Google+
Журнал Плас Плас Журнал http://www.plusworld.ru/
ул. Кржижановского, д. 29, корп. 5 Москва, 117218 Россия
+7 495 961 1065 http://www.plusworld.ru/upload/templates/logo_plus_ru.png
RSS RSS RSS RSS

Потребительский кредит,кредитные истории и другие предшественники банковских карточек в США

(Нет голосов)

25.09.1999 Количество просмотров 895 просмотров

Когда в 1958 г. в Калифорнии появились первые банковские кредитные карточки, «сцена» для них уже была подготовлена. Предшествующее развитие системы потребительского кредита позволяло говорить о знакомстве кредиторов и заемщиков с особенностями «экономики» взаимоотношений, складывающихся между банками-эмитентами и держателями кредитных карточек. Задолго до появления кредитных карточек в США сложился и институт кредитных историй, то есть своеобразных досье заемщиков, которые содержали сведения по выполнению ими кредитных обязательств. Развитая система потребительского кредита в сочетании с общераспространенной практикой кредитных справок (credit reporting) способствовали упрощению процедуры скрининга банковских клиентов и сделали возможным предоставление необеспеченных кредитов значительной части населения страны. Наконец, фактически одновременно с появлением банковских кредитных карточек, компания Fair, Isaac and Company разработала методику оценки кредитных рисков (credit scoring) на основе статистических моделей и теории вероятности. Эта методика, с одной стороны, позволила банкам оценивать вероятность возврата кредитов конкретным держателем карточки, а, с другой стороны, сделала совершенно рутинной работу банковских служащих, ответственных за принятие решений о выдаче кредитов.

 

К середине XIX столетия американские потребители начали во все большей степени полагаться на предлагаемые магазинами и торговыми компаниями схемы оплаты товаров в рассрочку. Подобные схемы, как правило, предоставляли потребительский кредит, оплачиваемый равными долями в течение определенного промежутка времени, и давали возможность покупать мебель, предметы домашнего обихода, а также потребительские товары длительного пользования, - такие, как пианино, швейные машины и кухонные плиты. После Гражданской войны 1861-1862 гг. потребность в потребительских кредитах и других источниках внешнего заимствования финансовых средств увеличилась еще больше. Это явилось следствием возросшей урбанизации и мобильности населения на всей обширной территории Соединенных Штатов.

В период после первой мировой войны произошел еще один мощный скачок спроса на небольшие займы, поскольку началось массовое производство автомобилей, пылесосов и стиральных машин. В 1928 г. нью-йоркский банк First National City Bank of New York начал предоставлять кредиты частным лицам, стремясь снизить высокие процентные ставки, взимаемые ростовщиками. Практика потребительского кредита несколько сузилась в период Великой Депрессии и второй мировой войны, однако вновь «набрала ход» в конце 40-х гг. В результате, уже в конце 50-х гг. большинство американцев пользовались десятками различных кредитных линий, открытых компаниями-владельцами автозаправочных станций, универсальными магазинами, авиакомпаниями, автомобильными дилерами и торговой корпорацией Sears.

Однако непосредственными предшественниками банковских кредитных карточек явились так называемые «магазинные» карточки, выпущенные рядом универсальных магазинов, нефтяных компаний, отелей и авиакомпаний. Появившиеся примерно в 1914 г. и сделанные из бумаги или картона, такие карточки первоначально выдавались только избранным клиентам в качестве своеобразного свидетельства их высокого престижа. Постепенно «магазинные» карточки перестали носить характер эксклюзивности, и в 1930-е гг. их носили в бумажниках почти 2/3 американцев. Выпуск карточек торговыми и сервисными компаниями преследовал две главные цели: «привязать» к себе покупателей и увеличить продажи наиболее дорогих товаров (например, товаров длительного пользования). Хотя для многих розничных компаний выпуск карточек стал естественным продолжением практики потребительского кредита, нефтяные корпорации с их помощью нашли «золотое дно», поскольку «магазинные» карточки способствовали укреплению связей с потребителями и позволили продвигать на рынке собственные торговые марки и виды топлива. В 1928 г. несколько универсальных магазинов выпустили металлические карточки - таблички с эмбоссированными фамилией и адресом клиента. Эти таблички использовались в первых импринтерах для печати информации о покупателях на торговых чеках.

