Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Коллекторский бизнес в России:в поисках правового поля

(Нет голосов)

29.07.2010 Количество просмотров 1199 просмотров

Сергей Шпетер, Старший вице-президент Долгового агентства «Пристав»

Сегодня мы становимся свидетелями формирования правового поля для коллекторского бизнеса в России. От того, каким оно будет, зависит не только будущее банковского розничного бизнеса, но и экономики страны в целом. Какими законами регулируется деятельность российских коллекторских агентств в настоящее время? Какая практика принята в развитых странах? Какие ключевые моменты необходимо учесть при разработке соответствующих законопроектов? В рамках настоящей статьи мы попробуем дать ответы на эти и другие вопросы. 

Из истории

В России коллекторский бизнес в его современном виде имеет не столь длинную историю, как на Западе. С развитием кредитных отношений перед банками все острее встает вопрос возврата просроченной задолженности. Если еще четыре-пять лет назад эту проблему каждый банк решал самостоятельно, то сегодня все более активное развитие получает практика передачи проблемной задолженности специальным организациям – коллекторским агентствам. Необходимость появления именно коллекторского подхода к взысканию задолженности определялась, прежде всего, бурным ростом потребительского кредитования, началом формирования так называемой культуры жизни в долг. Задолженность россиян кредитным организациям за три года расцвета потребительского кредитования (с 2003 года по 2006 год) по данным Долгового агентства «Пристав» возросла в десять раз и составила примерно миллиард долларов США. Особенно актуальным использование банками услуг коллекторских агентств стало сегодня, когда финансовый кризис в России ухудшил финансовое положение населения и увеличил долю просроченной задолженности в объеме выданных кредитов.

Рынок возврата долгов в России еще только зарождается. Следует отметить, что в отличие от США и Европы, где коллекторские агентства являются активными и полноправными участниками финансового рынка, в нашей стране этот вид деятельности только делает первые шаги. Тем не менее, можно отметить динамичное развитие отрасли. Растет объем просроченной задолженности; вместе с ростом долгов физических лиц растет и задолженность юридических лиц. Так, например, на сегодняшний день в Долговом агентстве «Пристав» взыскание дебиторской задолженности предприятий в связи с большим количеством обращений стало одним из ведущих направлений деятельности.

Коллекторы помогают возвращать деньги в экономику, и, главное, способствуют тому, чтобы процентная ставка на вновь выдаваемые кредиты держалась на разумном уровне. Ведь если коллекторские агентства перестанут оказывать услуги, то банки будут вынуждены закладывать более значительную стоимость риска в процентную ставку по кредиту. Речь может идти об увеличении процентной ставки на 20–30%, т. к. взыскание именно такой доли просроченной задолженности сегодня передается на аутсорсинг.

Можно выделить две основные разновидности коллекторской деятельности.

Сущность первой из них заключается в том, что коллекторское агентство выступает в роли представителя или агента кредитора от его имени и за его счет. Права и обязанности в отношении заемщика в этом случае остаются у кредитора, а агентство совершает согласованные с кредитором юридические и фактические действия, направленные на взыскание с заемщика задолженности по договору, заключенному последним с кредитором. Во втором случае коллекторское агентство приобретает у кредитора право требования к заемщику, то есть встает на место кредитора, выступая в отношениях с заемщиком от своего имени и за свой счет. Профессиональные долговые агентства, как правило, занимаются обоими видами деятельности.

Международный опыт

Вместе с тем на российском рынке взыскания долгов существуют и некоторые проблемы, которые сдерживают его развитие. Прежде всего – это отсутствие специализированной законодательной базы.

Например, в США существует The Fair Debt Collection Practices Act – документ «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон, в частности, признает неправомерным использование угроз, нанесения физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с должником, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть должнику и заставить его заплатить. Помимо федерального закона, в некоторых штатах существуют и региональные, которые могут содержать более строгие требования или ограничения, а также наделять коллекторские агентства дополнительными возможностями, повышающими эффективность взыскания.

В Германии подобного закона нет, но там действует профессиональная ассоциация коллекторских агентств – Федеральная ассоциация коллекторских агентств Германии (BDUI), которая объединяет 530 членов. И ни одна уважающая себя финансовая организация не будет работать с коллекторами, не входящими в эту ассоциацию.

