Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Эстония:особенности национального Интернет-банкинга

(Нет голосов)

05.08.2001 Количество просмотров 965 просмотров
Внедрение высокотехнологичных электронных банковских продуктов на базе Интернета становятся сегодня одним из обязательных стратегических направлений развития любого универсального банка. Несмотря на ряд таких серьезных проблем, как, например, недостаточный уровень безопасности проведения онлайновых транзакций и отсутствие необходимой законодательной базы, последние 2-3 года в большинстве развитых стран мира наблюдается непрерывный рост популярности Интернет-банкинга. О его масштабах можно судить по результатам исследования, проведенного недавно аналитической группой Datamonitor. По ее прогнозам, к 2003 году в банках Европы будет заведено порядка 66,2 млн. онлайновых счетов (в прошлом году их число составило 26,1 млн.) при этом наибольший рост потребления виртуальных банковских услуг ожидается во Франции. Сегодня лидерство в этом секторе банковского рынка принадлежит Швеции - 44% ее граждан, имеющих доступ во Всемирную сеть, пользуются услугами Интернет-банкинга. От нее отстают Германия (34%), Испания - (29%), Франция (20%) и Великобритания (16%). Характерно, что средний показатель использования таких услуг по всей Европе составляет 31%, в то время как в США, где каждый второй житель имеет доступ в Сеть, эта доля не превышает 18%. Впрочем, существует высокая вероятность того, что уже в самое ближайшее время список лидеров претерпит серьезные изменения. И причиной тому могут стать страны Балтии: по оценкам экспертов, сегодняшний уровень внедрения Интернет-ориентированных банковских технологий в Латвии, Литве и Эстонии не только не уступает общеевропейскому, но порой и заметно его превосходит по некоторым позициям. Последнее особенно характерно для Эстонии, чья банковская система переживает сегодня настоящий бум Интернет-банкинга.

БАНК КАК IT-КОМПАНИЯ В КУБЕ

Несмотря на то, что официальный средний доход жителя Эстонии составляет около 300 долларов, количество пользователей Интернет-банков в этой стране с населением 1,4 млн. человек в настоящий момент достигло 370 тыс. и продолжает неуклонно расти. Учитывая, что 35% ее граждан пользуются Интернетом - по их числу Эстония занимает 3 место в мире после США (50%) и Швеции (47%) - нетрудно подсчитать: клиенты виртуальных банков составляют здесь около 75% от общего числа Интернет-пользователей, что превышает аналогичный среднеевропейский показатель, приведенный Datamonitor, более чем в 2 раза!

Популярность онлайновых расчетов среди эстонского населения обусловлена рядом конкретных причин, среди которых особое место занимает политика местных коммерческих банков, которые более 4 лет назад объявили предоставление услуг дистанционного доступа к клиентским счетам и, в частности, Интернет-банкинг, одним из важнейших стратегических направлений своего развития.

В настоящий момент банковская система Эстонии насчитывает всего 6 коммерческих банков: Hansapank, Eesti Ühispank, Krediidipank, Tallinna Äripank, Preatoni Pank и Sampo Bank, образованный в 2000 году в результате покупки контрольного пакета акций Optiva Pank банковско-страховой группой северных стран Sampo-Leonia. При этом именно банки одновременно являются и крупнейшими в стране IT-компаниями, благодаря чему каждый из них способен предложить своим клиентам широкий спектр услуг Интернет-банкинга. Так, Hansapank активно развивает структуру своего Интернет-банка hanza.net, Eesti Uhispank располагает Интернет-банком U-Net, аналогичными структурами владеют и остальные коммерческие банки (впрочем, заметно уступая двум первым по уровню ориентированности на Интернет-технологии).

HANSAPANK - ПИОНЕР ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

Особое место на этом рынке занимает Hansapank, созданный в 1992 году и контролирующий сегодня около 2/3 банковских операций с физическими лицами в стране. Именно этот банк стал пионером в освоении виртуального рынка, основав в 1996 году первый в стране Интернет-банк hanza.net. Однако количество Интернет-пользователей в Эстонии в то время было крайне мало, и реальным спрос на услуги hanza.net возник только в 1997 году, который можно считать стартовым этапом эстонского Интернет-банкинга. Насколько удачным был этот старт, можно судить по сегодняшним масштабам деятельности hanza.net. Общее число пользователей hanza.net недавно перевалило за 250 тыс., а среднемесячный оборот составляет около 33,8 млрд. крон (примерно 4,2 млрд. немецких марок). В настоящее время более 85% операций Hansapank внутри Эстонии осуществляется через электронные каналы, включая Интернет, при этом стоимость электронных расчетов составляет около 1/10 издержек аналогичных операций, которые проводятся традиционным способом через отделения банка. В месяц hanza.net принимает около 1 млн. посетителей, причем часть из них проживает в соседних государствах Балтии, где виртуальные банковские сделки также становятся все более популярными. Так, в Латвии услугами hanza.net активно пользуется уже более 26 тыс. человек, а в Литве - около 3 тыс., и их число неуклонно растет.

