Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Инфраструктура банковских эквайринговых систем

(Нет голосов)

21.07.1999 Количество просмотров 970 просмотров

Автор статьи координирует работы связанные с интеграционными проектами на рынке платежных карт выполняемые российской компанией “RRC”. Компания “RRC” работает на российском  рынке платежных систем с 1994 года. “RRC” является мастер дистрибьютером компании VeriFone в России и ряде стран СНГ, занимаясь продажей и сопровождением транзакционного оборудования для торговых точек, пунктов выдачи наличных и других проектов, использующих пластиковые платежные  карты. В настоящий момент к партнерам “RRC” можно отнести все российские платежные системы и процессинговые компании, а также более 400 банков России и стран бывшего СНГ, включая крупнейший - Сберегательный Банк России. Клиентам предлагаются различные варианты решений включающие POS терминалы с полным комплексом программного обеспечения, пинпады, смарткартридеры, решения для сети торговых терминалов, специализированные маршрутизаторы, системы управления, удаленной загрузки и конфигурации параметров торговых терминалов, локальные системы с функцией препроцессига.

 До последнего времени в России службы банков не всегда придавали серьезное значение решениям, позволяющим эффективно использовать существующую, либо приобретаемую инфраструктуру для работы с картами.  Настроения, определяющие стратегию развития большинства банков в данном направлении  заключались в простоте и надежности используемых решений и на учете существующих запросов реальных потребителей. Это проявлялось в обилии зарплатных карточек, в преобладании дебетовых продуктов и скептическом отношении к наиболее современным технологиям и стандартам. Сегодня нежелание вкладывать ресурсы в формирование новых потребностей у клиентов не мешает с переменным успехом участвовать в данном бизнесе, но уже не дает возможность занять в нем устойчивые лидирующие позиции. После кризисный передел рынка обслуживания банковских карточек привел к существенному снижению процентных ставок и в данный момент для банков пытающихся отстоять завоеванный сектор рынка и сохранить рентабельность своих проектов, жизненно важной становится интенсификация процесса работы подразделений обеспечивающих сопровождение и развитие POS терминальных сетей.Не последнее место в решении этой задачи занимает переход к более интенсивному использованию оборудования и каналов передачи данных, а также освобождение служб автоматизации банка от рутинной работы в процессе сопровождения установленного в торговых точках, пунктах обмена валюты и отделениях оборудования.

К основным элементам, правильный выбор которых позволяет обеспечить успешную работу эквайринговой системы, относятся:

n     правильный выбор транзакционного оборудования

n     использование в терминалах многофункционального программного обеспечения

n     автоматизация процесса управления сетью терминалов и процесса загрузки программного обеспечения

n     использование специализированной сети передачи данных

n     реализация промежуточных хостовых решений, позволяющих дополнить функциональные возможности процессинговых систем, обеспечив требуемую гибкость при реализации различных услуг и схем обслуживания клиентов

n     активное использование прораммно-аппаратных решений, обеспечивающих дополнительный сервис, облегчающий процесс сопровождения всей системы и возможность реализации дополнительных наборов услуг.

Терминальное оборудование

Современный мировой уровень развития компьютерных технологий привел к ситуации, когда на рынке транзакционного оборудования появилось большое количество различных фирм, предлагающих свои решения в области платежных терминалов.

Представленные на рынке терминалы достаточно похожи по техническим характеристикам.

Однако, высоким техническим параметрам, скорости процессора и объему памяти не всегда сопутствует продуманная конструкция и надежная программная среда.  С базовыми функциями стандартного торгового места успешно справляются терминалы созданные десять лет назад и возможности новых моделей, реализующих современные языки программирования, с намного более мощными процессорами, с современными методами сохранения и обработки данных, в проектах с магнитной полосой в большинстве случаев остаются невостребованными.   Выбор оборудования осложняется тем, что для успешной работы с клиентами  уже недостаточно предлагать просто быстрый недорогой терминал и даже хорошо отлаженное программное обеспечение с удобным интерфейсом. Все более важную роль начинает играть возможность программно-аппаратных изменений используемых комплектов оборудования, позволяющих в случае необходимости предлагать дополнительный набор услуг, существование  службы программного сопровождения и надежной ремонтной базы.

