Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Будущее EMV

(Нет голосов)

21.06.2001 Количество просмотров 600 просмотров
Внешне миграция банков на инфраструктуру EMV для обслуживания кредитных и дебетовых карточек выглядит делом решенным. Однако, вкладывая средства в альтернативные каналы доставки услуг потребителям – электронную и мобильную коммерцию, некоторые банки, возможно, ставят под сомнение актуальность перехода на EMV.

За исключением Ирландии и Норвегии, все страны Западной Европы начали миграцию к EMV. Согласно результатам недавнего исследования ассоциации Europay International, 11 из этих стран осуществляют переход в соответствии с разработанными планами.

В Восточной Европе миграция началась в Чехии и Словакии. Банки ряда других стран, включая Польшу и Венгрию, также подтвердили свою приверженность переходу на микропроцессорные технологии, при этом графики миграции нуждаются в дальнейшем уточнении.

Крайним сроком принятия стандарта EMV является 1 января 2005 г., когда должен произойти так называемый «перенос ответственности» (liability transfer). За все потери от мошеннических транзакций ответственность будет нести та сторона (эмитент, либо эквайрер), которая не завершила переход на микропроцессорные технологии.

«С трехлетним сроком действия, карточки, эмитированные с середины 2002 г., уже должны быть EMV-совместимыми, поэтому соответствующая инфраструктура их обслуживания потребуются к 2002 г.», - говорит менеджер компании Proton World International Петер ван Нау (Peter van Nauw).

Хотя за пределами Европы отношение к миграции на EMV носит далеко не однозначный характер, банки некоторых стран, среди которых Аргентина, Бразилия, Канада, Израиль, Мексика, Япония и Южная Африка, также начали перевод своих карточных портфелей на микропроцессорные технологии.

Зачастую страны относят к категории начавших миграцию на EMV только потому, что местные банки установили дополнительные ридеры в банкоматы. Это мероприятие является необходимой частью процесса перехода на новую инфраструктуру, однако лишь самой легкой частью, так как банкоматы находятся под непосредственным контролем банков. Самое сложное - это вовлечь в миграционный процесс предприятия розничной торговли и сервиса.

Примером агрессивного подхода к миграции на EMV является Канада, в которой необходимые мероприятия осуществляются при поддержке всех четырех работающих на местном рынке платежных ассоциаций (Interac, MasterCard International, Mondex International и Visa International), а также Amex Bank of Canada.

«Мы сотрудничаем от имени участников наших платежных систем, чтобы вместе выработать стратегическую программу миграции на микропроцессорные технологии», - говорит президент Visa Canada Дерек Фрай (Derek Fry).

Спецификации EMV определяют интерфейс между смарт-карточкой и POS-терминалом, т.е. минимальные требования для достижения совместимости при осуществлении международных платежей. Но сами по себе эти спецификации не являются достаточными для развертывания платежной системы на базе кредитных и дебетовых смарт-карточек.
Для достижения этой цели банкам необходимо использовать дополнительные спецификации – «поверх» EMV. В Великобритании такими спецификациями являются UKIS, в Канаде это будет IMV (Interac/MasterCard/Visa).

«UKIS и IMV - это локальные «руководства по внедрению»  EMV», - говорит Робин Тауненд (Robin Townend), в прошлом курировавший вопросы разработки EMV-технологий в компании MasterCard International, а в настоящее время занимающий пост Исполнительного директора в фирме Cardis. Решение Ultimus, разработанное этой компанией, способствует эффективному использованию EMV-совместимых  кредитных и дебетовых карточек для осуществления микроплатежей.

 Миграция на EMV является программой, в которой участвуют различные хозяйственные агенты – банки, розничные торговые и сервисные предприятия, телекоммуникационные компании, поставщики оборудования, – поэтому их экономические интересы часто противоречат друг другу. В Великобритании в качестве координатора программы миграции была выбрана независимая консалтинговая компания OSI.
Признавая здравый смысл, содержащийся в подобном подходе, ему последовали канадские, а затем и итальянские банки. Адриан Кеннон (Adrian Cannon), возглавляющий отделение розничных систем в компании OSI, считает, что независимая команда, занимающаяся менеджментом всей программы миграции на EMV в регионе, способна обеспечить совместимость индивидуальных интересов каждого из участников с достижением общей цели.