EESTI UHISPANK: КЛИЕНТЫ ПРЕДПОЧИТАЮТ ОНЛАЙН

Наиболее серьезным конкурентом Hansapank в сфере виртуального банкинга является Eesti Uhispank, чей Интернет-банк U-Net начал предлагать свои услуги с 1998 года. На начало 1999 года число его клиентов не превышало 13,3 тысяч, однако за два года рост составил 450%, и сегодня услугами U-Net в Эстонии регулярно пользуются более 93 тыс. человек. Несмотря на эти достаточно скромные на фоне астрономических показателей hanza.net цифры, значение деятельности U-Net в масштабах Eesti Uhispank весьма велико.

Так, если в 1998 году доля виртуальных пользователей составляла лишь 3% от общего числа клиентов Uhispank, то на сегодняшний день 25% из них предпочитают осуществлять операции с помощью Интернета. При этом 11% транзакций в Uhispank приходятся на U-Net, что почти совпадает с количеством транзакций, проводимых через традиционные отделения банка (12%), число которых за последние 2 года Uhispank сократил с 98 до 61.

Что же касается распределения платежей по банковским каналам, то здесь, как видно из диаграммы, Интернет-банкинг, на долю которых приходится 21%, также постепенно замещает собой традиционные отделения. Кроме того, хотя важнейшую позицию по этому показателю по-прежнему занимает телебанкинг, в течение прошлого года его доля уменьшилась с 56 до 52% именно за счет растущей интенсивности Интернет-платежей.

Сегодня с помощью U-Net клиенты Uhispank могут осуществлять практически все банковские операции, начиная с элементарного просмотра выписки со счета и заканчивая операциями с ценными бумагами и запросами о предоставлении кредита. U-Net, как и в любой другой полноценный Интернет-банк, позволяет совершать платежи и делать перечисления, заключать договоры на прямое и постоянное платежное поручение, открывать вклады и счета, оформлять заявления на получение банковских карточек, продлевать полисы дорожного страхования, а также многое другое.

При этом сам ресурс U-Net весьма прост и дружествен в использовании, он не требует от пользователя глубоких знаний в области компьютеров. В дополнение к подробному описанию каждой из необходимых манипуляций на каждой странице приведены полезные советы, интерактивные подсказки и рекомендации, а благодаря трехъязычному меню (эстонский, английский и русский), языковой барьер не является препятствием на пути привлечения в Интернет-банк новых клиентов.

ВИРТУАЛЬНЫЙ - ЗНАЧИТ УНИВЕРСАЛЬНЫЙ

По словам заместителя директора дивизиона электронных банковских услуг Таммо Отсасоо (Tammo Otsasoo), сегодня как в Эстонии, так и во всем мире Интернет-банкинг престал быть лишь показателем уровня престижа того или иного банка, превратившись в обязательный элемент в списке банковских услуг. Если в начале своего существования эстонские Интернет-банки, будучи целиком подчинены требованиям функциональности, отличались предельно простой навигацией и весьма ограниченным объемом информации, размещенной на своих web-страницах, то с течением времени требования, предъявляемые клиентами к Интернет-банкингу, значительно возросли.

Сегодняшний пользователь хотел бы иметь персонально ориентированное решение, позволяющее ему дистанционно пользоваться всеми возможностями, которые доступны при посещении традиционного банковского офиса, например, получить комплексный обзор состояния своих счетов, квалифицированные консультации специалистов и многое другое. Возросли требования и к функциональности Интернет-банка: если в 1997 году малочисленные пользователи довольствовались минимальным набором элементарных банковских операций, то виртуальный банк начала XXI века должен предоставлять клиенту полный набор стандартных банковских услуг, а, кроме того, удобный доступ к тем или иным услугам их партнеров по бизнесу.

Существенно обострились и проблемы безопасности онлайновых операций, проводимых через Интернет - клиенты, напуганные участившимися виртуальными финансовыми мошенничествами, хотят иметь твердые гарантии защищенности и конфиденциальности своих операций.

U-NET КАК ДВИГАТЕЛЬ E-COMMERCE

По мнению Таммо Отсасоо, после глобальной реконструкции, проведенной в начале этого года, новая версия U-Net полностью соответствует этим требованиям и способна удовлетворить запросы стороны всех клиентских групп. Это дает основания ожидать дальнейшего увеличения клиентов Интернет-банка, число которых, по прогнозам Отсасоо, уже в самом ближайшем будущем должно достигнуть 100-110 тысяч.

