Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

E-banking.Современные тенденции

(Нет голосов)

05.08.2001 Количество просмотров 1269 просмотров
Грачева Мария - к.э.н., заместитель главного редактора журнала «Мир электронной коммерции/eСommerce World», старший научный сотрудник Института мировой экономики и международных отношений РАН

Одна из самых ярких современных тенденций в банковском деле - переход к электронному ведению бизнеса, кардинальным образом изменяющий стратегические акценты и принципы взаимоотношений кредитно-финансовых учреждений и их клиентов.

Сдвиги, происходящие в сфере электронных банковских услуг, являются предметом пристального внимания со стороны международных и национальных финансовых организаций, центральных банков развитых стран и специализированных агентств, занимающихся анализом ситуации в банковском секторе национальных хозяйственных комплексов (Базельский Комитет по банковскому надзору, Международный валютный фонд, Группа десяти, Федеральный союз германских банков и другие организации).

В предлагаемой вниманию читателя статье сделана попытка обобщить основные подходы к анализу современной ситуации в сфере электронных банковских услуг и определить ближайшие направления развития e-банкинга.

Прежде всего, необходимо подчеркнуть, что электронные банковские услуги - вовсе не экзотический финансовый инструмент и не второстепенное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских бизнес-процессов, суть которого состоит в проведении транзакций с помощью электронных сетей.
 В указанном смысле электронные банковские услуги, или е-банкинг, являются важной частью электронного бизнеса (основными направлениями которого являются: онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и инвестиционные операции, совершаемые электронным способом). Данное определение используется как обобщающее; оно охватывает все формы электронного доступа клиентов к банковским услугам (см. схему).

Нередко термин «онлайн-услуги» употребляется в расширительном смысле, т.е. включая Интернет-услуги (например, когда приводятся данные о количестве онлайновых счетов в банках), хотя, строго говоря, это две разные формы банковского сервиса, предоставляемого через персональный компьютер. Первая появилась в начале 1980-х гг., она означает проведение операций в закрытых электронных сетях с помощью специального программного обеспечения, а вторая стала развиваться позже - с середины 1990-х гг., и ее принципиальной особенностью является наличие у клиента ПК, подключенного к глобальной сети Internet.

Впрочем, в настоящее время границы между различными формами e-банкинга становятся все более размытыми. Ярким примером этого процесса является предоставление банковских услуг посредством устройств мобильной связи (на схеме направления сглаживания различий показаны стрелками). Сотовые телефоны, персональные электронные секретари (personal digital assistants, PDA), портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в Сеть и дают возможность пользоваться Интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WAP-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет UMTS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система), характеризующийся гораздо более высокой скоростью передачи информации.

По оценке JP Morgan, уровень проникновения Web-банкинга вырастет в 2000-2003 гг. с 8% до 22% в странах Европейского союза и с 15% до 33% в США1. В ФРГ, по данным Федерального союза германских банков, количество онлайновых счетов увеличилось с 1,5 млн. в 1995 г. до 10 млн. в 1999 г.2 (т.е. среднегодовые темпы прироста составили более 60%).

 Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется - доля этих счетов в общем числе открытых в банках счетов составляет менее 12%.
Столь стремительное развитие электронного способа совершения операций оказывает серьезное влияние на весь банковский бизнес. Выделяются следующие основные тенденции, набирающие силу в результате прогресса информационных технологий:
1.    Растущая стандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовых инструментов. В результате рынок банковских услуг становится все более похожим на рынки товаров массового производства и потребления, т.е. наряду со значительным повышением эффективности происходит серьезное обострение конкуренции. В то же время следует отметить, что процессы стандартизации проявляются гораздо слабее в таких областях как ипотечное кредитование и доверительное управление активами, для которых необходимо серьезное консультирование; подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохранения филиальной сети. Поэтому сейчас доминирует концепция интегрированной модели - банков, построенных по принципу clicks-and-bricks («щелчки мышкой» как символ Интернета и «кирпичи» как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам.
2.    Формирование новых сфер и направлений приложения банковского капитала, дающих кредитно-финансовым учреждениям возможность вести «перекрестные продажи» и таким образом укреплять лояльность клиентов. Эти новые направления инвестиций связаны, прежде всего, с включением банков в В2В-сегмент электронной коммерции. К ним относятся: организация центров сертификации в инфраструктуре открытых ключей; создание электронных систем агрегирования и выставления счетов к оплате, взаимодействующих с электронными системами оплаты повторяющихся счетов; участие в функционировании онлайновых бирж и торговых площадок в качестве партнера, обеспечивающего финансовый блок Интернет-торговли; создание собственных систем Web-закупок оборудования и материалов и оказание подобных услуг своим клиентам, и т.п.
3.    Расширение доступа к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (с высокими показателями по уровню образования и размеру доходов).
4.    Концентрация усилий на тех направлениях, которые относятся к области ключевой компетенции банков (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания и функционирования крупных Web-порталов и передачи технически сложных разработок на сторону).
5.    Развитие методов системного анализа больших массивов клиентских данных, позволяющих определить персональные особенности поведения клиентов (при проведении платежей, внесении средств в депозиты, осуществлении инвестиций в ценные бумаги, обращения за ссудами и т.д.) и выстроить схему банковского обслуживания «с глазу на глаз».
  • Изменения в сфере электронного банкинга, в свою очередь, привели к появлению нескольких новых моделей организации онлайнового банковского бизнеса:  
  • Интернет-подразделение традиционного банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;    
  • Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии банки такой модели называют директ-банками);
  • виртуальный банк (аналог предыдущей модели, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической фирмой);
  • агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).
Наиболее распространенными являются первые две модели, причем Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а Интернет-банк - для выхода за границу (в первую очередь на рынки развивающихся стран), поскольку именно эта модель обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в отношении инструментов, тарифов и отбора клиентов. Экспансия ведущих мировых банков в обеих формах (офлайновой и онлайновой) имеет для национальных банковских систем слаборазвитых стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки «снимают сливки», привлекая наиболее надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредотачивая самые прибыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остается более рискованный бизнес, тем самым повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои Интернет-подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга и Сингапура).