Первоначальной задачей участников программы миграции является определение business case для EMV в конкретном регионе и установлении соответствующих бизнес-параметров.

Кеннон рассматривает два альтернативных варианта внедрения EMV: 1)обеспечение миграции при минимальных затратах участников, либо 2)вложение средств в развитие новой инфраструктуры обслуживания, частью которой являются EMV-технологии.

Помимо различия в интересах различных групп участников процесса миграции, несовпадение целей может иметь место и между самими банками. Поэтому перед менеджерами/координаторами программы перехода стоит задача проанализировать  требования и запросы всех участвующих банков, и только после этого переходить к разработке и внедрению локальных «руководств по внедрению» спецификаций EMV.
Именно различиями в интересах банков объясняются задержки в принятии графиков перехода на EMV в Нидерландах и Швейцарии.

В Нидерландах банки пытаются найти такой вариант миграции, который позволил бы им компенсировать потери при реализации локальных программ «электронных кошельков». В Швейцарии банки UBS и Credit Suisse занимаются разработкой собственных «руководств по внедрению» спецификаций EMV.

Доступные для эмитентов опции включают:
•    Процедуры по управлению PIN-кодами;
•    Выбор приложений для POS-терминалов;
•    Процедуры по блокированию карточек в банкоматах;
•    Различные приложения, такие как loyalty-программы, выбор которых отражается в спецификациях для терминалов.
«Поскольку EMV определяет только интерфейс «карточка-терминал», существует широкий спектр параметров, по которым банки должны заранее прийти к соглашению, чтобы затем можно было написать общие для участников функциональные и технические спецификации» - говорит Тауненд.

Полная стоимость внедрения EMV станет известна только после того, как участники главных региональных карточных рынков завершат разработку соответствующие локальных спецификаций. Глобальная стоимость программы миграции на EMV оценивается в 30 млрд. долл. США, из которых 8 млрд. долл. США приходится на долю Европы.

В Великобритании, лидирующей по темпам внедрения EMV-совместимых технологий, стоимость первой фазы оценивается в пределах от 310 до 450 млн. фт. ст. Реализация первой фазы позволит британским банкам создать базовую инфраструктуру обслуживания EMV-совместимых кредитных и дебетовых карточек, способную существенно снизить потери от мошенничества посредством использования метода аутентификации карточек.

Чтобы сократить число мошеннических операций с потерянными/украденными карточками, в Великобритании предстоит ввести обязательную идентификацию держателей с помощью PIN-кода при оплате покупок в торговых терминалах (что давно является нормой в большинстве стран континентальной Европы). Установка дополнительных модулей для ввода PIN-кодов в торговых терминалов с последующим их апгрейдом является основной задачей британских банков на второй фазе миграции, стоимость которой составит около 80 млн. фт. Ст. Таким образом, общие затраты участников на реализацию программы миграции на EMV в Великобритании достигнут 390 млн. фт. Ст. (565 млн. долл. США).
Применяя британскую методику расчетов, можно оценить затраты на модернизацию банкоматов и POS-терминалов и обновление карточных портфелей в других странах Западной Европы (Таблица 1). Использование банками этих стран более дорогих, чем в Великобритании, карточек (с объемом памяти 1К EEPROM) приведет к увеличению стоимости программ.
Многие европейские страны, в которых реализуются программы «электронных кошельков», наряду с миграцией на EMV, также собираются внедрять стандарт CEPS. Поскольку использование CEPS-совместимых карточек требует развития инфраструктуры открытых ключей, стоимость эмитируемых карточек будет еще выше.

Нынешняя прейскурантная цена в размере 10-15 долл. США за карточку, соответствующую требованиям инфраструктуры открытых ключей, отражает небольшие объемы производства таких карточек. При выпуске в больших количествах их цена будет падать (снижение издержек производства по мере роста объемов выпуска и стандартизация технологических процессов являются частью business case для EMV), однако текущая нехватка чипов на мировых рынках может оказать негативное влияние на общую стоимость программы миграции.
Еще труднее подсчитать стоимость усовершенствования (апгрейда) банковских систем для проведения транзакций в формате EMV. Тауненд заявляет: «Я всегда говорил, что 80% вложенных средств и усилий приходится на back end, а не «сексапильный» front end».