Феноменкредитных справок возник и начал получать распространение одновременно с развитием коммерческого кредита еще в XIX веке. Можно утверждать, что сбор кредитных справок стал реакцией на расширение практики коммерческого кредитования. По мере того, как бизнес оптовиков стал выходить за узкие рамки отношений только с известными им розничными торговцами, информация о заказчиках стала критическим фактором для оптовых компаний. Оптовики делились друг с другом сведениями о заказчиках либо в деловой переписке, либо при личных встречах. Иногда заинтересованные заказчики и розничные торговцы сами предоставляли оптовикам рекомендации, подтверждающие их надежность. В других случаях, когда заинтересованность в информации о покупателях проявляли торговцы, данные собирались у друзей, родственников или знакомых потенциальных клиентов.

Поскольку в XIX в. многие кредиторы в процессе принятия решений полагались на такого рода информацию, возникла необходимость в появлении специальной профессии агентов, занятых сбором детальной информации о заказчиках и клиентах. Такие агенты собирали данные либо в определенной местности, где постоянно проживали клиенты, либо, по заданию кредиторов, путешествовали по всей стране. Агенты получали данные от тех лиц, которые по роду своих занятий обладали наиболее полной информацией о жителях конкретной местности - адвокатов, банковских клерков, парикмахеров, мясников, а также от соседей и друзей заемщиков. Некоторые агенты предпочитали работать самостоятельно, продавая собранную ими информацию торговцам. Большая часть собираемых об интересующем человеке данных относилась к его характеру (личным качествам) и привычкам, а не к его текущему финансовому положению. Хотя эти запросы были нацелены на определение своеобразного «рейтинга благонадежности» потенциального заемщика, наибольший интерес для кредитора представляла его «практическая нравственность». Например, сама по себе супружеская неверность заемщика не являлась основанием для негативного отзыва. Однако, если у заемщика имелась любовница на содержании или незаконнорожденные дети, то это рассматривалось как свидетельство его излишних расходов и говорило о возможности растраты предоставленного кредита. Работа кредитных агентов получила еще большее распространение в нынешнем столетии и даже в конце 50-х гг. кредитные бюро регулярно посылали своих агентов проводить расспросы соседей и знакомых потенциальных заемщиков.

Похожие функции выполняли и местные корреспонденты кредитных бюро, которые сами являлись членами городского сообщества. Среди таких корреспондентов были кассиры, работники почтовой службы, шерифы, владельцы магазинов и юристы (адвокаты). Последние считались самым ценным источником информации о клиентах и заемщиках. Однако, поскольку в течение достаточно длительного времени к людям, занятым сбором подобной информации, местные сообщества относились весьма неприязненно, только молодые или неудачливые адвокаты брались выполнять работу «кредитных» корреспондентов, да и то, как правило, временно, пока их дела не поправятся. Впрочем, для молодых адвокатов и поверенных работа по сбору информации о заемщиках была достаточно привлекательной, поскольку обеспечивала им постоянный приток дел, связанных с банкротствами и неуплатой долгов. В некоторых случаях кредитные агентства обращались за помощью к известным торговцам или к тем из них, которые уже отошли от дел. Несколько будущих президентов, вице-президентов, кандидатов в президенты и знаменитых впоследствии генералов, например, Авраам Линкольн и Улисс Грант, в тот или иной период своей жизни работали «кредитными» корреспондентами.

Тем не менее, в течение длительного периода времени практика сбора кредитной информации была ограничена локальными рамками. Только в 1965 г. появилось первое национальное компьютеризированное кредитное бюро Credit Data Corporation (CDC). Компания смогла получить большой объем данных о потенциальных клиентах из нескольких крупных калифорнийских банков. Один только Bank of America передал в CDC сведения о 8 млн. клиентов. Несколько лет спустя CDC была куплена корпорацией TRW, которая в результате этой сделки превратилась в крупнейшее в США и, вероятно, во всем мире хранилище кредитных историй. В настоящее время в США существует три национальных корпорации, хранящих и обрабатывающих информацию подобного рода - Experian (бывшая TRW), Trans Union и Equifax. Хранящиеся в их базах данных файлы в значительной степени дублированы. В качестве иллюстрации широкого распространения практики кредитных справок в США приведем пример компании Trans Union, которая в конце 1980-х гг. располагала 170 млн. кредитных файлов, то есть имела информацию примерно о 80% американских семей.