Потенциальные потребители терминального оборудования явно разделились на две категории. Первая из них при условии выполнении стандартного объема  требований к функциональным возможностям терминального оборудования, определяющим при выборе устройств считает минимизацию цены. Вторая группа предпочитает покупать по более высоким ценам наиболее современные аппаратно-программные решения, предполагая максимально реализовать заложенные в них возможности. Проиллюстрировать вышесказанное можно на примере поставок в Россию оборудования VeriFone.

Наиболее массовым и продаваемым комплектом оборудования в России является модель “VeriFone OMNI 395 Dial” c термопринтером “PrintPak 350”. Необычайная популярность модели “VeriFone OMNI 395” объясняется удачной модульной конструкцией, простотой эксплуатации, постоянными контактами “RRC”с платежными системами и крупными банками-эквайрами в области программного обеспечения и технического обслуживания транзакционного оборудования, наличием отлаженного программного обеспечения практически во всех российских платежных системах и усилиями по реализации различных транспортных протоколов и дополнительных возможностей интерфейса в новых версиях программного обеспечения.

Ярким представителем оборудования для 2 группы потребителей, является новая линия POS терминалов, совместно разработанная компаниями “VeriFone”и “Hewlett Packard”. Приведенные ниже характеристики говорят сами за себя:

OMNI-32100   “Paprica” – терминал на базе процессора Motorola 68302, 16 bit, 16,6 MHz. 512 КВ – 2 МВ сохраняемой RAM и 512 КВ – 2 МВ FLASH памяти, встроенный термопринтер 12,5 стр/с., 8 строчный LCD дисплей с подсветкой, встроенный считыватель для карт с магнитной полосой, встроенный модем 14400 bps . Среда программирования С++ на базе Microsoft Visual C++     Ver. 6.0.

OMNI-32200  “Cayenne” – терминал  на базе процессора Motorola 68802, 16 bit, 24 MHz. 512 КВ – 4 МВ сохраняемой RAM и 512 КВ – 2 МВ FLASH памяти, встроенный термопринтер 14,5 стр/с., 8 строчный LCD дисплей с подсветкой, встроенный считыватель для карт с магнитной полосой, ридер для смарт-карт, мульти SAM-модуль, встроенный модем 14400 bps с MNP коррекцией. Среда программирования С++ на базе Microsoft Visual C++ Ver. 6.0.

Развитие карточного бизнеса пришло к состоянию, когда основные участники имеют несколько сотен, а то и тысяч терминалов и в этой ситуации резко возрастает важность использования комплексных решений, учитывающих особенности эксплуатации большого парка подобных устройств. В подобной ситуации базовыми продуктами остаются локальные терминальные комплекты с загруженным программным обеспечением к ним, но необходимым становиться существование решений, позволяющих использовать различные режимы работы в том числе работу через LAN для точек с большим количеством терминалов,  оffline режим, работу через PAD, использование синхронного варианта соединения, возможность соединения в режиме Fast Connect, а также возможность централизованного мониторинга и управления сетью POS-терминалов на различных уровнях.

Управление сетями терминальных устройств

На этапе существенного роста количества терминалов и расширения географии мест их установки перед каждым крупным процессинговымцентром встает вопрос о необходимости привлечения дополнительных механизмов для управления состоянием терминальной сети. В качестве примера одной из практических реализаций данного подхода может служить разработанное в  “РРС”  универсальное программное обеспечение для терминалов“OMNIPOS”и программное обеспечение “RRC POSMaster” для подготовки и загрузки параметров и терминального ПО.

            ПО “OMNIPOS” представляет собой универсальный, интегрированный программный продукт, позволяющий выполнять финансовые операции с любыми типами пластиковых карт с магнитной полосой, а также дает возможность подключать модули сторонних разработчиков. Модульная концепция ПО, позволяет  легко настраивать терминал для работы с различными процессинговыми системами.    В настоящее время ПО поддерживает протоколы SPDH, ISO8583 (4 версии), APACS 30, VISA II. Терминал, оснащенный ПО, способен осуществлять широкий набор предварительных проверок карты, устанавливать соединение с хостом, используя различные каналы связи  ( РадиоПАД, ПАД, внешний или внутренний модем ) и различные транспортные протоколы, формировать различные варианты финансовых отчетов.

