Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Юнион Кард: платежная система и нетолько...

(Нет голосов)

25.09.1999 Количество просмотров 1704 просмотра

Словосочетание «Юнион Кард» известно в России и ее ближайших окрестностях с весны 1993 .г . Именно тогда совместными усилиями Автобанка, Инкомбанка и группы частных лиц была учреждена процессинговая компания Юнион Кард и создана одноименная платежная система.

Планы «нового ребенка в квартале» по тем временам выглядели весьма амбициозными: предполагалось превратить Юнион Кард в межбанковскую платежную систему общероссийского масштаба, причем объем эмиссии на первом же году ее существования должен был достигнуть 20-30 тыс. карточек. Кстати, этим планам суждено было в скором времени оправдаться: уже в 1995 г. было выпущено около 180 тыс. карточек. О Юнион Кард всерьез заговорили как о российской платежной системе.

UnionCardкак платежная система: «первая пятилетка»

В настоящее время UnionCard является крупнейшей российской платежной системой, объединяющей более 450 участников. В рамках системы эмитировано 2,45 млн. карточек, которые принимаются к обслуживанию в 13,7 тыс. предприятиях торговли и сервиса по России и странам СНГ. Наличные по карточкам UnionCard можно получить в любом из 1350 банкоматов системы.

Оборот по UnionCard за 9 месяцев 1999 г. составил 71,4 млрд. руб., в том числе за сентябрь 1999 г. - 8,55 млрд. руб. Количество транзакций в системе за сентябрь 1999 г. составило 5,7 млн. Средняя сумма транзакции - 1500 руб.

В апреле 1998 г. Юнион Кард отметила пять лет с момента своего образования и сообщила о дальнейших планах развития платежной системы. Планы выглядели весьма масштабно: Юнион Кард претендовала на всероссийское лидерство. Между тем, резервы экстенсивного развития системы в значительной степени оказались исчерпаны. Необходим был качественный толчок. Поэтому в 1998 г. руководством компании было принято решение о проведении реорганизации в UnionCard.

Таблица 1.

Статистические данные по платежной системе UnionCardв 1996-1998 гг.

 

1996 г.

1997 г.

1998 г.

Кол-во карточек, тыс.

300

700

1500

Оборот, млрд. руб.

18,7

40,1

50,2

Кол-во участников

180

295

401

Кол-во торговых точек

5600

8150

10500

Кол-во банкоматов

520

750

1100

Кол-во POS-терминалов

2200

3800

5310

 

Реорганизация в системе Юнион Кард

Проводимая реорганизация преследовала несколько взаимосвязанных целей - обеспечение правовых норм, выдвигаемых ЦБ РФ в области межбанковских расчетов, совершенствование системы обмена сообщениями между участниками, снижение себестоимости межбанковских операций по карточкам, оптимизация тарифной политики. Кроме того, в рамках реорганизации Юнион Кард сделала весьма важный, по мнению экспертов, шаг навстречу четкому разделению внутри группы компаний процессинговых и технологических функций, идеологии построения платежной системы и программного обеспечения для платежной системы. К первому кварталу 1999 г. реструктуризация была в основном завершена, и структура группы компаний обрела вполне конкретные очертания.

Группа компаний Юнион Кард после перестройки: структура и основные функции

В настоящее время в состав группы UnionCard входят две основных и две сопутствующих компании. Основными компаниями являются ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» и ЗАО «Программные системы и технологии», сопутствующими - ЗАО «ПБО «Связь» и ЗАО «Компания Международная дисконтная система». «Материнская» компания ЗАО «Юнион Кард» находится в стадии ликвидации. Что касается ЗАО «БТ ОБОРУДОВАНИЕ», то эта организация не принадлежит к группе компаний «Юнион Кард» и является отдельной и независимой структурой, с которой, по словам зам. генерального директора ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» А. Жабинского, «никаких контактов практически не поддерживается».

