Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Банкоматы как альтернатива банковскому обслуживанию "внебанковских элементов"

(Нет голосов)

24.02.1999 Количество просмотров 742 просмотра
Клиент банка, получая наличные в ближайшем банкомате, вряд ли чувствует себя членом привилегированного клуба. И напрасно, поскольку для этого у него имеются веские основания. Во всех странах мира определенная доля взрослого населения не пользуется услугами банкоматов, не имеет открытых счетов в банках, - короче говоря, не является относится к категории клиентов кредитно-финансовых учреждений.

Точное число лиц, чурающихся банковского обслуживания, определить трудно. Однако, по некоторым оценкам, даже в Соединенных Штатах Америки - стране с очень высоким уровнем развития банковской системы - не менее 13% населения не имеют с банками ничего общего.
Не менее 1/3 «внебанковских элементов» (т.е. более 10 млн. человек) в США представляют получатели всевозможных государственных пособий. Именно вокруг этой группы потенциальных банковских клиентов в США и возникли наибольшие проблемы, почвой для которого послужило решение федеральных органов перевести расчеты с получателями пособий в «электронное русло» в течение 1999 г.

В известном Федеральном Законе о сборе долгов (Debt Collection Act) 1996 г. был установлен новый тип синтетических счетов, специально предназначенных для перечисления социальных пособий - так называемые Electronic Transfer Account (ETA). В ноябре 1998 г. Казначейство США опубликовало Правила обслуживания таких счетов. Согласно этим правилам, право открывать ETA получили только уполномоченные федеральным правительством банки и финансовые компании. Стоимость обслуживания конкретного (аналитического) ETA-счета для получателя пособий не должна превышать 3 долларов в месяц, неснижаемый остаток на счету может равняться нулю и т. д.

Предложения правительства, однако, не встретили должного отклика ни в Союзе потребителей США (Consumer Federation of America), ни в Совете по переводу средств электронным способом (Electronic Benefits Transfer (EBT) Council. Правила открытия и обслуживания ETA-счетов были отправлены на доработку, и новая версия ожидается только в середине 1999 г.
В то же время, некоторые компании решили не дожидаться появления очередного варианта Правил и предложили собственные варианты решения проблемы.

Карточки a la russe компании Directo

Компания Directo (Атланта), например, пошла по накатанному российскому пути и реализовала проект дебетовых зарплатных карточек специально для сотрудников, не имеющих собственных банковских счетов.

Дебетовые карточки Directo могут быть использованы в банкоматах и POS - терминалах аналогично любой другой банковской карте. За каждую транзакцию с держателя карточки взимаются комиссионные, однако, по утверждению вице-президента компании Directo, обслуживание карточки обходится ее держателю дешевле, чем «обналичивание» зарплатных чеков в большинстве банков или специализированных учреждений.

Directo позиционирует свою дебетовую карточку прежде всего как средство снижения издержек по обработке зарплатных чеков сотрудников, не пользующихся услугами банков. По расчетам специалистов компании, корпорация, где работает 4 тыс. человек, может ежегодно экономить до 100 тыс. долларов на таких расходах, депонируя зарплату работников на счета Directo или личный банковский счет (в том случае, если работник его имеет).

С другой стороны, дебетовые карточки Directo являются прекрасным инструментом для привлечения дополнительных клиентов к банковскому обслуживанию. С этой точки зрения, в предложенной Directo технологии расчетов должны быть заинтересованы и банки. В этом случае они получают определенную долю в комиссионных, взимаемых с держателей карточек за каждую транзакцию.

Mr Payroll: «Обналичивать чеки будем не по паспорту, а по физиономии...»

Компания Mr Payroll, напротив, не стала копировать российский опыт, а предложила на рынок довольно оригинальное решение - «чековый» банкомат.

Компания Mr Payroll была образована двумя энтузиастами - Майклом Стинсоном и Джоном Темплером - в ноябре 1990 г. Первым проектом новой компании стала сеть киосков по обналичиванию чеков, которые обслуживались кассирами. В конце 1990 г. в одном из магазинов г. Амарильо (Техас) было установлено первые пять таких киосков. Дела компании «шли в гору», и в 1994 г. им удалось заинтересовать своими разработками более крупного «собрата» - корпорацию Cash America International, которая приобрела 49% акций Mr Payroll.

Используемая технология обналичивания чеков непосредственно в местах совершения покупок, в общем, не относилась к категории «пионерских». К тому же на поддержание сети киосков, обслуживаемых кассирами, требовались значительные средства. Поэтому в 1996 г. в целях снижения издержек на содержание киосков и обслуживающих их кассиров, а также для повышения конфиденциальности чековых транзакций в компании начались работы по созданию первого в мире «чекового» банкомата, в котором владельцы чеков могли бы их обналичить, не прибегая к помощи кассира. Идея оказалась удачной, однако проекту требовалось дополнительное финансирование. Поэтому в декабре 1996 г. Cash America International выкупила контрольный пакет акций компании Mr. Payroll.

