Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Europay International уже начала “первый чиповый поход” (в России и СНГ пока об этом мало кто знает)

(Нет голосов)

25.08.1999 Количество просмотров 811 просмотров

Двухдневный семинар для представителей банков России и СНГ, который компания Europay International провела в Москве 15-16 сентября, не оставил никаких сомнений в том, что эта ассоциация уже приступила к широкомасштабной реализации своей стратегии миграции на микропроцессорные технологии. И не только в «физическом» мире, но и на рынке электронной коммерции.

По сравнению с Четвертым Собранием участников ассоциации Europay International, прошедшим год назад в Каннах, где речь о стратегии в области микропроцессорных продуктах шла «в общем и целом», текущая позиция этой платежной системы в указанной области имеет вполне конкретные и жесткие очертания: до 1 января 2005 г. все карточки с логотипом Maestro должны стать по крайней мере гибридными. То же самое относится и к оконечным устройствам: и банкоматы, и POS-терминалы к указанной дате должны быть готовы к обслуживанию микропроцессорных карточек.

Главное - обеспечить миграцию банковских портфелей дебетовых и кредитных карточек

Можно сказать, что в начальной стадии перехода на микропроцессорные технологии ассоциация Europay International получила определенную «фору» перед своим основным конкурентом - Visa International. Последней еще предстоит «обрабатывать» крупные североамериканские банки, до сих пор успешно эксплуатирующие возможности карточек с магнитной полосой и не проявляющих особого рвения в миграции на чип. Кроме того, появление зоны евро сплотило финансовые учреждения «евролэнда» в понимании необходимости принятия единых отраслевых стандартов в области микропроцессорных карточек и неизбежности перехода к повсеместному массовому использованию чиповых технологий.

Однако дорога (или «дороги»?) банков-участников к торжеству новых технологий остается весьма извилистой и по-прежнему напоминает «полосу препятствий». Первое, что бросается в глаза, - существование многочисленных (около 25) локальных и национальных программ «электронных кошельков», которые не являются технологически совместимыми. Но наиболее масштабная задача, которую в ближайшем будущем будет решать ассоциация Europay International - это миграция портфелей кредитных и дебетовых банковских карточек на микропроцессорные технологии. Собственно говоря, это и является квинтэссенцией современной стратегии платежной ассоциации.

Переход будет осуществляться в условиях неодинакового уровня развития карточных рынков в странах Европы и наличия различных побудительных мотивов и методов ведения бизнеса у банков. Учитывая указанные особенности рыночной ситуации, исходная «диспозиция» ассоциации Europay International базируется на следующих принципах:

- достижение глобальной совместимости чиповых продуктов и технологий,

- обеспечение гибкости в процессе миграции на чип,

- предоставление дополнительных стимулов банкам,

- определение основных этапов в процессе миграции на микропроцессорные технологии,

- разработка перспективных решений в области новых продуктов и технологий.

Естественно, достижение глобальной совместимости является основной целью ассоциации. Этот принцип понимается Europay International как сочетание минимальных обязательныхтребований как к карточкам, так и к терминалам, что должно обеспечить их совместимость. В свою очередь, «минимальность требований» к карточкам основывается на выполнении Правил ассоциации в отношении микропроцессорных продуктов, опубликованных в июне 1997 г., и определении business case перехода на микропроцессорные технологии. Business case строится вокруг трех элементов: снижение потерь от мошенничества, уменьшение затрат на процессинг и телекоммуникационные услуги и повышение эффективности управления кредитными рисками при использовании микропроцессорных продуктов.

Принципгибкости в процессе миграции на чиповые продукты и технологии выражается в том, что ассоциация Europay International признает специфику каждого европейского рынка платежных карточек и не устанавливает каких-либо жестких ограничений для банков. По мнению руководителей ассоциации, банки могут осуществлять переход на микропроцессорные технологии как самостоятельно, так и совместными усилиями (как, например, в Великобритании в рамках программы APACS). Кроме того, банки имеют достаточно большой выбор и в плане конкретных решений: Europay International предлагает финансовым учреждениям воспользоваться так называемыми «готовыми» продуктами (off-the-shelf cards), однако в тех случаях, когда такие карточки не полностью устраивают банки, они могут выбрать дополнительные решения в соответствии со специальным списком, подготовленным ассоциацией (но во всех случаях речь идет о EMV-совместимых продуктах).

