Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Единый кошелек для единой Европы

(Голосов: 1, Рейтинг: 1)

22.05.1999 Количество просмотров 967 просмотров

Олег Павлов, директор по маркетингу компании BGS Smartcard Systems AG

Количество разновидностей “электронных кошельков” в Европе практически сравнялось с количеством языковых групп в этой части света. Новая валюта – евро – готовится к введению и для наличного обращения. Как быстро удастся достичь совместимости существующих карточных схем на основе единой валюты? Насколько реальны перспективы CEPS как общеевропейского стандарта для “электронных кошельков”? В ряде стран Европы уже получила признание немецкая схема “электронного кошелька” GeldKarte. В то же время, общемировые ассоциации - Proton World и Mondex International, продолжают реализовывать свои глобальные притязания. Конференция, проведенная в конце апреля в Амстердаме ассоциацией Smart Card Forum Deutschland, помогла узнать мнения экспертов из различных стран о перспективах единого “электронного кошелька” в Европе.

 

* * *

Всерьез обеспокоенные бесконтрольным развитием технологий “электронных кошельков”, ведущие платежные системы не раз предпринимали попытки упорядочить и стандартизировать этот процесс. Ранее речь шла о расширении спецификаций EMV. Но именно при согласовании общих положений “электронного кошелька” Visa International и Europay International не смогли договориться. Каждая из систем уже имела свою собственную технологию (Visa Cash и Clip) и пыталась навязать ее в качестве стандарта конкуренту.

Принятие Общих спецификаций электронного кошелька CEPS [1] в марте 1999 г. ознаменовало собой новую попытку платежных ассоциаций достичь компромисса. Действительно, спецификации CEPS носят общий рекомендательный характер. Основной задачей их создания объявлено обеспечение общих правил для взаимодействия и сосуществования различных схем “электронных кошельков” в устройствах приема карточек. При этом не накладывается каких-либо ограничений на операционную систему карточек. Таким образом, CEPS определяет “правила игры” только для приложений “электронного кошелька”, EMV же стандартизует диалог карточки и терминала, физический и логический интерфейсы, порядок выбора приложения.

Оговорен набор стандартных транзакций CEPS, предусматривающих выполнение семи основных функций:

·        Load – загрузка средств на карточку;

·        Unload – выгрузка средств с карточки (только “on us” транзакции, которые используются, например, после завершения срока действия карточки);

·        Purchase – осуществление покупки;

·        Incremental Purchase – осуществление покупки с нарастанием суммы;

·        Purchase Reversal – возврат средств на карточку при отказе от покупки;

·        Cancel Last Purchase – отмена последней транзакции;

·        Currency Exchange – обмен валюты (поддерживается при многовалютной схеме и после окончания срока действия карточки).

Появление общих спецификаций “электронных кошельков”, безусловно, должно было обрадовать большинство активных участников карточного рынка. В то же время, быстрого распространения СEPS, похоже, ожидать не приходится, поскольку некоторые положения CEPS значительно осложняют внедрение этих стандартов. Например, для off-line транзакций рекомендован криптоалгоритм – Dynamic RSA, аппаратная реализация которого на микропроцессорных карточках потребует дополнительных вычислительных ресурсов криптопроцессора и, следовательно, может привести к увеличению стоимости карточки.

В то же время, при всех недоработках и технологических неясностях в спецификациях, те, кто сегодня беспокоятся о стандартах, правы в одном. Клиенты должны пользоваться своей микропроцессорной карточкой совершенно одинаковым образом, независимо от того, на территории какой страны они находятся. Этому они приучены карточками с магнитной полосой и это вполне естественно для стран Европейского Союза, где границы уже достаточно условны и люди, живущие в приграничных областях, регулярно делают покупки на сопредельной территории.

 

* * *

Платежная ассоциация Europay International продолжает развивать свою концепцию “электронного кошелька” – Clip. В планах организации – адаптировать Clip к спецификациям CEPS [2] . В июле 1999 г. предполагается обнародовать технические спецификации нового продукта. В декабре 1999 г. ассоциация планирует провести пилотный проект с использованием новых карточек, во второй половине 2000 г. - тестирование работы “электронного кошелька” при осуществлении международных транзакций, а уже в середине 2001 г. - приступить к массовому распространению новой технологии. Весьма оптимистические прогнозы. Остается лишь немного подождать, чтобы убедиться в их реализуемости.