Наряду с реализацией максимального количества операций и режимов их проведения (offline операции, журнал операций, различные наборы проверок), включаемых и выключаемых в зависимости от желания клиента и от того, какие из операций реализованы со стороны используемого хоста. ПО “OMNIPOS”имеет заложенную в интерфейсе возможность для подключения программных модулей, реализующих интерфейс для работы со смарт-карточными системами сторонних разработчиков и различных  систем обеспечения безопасности.

Программное обеспечение “RRC POSMaster” позволяет производить подготовку на РС широкого набора параметров, позволяющих полностью описать функционирование терминала, включая, но не ограничиваясь, коммуникационными параметрами, набором используемых операций, используемым протоколом обмена с хостом, набором используемых проверок при проведении операции, лимитами, используемыми валютами, принимаемыми диапазонами карт, стоп листом в случае использования off-line операций.

Изменения параметров могут быть загружены в любой момент времени при прямом, либо удаленном доступе с терминала на конфигурационный компьютер. Сказанное касается и возможности удаленной загрузки обновленных либо принципиально новых версий программного обеспечения.

Как показывает опыт сопровождения банковских проектов, в функции  подобных систем должны входить:

n     возможность создания индивидуальной конфигурации для каждого терминала сети эквайра

n     решение организационных проблем связанных с процедурой одновременной загрузки программного обеспечения в терминалы поддерживаемой эквайром торговой сети и в случае необходимости внесения в него изменений 

n     возможность работы с терминалами различных производителей

n     интерфейс для организации взаимодействия с программными продуктами третьих сторон

n     поддержка стандартизованного интерфейса с системой управления базами данных промышленного класса и возможность при необходимости перенести систему на систему управления базами данных заказчика 

n     удобный графический интерфейс для администрирования и анализа состояния сети терминалов

n     возможность обеспечения дополнительного сервиса для продавцов и интерфейс для организации связи продавцов со Службой Поддержки Клиентов

n     изменение базы данных параметров торговых терминалов системы и, соответственно, логики их работы, перечня и условий приема обслуживаемых платежных карт, способа и типов авторизации по каждой из принимаемых карт.

Только система, централизованно обеспечивающая  контроль за текущим статусом конкретного терминала и за выполнением всех изменений в его настройках, в состоянии контролировать и управлять состоянием терминальной сети крупного карточного проекта.

Безопасность эксплуатации “RRC POSMaster” обеспечивается заложенными алгоритмически решениями, максимальным использованием соответствующих возможностей конкретной системы управления базами данных, продуманным  контролем доступа к функциям управления и фиксацией всех действий лиц, допущенных в систему.

Специализированые сети передачи данных

В настоящий момент основной обьем операций проводимых на карточном рынке России относится к работе с дебетными продуктами. Обслуживание дебетных карт в силу необходимости проведения online авторизации обязательно приводит к необходимости организации надежной и стабильной сети передачи данных для обеспечения работы терминалов.  При преодолении некоторой критической массы по количеству обслуживаемых терминалов и российские и зарубежные банки неизбежно приходят к выводу о целесообразности и даже необходимости создания специализированной сети передачи данных для обеспечения работы транзакционного оборудования. Современный уровень развития технологий позволяет использовать для подобных целей специализированное оборудование и реализовать целый ряд дополнительных возможностей для работы с “dial up” устройствами существенно изменяющими не только скорость и качество связи, но и обеспечивающее оптимизацию логики работы системы в целом. Современная специализированная система передачи данных в состоянии взять на себя функции терминального сервера, самостоятельно реализуя транспортный уровень используемого протокола обработки финансовых транзакций, предоставить возможность подключения сетей терминалов на основе использования протокола RS-485, и обеспечить ряд дополнительных возможностей связанных с более быстрой процедурой установления соединения по коммутируемым линиям, спуфингом и т.п. Основными проблемами, которые удается решить при использовании специализированных сетей передачи данных являются:

·         уменьшение времени выполнения транзакции;

·         увеличение надежности передачи данных.