Специальные коллекторские законы имеются в Австрии, Италии и некоторых других странах Европы, где коллекторский бизнес уже хорошо развит. Австрийский закон, в частности, устанавливает ограничения на комиссию, которую могут взимать коллекторы за свои услуги, содержит нормы в части судебных разбирательств и банкротства должника, а также, как и американский закон, перечисляет допустимые формы работы с должником: переписку, работу по телефону, личную встречу.

Российские реалии

В настоящее время коллекторская деятельность в России по агентской схеме регулируется в первую очередь Гражданским кодексом РФ, а именно:

• главой 39 «Возмездное оказание услуг»;

• главой 49 «Поручение»;

• главой 52 «Агентирование».

По цессионной схеме (в случае продажи банками портфелей просроченной задолженности) она регулируется следующими главами ГК РФ:

• главой 24 «Перемена лиц в обязательстве»;

• главой 30 «Купля-продажа»;

• главой 42 «Заем и кредит»;

Кроме того, на коллекторские агентства распространяются:

• Кодекс об административных правонарушениях РФ;

• Уголовный кодекс РФ;

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;

• Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»;

• Федеральный закон от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».

Очевидно, что общие положения Гражданского кодекса, а также иных нормативных актов не могут учитывать особенностей, характерных для субъектов коллекторской деятельности, а также специфики правоотношений, возникающих между коллекторским агентством и другими участниками гражданского оборота. Поэтому в последнее время в обществе активно обсуждается необходимость разработки специального коллекторского законодательства, которое позволит создать условия для повышения возвратности кредитов и иных платежей (задолженности по коммунальным платежам, штрафам, пени), что, в свою очередь, должно привести к снижению стоимости кредитных ресурсов и повышению собираемости налогов, сборов и платежей.

Деятельность по разработке законопроекта о коллекторской деятельности в настоящее время ведется очень активно. В частности, Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), объединяющей крупнейшие коллекторские агентства России, одним из учредителей которой является Долговое агентство «Пристав», был разработан проект федерального закона «О коллекторской деятельности в Российской Федерации», который должен стать ключевым нормативным правовым актом, регулирующим отношения, возникающие в связи с осуществлением коллекторской деятельности.

В ожидании закона

Какие же положения необходимо включить в закон о коллекторской деятельности в России? Не секрет, что в сознании многих граждан коллекторы ассоциируются с громилами, занимающимися «выбиванием» долгов незаконными способами.

Имидж, приобретенный недобросовестными коллекторами, вредит профессиональным коллекторским агентствам, осуществляющим свою деятельность в рамках законодательных и этических норм, принятых в обществе. В связи с этим в законопроекте прописаны определенные требования к коллекторским агентствам.

По мнению его авторов, долговое агентство должно иметь достаточно средств для выполнения своих обязательств, гарантировать защиту кредиторов и должников от возможных нарушений их прав и законных интересов, вести бухгалтерскую отчетность в полном соответствии с законодательством Российской Федерации и т.д.

Законопроект вводит обязанность состоять в одной из саморегулируемых организаций коллекторских агентств, страховать свою профессиональную ответственность и проходить ежегодную аудиторскую проверку, а также устанавливает требования к лицам, занимающим должности в органах управления агентства.

Несмотря на то что законопроект был разработан ассоциацией коллекторских агентств, в его концепцию положен принцип защиты интересов всех участников рынка, и в первую очередь должников – как физических, так и юридических лиц.

Гарантии прав должника, установленные в законе, предусмотрены посредством введения существенных ограничений для коллекторских агентств. Так, агентство не вправе беспокоить должника в период с 23 до 7 часов по местонахождению должника.

Коллекторскому агентству запрещается использовать любые незаконные методы взыскания, размещать на конвертах с уведомлениями информацию о наличии у должника задолженности, а также сообщения, изображения или рисунки, которые могут быть восприняты как угроза. Работники коллекторского агентства не вправе представляться должностными лицами органов государственной власти, органов местного самоуправления, использовать форменную одежду, знаки отличия, значки и иные отличительные знаки должностных лиц указанных органов. По требованию должника коллекторы должны предоставлять документы, подтверждающие полномочия агентства осуществлять взыскание задолженности с указанного должника.

