Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

"Электронный кошелек" против "электронных наличных": победителей не будет

(Нет голосов)

23.03.1999 Количество просмотров 812 просмотров
Равновесие нарушено

Три последних года не перестают удивлять обилием столкновений в сфере технологий. JavaCard и Multos, PC/SC и Open Card Framework, Visa Cash, Clip, Proton, Mondex и куча локальных проектов электронных кошельков....

Действительно, какое-то время назад было модно противопоставлять, например, технологии «электронных наличных», отличительной чертой которых является анонимность транзакций, и «электронных кошельков», поддерживающих строгий учет всех выполненных операций. Однако «электронные наличные, имея за плечами опыт практической реализации, а также технологию, общую для всех осуществляемых под эгидой Mondex International Ltd. проектов, с успехом противостояли «зоопарку» разномастных «электронных кошельков», а в ряде случаев и получали ощутимые преимущества.

Однако с выходом CEPS ситуация коренным образом изменилась. На смену разрозненным технологическим решениям для «кошельков», не объединенных ничем, кроме общих брэндов (да и то - далеко не во всех случаях) и желания создателей продвигать собственное детище, пришли общие «правила игры». 30 марта 1999 г., после тщательного изучения в ряде специализированных лабораторий, на серверах компаний Visa International, Europay International и Proton World International была опубликована Первая версия спецификаций CEPS.

 Будем играть по правилам!

Стандарт CEPS (Common Electronic Purse Specifications), призванный обеспечить глобальную совместимость технологий «электронных кошельков», создавался совместно компаниями Visa International, Europay International, Visa Espaca/SERMEPA (Испания) и ZKA (Германия).

Реальная возможность разработки и внедрения единого общемирового стандарта в сфере «электронных кошельков» появилась после того, как в июле 1998 г. ассоциация Proton World International (совместное предприятие Visa International, American Express, Banksys и ERG) поддержала идею о необходимости принятия таких спецификаций. В результате в настоящее время участники крупнейших программ «электронных кошельков», на долю которых приходится более 90% эмитированных карточек этого типа, заявили о присоединении к стандарту CEPS.

В разработке стандарта также приняли участие и другие организации из 22 стран мира - European Committee of Banking Standards, Proton World International, SSB (Италия), NETS (Сингапур), Groupement des Cartes Bancaires, CASH (Швеция) и Europay Austria. Особое внимание при разработке спецификаций было уделено совместимости с EMV-стандартом, требованиям европейского рынка как наиболее перспективного для развития таких технологий при переходе к евро, а также возможности использования одного и того же «электронного кошелька» в нескольких странах. Спецификации CEPS содержат набор требований к структуре карточных приложений, интерфейсу «карточка-терминал», прикладному ПО для POS-терминалов и устройств пополнения «электронных кошельков», структуре данных, а также рекомендуемые форматы сообщений для обработки транзакций. Кроме того, в спецификации включены функциональные требования к различным участникам схемы «электронного кошелька», а также определены особенности использования криптосистемы с асимметричными ключами шифрования.

Гадание на кофейной гуще?

Недавние изменения на технико-технологическом фронте заставили идеологов «электронных наличных» не только увидеть события в новом свете, но и в спешном порядке искать новое оружие борьбы с «электронными кошельками». В апрельских выпусках специализированной «карточной прессы» активному обсуждению подверглись на этот раз экономические аспекты внедрения конкурирующих технологий «электронных кошельков и «электронных наличных» Mondex. При этом сторонники «электронных наличных» (к которым в первую очередь следует отнести такие компании, как Mondex International Ltd. и MasterCard International, которой принадлежит 51% акций Mondex International) взялись за дело всерьез. Незадолго до обнародования первой версии спецификаций CEPS международной консультационной компанией McKinsey по заказу MasterCard International был подготовлен документ, предназначенный для внутреннего использования компаниями MasterCard International, Europay International и Maestro International и посвященный проблемам совместимости и взаимодействия дебетовых карточек и «электронных кошельков». Основным выводом, изложенным в отчете, стал вывод о том, что наличие в каждой отдельно взятой стране нескольких программ «электронных кошельков» будет способствовать повышению популярности микропроцессорных карточек и, таким образом, позволит значительно ускорить сроки перевода части наличного оборота в безналичную форму расчетов с использованием пластиковых карточек.

Для того, чтобы «вытеснение» наличных произошло на макроэкономическом уровне, необходимо, чтобы с помощью «электронных денег» совершались 10-20% транзакций (в зависимости от числа и разнообразия схем, используемых в стране).  Согласно отчету, оптимальным вариантом, позволяющим достичь желаемого макроэкономического эффекта, является использование «электронных наличных» Mondex (в этом случае на долю «электронных наличных» должно приходиться 10% от оборота). С помощью «электронных кошельков», соответствующих CEPS, тот же результат достигается при переводе в безналичную форму 15% операций.

Любопытно, что при наличии в стране обеих вариантов технологий - «электронных кошельков» и «электронных наличных» - для получения макроэкономического эффекта потребуется перевести в безналичную форму уже 20% всех операций. Кроме того, в этом случае проблематичным становится собственно создание бизнес-предпосылок для экономически эффективного использования и «электронных кошельков», и «электронных наличных».

В отчете, кроме того, содержится информация об операционных и пусковых издержках на реализацию программ обоих типов. По данным McKinsey, обработка каждой отдельной транзакции в программе CEPS будет стоить на 26% дороже по сравнению с расходами на обработку Mondex-транзакций. Общие же издержки на внедрение технологической схемы CEPS в европейских странах, по оценкам исследователей, составят 4,8-6,6 млрд. долларов США, а расходы на внедрение Mondex - всего 5,7 млн. долларов США. Столь существенная разница в затратах связана в первую очередь с наличием в технологии CEPS громоздкой системы регистрации и учета каждой транзакции (на чем, собственно, и базируется безопасность всей системы).

За отчетом McKinsey последовала статья директора компании Mondex International по развитию бизнеса Дэвида Бардетта (David Burdett) «Истинная стоимость технологии «электронных кошельков», посвященная чисто экономическим аспектам реализации проектов CEPS и Mondex. Статья была опубликована на WEB-сервере компании Mondex International - www.mondex.com - с тем, чтобы желающие могли не только ознакомиться с мыслями автора, но и самостоятельно произвести расчеты по сравнению экономики CEPS и Mondex.

Как следует из расчетов Д. Бардетта, расходы эмитентов при реализации проектов «электронных наличных» выше, чем в проектах «электроннных кошельков», поскольку требуют участия в них оригинатора «электронной наличности». В то же время, благодаря более низким издержкам на обработку транзакций и их клиринг проекты «электронных наличных» всегда обходятся их реализаторам дешевле, чем проекты «электронных кошельков».

Выводы

Итак, после жарких боев в технологической сфере и взаимных упреков в недостатках сиcтемы организации безопасности налицо перенос центр тяжести в конкурентной борьбе между «электронными кошельками» и «электронными наличными» в сферу экономики. При этом, однако, остаются некоторые сомнения в адекватности (а главное, своевременности) выводов, столь поспешно сделанных компанией McKinsey для сотрудников MasterCard Internаtional. Действительно, ведь исследования проводились еще до опубликования (не говоря уж о практической реализации) стандарта CEPS. Кроме того, отчет готовился для внутреннего пользования сотрудниками компании, а вместо этого стал достоянием общественности...

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… за тысячи лет до нашей эры и вплоть до XX века на одном из островов существовал «монетный двор»: местные жители бросали в воду листья кокосовой пальмы и подбирали их после того, как те покрывались ракушками.