Юнион Кард как поставщик технологических решений: newlook

В результате «размежевания» с ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» технологическая компания «ЗАО Программные системы и технологии», являющаяся разработчиком и владельцем прав на программные продукты (UC+, UC3D и т. д.), может предложить (и предлагает) свои решения практически любым банкам или небанковским структурам (по утверждению авторов, эти разработки могут быть использованы для обслуживания любых карточек, не обязательно имеющих отношение к платежной системе UnionCard. Карточки с операционной системой UniCOS, инструментарий разработчика и загрузчик программ для РИК, авторами которых также является ЗАО «Программные системы и технологии», с «благословения» ФАПСИ могут эксплуатироваться в рамках практически любых систем на базе смарт-карт.

Указанные обстоятельства (наличие собственных и известных на рынке продуктов + имидж независимой структуры) дают компании неплохой шанс укрепиться на рынке в новом облике разработчика софта и технологий для проектов на базе пластиковых карточек - как магнитных, так и микропроцессорных.

Юнион Кард как процессинговая компания

Основным разработчиком «правил игры», системным интегратором и Главным процессинговым центром в платежной системе UnionCard в настоящее время является ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард». Именно ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» подключает новых участников к платежной системе UnionCard и выполняет функции сервис-центра для эмитентов и эквайреров системы.

В последние годы Юнион Кард (теперь - ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард) также стремится позиционировать себя на рынке процессинговых услуг в качестве независимого процессора, способного обслуживать (а точнее, доставлять и маршрутизировать) транзакции по карточкам практически любых платежных систем (а не только UnionCard). О амбициях Юнион Кард в сфере процессинга говорит и тот факт, что,  в 2000 г., по словам А. Жабинского, через транзитную среду Юнион кард (а значит, и через головной процессинговый центр) планируется пропускать до 70% всех транзакций по международным картам в России. И здесь некоторая отдаленность процессинговой компании (ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард») от компании технологической («Программные системы и технологии») «сыграет на руку» обеим структурам.

В то же время, работа на рынке формально отделенных друг от друга компаний не означает отсутствия тесных связей между ними в таких областях, как обслуживание участников платежной системы UnionCard. Проведение политики стимулирования банков UnionCard к использованию разработок компании «Программные системы и технологии», безусловно, будет продолжаться. И неважно, что за этим стоит - стремление ЗАО «Программные системы и технологии» увеличить объем продаж своих продуктов или вполне естественное желание процессинговой компании и системного интегратора «Процессинговая компания Юнион Кард» обеспечить стабильное функционирование инфраструктуры платежной системы в целом (получение сообщений в нужном формате и в заданные сроки и т. д.) благодаря использованию проверенных в работе интерфейсов. А. Жабинский прокомментировал эту ситуацию следующим образом: «У нас нет принципиальных возражений против использования в рамках платежной системы программных решений третьих фирм. Однако, как показывает практика, в процессе сертификации «чужих» интерфейсов к платежной системе UnionCard нередко возникают трудности технологического характера, чего практически не бывает при использовании проверенных и рекомендованных Юнион Кард решений. В качестве примера можно привести попытку Промрадтехбанка сертифицировать для обслуживания карточек UnionCard программного решения компании TietoKonts. (попытку, которая завершилось закупкой стандартного ПО Юнион Кард).»

Помимо обработки транзакций по внутренним карточкам, процессинговые мощности ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» активно применяются и для обслуживания операций по карточкам международных платежных систем. Еще в 1994 г. между компаниями Юнион Кард и VisaInternational было заключено соглашение о приеме карточек Visa/Plus в сети банкоматов UnionCard. В настоящее время платежная система UnionCard использует свою инфраструктуру для обслуживания международных карточек «по полной программе», предоставляя услуги по доставке и маршрутизации авторизационных и финансовых сообщений для банков - участников платежной системы VisaInternational [1] (а также для участников Юнион Кард, не имеющих статуса полноправного или ассоциированного члена и работающих с международными карточками в рамках агентских соглашений).

