Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Прием коммунальных платежей в сети терминалов самообслуживания эквайpера

(Нет голосов)

25.08.1999 Количество просмотров 864 просмотра

Основная бизнес-идея новой разработки компании EDS-ЛАНИТ - создание дополнительного источника транзакций для банка-эквайрера без существенных капитальных вложений в развитие инфраструктуры.

Как известно, операционные доходы - вещь капризная. Особенно в ситуации, когда конкуренция между эквайрерами растет, а комиссионные платежи и тарифы за обслуживание падают, в результате чего работа с предприятиями торговой сети перестает приносить эквайрерам ощутимую выгоду. В этих условиях эквайрера должен заинтересовать инструмент, позволяющий не просто обслуживать в своих устройствах клиентов других банков, но и предоставлять таким клиентам дополнительные услуги - например, возможность оплачивать в банкоматах коммунальные услуги и любые другие виды регулярных расчетов межу физическими и юридическими лицами (главное, чтобы эквайрер мог технологически обеспечить такие взаиморасчеты). В этом случае у банка-эквайрера появляются два новых источника получения операционного дохода [1] :

- комиссия (процент с объемов платежей), взимаемая с получателей средств - коммунальных служб и других организаций, работающих с физическими лицами и принимающими оплату своих услуг через банки. Для этого финансового потока характерны значительная степень предсказуемости объемов денежных средств и относительно высокие тарифы за обслуживание получателей средств (в среднем в 1,5-2 раза выше, чем при аналогичном обслуживании торговых точек);

- комиссия (процент с объемов платежей), взимаемая с клиента (держателя карточки) за предоставление последнему удобного инструмента оплаты счетов за свет, газ, мобильный телефон, кабельное телевидение, Internet и т. д.

Можно выделить два подхода к построению систем коммунальных платежей - разработка решения для эмитентов (традиционный подход технологических компаний, предусматривающий прием коммунальных платежей собственных держателей карточек банка) и разработка решения для эквайреров (менее распространенный подход, базирующийся на привлечении в банкоматную сеть эквайрера “чужих клиентов” - сначала для оплаты коммунальных платежей, а затем, возможно, и для снятия наличных). На наш взгляд, более жизнеспособен второй вариант, поскольку он способствует увеличению операционного дохода эквайрера (число лиц, которые могут воспользоваться услугой, не ограничивается числом клиентов, имеющих карточки данного финансового института).

При разработке решения мы в первую очередь ориентировались на предоставление такой услуги через банкоматную сеть [2] . Традиционно банкоматы в СНГ работают в режиме cash-dispenser, то есть выполняют две основные функции: выдают наличные и показывают остаток по счету. Другие типы транзакций - переводы со счета на счет, платежи и т. д. - используются крайне редко. С одой стороны, это обусловлено нежеланием банка дополнительно платить за “укомплектование” устройства модулями для поддержки “экзотических”” для СНГ типов транзакций – депозитных операций, выписок и т. д. С другой стороны, наши банки, как правило, приобретают “усеченные” карточные продукты, имеющие весьма ограниченный спектр поддерживаемых операций. Такие транзакции, как платежи и переводы, либо остаются невостребованными, либо просто отсутствуют.

Расчеты за коммунальные услуги на Западе традиционно базируются на биллинге, то есть на оплате счетов, рассылаемых коммунальными службами (телефонными и пейджинговыми компаниями и т. д.) потребителям услуг. У нас система взаимоотношений коммунальных служб с клиентами существенно отличается от западной модели. Поэтому компания ЛАНИТ предложила собственное решение проблемы.

Мы исходили из того, что наше решение должно легко интегрироваться в существующую технологию процессинга (разумеется, процессинговый центр банка должен “уметь” обрабатывать запросы на списание средств от карты клиента). В результате практически любая система front-end, поддерживающая один из существующих протоколов прямого подключения банкоматов к хосту [3] , может быть дооснащена программой приема коммунальных платежей.