В настоящее время в ассоциации Europay International признают, что для ускорения процесса перехода участников на чиповые технологии целесообразно использовать дополнительные стимулы. Поскольку банки-эквайреры обязаны произвести модернизацию своих банкоматов и POS-терминалов с целью обеспечения приема микропроцессорных карточек, то Europay International разработала специальную таблицу комиссий за взаимообмен данными (chip interchange). Как только обновленные терминалы проходят сертификацию, эквайреры получают право на взимание повышенных комиссий независимо от того, какие карточки (с магнитной полосой или с микропроцессором) будут использоваться при совершении транзакции. Такая таблица уже введена в практику для банкоматных транзакций. Для транзакций, совершаемых с помощью POS-терминалов, повышенные комиссии будут использоваться начиная с 2000 г.

Что касается эмитентов, то ассоциация Europay International объявила о снижении их ответственности при возникновении конфликтных ситуаций, если речь будет идти о транзакциях с помощью микропроцессорных карточек. Конкретных прецедентов, позволяющих говорить о том, каким образом реализуется эта инициатива, еще не было. Однако на московском семинаре было подчеркнуто, что по этому вопросу было достигнуто соглашение между участниками платежной системы «в принципе».

Определениеконтрольных дат (этапов) в процессе миграции на чип должно помочь ассоциации оказать необходимое содействие «ленивым» банкам и, в случае острой необходимости, скорректировать свою стратегию. Пока таких контрольных дат только две, причем одна из них уже имела место 1 июля 1999 г. Именно с этого времени банки-участники платежной системы Europay International, выпуская мультифункциональные микропроцессорные продукты с любым из карточных приложений ассоциации, обязаны размещать это приложение в качестве первичного. Вторая контрольная дата, о которой уже говорилось выше, - это 1 января 2005 г.

Сказанное, впрочем, не означает, что банки-участники ассоциации будут ждать еще 4 года для завершения миграции своих карточных портфелей на микропроцессорные технологии. На продемонстрированной во время семинара «миграционной карте» Europay International было видно, что финансовые учреждения наиболее значимых европейских карточных рынков уже не только определились со сроками миграции, но и собираются начать ее «с опережением графика» - в 2001-2002 гг. (что неудивительно, если принять во внимание появление наличных евро в 2002 г.)

Вообще, «миграционная карта» указывает на существование четырех групп страновых карточных рынков в соответствии со степенью готовности к переходу на чиповые технологии.

Первая группа - это как раз те страны, в которых банки-участники ассоциации не только поддержали стратегию перехода на микропроцессорные технологии, но и установили конкретные сроки начала и завершения процесса миграции (к этой группе стран относятся Великобритания, Германия, Франция, Нидерланды, Бельгия и ряд других).

Вторая группа - это страны, где все банки-участники платежной системы согласились с необходимостью миграции, однако пока не установили конкретных сроков.

Третья группа объединяет страновые рынки, где банки обсуждают проблему миграции. К таким странам относится, в частности, и Россия.

Наконец,четвертая группа стран включает банки, которые еще не принимали решения о миграции (судя по карте, к последним относятся несколько стран Южной Европы и бывшего СССР).

«Электронные кошельки» и миграция на чип

Кредитные и дебетовые карточки с магнитной полосой составляют основную часть карточных портфелей европейских банков и основу их карточного бизнеса. Однако в настоящее время во многих европейских странах действуют программы и проекты карточек с «электронными кошельками». Реализация стратегии миграции всех видов карточных продуктов участников на микропроцессорные технологии предполагает достижение совместимости «кошельковых» схем путем приведения их к «общему знаменателю» в виде открытого отраслевого стандарта.