Кроме того, с 1997 г. ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» является процессором третьей стороны (MSP) в рамках международной платежной системы Europay International. В настоящее время ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» выполняет функции MSP для трех полноправных (Альфа-банк, Автобанк, банк «Солидарность») и одного аффилиированного (Инвестсбербанк) участников платежной системы EuropayInternational. На стадии запуска находятся проекты еще с двумя полноправными (Промсвязьбанк и Межпромбанк), а также четырьмя аффилиированными участниками.

По оценкам специалистов ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард», в 1998 г. количество транзакций по международным карточкам, прошедших через процессинговую инфраструктуру UnionCard, составило 1 млн. В настоящее время в среднем за неделю через эквайринговую сеть платежной системы проходит около 50 тыс. транзакций по международным карточкам. По словам А. Жабинского, ближайшая стратегическая задача - прохождение через инфраструктуру UnionCard более 50% всех транзакций по международным карточкам на территории России.


Реорганизация тарифной политики

Другим важным результатом реорганизации стали изменения в тарифной политике платежной системы UnionCard.

В частности, в 1998 г. в Юнион Кард была введена практика выплаты комиссионных вознаграждений по межбанковским транзакциям (interchange fee). По-видимому, изменения в тарифной политике платежной системы были связаны в первую очередь с необходимостью дополнительного стимулирования эквайреров для развития сети обслуживания карточек. Контроль за правильностью взимания и уплаты interchangefeeвне зависимости от того, является ли межбанковская транзакция внутрирегиональной или межрегиональной, лежит на платежной системе. Поэтому любые финансовыесообщения обрабатываются в Головном процессинговом центре системы (в данном случае ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» получает только комиcсионные за процессинг - processing fee).


Говоря об изменениях в тарифной политике, нельзя не упомянуть о внедрении в UnionCard системы совершения операций оплаты на оптовых и оптово-розничных торговых предприятиях.

По существу, принципиальной разницы между технологиями, используемыми для обработки оптово розничных и обычных операций, нет. Основные различия заключаются в оплате. Как пояснил А. Жабинский, комиссии (3,5%), которые используются для обычных операций с использованием пластиковых карточек, неприемлемы для оптовых платежей, где фигурируют крупные суммы. С этой целью в договорах между предприятиями и банками, а также в самой системе Union Card оптовые платежи были выделены в самостоятельный тип операций, комиссионные платежи (processing fee и interchange fee) по которым значительно ниже, чем в розничном секторе (тарифная ситсема была разработана таким образом, чтобы результирующие затраты не превышали 1%). По этой схеме в системе Union Card уже работает ряд предприятий-оптовиков в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде.

Межбанковские расчеты в системе Юнион Кард: после реорганизации

В соответствии с требованиями ЦБ РФ, в результате реорганизации в систему межбанковских расчетов UnionCard также были внесены некоторые изменения. По словам А. Жабинского, в системе не существует расчетных банков: «У нас есть центральный клиринговый банк(основной функцией которого является не выполнение расчетов, а определение позиций участников и проведение клиринга), а также система уполномоченных банков».

Функции клирингового банка в системе UnionCard выполняет Автобанк [2] , который одновременно является одним из уполномоченных банков. Помимо Автобанка, в системе UnionCard работают 36 уполномоченных банков (в том числе - 6 московских банков: Автобанк, Банк Москвы, Газпромбанк, Межпромбанк, Кредитимпэксбанк, Ситибанк). Поэтому любой участник системы вправе выбрать, в котором из уполномоченных банков ему открыть ecsrow-счет [3] .

Единая клиринговая система расчетов, позволяющая осуществлять расчеты между банками-участниками по любым банковским продуктам, действует в платежной системе UnionCard со 2 ноября 1998 г.

Региональная политика платежной системы.

Все регионы имеют для системы первостепенное значение, хотя наиболее быстро развитие электронных расчетов с использованием пластиковых карточек идет в регионах, где существует промышленность, крупное производство и т. .д. Причины этого просты и понятны: UnionCard развивается в первую очередь благодаря зарплатным проектам. Если говорить о том, где карточки UnionCard получили наиболее широкое распространение, - то это Сибирь, Тюменская область (предприятия нефтегазовой отрасли), Новый Уренгой, Нижневартовск, Нефтеюганск Ханты-Мансийск, Уфа (крупные машиностроительные предприятия), Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Самара, Екатеринбург, - в основном, областные и районные центры.