На банкоматах используется только стандартное программное обеспечение. Программа (далее - АГЕНТ) работает либо на стороне миниконтроллера сети банкоматов (таком, как модуль PACE компании Diebold), либо на отдельном хосте, архитектурно расположенном между терминалом самообслуживания и модулем управления сетью таких терминалов. При этом серверная часть программы активизируется только для обработки специальных транзакций (оплата коммунальных услуг) и является прозрачной для стандартных сообщений (снятия наличных, запрос баланса и т. д.).

АГЕНТ функционирует в среде OS/2 и имеет следующие интерфейсы:

- интерфейс с СУБД ORACLE [4] (используется для получения информации о возможности работы с карточкой и “профиля” клиента, содержащего атрибуты платежей, а также для формирования batch-файлов, необходимых для взаиморасчетов банка с получателями средств);

- интерфейс с банкоматами (используется для управления диалогом с клиентом и обеспечения транзакции);

- интерфейс с модулем авторизации front-end (для обработки финансовой транзакции типа cash withdrawal или payment на итоговую сумму по всем коммунальным платежам).

Алгоритм работы программы АГЕНТ представлен на рис. 1

В техническом плане задача выглядит следующим образом. На этапе, когда клиент устанавливает карточку в приемное окно картридера и в стандартном режиме работы банкомата выбирает такой пункт, как коммунальные платежи, банкомат обращается к промежуточному серверу. Сервер инициирует запрос к базе данных, в которой хранятся профили клиентов, имеющих возможность в этом банке выполнять коммунальные платежи. Из этого вытекает принципиальное требование: клиентский отдел банка должен “подписывать” клиентов на эту услугу (то есть оформлять с держателями карточки отдельные договоры на выполнение платежей через банк с указанием параметров карточки (PAN) и перечня желаемых платежей с их реквизитами, а также предустановленные суммы платежей). Миновать эту фазу, на наш взгляд, не представляется возможным, поскольку услуга ориентирована в том числе и на держателей карточек, не являющихся клиентами банка-эквайрера.

После того, как клиент выбирает из меню на экране пункт “Коммунальные платежи” ему, в зависимости от наличия “подписки”, предлагается либо выбрать вид услуг для оплаты, либо посетить клиентский отдел банка для заключения договора (таким образом, через банкомат осуществляется своего рода реклама банка-эквайрера). В последнем случае информация о том, что конкретный держатель карточки интересовался возможностью оплаты коммунальных слуг в банкоматах, сохраняется и может быть использована клиентской службой эквайрера в собственных целях.

Клиент также может просматривать выполненные через банкомат платежи предыдущих периодов по каждой из выбранных им коммунальных служб (большинство существующих систем коммунальных платежей такую услугу не предоставляют). Кроме того, после выполнения операции клиенту выдается квитанция, содержащая все необходимые реквизиты транзакции - серийный номер, код авторизации, сумму транзакции и т.д., а также полный перечень коммунальных платежей. При необходимости такая квитанция может быть использована для “разбора полетов”.

[1] На самом деле существует и такой источник, как доходы от рекламы (подробно об этом читайте в статье “Банкомат как инструмент маркетинга и рекламы”).

[2] В принципе, для этой цели можно использовать и информационные терминалы, однако такие устройства не получили в России широкого распространения.

[3] Текущая версия программы может быть использована для банкоматов, работающих по протоколу Diebold 912. Планируется выпустить версию для банкоматов, работающих по протоколу NDC+, а также для информационных терминалов, работающих по собственному протоколу.

[4] Возможно использование в качестве СУБД DB2, Informix.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Китае в XXV веке до н.э., наряду с бартером, начинают развиваться денежные отношения? Роль "посредничающего" товара, который можно свободно обменять на любой другой, играют в основном ракушки каури, добываемые на близлежащих островах в Тихом океане. Со временем каури становятся основным платежным средством во всем Китае.