Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Зарплатные карточки в США

(Нет голосов)

26.03.2001 Количество просмотров 799 просмотров

Оказывается, зарплатные карточки не являются эксклюзивным изобретением банков постсоветского пространства. По крайней мере, в одной из стран с высоким уровнем развития карточного рынка эмитенты в настоящее время проявляют повышенный интерес к зарплатным продуктам. Как это ни странно на первый взгляд, проблемами зарплатных проектов ныне озаботились кредитно-финансовые учреждения США.

Зачем?

Действительно, зачем американским банкам выпускать зарплатные карточки? У каждого жителя этой страны, находящегося в сознательном возрасте, и так уже имеется целый ворох дебетовых, кредитных или расчетных продуктов. На кого же могут быть рассчитаны зарплатные карточки?

Как считают американские аналитики, ниша для таких продуктов в стране все-таки существует. Причем ниша очень значительная.

В течение длительного периода времени (фактически, на протяжении последних 20-25 лет) банки и другие финансовые учреждения в США пытаются бороться с бумажными зарплатными чеками (paycheck), которые выдаются сотрудникам частных и государственных компаний и организаций с периодичностью раз в две недели. После получения зарплатного чека работник компании или организации отправляется в «свой» банк, где либо оформляет депозит, либо обналичивает чек. Возможна и «комбинация» этих процедур: часть записанной в чеке суммы может быть обналичена, а оставшаяся часть – положена на банковский счет.

И банки, и компании (готовящие зарплатные чеки для своих сотрудников) давно убедились в том, что операции с подготовкой и обработкой бумажных чеков связаны с высокими издержками. Однако альтернативы зарплатным чекам долгое время не находилось. В начале 90-х гг. некоторые крупные компании начали предлагать своим сотрудникам возможность автоматического перевода заработной платы на банковские счета без выдачи бумажных чеков. В течение десятилетия эта практика получила достаточно широкое распространение – преимущественно среди крупных компаний и организаций. Однако небольшие компании по-прежнему выдают своим работникам бумажные зарплатные чеки. И выдают их потому, что достаточно большая доля работников просто не имеют банковских счетов.

Где?

По данным американской процессинговой компании TotalSystemServices, примерно 20% американских работников не имеют банковских счетов. Эта цифра выше оценок Администрации Общих Служб, которая в своих исследованиях 1998-99 гг. указывала на 12-13% работников, не имеющих счетов в банках. Однако, несмотря на расхождения в оценках, доля работающего населения США, не имеющего отношений с кредитно-финансовыми учреждениями, весьма значительна. Фактически, речь идет о целевой группе в несколько миллионов человек, которые вообще не имеют никаких карточек.

Подавляющая часть этих людей работает в небольших сервисных или торговых компаниях, где уровень доходов по сравнению с крупными и средними организациями невысок. В небольших компаниях также сосредоточена основная часть работающих с неполным рабочим днем или на временной основе. Эти категории работников также не могут похвастаться наличием банковских счетов – вследствие низкого уровня доходов и высокой мобильности (частой смены места работы). Таким образом, именно небольшие американские компании являются потенциальным рынком для зарплатных карточек.

Беспрецедентная по длительности фаза экономического подъема способствовала укреплению устойчивости и росту прибыльности малого бизнеса в США. Американские банки стали более внимательно относиться к запросам небольших компаний. Несмотря на достаточно высокие риски, межбанковская конкуренция заставила банки и другие финансовые компании страны выйти на рынок с широким набором продуктов и услуг, специально разработанных для небольших и средних предприятий. В конце 90-х гг. ведущие платежные системы – VisaUSA, MasterCard, AmericanExpress начали «бомбардировать» малый бизнес предложениями о выпуске специализированных карточек, оказании бухгалтерских, финансовых и консалтинговых услуг. В этот же период платежные системы и банки-участники начали получать от небольших компаний запросы на разработку продуктов, альтернативных бумажным зарплатным чекам.