Все предыдущие годы платежная система активно работала над расширением географии использования карточек UnionCard. В настоящее время карточки принимаются к обслуживанию практически на всем пространстве бывшего СССР (за исключением Казахстана, Литвы и Эстонии). Наиболее успешно проекты UnionCard развиваются на Украине, в Белоруссии и Латвии.

Что касается зарубежных стран, то здесь задачу обслуживания держателей карточек Union Сard можно решить двумя различными способами.

Можно пойти традиционным путем и заключать договора об эквайринге карточек с местными банками и компаниями. Такие проекты реализованы на Кипре, в Венгрии (где работает сервис-центр UnionCard на базе местной компании Profis). Продолжается работа с Федерацией испанских банков.

Однако гораздо более надежным (в особенности, если речь идет об обслуживании карточек в зарубежных странах) представляется второй способ - использование совмещенных карточек UnionCard/Cirrus/Maestro, которые к тому же позволяют расширить инфраструктуру обслуживания не только за рубежом, но и в России

Первый проект выпуска и обслуживания карточного продукта с совмещенными логотипами был реализован Альфа-банком. В настоящее время эмитировано более 55 тыс. таких карточек. В настоящее время разрешение на выпуск совмещенных карточек от платежных ассоциаций Europay International и UnionCard получили еще четыре банка - Ханты-Мансийский банк, БИН-банк, Промсвязьбанк и Автобанк. Вопрос о выпуске совмещенных карточек рассматривает и банк «Солидарность».

Технологические решения

Технологическим развитием платежной системы занимается компания ЗАО «Программные системы и технологии». К концу 1998 г. была завершена разработка и внедрение новых систем авторизации, учета, клиринга и расчетов ПТК UC+ и UC3D на базе WindowsNT или UNIX, с использованием СУБД ORACLE.

С 1999 г. началась установка современного программного обеспечения ПТК UC+ и UC3D в ряде внутрибанковских и межбанковских сервис-центров (в банках Диалог-оптим, Национальном промышленном банке, Межпромбанке, Сахакредитбанке). За 1999 г. в общей сложности было установлено порядка 10 полнофункциональных комплексов (in-house) и более 30 back-office.

Кстати, ПТК UC+ и UC3D демонстрировались на выставке CardEasternEurope-99. Отвечая на вопрос нашего корреспондента о причинах участия в выставке и планах ЗАО «Программные системы и технологии» по продаже программных продуктов за пределами России, А. Жабинский сообщил следующее: «В настоящее время мы только готовимся к продажам наших программных продуктов и технологии за пределами России. Однако мы не собираемся ограничиваться лишь странами Восточной Европы».

Смарт-проекты и РИК

ЗАО «Программные системы и технологии» занимается разработкой решений для интеллектуальных карточек более трех лет. В июле 1995 г. в системе UnionCard наряду с карточками с магнитной полосой появились и комбинированные карточки PocketBook фирмы Solaic и Payflex компании Schlumberger. В декабре 1996 г. разработанную UnionCard смарт-технологию использовали 18 банков, которые эмитировали в общей сложности 75 тыс. комбинированных карточек. Примерно в то же время начались совместные работы UnionCard, зеленоградского предприятия «Ангстрем» и ФАПСИ над созданием первой российской интеллектуальной карточки - РИК.

На ИКР - 98 были впервые продемонстрированы ОС UniCOS - операционная система для РИК, разработанная специалистами UnionCard и образцы РИК на базе микроконтроллера российского производства. В настоящее время UniCOS может работать на двух типах карточек - на базе микроконтроллера КБ5004BE1 завода «Ангстрем» и контроллеров семейства 89SCxxxA компании Atmel (возможность размещения операционной системы UniCos на кристаллах импортного производства была анонсирована на ИКР-99).