Уменьшение времени выполнения транзакции происходит за счет целого ряда алгоритмов, заложенных в интерфейс маршрутизаторов. Данные алгоритмы включают в себя:

·         алгоритм соединения Fast Connect (ускоренное соединение терминальных устройств по коммутируемой линии позволяет экономить около 2х секунд в момент установления каждого соединения);

·         синхронный режим передачи данных SDLC (увеличивает реальную скорость передачи данных по линии и самостоятельно отрабатывает коррекцию ошибок);

·         выполнение “спуфинга” на сетевом уровне (позволяет не передавать через сеть передачи данных служебные пакеты в рамках транзакционных протоколов VISA I, VISA II, SPDH, ISO-8583, APACS). Возможность конвертации транспортных протоколов разгружает Front office процессинга поскольку сама сеть передачи данных преобразует транспортный протокол терминала к виду используемому оборудованием и программным обеспечением процессинга;

·         возможность распознавания служебных и финансовых пакетов на уровне сетевого оборудования позволяет накапливать статистику по проводимым операциям обеспечивая доступ к ней в режиме реального времени и позволяет динамически маршрутизировать приходящие от терминалов запросы на сетевые адреса различных процессинговых систем  в зависимости от значений задаваемых полей финансовых пакетов.

Увеличение надежности передачи данных в ситуации, когда используется внутренний модем без коррекции ошибок, достигается либо за счет использования при передаче данных по синхронному протоколу SDLC, либо за счет работы через LAN интерфейс и использовании внешнего модема.

Препроцессинговые системы с функцией конвертации протоколов

В настоящее время в России банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда они вынуждены подключать уже установленное в торговых точках оборудование поддерживающее конкретный протокол обмена с процессинговым центром, отличающийся от используемых банком протоколов. Сказанное относится как к подключению сетей кассовых аппаратов, так и к работе с терминальным оборудованием, ранее использовавшимся для работы с другим процессинговым центром. Необходимость решать подобные проблемы приводит к спросу на дополнительные, локальные решения, осуществляющие различные варианты конвертации протоколов, предварительной обработки транзакций, и обеспечивающие интерфейс для доступа к ресурсам системы со стороны продуктов сторонних разработчиков.  К таким решениям относятся  различные эмуляторы  торговых терминалов на персональном компьютере и продукты, используемые для обеспечения работы в платежной системе внешних устройств, включая сети кассовых аппаратов или других аппаратно-программных комплексов, формирующих информацию о номере принимаемой карты и авторизуемой сумме. Данные решения представляют собой самостоятельные продукты, поддерживающие несколько типов терминальных  протоколов и обеспечивающий возможность преобразования данных протоколов в один либо несколько других, используемых для авторизации процессинговыми системами. Подобное программное обеспечение включает возможность сбора и обработки статистической информации и, в случае необходимости, автоматического формирование журналов операций и выгрузку данного журнала если процессинг, обслуживающий этот терминал, требует выполнения подобной  операции.

Автоматизация процесса анализа и прогнозирования характеристик эквайринговой системы

Дополнительным преимуществом в случае использования комплекса рассматривавшихся выше решений является качественно новая возможность автоматизированного сбора информации о функционировании системы на различных уровнях. Одновременно с обновлением параметров терминал выгружает на РС статистику, связанную с количеством проведенных операций, используемых вариантов соединения и ошибок на различных этапах проведения транзакций. Данная информация, включая статистику собираемую каждым терминалом периодически передаваемую в центральную систему, представляется на компьютере в графическом виде и позволяет достоверно определить узкие места при эксплуатации устройства в конкретной рабочей точке, проблемы и возможные пути их решения.

Дополнительные возможности по мониторингу в режиме online появляются при использовании специализированного сетевого оборудования, позволяющего получать информацию о реально проходящих операциях и условиях их проведения и, в случае необходимости, управлять направлением передачи транзакций в зависимости от номера терминала и типа хоста на сетевом уровне. Комплекс приходящей в центр информации в случае использования современных средств анализа и моделирования позволяет обеспечить не только анализ эффективности использования существующей сети терминального оборудования, но и возможность прогнозирования реакции эквайринговой системы банка на те или иные внешние или внутренние воздействия и последствия изменений в структуре  терминальной сети.

 


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.