По его словам, будущее эстонского Интернет-банкинга сегодня во многом зависит от степени развития электронного бизнеса и, в частности, такой важнейшей его составляющей, как e-commerce. Не случайно на сайте Eesti Uhispank’а (www.eyp.ee) вниманию посетителей предлагается отдельный раздел, посвященный электронной платежной системе на основе Интернет-банка U-Net, клиентами которой являются многие эстонские Интернет-магазины. Другой оригинальный банковский продукт Uhispank’а, ориентированный на e-commerce, предлагается покупателям, желающим совершить безопасный «виртуальный шопинг» за рубежом. «U-Kaart» представляет собой виртуальную дебетовую карточку VISA Electron, предназначенную для оплаты покупок в зарубежных Интернет-магазинах, принимающих карточки VISA. Основное преимущество этого продукта заключается в сравнительной безопасности его использования в онлайновом шопинге. Держатель U-Kaart сам устанавливает лимит проводимой транзакции в пределах от 1 до 50 000 крон, при этом срок действия карточки исчисляется всего двумя неделями. Таким образом, на каждую производимую в зарубежном Интернет-магазине покупку, он может оформить отдельную карточку, размер лимита которой равен ее стоимости. Оформить новую карточку можно через U-Net, который на сегодняшний день является единственным в Эстонии Интернет-банком, предлагающим подобный продукт.

БАЛТИЙСКИЙ ИНТЕРНЕТ-ПОЛИГОН

Как известно, на новых финансовых рынках, к каким смело можно отнести и эстонский, внедрение высокотехнологичных ноу-хау, в том числе и Интернет-банкинга, происходит более интенсивно, чем в странах с устоявшимися банковскими системами, история деятельности которых насчитывает порой несколько сотен лет. По мнению экспертов, сегодня многие скандинавские банки, входящие в состав крупнейших банков Балтии, видят этот регион и, в частности, Эстонию идеальным полигоном для отработки наиболее современных банковских технологий.

Как уже говорилось, основной предпосылкой эстонского виртуального бума стала политика самих банков, в первую очередь, Hansabank и Eesti Uhispank, которые своевременно предложили своим клиентам широкий спектр виртуальных банковских услуг на весьма выгодных условиях. Однако серьезную роль в развитии эстонского Интернет-банкинга сыграл расцвет электронной коммерции, наблюдаемый здесь на протяжении последних двух лет. Население охотно тратят свои сравнительно невысокие доходы как на покупку товаров в электронных магазинах, так и на приобретение компьютерной техники и программного обеспечения. При этом среди эстонцев широко распространена практика оплаты через Интернет повседневных счетов, включая коммунальные и налоговые платежи. С другой стороны, стремительному продвижению Интернет-технологий на банковский рынок способствует наличие среди клиентов банков большого количества нерезидентов, в том числе и оффшорных компаний, хозяева которых ведут активную деловую жизнь.

Не осталось в стороне от наметившихся тенденций и правительство Эстонии. Вместе с руководителями ведущих компаний страны оно приступило к реализации весьма амбициозного проекта, призванного к 2003 году сделать страну одной из самых "интернетизированных" государств мира по такому важному показателю, как количество подключений к Всемирной сети. В настоящий момент в Эстонии этот показатель равен примерно 30%, а в 5-ти миллионной Финляндии более 50% населения имеют компьютеры с выходом в Интернет. Советник эстонского премьера по технологиям Линнар Вийк (Linnar Viik) считает, что повышение этой доли до 65% за несколько лет "с помощью привлеченных сил и партнеров не будет утопической мечтой".

Проект стоимостью 15 млн. долл., 6 из которых намеревается выделить Hansapank, предусматривает выдачу населению беспроцентных банковских целевых кредитов на покупку компьютеров и программного обеспечения. При этом слушатели многочисленных Интернет-курсов смогут покупать необходимую технику с частичной оплатой ее стоимости участниками проекта, в числе которых такие крупнейшие мировые производители, как IBM , Oracle и MicroLink.

На фоне ожидаемого утверждения законопроекта о цифровой подписи, рассмотрение которого должно состоятся в сентябре этого года, внутриполитическая и экономическая ситуация в Эстонии выглядят сегодня крайне благоприятными для дальнейшего развития Интернет-банкинга.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… деньги из раковин на Соломоновых островах отличаются устойчивостью к любым финансовым кризисам? Если население отдаленных островов используют раковины в качестве расчетной единицы, то в более цивилизованных местах архипелага такие деньги используются как надежный запас на черный день, в то время как расчеты ведутся «обычными» деньгами. Недостаток у них один – недолговечность: раковины хрупкие, часто ломаются. Из-за этого денежная масса остается стабильной и не нарастает, что позволяет поддерживать постоянный курс.