Кеннон называет карточки и терминалы лишь верхушкой айсберга при миграции на EMV. Предстоящие изменения в системах обслуживания транзакций будут гораздо более серьезными, чем апгрейд терминалов и организация эмиссии EMV-совместимых карточек.

Для поддержки авторизации смарт-карточек должны быть усовершенствованы имеющиеся хостовые системы. «Переход на ЕМV предполагает изменения не только в способе приема карточки, но и в порядке прохождения транзакции через систему», - говорит региональный директор компании Logica Financial Products Тим Брю (Tim Brew).
Необходимость осуществлять процессинг транзакций и по смарт-карточкам, и по  карточкам с магнитной полосой в течение длительного миграционного периода также вызовет увеличение общих расходов кредитно-финансовых учреждений.

Банки, системы которых поддерживаются программным обеспечением таких компаний, как ACI (front-end) или Sema (back-end), вполне могут рассчитывать на этих поставщиков, поскольку проведенные ими апгрейды обеспечивают обработку транзакций обоих форматов.
Однако около 60% европейских банков либо имеют собственные процессинговые центры, либо пользуются услугами межбанковских или региональных процессинговых компаний. Эти системы удовлетворительно справляются с обработкой транзакций по карточкам с магнитной полосой, но большинство из них не способно обрабатывать транзакции формата EMV.

Брю считает, что изменение форматов сообщений при обработке транзакций скажется на каждой карточной программе и, таким образом, создаст дополнительные риски для всего карточного бизнеса банка. Кроме того, число транзакций формата EMV первоначально будет минимальным, что не может не повлиять на размеры доходов от процессингового бизнеса.

Компания Logica быстро отреагировала на возникшую на рынке потребность в решении, которое позволило бы обеспечить EMV-совместимость существующих систем и у эмитентов, и у эквайреров. Разработанное этой компанией решение EMV Enabler базируется на программном обеспечении для процессинга транзакций Postilion южноафриканской фирмы Mosaic Software, с которой Logica заключила реселлинговое соглашение. Брю отмечает, что EMV Enabler обеспечивает предварительную фильтрацию транзакций, тем самым позволяя осуществлять процессинг в соответствии с форматами сообщений.
В соответствии с действующими правилами ассоциации Visa International, эквайреры  дожны будут обеспечить поддержку EMV-совместимых карточек начиная с октября 2001 г. «Таким образом, EMV Enabler является одним из решений, необходимых банкам для обеспечения EMV-совместимости. С увеличением доли транзакций формата EMV и соответствующего уменьшением числа транзакций по карточкам с магнитной полосой, EMV Enabler сможет обеспечить адекватный «свитчинг», поскольку обладает достаточной масштабируемостью», - говорит  Брю.

Шифрование данных - еще одна область, которая потребует апгрейда существующих систем. В настоящее время и в Великобритании, и в других странах записываемые в микросхему данные статичны и не подлежат постэмиссионному изменению. Выпускаемые британскими банками карточки будут проверяться на аутентичность микропроцессором в POS-терминалах. При использовании статического метода аутентификации данных функция управления криптоключами находится на уровне эмитента и платежной системы.

«Одно из основных положений EMV состоит в том, что открытый ключ хранится в POS-терминале. Невозможно осуществлять управление ключами, если в терминале будут храниться и закрытые ключи», - говорит менеджер по внедрению новых продуктов в компании Europay International Кристоф Цейнекер (Christophe Zehnacker).

Следующее поколение «руководств по внедрению» EMV, возможно, будет основываться на динамическом методе аутентификации данных, при котором криптоключи хранятся и управляются микропроцессором смарт-карточки. Необходимо отметить, что метод аутентификации является одним из параметров, определяющих стоимость апгрейда системы.
Кеннон советует не торопиться, так как срок работы POS-терминалов обычно составляет семь лет. Использование более дорогих и мощных микропроцессорных карточек до создания инфраструктуры обслуживания соответствующего уровня сложности, по-существу, означает бесполезную трату денег.

Начальные инвестиции британских банков в развитие микропроцессорных технологий в размере 310 млн. фт. Ст. будут способствовать сокращению объемов мошеннических операций с поддельными карточками, которые возросли с 20 млн. фт. Ст. в 1997 г. до 50 млн. фт. Ст. в 1999 г.
Дополнительные вложения в оборудование дополнительных модулей для ввода PIN-кодов в размере 80 млн. фт. Ст. должны сократить число мошеннических операций с потерянными/украденными карточками. Объемы мошенничества этого типа растут более медленными темпами (чем мошенничество с поддельными карточками), но и они уже достигли рубежа в 80 млн. фт. Ст. в 1999 г. Однако, британские эмитенты не спешат с этими инвестициями, опасаясь возможных негативных последствий для бизнеса.