Исходная позиция ассоциации в этом вопросе заключается в том, что, по ее мнению, в настоящее время банки не могут построить business case на основе использования одних только «электронных кошельков». Это приложение может рассматриваться в качестве дополнительного, дающего держателю «добавочную стоимость» и, таким образом, размещаться на мультифункциональной карточке наряду с другими приложениями.

В конце 1998 г. и начале 1999 г. в ассоциации Europay International много говорилось о «федеративном» принципе перевода «электронных кошельков» на единые стандарты. Принцип «федерализма» предусматривал постепенную концентрацию банков-участников системы из различных стран вокруг наиболее крупных и мощных национальных или международных схем «электронных кошельков» - Proton, Geldkarte и, возможно других крупных программ. Предполагалось, что банки будут постепенно «обрастать» двусторонними, а затем и многосторонними соглашениями о совместимости. В конечном счете, рынок сам выберет нужный стандарт к всеобщему удовлетворению.

На московском семинаре принцип федерализма вообще не упоминался. Поэтому можно предположить, что, по мнению Europay International, «рынок уже сделал свой выбор» в пользу конкретного стандарта - CEPS. Действительно, после того, как руководству ассоциации удалось заручиться поддержкой немецкой компании ZKA, управляющей программой «кошельков» Geldkarte, и ассоциации Proton World International, необходимость в создании «кошельковых» федераций отпала.

Впрочем, ассоциация по-прежнему объявляет о том, что не имеет ничего против технологии Mondex и, скорее всего, проекты «электронных наличных» будут развиваться и расширяться в ряде европейских стран (Великобритания, Франция, Норвегия, Израиль и т. д.) без какого-либо противодействия со стороны ассоциации. Выбор же в пользу стандарта CEPS, безусловно, был сделан под давлением немецких банков, желающих установить жесткий контроль за платежными транзакциями, что, по их мнению, способна обеспечить платформа CEPS, но не Mondex. Компания ZKA решила начать миграцию 45 млн. карточек Geldkarte на этот стандарт даже ранее намеченных сроков - в 2001 г. вместо 2003 г. Что касается Proton World International, то она планирует обеспечить поддержку стандарта CEPS по крайней мере в международных транзакциях. На карточках Proton появится логотип Maestro и, кроме того, Proton World International станет одним из поставщиков технологий для ассоциации в 2000-2002 гг.

Выпуск «электронных кошельков» участниками ассоциации Europay International будет осуществляться под общей торговой маркой CLIP.

Микропроцессорные продукты Europay International и Internet

На семинаре прозвучало ставшее уже традиционным «заверение в почтении» к рынку электронной коммерции и была изложена позиция ассоциации Europay International в отношении использования карточных технологий в сети Internet. Эта позиция также традиционна: ключевой проблемой, препятствующей бурному росту активности держателей карточек-посетителей глобальной сети, является недостаточная безопасность транзакций.

Очевидно, что миграция банков на использование микропроцессорных технологий не может ограничиться только «физическим» миром. Развитие рынка электронной коммерции непосредственно увязывается с расширением сферы «действия» кредитных и дебетовых карточек, равно как и «электронных кошельков». Europay International уже неоднократно заявляла о поддержке протокола SET, который, по мнению ассоциации, выгодно отличается от другого «виртуального» стандарта - SSL. Протокол SET обеспечивает не только безопасность транзакций с помощью кредитных карточек, но и идентификацию (аутентификацию) участвующих в транзакции сторон, а также целостность предаваемых данных.

По мнению ассоциации, протокол SET уже успешно работает в настоящее время. В «группу поддержки» этого протокола входит 55 банков-участников Europay International, 41 из которых фактически участвует в пилотных проектах SET. В этих же проектах принимают участие и более 200 торговых и сервисных компаний. Основными «промоутерами» протокола выступают финансовые учреждения Германии, Франции, Нидерландов, Скандинавских стран. Пилотные проекты на основе этого решения реализуются в 17 странах, в том числе и на территории Восточной Европы (например, в Венгрии и Чехии). Постепенное распространение SET в других регионах мира будет способствовать его глобализации и появлению действительно международного отраслевого стандарта в области электронной коммерции. Стоит, правда, отметить, что далеко не все специалисты карточного бизнеса и независимые эксперты единодушны в оценке эффективности и перспектив использования SET. Многие указывают на громоздкость этого протокола, устанавливающего правила взаимоотношения эквайреров, держателей карточек и компаний торгово-сервисной сети и других участников транзакций.