 

* * *

Как всегда, агрессивным и энергичным было выступление представителя компании Mondex International Оуэна Пауэлла-Джоунса(Owain Powell-Jones, Senior Business Development Manager). Европейские банки имеют возможность (по всей видимости, последнюю) контролировать нарождающуюся инфраструктуру электронных платежей, и им следует использовать эту возможность, иначе это сделают небанковские организации. Какой же выбор есть у банков с точки зрения технологий и с точки зрения Mondex? Либо “электронный кошелек” CEPS, либо “электронные наличные” Mondex – именно так прозвучало в выступлении. Но Mondex, в отличие от CEPS, реально существует. Четыре европейских страны - Великобритания, Ирландия, Норвегия и Франция - имеют лицензию Оригинатора [3] Mondex. Правда, ни Германия, ни Италия не собираются это делать ( по понятным причинам).

Стратегия Mondex очень гибка. Главное, за что критиковали эту схему – возможность прямых (минуя финансовую организацию) платежей между физическими лицами. В современной концепции Mondex дается возможность запретить эту функцию. Все в руках Оригинатора, который на своей территории устанавливает и контролирует “правила игры”.

В Норвегии, например, Mondex развивается почтовым ведомством страны. Предполагается четыре основных типа карточек – студенческая, медицинская, карточка военнослужащего и игровая. Все эти карточки базируются на платформе Multos, что позволяет, помимо “электронных наличных” Mondex, разместить на карточке и другие приложения – контроль доступа, loyalty, идентификационные данные. В разработке находятся еще нескольких направлений – Golf Card (включает историю выступлений в клубе), Supporter Card (для футбольных болельщиков), Government Card (водительские права, паспорт).

Во Франции летом 1999 г. силами банка Credit Mutuel предполагается начать пилотный проект Mondex в Страстбурге.  Основное направление проекта – организация платежей в евро через сеть Internet. До конца года предполагается выдать 50 тыс. карточек.

* * *

Значительное внимание в выступлении представителя Mondex было уделено сравнению экономической эффективности внедрения “электронных наличных” Mondex и “Электронного кошелька” CEPS. По приведенным цифрам и графикам получается, что транзакция Mondex на порядок дешевле транзакции CEPS. По окончании этого сравнительного анализа был вынесен приговор о будущем безналичных платежей в Европе. Все системы должны быть срочно заменены на Mondex - только  в этом случае европейские банки обеспечат себе прибыль и стратегическое присутствие на рынке безналичных расчетов.

 

* * *

Национальным объявлен проект GeldKarte в Германии. По оценкам немецких экспертов, количество платежей наличными в стране составляет 76,5%. И это при том, что Германия имеет мощную банковскую систему. Количество отделений и филиалов в стране таково, что каждое отделение обслуживает в среднем 1300 человек. По проекту GeldKarte в 1998 г. было выпущено около 50 млн. дебетовых карточек с микропроцессором, по которым было совершено 16 млн. транзакций (5,7 млн. – в 1997 г.).

Карточка GeldKarte имеет собственную операционную систему. На карточке располагается несколько независимых приложений, имеющих свои ключи. Распознавание и выбор приложений происходит на уровне терминала, который соответствует EMV 3.1.1 рекомендациям.

Несмотря на внушительные цифры эмиссии, основная цель проекта  в настоящее время – отработать все возможные применения GeldKarte - loyalty, оплата телефонных переговоров, оплата проезда в общественном транспорте и т. д. Например, Сберегательный Банк и компания McDonalds уже приступили к реализации совместной loyalty-программы, в которой принимают участие более 900 ресторанов. В планах до конца 1999 г. – обеспечить оплату телефонных разговоров по GeldKarte в 100 тыс. общественных телефонах. Эта работа ведется совместно с компанией German Telekom, хотя у последней и есть своя телефонная карточка.

В Ганновере и Бремене идут пилотные проекты по оплате общественного транспорта с помощью GeldKarte. На карточку в этом случае записываются все детали купленного билета (маршрут, дата, время и т. д.). Следующий шаг, который планируется в 2000 г. – использование комбинированной карточки (чип + бесконтактная карта). При этом оплата проезда на транспорте будет производиться с чипа, а на бесконтактном носителе будет накапливаться статистическая информация о транспортных потоках и загруженности общественного транспорта.

Концепция “городской карточки” реализуется в городах Eichstatt и Kulmbach. Магазины, рестораны, городской транспорт, платные автостоянки, коммунальные услуги – все это можно оплатить по карточке. Цель проекта – замкнуть финансовые потоки на локальном уровне, чтобы повысить их эффективность. Действует специальная программа бонусов для повышения привлекательности для граждан тратить деньги именно в городской инфраструктуре. Поддерживается городской транспорт с целью сокращения потоков личного автотранспорта в городе.