Принимая во внимание показатели потерь от карточного мошенничества в стране, инвестиции банков Великобритании в микропроцессорные технологии выглядят вполне оправданными. В большинстве же других европейских стран эти показатели существенно ниже, особенно, в рамках локальных программ дебетовых карточек.

Ван Нау считает, что в таких странах как Нидерланды и Бельгия, business case для EMV не может основываться исключительно на снижении потерь от мошеннических операций с карточками. В этих странах все фирмы-акцептанты используют модули для ввода PIN-кодов, поэтому доля мошеннических операций в общем объеме карточных транзакций в предприятиях торговли и сервиса не превышает 0,015 - 0,03%.
В странах континентальной Европы основным движущим мотивом для банков при переходе на EMV могут стать дополнительные приложения на карточках, типа «электронного кошелька» или других функций. Новая разработка Release 4 компании Proton World позволяет ее лицензиатам пройти путь от «электронного кошелька» Proton к EMV-совместимых карточкам и инфраструктуре открытых ключей. Release 4 в состоянии обеспечить управление целым рядом приложений на мультифункциональных карточках, правда, при этом увеличивается стоимость карточек и систем обеспечения транзакций.

Кеннон утверждает, что многие банки не стремятся активно переходить к EMV, если их не подталкивает рост мошеннических операций, а в большинстве стран этот рост не так велик. Тем не менее, давление на банки из-за высоких объемов карточного мошенничества постепенно усиливается - даже те страны, в которых эти объемы сейчас невысоки, признают, что в будущем проблема мошенничества будет ощущаться все острее.

Кеннон также отмечает, что в Италии (где компания OSI является консультантом по проблемам перехода на EMV), все транзакции осуществляются в режиме on-line и миграция на EMV не рассматривается местными банками в качестве решения проблемы мошенничества. Однако, переходя на обслуживание EMV-совместимых карточек в режиме off-line, итальянские банки смогут увеличить число выпущенных карточек и стимулировать более высокую активность держателей без существенных инвестиций в развитие хостовых систем. Кеннон уверен, что миграция на EMV в Италии оправдывается и стратегическими соображениями. Для итальянских банков внедрение EMV-совместимых технологий обеспечивает поддержку стратегий развития бизнеса в ближайшие пять лет, а также дает возможность более качественного обслуживания своих клиентов на европейских рынках, которые будут функционировать на основе EMV-совместимых технологий. При условии  перехода на EMV в Великобритании и других странах, транзакции по итальянским карточкам с магнитной полосой будут проводиться только в режиме on-line, что будет дорого для эмитентов и невыгодно для держателей вследствие увеличения времени на обслуживание таких карточек.

Хотя с точки зрения стратегии банков миграция на EMV может считаться позитивным решением, существует достаточно много примеров, указывающих на то, что крупнейшие европейские торгово-сервисные компании считают эту миграцию бесполезной тратой времени и денег.
Один из возможных сценариев развития платежных систем в ближайшем будущем, составленный консультационным центром McKinsey, предполагает, что инициирование платежных транзакций будет осуществляться устройствами доступа, контролируемыми не банками, а самими потребителями.

Рост числа устройств, обеспечивающих инициирование платежных транзакций потребителями без непосредственного контроля со стороны кредитно-финансовых учреждений может привести к тому, что банки потратят 30 млрд. долл. США (глобальная сумма затрат на миграцию на EMV) только для того, чтобы остаться с 10% контроля над глобальной инфраструктурой приема и обслуживания транзакций.

Впрочем, подобные сценарии отнюдь не пугают Исполнительного вице-президента скандинавского банка MeritaNordbanken Бо Харальда (Bo Harald). По поводу существующих сомнений о миграции на EMV он заявляет: «Только не в нашем регионе – мы быстро движемся вперед. Все банки региона объявили о своей поддержке EMV, а в Финляндии и Швеции реальная миграция начнется уже следующей осенью». Несмотря на то, что MeritaNordbanken стремится к лидерству прежде всего на рынке мобильной коммерции и в сфере Internet-банкинга, Харальд не видит альтернативы EMV и заявляет, что у карточек с магнитной полосой нет реальных перспектив.