По мнению ассоциации Europay International, особое внимание также необходимо уделить обеспечению Internet-транзакций, осуществляемых с помощью дебетовых карточек, которые непосредственно привязаны к текущему счету. Здесь проблема обеспечения гарантий безопасности является наиболее острой, поскольку и у держателя карточки, и у банка имеются значительные риски. Вместе с тем, ассоциация Europay International и компания Maestro уверены, что в настоящее время имеются хорошие возможности для использования дебетовых карточек ассоциации при осуществлении «виртуальных» транзакций. Совет директоров Maestro санкционировал применение карточек с логотипом этой компании на рынке электронной коммерции при соблюдении следующих условий:

- банки полностью управляют и контролируют ключевые элементы транзакционного потока,

- существует достаточный уровень защищенности сторон при осуществлении транзакций с помощью карточек Maestro,

- издержки со стороны компаний торговли и сервиса, связанные с осуществлением подобных транзакций, являются «коммерчески разумными»,

- транзакции осуществляются в соответствии с протоколом SET.

В настоящее время пилотные проекты использования дебетовых карточек Maestro для оплаты товаров и услуг в глобальной сети осуществляются в двух странах - Нидерландах и Франции.

Карточки «прет-а-порте» от Europay International

Среди широкого набора услуг, которые ассоциация Europay International собирается предоставлять банкам-участникам в процессе миграции на чип, одно из ключевых мест занимает предложение использовать так называемые «готовые» (off-the-shelf) микропроцессорные карточки. В самом общем виде эти продукты можно определить как гибридные «белые» неперсонализированные карточки на основе EMV-стандарта, обеспечивающие основу для достижения глобальной совместимости.

В более развернутом виде предложение «готовых» карточек базируется на соблюдении определенных условий, к которым относятся:

«Готовые» микропроцессорные карточки производятся и поставляются заказчикам не одной, а несколькими сертифицированными ассоциацией компаниями-изготовителями. К таким компаниям относятся: Schlumberger, Bull, Gemplus и Oberthur.

На «готовых» карточках отсутствует необходимость адаптации, изменения или кастомизации приложений.

На карточке не могут размещаться несколько разных продуктов Europay International. Другими словами, такие карточки могут поддерживать любой из существующих продуктов ассоциации - MasterCard, Maestro, Cirrus или eurocheque, но только один из них.

Банки-заказчики «готовых» карточек имеют возможность выбора технологий, продуктов и методов управления рисками и транзакциями на стадии персонализации. «Готовые» продукты Europay International позволяют осуществлять проверку подлинности карточки (методом CAM) и аутентификации держателя при осуществлении транзакции (если это считается банком необходимым) посредством CVM, использовать PIN при проверке личности держателя и т. д. Эти карточки позволяют проводить операции в режиме on-line и off-line. Кроме этого, «готовые» продукты ассоциации позволяют заказчиками поддерживать специфически страновые требования и правила, если таковые существуют.

Цена одной «готовой» карточки не превышает 2 долларов США. Здесь необходимо заметить, что в реальной действительности независимо от размеров заказываемой партии карточки обойдутся банкам дороже, поскольку в указанную цену не заложены затраты на персонализацию. Вместе с тем, принцип множественности компаний-изготовителей и наличие конкуренции между ними позволяет заказчикам надеяться на достаточно небольшие превышения реальной цены таких карточек над указанной выше.

В принципе, главным требованием Europay International в процессе миграции является EMV-совместимость. Поэтому банки могут не пользоваться «готовыми» продуктами ассоциации, а самостоятельно «изобретать велосипед». Вопрос только в том, во что это выльется.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… первый в США сервис мобильного банкинга был запущен Wells Fargo в 2002 г., но так как число пожелавших воспользоваться этой услугой ограничилось всего 2500 клиентами, банк вскоре убрал мобильный банкинг из списка своих сервисов?