Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Платежная система банка-эффективный финансовый инструмент

(Нет голосов)

21.06.2001 Количество просмотров 926 просмотров

Рынок пластиковых карт представляет собой пирамиду, на вершине которой находятся известные всем международные пластиковые карты - VISA, Europay и т.д. В нашей стране они ориентированы, в первую очередь, на узкий спектр частных вкладчиков – VIP клиентов, и, хотя охватывают наиболее доходную часть клиентуры, занимают в общем объеме карточного рынка долю в несколько процентов.

Стремление ряда банков выпускать международные карты объясняется, как правило, соображениями престижа. Это, впрочем, не означает, что нужно от них отказываться: уважающий себя банк должен предлагать своим клиентам полный спектр карточных продуктов. Но, к сожалению, зачастую, решая задачу выпуска небольшого количества международных карт, банки инвестируют значительные средства в создание собственного процессинга и становятся полноправным членом VISA/Europay. Чтобы выпустить пару тысяч международных карт с логотипом банка, не нужно тратить сотни тысяч долларов. Достаточно воспользоваться услугами стороннего процессинга. В России, банки настолько активно приобретали in-house процессинги, что сегодня рынок предложения услуг по обслуживанию международных карт пересыщен. На рынке эквайринга действуют просто демпинговые предложения. В итоге, предлагаемая стоимость услуг обслуживания для сторонних банков не идет ни в какое сравнение с затратами на создание собственного процессинга.

Политическая стабилизация в России, сокращение темпов инфляции, наметившиеся тенденции к экономическому росту позволяют региональным банкам, ориентированным на реальный сектор экономики, всерьез заняться долгосрочным проектным финансированием в промышленности. Первоочередной интерес для банков представляют крупные предприятия, занятые в области добычи и переработки сырьевых ресурсов и энергоносителей, промышленные предприятия по выпуску высокотехнологической продукции (ВПК, конверсионные предприятия), металлургический комплекс и машиностроение. Промышленность, в свою очередь, крайне нуждается в долгосрочном финансировании для перевооружения своих основных производственных мощностей и развития производства. Внедрение систем безналичных расчетов на массовом рынке – корпоративные «зарплатные проекты» - является не только эффективным инструментом в конкурентной борьбе за наиболее привлекательного корпоративного клиента, но и реальным источником повышения инвестиционного потенциала банка. Обязательное условие внедрения таких проектов - наличие надежных линий связи в торговой инфраструктуре. Обеспечить такое качество связи с прилавками магазинов, где тратят основною долю своей зарплаты сотрудники предприятий, практически невозможно. А если и удается, то стоимость обработки on-line транзакции не многим отличается от стоимости покупаемого пакета молока или буханки хлеба. Работать по международным картам в off-line (без авторизации), значит допускать overdraft по карт-счетам, а это - серьезный финансовый риск для банка. Но если работник не может оплатить по карточке свои ежедневные покупки, то он идет к банкомату и снимает всю зарплату в день получки. А значит, ни о каких существенных остатках на карт-счетах, а тем более о заработке на обслуживании безналичного торгового оборота не может идти и речи. Как правило, зарплатные карточные проекты, построенные на международных магнитных картах, превращаются в системы автоматизации выдачи зарплаты на предприятиях и экономические показатели таких проектов весьма низкие.

В основании пирамиды карточного рынка лежит массивный блок локальных банковских карт. На их долю приходится порядка 90% всего потенциального карточного рынка. В промышленных и добывающих регионах, где сосредоточенны интересы стабильных и перспективных региональных банков, этот показатель достигает 98-99%. Отличие банковских карт от карт национальных межбанковских платежных систем заключается в том, что в локальной банковской платежной системе банк сам определяет все правила ее построения, тарифную политику, продуктовый ряд. При этом банк уверен, что завтра на его рынок, к его клиенту, на рынок, где банк проинвестировал значительные средства в создание инфрастуктуры обслуживания карт не придет другой банк-конкурент и, будучи не обремененным задачей окупить инвестиции в развитие проекта, предложит более дешевые тарифы. С другой стороны, в межбанковском проекте при совместной работе по развитию инфраструктуры, инвестиции одного банка работают на интерес другого, при этом банки могут оставаться в жесткой конкуренции за клиентов – владельцев карт.

Если рассматривать реализацию карточного зарплатного проекта не только как факт внедрения в банке передовых технологий, не только как механизм укрепления взаимоотношений с клиентом, а как практический инструмент создания дополнительных источников доходов и повышения инвестиционного потенциала банка, то требования к такой системе должны быть следующими:

w возможность обслуживать массовые платежи сотрудников предприятий в тех торговых точках, где они ежедневно тратят основную часть своей зарплаты;

w возможность быстро обслужить клиента при отсутствии телефонной линии в торговой точке;

w простота и удобство как для владельца карты, так и персонала торговых организаций;

w внедрение системы не должно создавать банку дополнительных финансовых рисков;

w высокая безопасность платежей и надежность системы в целом;

w максимальная автоматизация процессов для минимизации приведенной стоимости обработки одной транзакции.

 

В отличие от карты с магнитной полосой, микропроцессорная карта является не просто «удостоверением наличия банковского счета», а полноценным «предавторизованным» средством платежа и позволяет «на месте» удостовериться в платежеспособности ее владельца. Осуществление всех операций в режиме off-line делает стоимость обслуживания транзакции, как минимум, на порядок дешевле, чем для карт с магнитной полосой.

В зависимости от задач, стоящих перед банком, система платежей на микропроцессорных карточках может использоваться для уменьшения себестоимости самых различных бизнес-приложений, обеспечивающих банку привлечение средств на счета и значительное увеличение оборота. В настоящий момент эта система активно применяется в корпоративных зарплатных проектах, расчетах за топливо на АЗС, оптовой торговле и т.д.

Система платежей на основе микропроцессорных карточек - эффективная технология, имеющая многолетний опыт работы по всей территории России и в ряде стран СНГ. Она позволяет, с одной стороны, удовлетворить растущие потребности предприятий в широком спектре карточных приложений, а с другой - значительно повысить доходность банка, предоставить ему неоспоримые конкурентные преимущества, создать источники финансирования предприятий реального сектора экономики за счет средств, привлекаемых внедрением системы безналичных платежей для сотрудников этого же предприятия.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… каури были не только «туземным» средством расчета, но также в ходу в Средней Азии, Европе и даже Руси? На Руси в XII-XIV веках, в так называемый безмонетный период, каури были деньгами под названием ужовок, жерновков или змеиных головок. Их до сих пор находят при раскопках в Новгородских и Псковских землях в виде кладов и в погребениях. Только в XIX веке в Западную Африку ввезли не менее 75 млрд раковин каури общим весом 115 тысяч тонн?