Тем не менее, многие банки были поражены суммами, уплаченными операторами мобильной связи за лицензии в Великобритании и Германии. Теперь им необходимо будет окупить вложенные средства (прежде всего за счет оказания дополнительных услуг), и банки опасаются, что операторы мобильной связи будут использовать платежи потребителей как важнейший источник доходов.

Операторы мобильной связи достаточно ясно дали понять, что не собираются превращаться в банки. Все, чего они хотят, это иметь возможность сказать своим клиентам: «Вы можете использовать карточки Visa или MasterCard для оплаты с помощью вашего мобильного телефона».
Двухслотовые мобильные телефоны могут помочь банкам в установлении контроля в этой новой платежной среде. Однако Nokia, Ericsson и другие крупнейшие изготовители начнут производство двухслотовых телефонов только в том случае, если банки смогут продемонстрировать им соответствующий рынок сбыта.

Французская компания Iti Achat разработала приложение для SIM-карте, которое позволяет превратить мобильный телефон в он-лайновый платежный терминал .

Найджел Бреммер (Nigel Brammar), менеджер по маркетингу североевропейского отделения компании Oberthur Card Systems, считает, что France Telecom и французские банки предпочитать делить доходы вместо того, чтобы спорить, кому они принадлежат, и называет это компромиссом в типично галльском стиле.

Операторы связи стандарта GSM, которые уже используют чипы с объемом памяти 32k и которым в 2001 г., вероятно, потребуются микросхемы с 64k памяти, значительно опережают банки по своей готовности обеспечивать загрузку и управление несколькими приложениями. Большинство эмитируемых банками смарт-карточек имеют объем памяти в диапазоне 1-8k.

Один из наших источников в банковской сфере, который предпочел сохранить свою анонимность, заявил: «Мы собираемся выпускать микропроцессорные карточки, которые будут поддерживаться банкоматами и POS-терминалами, но не мобильными телефонами или телевизионными декодерами. Такая политика банков приведет к полному провалу их бизнеса».

Насколько удачной окажется подобная «перестраховочная» политика банков, можно будет судить только по развитию ситуации на конкретных региональных рынках. Во Франции компания Iti Achat в настоящее время использует чипы BO’, однако она готова перейти на EMV-технологии в следующем году (при условии начала процесса миграции французскими банками). В этой стране также существуют планы, предусматривающие усовершенствование мобильных телефонов и телевизионных декодеров для обеспечения транзакций в формате EMV.

Однако без соответствующей финансовой поддержки французские предприятия торговой сети могут отказаться поддерживать EMV, войдя в противостояние с банками подобно тому, как это произошло по другую сторону Ла-Манша.

Среди банков, осуществляющих инвестиции в альтернативные каналы доставки платежных услуг (на базе GSM), можно отметить банк Deutsche Bank (решение “PayBox”) и BBVA (решение “Movilpago”).

Приложение PayBox размещается на SIM-карте оператора сети. Чип контролирует PIN-код пользователя, который, в свою очередь, обеспечивает идентификацию держателя карточки, в то время как SIM-карта с уникальным серийным номером и номером телефона проводит проверку подлинности карточки на том же уровне, что и EMV-совместимый чип в терминале.

Потребители могут оплачивать покупки при помощи PayBox в любой фирме-акцептанте, включая и тех, которые работают на рынке электронной коммерции. В стоимость транзакции входит только плата за пользование SMS оператору мобильной связи, в то время как торговая комиссия с учетом платежной гарантии, составляет всего 3%.
При проведения платежа PayBox инициирует прямое дебетование счета через внутреннюю систему клиринга Германии, которая берет соответствующие расходы на себя.

Movilpago работает аналогичным образом, при этом в микросхему дополнительно записаны торговые лимиты в зависимости от наличия средств клиента на счете в BBVA. Практически, Movilpago представляет собой «мобильный» текущий счет.

Система платежей на базе технологии GSM находятся в самом начале развития, но уже очевидно, что потребители предпочитают их платежам с использованием персональных компьютеров. Например, некоторые клиенты Iti Achat осуществляют заказ товаров в Internet с помощью ПК, но оплачивают покупки по мобильному телефону - явно по соображениям безопасности и удобства.