Коллекторское агентство должно предоставлять должникам информацию о наименовании кредитора, о размере и структуре задолженности, о сроках и порядке ее погашения. Не допускается вводить должников в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения задолженности и последствий отказа от ее погашения.

Также установлены дополнительные гарантии кредитора путем возложения дополнительных обязанностей на коллекторское агентство при взаимодействии с кредитором. Так, коллекторское агентство должно сообщать кредитору информацию, своевременно предоставлять отчеты о ходе выполнения поручения, уведомлять кредитора о получении от должника денежных средств и перечислять денежные средства на указанные кредитором счета не реже одного раза в месяц. Получаемые коллекторским агентством от должников денежные средства должны зачисляться на отдельный банковский счет. Кроме того, на основании мотивированного заключения коллекторского агентства о невозможности взыскания кредитор получает право списывать задолженность в убытки при условии, что срок неисполнения обязательств должником составляет более одного года.

Установлена ответственность за причиненные убытки, под которыми понимаются расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые эта сторона получила бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы ее право не было нарушено (упущенная выгода).

В связи с тем что с принятием законопроекта на рынке коллекторских услуг должны остаться действительно профессиональные коллекторские агентства, его авторы считают необходимым наделить коллекторские агентства дополнительными правами, в частности, осуществлять розыск организации-должника и имущества должника, получать информацию об имущественном положении должника в органах государственной власти, выступать в качестве хранителя арестованного имущества должника, представлять интересы кредитора в делах о банкротстве, получать из бюро кредитных историй и передавать в бюро кредитных историй информацию о кредитной истории должника, осуществлять обработку персональных данных должника в случае, если должник дал согласие на такую обработку коллекторскому агентству или кредитору.

Закрепление этих и других положений, гарантирующих соблюдение прав и законных интересов должника, станет важным шагом на пути к становлению цивилизованного рынка коллекторских услуг.

Институт банкротства физических лиц

В настоящее время очень активно обсуждается еще один законопроект, в котором коллекторское сообщество принимает активное участие, – «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

Впервые о внедрении института банкротства физлиц в России заговорили еще в 2002г. Однако тогда инициатива развития так и не получила. Об этом вспомнили в период кредитного бума. В 2006г. Минэкономразвития разработало соответствующий законопроект, который был внесен в Госдуму. Однако, по мнению депутатов, в первоначальном варианте документ чрезмерно защищал заемщиков в ущерб интересам банков. Сегодня в связи с кризисом снова заговорили о целесообразности принятия закона, т.к. риск невозврата кредитов гражданами резко возрос. В ноябре 2009 г. Минэкономразвития внесло очередной вариант документа в правительство. В план антикризисных мер было включено положение – к июлю 2010г. внести в Госдуму законопроект, допускающий банкротство граждан и реструктуризацию их долга через суд.

Законопроект направлен на расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц и предусматривает:

• возможность введения реабилитационной процедуры, предусматривающей реструктуризацию долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет;

• предоставление должнику, оказавшемуся в сложном положении, возможности освободиться от долгов, передав кредиторам свое имущество и часть доходов (доктрина «fresh start»);

• снижение рисков и расходов кредиторов, связанных со сложностью взыскания долгов;

• уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина.

Законопроект относится к гражданскому законодательству. В нем также содержатся нормы процессуального права, которыми устанавливаются особенности рассмотрения дела о банкротстве граждан арбитражными судами.

Законопроект предусматривает возможность для кредиторов или должника, при неплатежеспособности последнего, подать в арбитражный суд заявление о признании гражданина-должника несостоятельным (банкротом), с особенностями, вытекающими из существа правоотношений кредиторов с должником – физическим лицом.

В соответствии с законопроектом гражданин признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность, то есть неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не будет доказано иное, предполагается, что должник является не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

Далее речь может идти либо о реструктуризации долга сроком до пяти лет, либо о его списании через конкурсное производство. Признание неплатежеспособным не освободит от возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, компенсации морального вреда, алиментов и от иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При конкурсном производстве эти долги взыскиваются в первую очередь.

Если реструктуризация не получилась, должника ждет распродажа имущества, но не всего. Нельзя конфисковать единственное жилье и земельный участок, если только они не заложены по ипотеке, деньги в сумме не более 25000 рублей, предметы личного пользования (одежда), бытовую технику до 30 000 рублей, профессиональное оборудование.

