в банкоматах, а не в сфере безналичных расчетов. При этом возможность применения карты в торговле – один из важнейших стимулов для ее эмиссии. Мы собираемся исправить ситуацию. Как вам известно, некоторые шаги уже сделаны. Подписано соглашение с компанией UCS, которое будет реализовано в течение ближайшего месяца. Принимать карты STB Card в ближайшее время начнут Мастер-банк, Сургутнефтегазбанк. Ведутся переговоры с другими крупными российскими банками. Существуют и реализуются планы расширения сети приема карт в странах СНГ. В первую очередь это касается Украины, Белоруссии и Казахстана. В частности, украинский Приватбанк принимает карту STB Card в своих торговых точках.

В ближайшем будущем карта STB Card приобретет еще одно дополнительное качество – она сможет использоваться торговыми предприятиями в качестве универсальной карты лояльности. Идея состоит в следующем. Мы реализуем в своем процессинговом центре функцию лояльности, которой можно будет воспользоваться по карточке STB Card или собственной карте лояльности торгового предприятия. Каждое торговое предприятие получит возможность реализовать собственную программу лояльности, в которой в дополнение или вместо карты лояльности магазина будет использоваться карта STB Card. При этом магазин будет иметь возможность реализации собственных критериев включения клиента в лоялти-программу, а также собственных алгоритмов вычисления дисконта. Магазину будет также предоставлена возможность использования схемы с начислением очков (бонуса), которые позже клиент сможет обменять на товары. Возможность реализации универсальной лоялти-программы на картах с магнитной полосой основана на централизованной архитектуре системы СТБ. В распределенных системах реализация такой программы чрезвычайно затруднена. Именно поэтому в мире часто используются более дорогие решения, основанные на применении микропроцессорных карт.

Есть и много других идей, но о них я расскажу позже. Отмечу лишь, что главная стратегическая задача развития нашей системы – повернуться лицом к банкам и стать к ним так близко, как это возможно. Мы существуем и работаем для российских банков, и времени жалеть на эту работу не будем, даже если потребуется работать по 48 часов в сутки. Наша цель – добиться того, чтобы отечественные банки выбирали для организации безналичных расчетов в России российскую платежную систему СТБ.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.