Наличие системы кредитных историй все-таки было недостаточно для появления массового рынка банковских кредитных карточек. Эффективность обработки колоссальных объемов информации, поступающей от кредитных бюро в банки, была низкой. За решение задачи автоматизации банковских процессов принятия решений взялись два выпускника стэнфордского исследовательского института (Stanford Research Institute) - инженер Билл Фэйр (Bill Fair) и математик Эрл Айзек (Earl Isaac) Оба были уверены в том, что правильное использование информации может заметно улучшить качество принимаемых решений в бизнесе. В начале 1960-х гг. они организовали компанию Fair, Isaac and Company и разработали первую модель рейтинговой оценки поведения клиентов, позволяющую предсказывать кредитные риски. Типичная система рейтинговой оценки заемщиков по их платежеспособности использует эмпирические данные, полученные из имевшихся и текущих счетов клиентов (как «хороших», так и «плохих») и сведенные в однородные группы на основе ряда критериев - рода занятий, типа собственности, возраста, длительности проживания по данному адресу, размеров личной финансовой задолженности и т. д. Целью составления такого рейтинга является попытка оценить вероятность неисполнения конкретным заемщиком условий кредитного соглашения на основе информации, которая содержится в его кредитной истории. Таким образом, использование моделей кредитных рейтингов революционизировало процесс предварительного скрининга потенциальных заемщиков за счет использования принципов статистического и вероятностного анализа, а не субъективных оценок или симпатий конкретных банковских работников.

Спустя несколько лет после своего возникновения компания Fair, Isaac and Company стала продавать разработанные методики не только американским, но и европейским финансовым учреждениям. В настоящее время модели, разработанные этой компанией, широко используются в маркетинге кредитных карточек, в предоставлении ипотечных кредитов и кредитов на покупку автомобилей, а также в практике телекоммуникационных компаний и учреждений, занимающихся кредитованием малого бизнеса. Fair, Isaac and Company обслуживает клиентов в более чем 60 странах мира и занимает 117-е место в рейтинге журнала Forbes «The Best 200 Small Companies in America».

Таким образом, появление банковских кредитных карточек в США было подготовлено предшествующим развитием потребительского кредита и системы сбора информации о потенциальных заемщиках (кредитных справок). Последней «ступенькой» перед началом эмиссии банковских кредитных карточек (первым это сделал банк Bank of America в 1958 г.) стал выпуск T&E карточек компаниями Diners Club, American Express и Carte Blanche.

В основе идеи выпуска T&E карточек лежала попытка объединения нескольких типов кредита в одну кредитную линию. Кроме того, с началом выпуска таких карточек в отношениях между торговцами и покупателями появился посредник в лице компании-эмитента. Это способствовало заметному увеличению размеров рынка кредитных карточек, но, одновременно, и ослаблению связей между розничными компаниями и их клиентами. В результате такая трехсторонняя система взаимоотношений привела к обострению проблемы доверия. Раньше только розничные торговцы определяли целесообразность и размеры предоставляемых или возобновляемых кредитов своим покупателям. Поскольку торговцы, как правило, обладали точной и оперативной информацией о состоянии кредитной линии клиента, то могли отказать ему в предоставлении кредита, если этот клиент имел привычку не оплачивать счета в срок. По мере развития рынка T&E и банковских карточек решения о выпуске карточек и предоставлении кредитов перестали зависеть от торговцев. Более того, теперь именно третья сторона (T&E компания или банк) выдавала кредит держателям карточек и возмещала затраты торговцев из собственных средств. Следовательно, хотя T&E и банковские карточки способствовали «стандартизации» отношений между кредиторами и заемщиками и расширению карточного рынка, они в то же время привели к обострению проблемы доверия во взаимоотношениях участников платежных транзакций. Это обстоятельство, в свою очередь, вызвало необходимость более тщательного скрининга потенциальных заемщиков и отслеживания их расходов. Появление и совершенствование института кредитных историй и моделей рейтинговых оценок потенциальных клиентов способствовало решению этой проблемы.

Комментарии (0):

Добавлять комментарии могут только зарегистрированные Пользователи


Читайте в этом номере:
обновить

а вы знаете, что...

… в Океании раковины каури (моллюсков) сохранились как платежное средство ограниченного оборота до наших дней? В настоящее время среди всех архипелагов Океании раковины моллюсков действительно распространены в качестве не декоративной, а реальной расчетной единицы на Соломоновых островах.