По словам специалистов UnionCard, портирование российской операционной системы на микроконтроллер Atmel было сделано по нескольким причинам.

Во-первых, архитектура микроконтроллера позволяет делать заказные операционные системы в достаточно короткие срои и поставлять конкретные модули безопасности для конкретного решения. Это - принципиальное отличие от других (в том числе и российских) решений (РИК на базе ангстремовских кристаллов имеют достаточно длительный и дорогостоящий цикл создания и модификации OS).

Во-вторых, Atmel является чуть ли не единственным поставщиком микропроцессорных карточек с флэш-памятью. Этот нюанс позволяет заносить операционную систему UniCOS во флэш-память микроконтроллера на территории России. Все остальные микроконтроллеры операционную систему хранят в масочном ПЗУ, соответственно, она попадает туда в процессе производства («выращивания кристалла»), что не дает гарантий, что в результате в микроконтроллере окажется именно заказанная операционная среда (хотя от возможных угроз безопасности «масочная» ÎÑ защищена гораздо лучше, чем ОС во флэш-памяти).

Есть и еще одна тонкость. Операционная система в кристалле Atmel 89-й серии базируется на процессоре Intel 8081, и большинство производителей кристаллов для микроконтроллеров выпускают микроконтроллеры этой же серии 8081. Поэтому, сумев разместить UniCOS на микроконтроллере Atmel, специалисты компании без особых проблем при необходимости смогут портировать ее на чипы Siemens, Philips, Motorola или Hitachi. Поэтому, если с Atmel возникнут какие-либо проблемы, всегда можно буде использовать запасной вариант.

В настоящее время продолжается тестирование работы UniCOS и приложений на микроконтроллере Atmel, формирование новых технических заданий, разработка небанковских приложений. Карточки с микроконтроллером Atmel планируется использовать преимущественно в качестве модулей безопасности - в тех приложениях, где это необходимо. Таких систем довольно много. Впрочем, возможно использование таких карточек и в качестве банковских (или небанковских). Чтобы микропроцессорная карточка была интересна для банков (а карточка с микроконтроллером Atmel сои дороже, чем РИК на базе российского кристалла), ее нужно функционально наполнить (благо, объем памяти микроконтроллера позволяет это сделать). UnionCardпланирует завершить подготовительные работы до конца 1999 г. и в 1 квартале 2000 г. запустить пилотный проект с использованием карточки Atmel (более подробно о новых разработках UnionCard для РИК читайте в статье «ИКР-99» в этом номере журнала).

Работы в области электронной коммерции

С 1999 г. обе компании - ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» и ЗАО «Программные системы и технологии» серьезно занимаются разработкой решения для электронной коммерции. С этой целью в ....(которой из компаний?)  было создано специальное подразделение.Предполагается, что уже весной 2000 г. начнется реализация пилотного проекта, в рамках которого Юнион Кард будет выступать в роли универсального процессора, способного обрабатывать поступающие из виртуального пространства транзакции - и по международным карточкам, и по карточкам UnionCard. Концепция работы процессинговой компании UnionCard в новом качестве уже проработана. Что касается выбора технологии, то здесь окончательный выбор пока не сделан. Рассматривается возможность использования SET-решения. С другой стороны, чтобы построить систему «электронной коммерции», нормально (и легитимно) работающую и в России, надо решить все проблемы, связанные с защитой информации, с соответствующими органами....

[1] ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» не является процессором третьей стороны в платежной системе VisaInternational и не предоставляет полного комплекса услуг участникам Visa

[2] ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» готовит исходную информацию для проведения клиринга, но собственно клирингом не занимается.

[3] Депозитный счет до востребования, в пределах которого производятся все операции.


Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… предоплаченные платежные карты возникли как платежный инструмент в середине 1990-х гг., и первыми из них были карты Electronic Benefits Transfer (EBT) в США, на которые заменили ранее выдаваемые нуждающимся бумажные продовольственные сертификаты?