Освобождаться от долга можно не чаще чем раз в пять лет. Если до истечения этого срока гражданина признают неплатежеспособным по иску кредитора, запускается обычное исполнительное производство до полной выплаты долга.

По мнению коллекторского сообщества, такой закон, безусловно, необходим, но в нынешнем виде он будет потворствовать безответственному отношению к кредитам и существенному росту их стоимости для большинства заемщиков.

На первый взгляд может показаться, что закон призван защитить интересы заемщика, но это не так. Согласно сегодняшней версии законопроекта, стоимость услуг арбитражного управляющего во время конкурсного производства – 10 000 рублей в месяц на срок до 6 месяцев должен оплачивать инициатор банкротства (заемщик или кредитор). При оговоренной в законе минимальной сумме долга расходы на процедуру банкротства сравнимы с суммой задолженности, поэтому невыгодны ни заемщикам, ни кредиторам. Сумма долга в 50 000 рублей, при котором должнику хотят разрешить объявлять себя банкротом, слишком мала и может самым неблагоприятным образом сказаться как на финансовых показателях банков, так и на загруженности судов, поэтому, на взгляд коллекторского сообщества, она должна быть увеличена как минимум до 300–500 тыс. рублей.

Кроме того, нельзя поддержать и ту инициативу, что законопроект распространяется на индивидуальных предпринимателей. Индивидуальные предприниматели являются субъектами экономической деятельности, и для них должны действовать правила, аналогичные тем, что действуют для юридических лиц. Упрощенная же процедура, освобождающая от погашения долгов индивидуальных предпринимателей, несет в себе риск нестабильности экономической системы в целом.

Поэтому сейчас крайне важно, чтобы к принятию и дальнейшему обсуждению законопроекта были привлечены все члены профессионального сообщества, в интересах которых и будет действовать данный закон. Это прежде всего кредиторы и их агенты, которые благодаря своей профессиональной деятельности вносят существенный вклад в оздоровление финансовой системы страны.

Информационное обеспечение

На сегодняшний день представителей коллекторского сообщества не удовлетворяет количество и качество информации о должнике, которую они получают в работу.

Сбор информации о должниках носит поверхностный характер. Сегодня законодательство разрешает коллекторским агентствам пользоваться информацией только собственных накопленных баз данных. Не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. Данный процесс подпадает под действие положений Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» и Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации». Распространение персональных данных, то есть действия, направленные на передачу персональных данных определенному кругу лиц, возможно только при соблюдении конфиденциальности и не допускается без согласия субъекта персональных данных или наличия законного основания. Нарушение требований может повлечь за собой дисциплинарную, гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность. В данном случае закон фактически защищает интересы недобросовестной стороны.

Еще одной проблемой законодательства, также связанной с информацией, является невозможность коллекторских агентств получать и передавать информацию в бюро кредитных историй. Федеральный закон «О кредитных историях» устанавливает, что передавать информацию в бюро кредитных историй могут только лица, заключившие с заемщиком договоры кредита или займа, а получать информацию вправе лица, намеревающиеся заключить с заемщиком договор кредита или займа и заручившиеся согласием заемщика. Коллекторские агентства не относятся ни к тем, ни к другим.

В рамках Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) в течение 2009 г. велась активная работа по подготовке и согласованию поправок в закон «О кредитных историях». Внесение изменений в закон позволит коллекторским агентствам получать информацию о кредитной истории должников в специализированных бюро, а также передавать им обновленные данные.

Несмотря на то что коллекторский рынок достаточно молод, его участники стремятся сделать работу коллекторских агентств более прозрачной и профессиональной. Поэтому принятие указанных выше законопроектов, а также поправок в действующие федеральные законы позволит создать цивилизованный рынок коллекторских услуг, обозначить его правовые рамки и будет способствовать повышению профессионализма коллекторских агентств, а также культуры «жизни в кредит» российского общества в целом.


Полный текст статьи читайте в журнале "ПЛАС" 6 (158) ’2010 сс. 13-22

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… толчком к быстрому распространению ракушек каури в Африке послужило развитие работорговли в начале XVI века? Португальские, голландские и английские купцы скупали каури у берегов Индии, везли их в Гвинею, где продавали за двойную-тройную цену. На вырученные деньги они покупали рабов, которых везли в Америку, где получали еще большую прибыль.