Студенческая карта (Campus Card) – это мультифункциональная ID-карта с платежной функцией. Помимо общих для GeldKarte функций, предлагается набор специальных, которые могут использоваться только на территории университетов – начисление стипендий, доступ к информационным ресурсам и их оплата, распечатка экзаменационных листов, регистрация и перерегистрация студентов и т. д. Пилотный проект отрабатывается в Трирском университете. Во время учебного года 98/99 все 100 тыс. студентов перерегистрировались с помощью GeldKarte. 85 тыс. сертификатов было распечатано в терминалах самообслуживания, 70% всех стипендий перечислялось на GeldKarte.

* * *

Проекту GeldKarte не случайно было уделено столь много внимания. Объясняется это и центральным положением Германии, и тем, что конференцию проводила немецкая организация, и тем, что GeldKarte действительно имеет все шансы на то, чтобы “диктовать моду на смарт-стандарты” в Центральной Европе.

Во Франции в 1999 г. стартует проект MONEO (PMEIGK), основой которого является GeldKarte. В этом проекте участвуют крупнейшие банки Франции (Credit Agricole, BNP, Credit Lyonnais и т.д.) при поддержке немецких банков. На первом этапе предполагается установить 1000 торговых терминалов, а с октября 1999 г. начать выдачу карточек клиентам с тем, чтобы в течение полугода выпустить 100 тыс. карточек. В случае успеха пилотного проекта планируется распространить положительный опыт на всю территорию Франции в течение 2000-2002 гг. “Французское колорит” в немецкой GeldKarte достигается добавлением револьверной функции. При уменьшении баланса карточки ниже 50 франков возможно автоматическое off-line увеличение баланса на 20 франков.

На конференции было сделано довольно смелое заявление о том, что, несмотря на разные коды валют на карточках (марки и франки), в рамках пилотного проекта немецкие “Гельд-карточки” будут приниматься наравне с французскими.

 

***

Первое в мире Cashless Society хотят построить в Исландии. Страна с населением в 292 тыс. человек, разбросанных по территории в 100 кв. км. стремится показать пример всем другим странам и уже в 2000 г. полностью отказаться от наличных денег. Потенциал рынка оценивается в полмиллиона карточек и 7 тыс. платежных терминалов. Для реализации этого амбициозного проекта в феврале 1999 г. была выбрана технология GeldKarte. Осенью 1999 г. предполагается выдать первые карточки. Масштабы тестирования, поддержка крупнейших производителей, а также возможность динамической загрузки новых приложений GeldKarte определили выбор технологии. К тому же технология GeldKarte будет использоваться без каких-либо изменений, что существенно сокращает необходимые инвестиции в проект.

 

Третьим прецедентом использования GeldKarte за пределами Германии стал проект MiniCASH в Люксембурге. Окончательный выбор в сторону GeldKarte был сделан еще в 1997 г., а официальный старт MiniCASH состоялся 20 марта 1999 года. Есть несколько непринципиальных (с точки зрения технологии) отличий MiniCASH от GeldKarte. Код валюты на карте – EURO, код страны – естественно, Люксембург. Внесено несколько структурных изменений в элементарные файлы при сохранении их размера. Для торговых карточек (retailer card) добавлен один файл – обменный курс “Люксембургский франк – Евро”. По состоянию на март 1999 г. инфраструктура MiniCASH состояла из 300 терминалов, 50 счетчиков парковки, 100 торговых  автоматов. На первый взгляд, немного для национального проекта, но, если вспомнить, о каком государстве идет речь, то очень даже впечатляет.

 

* * *

Конечно, на конференции были упомянуты  и другие проекты “электронных кошельков” - Proton, ChipKnip, AVANT, Danmont. Важно то, что все эти системы представляют собой сформировавшиеся проекты с существенной клиентской массой и сложившимися национальными и технологическими особенностями. Чем дольше будет решаться вопрос о единых стандартах, тем больше инвестиций будет сделано в уже существующие проекты и тем сложнее будет отказаться от их дальнейшего расширения. Как сказал в ходе дискуссии один из представителей локальных проектов: “Не надо бояться стандартов, они еще не скоро появятся”.



[1]  CEPS – Common  Electronic Purse Specifications – были разработаны совместными усилиями платежных ассоциаций Europay International, Visa International, Visa Spain и GeldKarte.

[2]  Поскольку CLIP - это уже не технология и не конкретная карточная операционная система, а торговая марка “электронного кошелька” Europay International, эти планы вполне реализуемы (прим. Ред.)

[3] То есть орагнизации, которая от лица франшизы осуществлят эмиссию и контролирует оборот “электронных наличных” на своей територии, устанавливает”правила игры” для всех организаций, желающих “приобщиться” к ситсеме “электронных наличных” и т. д. (прим. Ред.)


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.