Кому выгодно?

Процедура выдачи зарплаты по карточкам, безусловно, выгодна небольшим компаниям. Карточные технологии позволяют передать всю зарплатную «бухгалтерию» банку-эмитенту, тем самым освобождая менеджера от необходимости заполнения многочисленных бумаг. В принципе, зарплатные карточки более выгодны, чем чеки, и для работников таких компаний, поскольку позволяют не платить банковской комиссии за обналичивание зарплатного чека (которая может достигать 10 долл. США за одну транзакцию при отсутствии банковского счета, или 260 долл. США в год, если зарплата выдается 1 раз в две недели). Кроме того, держатель зарплатной карточки не обязан сразу снимать всю сумму с карточки, в отличие от процедуры обналичивания чека – опять-таки, если у работника нет счета в банке.

Зарплатные карточки выгодны и эмитентам, поскольку дают им доступ к дешевым и относительно «длинным» деньгам. С началом реализации зарплатного проекта банк сразу обретает множество новых клиентов, которые, хотя и не богаты, но зато абсолютно надежны, поскольку их зарплата увязана со счетом компании в банке.

В конце 2000 г.-начале 2001 г. два американских банка – COMERICABank и FirstTennessee начали выпускать зарплатные предоплаченные карточки с магнитной полосой. ComericaBank пока эмитирует собственные (локальные) карточки СompCard, которые принимаются в обслуживающей инфраструктуре банка в Детройте. FirstTennessee выпускает зарплатные карточки PayCard с брэндами Visa и Interlink (для оплаты в торговой сети). В обоих проектах предполагается наличие у компании синтетических «зарплатных» счетов, с которых затем производится загрузка карточек индивидуальных работников компаний. Кроме того, наличие синтетических счетов позволяет компаниям использовать такие карточки и для оплаты товаров и услуг для хозяйственных нужд – то есть, зарплатные карточки могут выполнять и функции традиционных карточек для малого бизнеса.

Заметим также, что эмиссия банком FirstTennessee карточек с брэндами, принадлежащими ассоциации VisaInternational (VisaUSA), не является простым совпадением. Дело в том, что эта ассоциация в очередной раз заинтересовалась возможностями предоплаченных продуктов. В американской печати появились сообщения о намерениях VisaUSA произвести «апгрейд» карточек VisaTravelMoney с тем, чтобы предоставить держателям возможность использовать их для покупок в торгово-сервисной сети. Предоплаченные карточки VisaTravelMoney, не требующие открытия банковского счета, вполне могут использоваться и как зарплатные продукты для тех работников, которые по тем или иным причинам не имеют отношений с банками.

 Кому невыгодно?

В настоящее время в США существует устоявшийся бизнес, связанный с обналичиванием банковских и зарплатных чеков. Помимо банков, в этом бизнесе активную роль играют и специализированные компании, занимающиеся операциями по обналичиванию чеков у наименее надежных и кредитоспособных групп населения. Эти компании, в отличие от банков, как правило, предоставляют услуги 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Если взамен зарплатных чеков значительному числу трудоспособного населения США будут выдаваться зарплатные карточки, то специализированные «обналичивающие» компании могут потерять основную часть своего бизнеса.

Появление на американском рынке зарплатных карточек взамен чеков, в принципе, невыгодно и тем банкам, которые не будут эмитентами таких карточек. Хотя подавляющее большинство американских банков недовольны затратами на обналичивание и обработку бумажных чеков, для некоторых из них обналичивание также является достаточно выгодным бизнесом.

Наконец, массовый выпуск предоплаченных зарплатных карточек с магнитной полосой может вызвать очередной виток дебатов по поводу целесообразности и скорости миграции на микропроцессорные технологии на американском карточном рынке. Если зарплатные карточки с магнитной полосой станут пользоваться популярностью у банков, небольших компаний и их работников, то это станет еще одним козырем в руках противников перевода банковских портфелей на чип.  

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?