Далее проект продвигался семимильными шагами. В феврале 1997 г. компания Mr. Payroll запатентовала операционную систему «чекового банкомата», а в марте 1997 г. был образован стратегический альянс с компанией Miros, Inc - лидером в области создания систем биометрической идентификации по фотографии.

В июне 1997 г. появился первый прототип «чекового банкомата», который был установлен в универмаге Fort Worth (Техас), а уже осенью 1997 г. к разработке компании начали проявлять интерес и банки .

К февралю 1999 г. в 19 штатах США было установлено 85 «чековых банкоматов». Интерес к новой разработке компании проявили такие банки, как Wells Fargo, Bank of America и First Union. По утверждению сотрудников компании, «чековые банкоматы» позволили значительно снизить временные и финансовые затраты клиентов, желающих расплатиться чеками, но не имеющих при этом счета в банке.

По информации компании, в ее сети можно обналичивать любые виды чеков - зарплатные, федеральные, именные (личные или семейные) банковские. Все устройства обслуживает сама компания Mr. Payroll, благодаря чему клиент, зарегистрировавшись в одном из «чековых банкоматов», впоследствии может обслуживаться в любом другом устройстве сети.

Формулу изобретения компании можно выразить в следующем виде : банкомат + система биометрической идентификации по фотографии = «чековый банкомат».

Система биометрической идентификации клиентов по фотографии TrueFace Engine была разработана и запатентована компанией Miros, Inc. База данных TrueFace Engine может хранить до 8 изображений каждого зарегистрированного клиента, что гарантирует корректную идентификацию даже через значительные промежутки времени.

Клиент, желающий обналичить имеющиеся чеки, набирает на экране «чекового банкомата» свой номер социального страхования и расписывается на обороте чека (что является стандартным в США требованием при получении наличных по чеку). Затем его приглашают «сфотографироваться» в «чековом банкомате» («мгновенное фото» клиента впоследствии используется для подтверждения его идентичности при совершении последующих транзакций в устройствах Mr. Payroll), набрать на клавиатуре требуемую сумму наличных и установить подписанный чек в приемное окно «чекового банкомата».

Одновременно с этим Mr Payroll проверяет наличие номера социального страхования клиента в базе данных компании. Если номер отсутствует, на экране появляется приглашение воспользоваться расположенным на передней панели устройства телефоном и связаться с круглосуточно работающей службой поддержки клиентов компании Mr Payroll.

Представитель службы поддержки клиентов задает пользователю «чекового банкомата» несколько вопросов, чтобы удостовериться в подлинности его номера социального страхования, а затем клиенту выдаются наличные.

За каждую транзакцию взимается плата - от 1,75% за зарплатный чек до 6% за банковский чек, выписанный на имя клиента другим лицом. Банк или предприятие торговой сети приобретает «чековый банкомат» в собственность, при этом комиссия за транзакции делится между владельцем «чекового банкомата» и компанией Mr Payroll.

Несмотря на то, что некоторые пользователи «чековых банкоматов» находят условия обслуживания чрезмерно суровыми, компания не собирается снижать тарифы, мотивируя это тем, что банковское обслуживание счета в результате обходится клиенту дороже. Видимо, в этом утверждении есть значительная доля истины, поскольку, по данным Федерального резервного банка (Вашингтон), четверо из каждых десяти человек, не пользующихся услугами банков, не имеют средств для открытия счета в банке, не считают нужными это делать или находят условия банковского обслуживания текущих или иных типов счетов неприемлемыми.

 Check Central: обналичить чеки можно по карточке?

Американская компания Check Central, являющаяся подразделением Greenland Corporation, нашла оригинальное применение смарт-карточкам. Клиенты смогут использовать их... при идентификации клиента для обналичивания имеющихся чеков.

Первый из предъявленных к оплате чеков сканируется в «чековом банкомате», но деньги по нему сразу не выдаются. Полученная информация проверяется, и по результатам проверки клиенту в течение 48 часов высылается смарт-карточка, которая и используется в дальнейшем в качестве идентификатора для обналичивания чеков.

Компания планирует взимать с владельца чека за выдачу наличных 2 % от указанной на чеке суммы, выплачивая при этом определенную долю комиссионных владельцу магазина.
Первый «чековый банкомат» был установлен в конце 1998 г. в одном из продовольственных магазинов Санта-Аны (Калифорния). В дополнение к функции обналичивания чеков, «чековый банкомат» способен также обрабатывать платежные поручения (money order). Компания планирует начать массовую установку устройств по окончании бета-тестирования, которое продлится до 2 квартала 1999 г.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?