Перевод банковского дела в электронное измерение заметно модифицирует классическую взаимосвязь между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции, причем оказываемое воздействие весьма неоднозначно.
Развитие е-банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупнейшим банкам. Они получают возможность привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевших к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимую для присвоения кредитного рейтинга). Следует подчеркнуть, однако, что этот эффект наиболее заметен в отношении стандартных ссуд. Что касается других, более сложных видов кредита, базирующихся на тесных взаимоотношениях между банком и клиентом, то здесь указанная закономерность действует гораздо слабее. Кроме того, именно крупные банки обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий, причем сроки окупаемости таких проектов у крупных банков гораздо меньше (поскольку они могут распределить эти затраты по широкому кругу клиентов и повышение тарифов окажется незначительным).

С точки же зрения анализа конкурентной ситуации картина получается еще более сложной. С одной стороны, конкуренция обостряется, поскольку снижаются входные рыночные барьеры (во-первых, Internet не признает национальных и границ и часовых поясов и во-вторых, улучшается информационная прозрачность, в том числе и за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений). С другой стороны, происходит ослабление конкуренции вследствие повышения издержек на переход клиентов на обслуживание из одного банка в другой (высокоэффективные технологии позволяют предоставлять все более широким слоям клиентов персонально настроенные «пакеты услуг», таким образом «привязывая» клиентов к банку) и роста минимального уровня постоянных расходов, требуемых для реализации электронных бизнес-решений. Наконец, появление принципиально новых каналов финансового обслуживания (создаваемых в процессе вертикальной консолидации банков с нефинансовыми партнерами - такими как телекоммуникационные и инфо-медийные корпорации) способно кардинально изменить расстановку сил в банковской сфере, поскольку в этом случае будут преодолеваться уже не только межгосударственные, но и межотраслевые границы. В целом считается, что общим результатом является ужесточение конкуренции.

Подводя итоги, можно отметить следующие основные черты, присущие сфере электронных банковских услуг в настоящее время: 
  • выход за пределы отдельных стран и за пределы финансового сектора в целом, требующий сотрудничества учреждений банковского надзора с надзорными органами других стран и отраслей;   
  • тесная зависимость от прогресса информационных и коммуникационных технологий, которая приводит к резкому усилению акцента на стратегический и операционный виды риска;
  • динамичность развития, отражающаяся в сокращении инновационных циклов (с точки зрения как финансовых инструментов, так и банковских технологий) и, следовательно, в повышении значения стратегического риска;  
  • повышение ориентированности на клиентов в связи с уменьшением так называемой информационной асимметрии (неравномерностью распределения информации между банками и клиентами, в результате которой, как правило, в выигрыше остаются банки);
  • обострение конкуренции в банковском бизнесе, которое, с одной стороны способствует снижению цен на банковские услуги и повышает их качество, но, с другой стороны, ведет к повышению общего уровня системного риска.   
Можно также предположить, что отмеченные особенности и тенденции будут все более и более отчетливо проявляться в банковском бизнесе не только в экономически развитых странах, но и в других регионах вследствие сильного интегрирующего воздействия Internet-технологий на финансовую и банковскую сферы.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первая в мире массовая коммерческая эмиссия чиповых карт состоялась в США в 1986 г. (банками-эмитентами выступали Bank of Virginia и Maryland National Bank с чипами Bull CP8, а также First National Palm Beach Bank и Mall Bank – с чипами Casio)?