Настоящий прорыв в области платежей на базе GSM может произойти с появлением нового поколения электронных кассовых терминалов. Компания Ericsson начала продвижение на рынке новой версии технологии Bluetooth, которая позволит покупателям оплачивать покупки с помощью GSM-телефонов при осуществлении расчетов в супермаркетах.
Компания ICL разработала систему сканирования товаров в том момент, когда покупатель кладет их в тележку. После того, как покупатель выбрал все необходимые товары, он оплачивает их с помощью карточки и ридера, установленного на тележке.

Подобного рода инновации могут серьезно повлиять на решение предприятий розничной сети о направлениях своих инвестиций. Переход к EMV должен быть поддержан всеми участниками рынка, включая предприятия торговой сети, что уже ощутили на собственном опыте банки Великобритании. Чем дольше торговые предприятия воздерживаются от перехода к EMV, тем больше риск появления и развития альтернативных систем и каналов доставки платежных услуг потребителям.

Эти опасения уже стали предметом для неформального обсуждения в международных карточных ассоциациях. Очевидно, что спецификации EMV явились продуктом кооперации банков в течение 90-х гг. – времени, когда большинство кредитно-финансовых учреждений самых различных типов и размеров стремилось к совместной работе в рамках  межбанковских программ, что приводило к взаимной выгоде.

Сегодня эти устремления менее ощутимы. Не так давно ряд крупных банков выступил против увеличения расходов на продвижение брэндов Visa на том основании, что их отчисления используются ассоциацией для поддержания на плаву менее крупных и конкурентоспособных участников платежной системы (в противном случае это было бы невозможно). Точно так же, крупные банки могут объединиться против введения EMV -  как это, кажется, уже делают швейцарские кредитные учреждения.
В настоящий момент эти рассуждения не более, чем гипотеза. Однако, хотя сейчас представляется маловероятным наличие большого спроса на услугу по оплате счетов за  покупки в супермаркетах при помощи мобильных телефонов GSM, немецкие банки приступили к подготовке к разработке такой системы. К платежам на базе GSM в общем следует относиться как к тенденции, требующей очень пристального мониторинга.

Директор по маркетингу компании Banksys Крис Лебир (Chris Lebeer), подчеркивает, что, хотя электронная коммерция развивается очень быстрыми темпами, она все еще составляет очень малую часть средств, расходуемых на потребительском рынке (согласно обследованиям, платежи через Internet в Европе составили 0,7 миллиарда евро в 1999 г.; по пргнозам, этот показатель может увеличиться до 11 миллиардов в 2004 г.).

Большинство так называемых «статистических сведений» о перспективах развития рынка электронной и мобильной коммерции являются не чем иным, как «проекцией» имевших место темпов роста на будущее. Когда же реальные факты время от времени прорывают оболочку «мыльных пузырей» прогнозов и предсказаний, они способны произвести отрезвляющий эффект.

Действительно, давайте зададимся вопросом, каков объем розничных продаж в режиме on-line относительно общего объема розничных продаж.
В Европе нет соответствующего авторитетного органа статистики. Но в США Департамент Коммерции дает официальные оценки. На первый квартал 2000 г. общий объем розничных продаж в США составил 748 млрд. долл. США, из которых объем продаж on-line составил 5,3 млрд. долл. США, или менее 1%.

При постоянных темпах роста в 30% продажи в режиме on-line в 2010 г. составят в США 275 млрд. долл. в то время, как даже при темпах роста в 3% сумма продаж в «физических» предприятиях торговли и сервиса превысит 1 трлн. Долл. США.

Это только один из многих возможных сценариев, над которым стоит задуматься. Он иллюстрирует то, что, даже базируясь на самых оптимистичных оценках, рост продаж электронной торговли не отменит необходимости введения новых стандартов для обеспечения безопасности традиционных транзакций через POS-терминалы.

Тауненд считает, что e- и m-коммерция представляют заслуживающие внимания каналы обеспечения платежей, но они ни в коей мере не будут более эффективными, чем EMV.

Директор консалтинговой компании Payment Systems Europe Питер Джоунз (Peter Jones) заключает, что, по крайней мере, на ближайшие десять лет EMV является лучшим выбором для банков. Противоположный подход, базирующийся на радужных прогнозах относительно объемов продаж через Internet, может привести к серьезным проблемам.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?